Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
16 августа 2012 г. Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Лазаревой М.А. и Гороховика А.С.,
при секретаре - З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 мая 2012 г., которым постановлено:
"Исковое заявление Г. - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", содержащие условия о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от общей суммы кредита.
Признать недействительными условия кредитного договора N, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", содержащие условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% в месяц от общей суммы кредита.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Г. денежную сумму в размере 44 545 руб. 90 коп., уплаченную в счет комиссии за обслуживание кредита, 32 297 руб. 08 коп., уплаченную в счет комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда 2 000 руб.
Обязать ООО КБ "Ренессанс Капитал" произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, с учетом недействительности условий о взимании комиссий за обслуживание кредита и подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в доход государства государственную пошлину в размере 2 505 руб. 29 коп.".
Заслушав доклад по делу судьи областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 181 820,61 руб. на срок 48 месяцев. Договором предусматривалась уплата заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, а также комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% в месяц от суммы кредита.
По мнению истца, указанные условия договора ущемляют его права, поскольку обязывают заемщика помимо уплаты процентной ставки по кредиту оплачивать указанные комиссии. Согласно представленному истцом расчету он уплатил банку комиссию за обслуживание кредита в размере 45 545,90 руб. и комиссию за подключение к программе страхования в размере 32 297,08 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Г. просил суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 45 545,90 руб. и комиссии за подключение к программе страхования в размере 32 297,08 руб.; также просил суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. Кроме того, просил обязать ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору, с учетом недействительности условий о взимании указанных комиссий.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" просит решение суда отменить, считает его незаконным. Ответчик в апелляционной жалобе ссылается на положения ст. 421 ГК РФ, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, а также на то, что действующее законодательство не содержит запрета на взимание банком комиссии по кредитному договору. Более того, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду желания заемщика подключиться к указанной программе. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему не была бы оказана, а кредит был бы предоставлен без подключения к программе страхования.
В заседание судебной коллегии истец, представитель ответчика не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Для повторного извещения сторон слушание дела откладывалось.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене ввиду неправильного применения судом норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Г. был заключен кредитный договор N на сумму 181 820,61 руб. на срок 48 месяцев под 12,00% годовых.
Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств, денежные средства были получены Г., что подтверждается материалами дела, и не оспаривалось истцом в судебном заседании.
В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал" следует, что на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, а также комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% от суммы кредита за каждый месяц в течение срока действия кредитного договора.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора подключения к программе страхования.
При этом Г. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре.
Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на положения ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Суд пришел к выводу о том, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования являются законными и обоснованным.
Однако с указанным выводом суда согласиться нельзя.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом.
Кроме того, комиссия за обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета, предусмотрена п. 1 ст. 851 ГК РФ.
Из материалов дела видно, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита фактически представляет собой плату за обслуживание клиента банком: сервисное обслуживание, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах, она не имеет отношения к учету кредита, ведению ссудных счетов, не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Установление комиссии за подключение к программе страхования также не противоречит закону. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 6.1 Общих условий предусмотрена за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.
Таким образом, анализируя приведенные выше нормы права и материалы дела, учитывая, что обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые истцом условия договора нельзя признать недействительными.
Не имелось законных оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда. Права истца банком не нарушены.
При указанных обстоятельствах исковые требования Г. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 мая 2012 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Г. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" отказать в полном объеме.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.08.2012 ПО ДЕЛУ N 33-7216/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2012 г. по делу N 33-7216/2012
16 августа 2012 г. Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Лазаревой М.А. и Гороховика А.С.,
при секретаре - З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 мая 2012 г., которым постановлено:
"Исковое заявление Г. - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора N, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", содержащие условия о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от общей суммы кредита.
Признать недействительными условия кредитного договора N, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал", содержащие условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% в месяц от общей суммы кредита.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Г. денежную сумму в размере 44 545 руб. 90 коп., уплаченную в счет комиссии за обслуживание кредита, 32 297 руб. 08 коп., уплаченную в счет комиссии за подключение к программе страхования, компенсацию морального вреда 2 000 руб.
Обязать ООО КБ "Ренессанс Капитал" произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору N, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, с учетом недействительности условий о взимании комиссий за обслуживание кредита и подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в доход государства государственную пошлину в размере 2 505 руб. 29 коп.".
Заслушав доклад по делу судьи областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 181 820,61 руб. на срок 48 месяцев. Договором предусматривалась уплата заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, а также комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% в месяц от суммы кредита.
По мнению истца, указанные условия договора ущемляют его права, поскольку обязывают заемщика помимо уплаты процентной ставки по кредиту оплачивать указанные комиссии. Согласно представленному истцом расчету он уплатил банку комиссию за обслуживание кредита в размере 45 545,90 руб. и комиссию за подключение к программе страхования в размере 32 297,08 руб.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, Г. просил суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 45 545,90 руб. и комиссии за подключение к программе страхования в размере 32 297,08 руб.; также просил суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. Кроме того, просил обязать ответчика произвести перерасчет сумм, подлежащих уплате в качестве исполнения по кредитному договору, с учетом недействительности условий о взимании указанных комиссий.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Капитал" просит решение суда отменить, считает его незаконным. Ответчик в апелляционной жалобе ссылается на положения ст. 421 ГК РФ, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, а также на то, что действующее законодательство не содержит запрета на взимание банком комиссии по кредитному договору. Более того, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду желания заемщика подключиться к указанной программе. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему не была бы оказана, а кредит был бы предоставлен без подключения к программе страхования.
В заседание судебной коллегии истец, представитель ответчика не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Для повторного извещения сторон слушание дела откладывалось.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене ввиду неправильного применения судом норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Г. был заключен кредитный договор N на сумму 181 820,61 руб. на срок 48 месяцев под 12,00% годовых.
Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств, денежные средства были получены Г., что подтверждается материалами дела, и не оспаривалось истцом в судебном заседании.
В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал" следует, что на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, а также комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,45% от суммы кредита за каждый месяц в течение срока действия кредитного договора.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора подключения к программе страхования.
При этом Г. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в договоре.
Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на положения ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Суд пришел к выводу о том, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования являются законными и обоснованным.
Однако с указанным выводом суда согласиться нельзя.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом.
Кроме того, комиссия за обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета, предусмотрена п. 1 ст. 851 ГК РФ.
Из материалов дела видно, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита фактически представляет собой плату за обслуживание клиента банком: сервисное обслуживание, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах, она не имеет отношения к учету кредита, ведению ссудных счетов, не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Установление комиссии за подключение к программе страхования также не противоречит закону. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 6.1 Общих условий предусмотрена за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.
Таким образом, анализируя приведенные выше нормы права и материалы дела, учитывая, что обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и положениях закона, оспариваемые истцом условия договора нельзя признать недействительными.
Не имелось законных оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда. Права истца банком не нарушены.
При указанных обстоятельствах исковые требования Г. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 30 мая 2012 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Г. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" отказать в полном объеме.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)