Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
Председательствующего: Гвоздева М.В.,
судей: Поздняковой О.Ю., Моргунова Ю.В.,
при секретаре Д.А.,
рассмотрев в судебном заседании 13 июля 2011 года кассационную жалобу Б. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года по делу по иску Б. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, применений последствий недействительной сделки, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Моргунова Ю.В., объяснения Б., ее представителя Д.Т.,
Б. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере руб. и единовременной компенсации страховой премии в размере руб. коп., применении последствий недействительности сделки, путем возврата денежных средств, компенсации морального вреда в сумме руб., взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме руб. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор сумму руб. коп. сроком на 36 месяцев под 33% годовых. По условиям кредитного договора предусмотрена единовременная оплата комиссии за выдачу денежных средств и единовременная компенсация страховой премии, уплаченной банку по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 7,20% от первоначальной суммы кредита. Считает действия Банка по взиманию платы за выдачу кредита и единовременной компенсации страховой премии применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" незаконными, ущемляющими ее права как потребителя. Неправомерными действиями банка ей был причинен моральный вред.
Представитель ООО ИКБ "Совкомбанк", представитель ЗАО "АЛИКО", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющий самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, в судебном заседании не присутствовали.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года в удовлетворении исковых требований Б. отказано.
В кассационной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на его необоснованность и незаконность.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
В соответствии со ст. ст. 167 - 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Б. заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере руб. коп., с процентной ставкой 33% годовых, единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита - руб. и единовременной компенсацией страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 7,20% от первоначальной суммы кредита - руб. коп.
При заключении договора истица была ознакомлена с графиком платежей в котором указаны размеры ежемесячных платежей, включающих основной долг и проценты. В расчет полной стоимости кредита, составляющей 75,62%, включены платежи: по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, единовременная комиссия за выдачу кредита в размере руб., единовременная компенсация страховой премии в размере руб. коп.
Данные обстоятельства подтверждаются договором о потребительском кредитовании, заявлением на включение в программу добровольного страхования, графиком платежей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно исходил из того, что на момент заключения с Б. кредитного договора до нее банком была доведена информация о полной стоимости кредита в процентном и рублевом выражении, о размере ежемесячных платежей по кредиту, комиссии и страховой премии, что не оспаривалось истицей в судебном заседании, и обоснованно пришел к выводу об отсутствии нарушения требований Закона РФ "О защите прав потребителей" и ФЗ "О банках и банковской деятельности" в части предоставления истице до заключения кредитного договора, всей необходимой информации обеспечивающей возможность правильного выбора, в том числе информации о полной стоимости кредита и размерах платежей, и тем самым отсутствии законных оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными.
Кроме того, ООО ИКБ "Совкомбанк" не является монополистом на рынке кредитования граждан, и в случае несогласия с условиями предложенного банком договора, Б. имела возможность заключить договор с другим банком.
Доказательств вынужденности заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях истицей не представлено.
Таким образом, решение суда соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона и оснований для его отмены по доводам кассационной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года по делу по иску Б. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, применений последствий недействительной сделки, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без изменения, кассационную жалобу Б. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 13.07.2011 ПО ДЕЛУ N 33-4717
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июля 2011 г. по делу N 33-4717
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
Председательствующего: Гвоздева М.В.,
судей: Поздняковой О.Ю., Моргунова Ю.В.,
при секретаре Д.А.,
рассмотрев в судебном заседании 13 июля 2011 года кассационную жалобу Б. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года по делу по иску Б. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, применений последствий недействительной сделки, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда,
Заслушав доклад судьи Моргунова Ю.В., объяснения Б., ее представителя Д.Т.,
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере руб. и единовременной компенсации страховой премии в размере руб. коп., применении последствий недействительности сделки, путем возврата денежных средств, компенсации морального вреда в сумме руб., взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме руб. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор сумму руб. коп. сроком на 36 месяцев под 33% годовых. По условиям кредитного договора предусмотрена единовременная оплата комиссии за выдачу денежных средств и единовременная компенсация страховой премии, уплаченной банку по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 7,20% от первоначальной суммы кредита. Считает действия Банка по взиманию платы за выдачу кредита и единовременной компенсации страховой премии применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" незаконными, ущемляющими ее права как потребителя. Неправомерными действиями банка ей был причинен моральный вред.
Представитель ООО ИКБ "Совкомбанк", представитель ЗАО "АЛИКО", привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющий самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, в судебном заседании не присутствовали.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года в удовлетворении исковых требований Б. отказано.
В кассационной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на его необоснованность и незаконность.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
В соответствии со ст. ст. 167 - 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Как видно из материалов дела и правильно установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Б. заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере руб. коп., с процентной ставкой 33% годовых, единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита - руб. и единовременной компенсацией страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 7,20% от первоначальной суммы кредита - руб. коп.
При заключении договора истица была ознакомлена с графиком платежей в котором указаны размеры ежемесячных платежей, включающих основной долг и проценты. В расчет полной стоимости кредита, составляющей 75,62%, включены платежи: по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, единовременная комиссия за выдачу кредита в размере руб., единовременная компенсация страховой премии в размере руб. коп.
Данные обстоятельства подтверждаются договором о потребительском кредитовании, заявлением на включение в программу добровольного страхования, графиком платежей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правильно исходил из того, что на момент заключения с Б. кредитного договора до нее банком была доведена информация о полной стоимости кредита в процентном и рублевом выражении, о размере ежемесячных платежей по кредиту, комиссии и страховой премии, что не оспаривалось истицей в судебном заседании, и обоснованно пришел к выводу об отсутствии нарушения требований Закона РФ "О защите прав потребителей" и ФЗ "О банках и банковской деятельности" в части предоставления истице до заключения кредитного договора, всей необходимой информации обеспечивающей возможность правильного выбора, в том числе информации о полной стоимости кредита и размерах платежей, и тем самым отсутствии законных оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными.
Кроме того, ООО ИКБ "Совкомбанк" не является монополистом на рынке кредитования граждан, и в случае несогласия с условиями предложенного банком договора, Б. имела возможность заключить договор с другим банком.
Доказательств вынужденности заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях истицей не представлено.
Таким образом, решение суда соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона и оснований для его отмены по доводам кассационной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 17 мая 2011 года по делу по иску Б. к ООО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора, применений последствий недействительной сделки, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без изменения, кассационную жалобу Б. без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
О.Ю.ПОЗДНЯКОВА
Ю.В.МОРГУНОВ
О.Ю.ПОЗДНЯКОВА
Ю.В.МОРГУНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)