Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ажи С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Соскал О.М.,
судей Баутдинова М.Т., Канзая А.А.,
при секретаре С.А., с участием прокурора Ойдуп У.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Канзая А.А. гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к М.С. М.Н., Х.Н.Г. и С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе М.Н. на решение Тандинского районного суда Республики Тыва от 11 марта 2012 года,
установила:
Открытое Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк (ОАО "Россельхозбанк") в лице Тувинского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что 25 мая 2009 года между истцом и М.С. был заключен Кредитный договор N и договора поручительств физических лиц N, N, N с М.Н.. Х.Н.В. и С.Н. в соответствии, с которым они поручились солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнением М.С. своих обязанностей по кредитному договору. В силу кредитного договора М.С. взяла на себя обязательство возвратить ОАО "Россельхозбанк" денежные средства, полученные в кредит в размере ** рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 17% годовых. Срок возврата кредита установлен 12 мая 2014 года. Однако в нарушение условий кредитного договора, заемщик не исполняет принятые на себя обязательства. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности в размере ** рубля ** копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ** рубля ** копеек.
Решением суда исковые требования удовлетворены, суд постановил:
Взыскать с М.С., М.Н., Х.Н.В. С.Н. солидарно в пользу Открытого Акционерного общества "Россельхозбанк" ** (**) рубля ** копейки в счет задолженности по кредитному договору.
Взыскать с М.С., М.С., Х.Н.В., С.Н. солидарно в пользу Открытого Акционерного общества "Россельхозбанк" ** (две тысячи семьсот тридцать два) рубля ** копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
М.Н. с решением суда не согласилась и подала апелляционную жалобу, указывая на то, что Просит решение суда.
В судебное заседание представитель истца А., действующая по доверенности, не явилась, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик М.Н. в судебном заседании с иском не согласилась и пояснила, что в настоящее время заемщик М.С. проживает за пределами Республики Тыва и осуществляет уход за больной матерью. Поэтому она не работает и не может оплатить кредитный долг. Также она продает свой дом в **, после продажи которого намерена оплатить всю задолженность по кредиту.
Ответчик Х.Н.В. в судебном заседании с веком не согласилась и пояснила, что поскольку заемщица М.С. не продала свой дом, то и у них не имеется средств для оплаты кредитного долга. Просит подождать возвращения ответчицы, которая может заключить мировое соглашение с банком.
Ответчики М.С. и С.Н. в судебное заседание не явились, уведомление о доставке повесток по последнему известному адресу ответчиков, вернулись с отметкой о том, что ответчики по указанному адресу не проживают.
Выслушав стороны, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом, 25 мая 2009 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и М.С. был заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил ответчику кредит на приобретение сельскохозяйственных животных на сумму ** рублей сроком до 12 мая 2014 года под 17% годовых.
Кредитный договор между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и М.С. был обеспечен поручительством физических лиц: М.Н. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года), Х.Н.В. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года), С.Н. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года).
Статьей 4 кредитного договора стороны предусмотрели порядок начисления и уплаты процентов и комиссий, порядок возврата кредита.
Согласно п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце количество фактических дней.
Пунктом 4.2.1 указанного кредитного договора установлено, что погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом; погашение кредита производится ежемесячно равными долями согласно графику.
Согласно п. 4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачивается ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктами 3.3 договора, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца. Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату, указанную п. 1.5 кредитного договора.
Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10 число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются не позднее 10 числа текущего месяца (п. 4.2.2 Кредитного договора). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита ((п. 3.3 Кредитного договора) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца.
Согласно п. 4.7 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей: в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения, при этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ.
Как установлено судом, обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, М.С. был выдан кредит на сумму ** рублей, что подтверждается мемориальным ордером N от 25 мая 2009 года.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил Кредитору поручительства граждан М.Н., Х.Н.В. и С.Н. о чем были заключены между сторонами договор поручительства от 25 мая 2009 года, в котором указано, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.1 Договора поручительства, поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 813 ГК РФ и в соответствии с п. 4.7 кредитного договора и с п. 2.2 договора поручительства кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты.
Согласно представленным выпискам из лицевого счета и платежей по ссуде видно, что М.С. суммы по кредитному договору не выплачивались, поэтому истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку.
Таким образом, поскольку установлено, что ответчик М.С. обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушила, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносятся, то есть ответчик надлежащим образом не выполнила условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то исковые требования истца о взыскании суммы кредитной задолженности по расчету истца ** рубля ** коп., в том числе: просроченный основной долг - ** руб., просроченные проценты ** руб., штрафные проценты за просроченный основной долг ** руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга ** руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов ** руб., текущие проценты до даты расчета ** руб. солидарно со всех ответчиков, так как это предусмотрено указанными нормами закона и договорами поручительства, подлежат удовлетворению.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом, данный расчет ответчиками не оспаривался.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - несостоятельными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тандинского районного суда Республики Тыва от 11 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено мая 2012 года.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТЫВА ОТ 16.05.2012 ПО ДЕЛУ N 196/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТЫВА
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 мая 2012 г. по делу N 196/2012
Судья Ажи С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Соскал О.М.,
судей Баутдинова М.Т., Канзая А.А.,
при секретаре С.А., с участием прокурора Ойдуп У.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Канзая А.А. гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к М.С. М.Н., Х.Н.Г. и С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе М.Н. на решение Тандинского районного суда Республики Тыва от 11 марта 2012 года,
установила:
Открытое Акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк (ОАО "Россельхозбанк") в лице Тувинского регионального филиала обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что 25 мая 2009 года между истцом и М.С. был заключен Кредитный договор N и договора поручительств физических лиц N, N, N с М.Н.. Х.Н.В. и С.Н. в соответствии, с которым они поручились солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнением М.С. своих обязанностей по кредитному договору. В силу кредитного договора М.С. взяла на себя обязательство возвратить ОАО "Россельхозбанк" денежные средства, полученные в кредит в размере ** рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 17% годовых. Срок возврата кредита установлен 12 мая 2014 года. Однако в нарушение условий кредитного договора, заемщик не исполняет принятые на себя обязательства. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности в размере ** рубля ** копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ** рубля ** копеек.
Решением суда исковые требования удовлетворены, суд постановил:
Взыскать с М.С., М.Н., Х.Н.В. С.Н. солидарно в пользу Открытого Акционерного общества "Россельхозбанк" ** (**) рубля ** копейки в счет задолженности по кредитному договору.
Взыскать с М.С., М.С., Х.Н.В., С.Н. солидарно в пользу Открытого Акционерного общества "Россельхозбанк" ** (две тысячи семьсот тридцать два) рубля ** копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
М.Н. с решением суда не согласилась и подала апелляционную жалобу, указывая на то, что Просит решение суда.
В судебное заседание представитель истца А., действующая по доверенности, не явилась, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик М.Н. в судебном заседании с иском не согласилась и пояснила, что в настоящее время заемщик М.С. проживает за пределами Республики Тыва и осуществляет уход за больной матерью. Поэтому она не работает и не может оплатить кредитный долг. Также она продает свой дом в **, после продажи которого намерена оплатить всю задолженность по кредиту.
Ответчик Х.Н.В. в судебном заседании с веком не согласилась и пояснила, что поскольку заемщица М.С. не продала свой дом, то и у них не имеется средств для оплаты кредитного долга. Просит подождать возвращения ответчицы, которая может заключить мировое соглашение с банком.
Ответчики М.С. и С.Н. в судебное заседание не явились, уведомление о доставке повесток по последнему известному адресу ответчиков, вернулись с отметкой о том, что ответчики по указанному адресу не проживают.
Выслушав стороны, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом, 25 мая 2009 года между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и М.С. был заключен кредитный договор N, по которому банк предоставил ответчику кредит на приобретение сельскохозяйственных животных на сумму ** рублей сроком до 12 мая 2014 года под 17% годовых.
Кредитный договор между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и М.С. был обеспечен поручительством физических лиц: М.Н. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года), Х.Н.В. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года), С.Н. (договор поручительства N от 25 мая 2009 года).
Статьей 4 кредитного договора стороны предусмотрели порядок начисления и уплаты процентов и комиссий, порядок возврата кредита.
Согласно п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце количество фактических дней.
Пунктом 4.2.1 указанного кредитного договора установлено, что погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом; погашение кредита производится ежемесячно равными долями согласно графику.
Согласно п. 4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачивается ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктами 3.3 договора, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца. Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату, указанную п. 1.5 кредитного договора.
Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10 число (включительно) текущего месяца. Проценты уплачиваются не позднее 10 числа текущего месяца (п. 4.2.2 Кредитного договора). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита ((п. 3.3 Кредитного договора) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца.
Согласно п. 4.7 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом, в случае: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей: в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения, при этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ.
Как установлено судом, обязательство по кредитному договору со стороны истца было выполнено, М.С. был выдан кредит на сумму ** рублей, что подтверждается мемориальным ордером N от 25 мая 2009 года.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил Кредитору поручительства граждан М.Н., Х.Н.В. и С.Н. о чем были заключены между сторонами договор поручительства от 25 мая 2009 года, в котором указано, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.1 Договора поручительства, поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 813 ГК РФ и в соответствии с п. 4.7 кредитного договора и с п. 2.2 договора поручительства кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты.
Согласно представленным выпискам из лицевого счета и платежей по ссуде видно, что М.С. суммы по кредитному договору не выплачивались, поэтому истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку.
Таким образом, поскольку установлено, что ответчик М.С. обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушила, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносятся, то есть ответчик надлежащим образом не выполнила условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то исковые требования истца о взыскании суммы кредитной задолженности по расчету истца ** рубля ** коп., в том числе: просроченный основной долг - ** руб., просроченные проценты ** руб., штрафные проценты за просроченный основной долг ** руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга ** руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов ** руб., текущие проценты до даты расчета ** руб. солидарно со всех ответчиков, так как это предусмотрено указанными нормами закона и договорами поручительства, подлежат удовлетворению.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом, данный расчет ответчиками не оспаривался.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - несостоятельными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тандинского районного суда Республики Тыва от 11 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено мая 2012 года.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)