Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
07 октября 2010 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Ермаковой Е.И.,
Судей: Калинниковой О.А., Степановой Л.И.,
при секретаре А.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Акционерного коммерческого банка "Инвестиционный торговый Банк" (ОАО) на решение Ленинского районного суда г. Самары от 17 августа 2010 года, которым постановлено:
"Иск А.И. удовлетворить обязать ОАО АКБ "Инвестторгбанк" выполнить условия договора от 21.05.09 г. N п. 2.1.4 по приему дополнительных взносов в течение срока хранения вклада.
Взыскать с ОАО АКБ "Инвестторгбанк" в пользу А.И. компенсацию морального вреда в размере 7000 руб.
В удовлетворении требований ОАО АКБ "Инвестторгбанк" к А.И. о расторжении договора N от 21.05.09 г. отказать".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Калинниковой О.А., объяснения представителя ОАО АКБ "Инвестторгбанк" по доверенности М., поддержавшей доводы кассационной жалобы, возражения на жалобу представителя А.И. по доверенности А.Д., судебная коллегия
установила:
А.И. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" о возложении обязанности исполнить условия договора банковского вклада.
В обоснование иска указала, что 21.05.2009 г. ею был открыт срочный вклад "Перспектива" в филиале "Самарский" ОАО АКБ "Инвестторгбанк" на основании договора N, срок действия которого по 22.05.2012 г. включительно. Согласно п. 2.1.4 договора она вправе "в течение срока хранения вклада пополнять вклад путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления. Минимальная сумма дополнительного взноса по вкладу составляет 1000 рублей. Дополнительные взносы менее чем за 31 день до даты окончания срока хранения вклада не принимаются". Указанные условия были также отражены в рекламе данного вклада, распространяемой в 2009 году на листовках в офисе банка и в виде рекламных объявлений в СМИ. Вместе с тем, в начале мая 2010 года сотрудник Самарского филиала АКБ "Инвестторгбанк" уведомил ее по телефону о том, что прием дополнительных взносов на вклад "Перспектива" прекращен по решению Правления банка, в связи с чем вклад впредь не может быть пополнен никаким способом. После этого, ей было отказано во внесении дополнительных взносов во вклады как наличными средствами через кассу (во время посещения офиса банка), так и путем безналичного перечисления. В частности, 17.05.2010 г. с ее текущего счета в ЗАО АКБ "Газбанк" был отправлен платеж 5000 рублей в Самарский филиал АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) на счета ее срочного вклада "Перспектива" с целью их пополнения. На следующий день, 18.05.2010 г., денежные средства в полном объеме безналичными платежами были возвращены в ЗАО АКБ "Газбанк" со следующей формулировкой назначения платежа: "Возврат. Дополнительные взносы по данному виду вклада не принимаются". Считает действия банка неправомерными, поскольку в соответствии ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На ее заявление, отправленное в банк в рамках досудебного урегулирования спора согласно п. 6.4 договоров о срочном вкладе "Перспектива", ответ получен не был.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истица просила суд обязать ответчика осуществлять прием дополнительных взносов во вклад "Перспектива", открытый в соответствии с договором N от 21.05.2009 г., в течение срока хранения вклада, но не менее чем за 31 день до даты его окончания, путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления в сумме не менее 1000 рублей, в соответствии с условиями п. 2.1.4 договора. Взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 рублей.
ОАО АКБ "Инвестторгбанк" обратился со встречным иском к А.И. о расторжении договора о срочном вкладе, в связи с существенным изменением обстоятельств, указав, что 21.05.09 г. между Банком и А.И. был заключен Договор N о срочном вкладе "Перспектива", по условиям которого Банк принял от вкладчика денежные средства во вклад с первоначальным взносом 500000 рублей на срок по 22 мая 2012 г. включительно. Сторонами достигнуто соглашение по одному из существенных условий Договора - о размере процентной ставки по вкладу, которая на день подписания Договора составляла 18% годовых (п. 1.3), с ежемесячной выплатой процентов. В настоящее время в соответствии с условиями Договора процентная ставка составляет 18% годовых. Однако, ситуация на финансовом рынке Российской Федерации существенно изменилась. Страна вышла из состояния кризиса. За последние полгода, в связи со стабилизацией экономики, значительно понизилась ставка рефинансирования, которая на дату заключения Договора составляла 12% годовых (Указание Банка России от 13.05.2009 г.), тогда как по состоянию на 01.06.2010 г. ставка рефинансирования снизилась на одну треть и составляет 7,75% годовых (Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У). Соответственно процентные ставки по кредитам и депозитам физических лиц в коммерческих банках стали стремительно снижаться. Правительство и Банк России (Письма Банка России от 29.07.2009 N 93-Т, от 28.10.2009 N 133-Т, Письмо МГТУ Банка России от 6.11.2009 N 51-12-17/30549) настоятельно рекомендуют кредитным организациям снижать ставки по вкладам и кредитам, а также поддерживать конкуренцию на рынке банковских услуг, включая рынок вкладов. Как и другие кредитные организации, АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО), работая на открытом конкурентном рынке, обязан следовать этим рекомендациям. Учитывая вышеизложенное, процентные ставки по кредитам и депозитам АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) были значительно снижены и в настоящее время составляют: максимальная ставка по срочным депозитам физических лиц - 10,2% годовых; минимальная ставка по ипотечным кредитам физических лиц - 10,5% годовых. В соответствии со сводными данными, опубликованными на сайте ЦБ РФ депозитная ставка в июне 2009 года составляла 10,8%, а в мае 2010 года - 8,5%. Таким образом, средневзвешенная ставка снизилась за указанный период на 21,3%. В соответствии с данными, представленными на сайте Самарского отделения Сбербанка РФ максимальная ставка по депозитам (вкладам) частных лиц составляет 7,25%. В то же время, в том же Самарском отделении Сбербанка РФ возможно получить кредит по ставке 14,5% годовых. Таким образом, несоответствие установленной Договором процентной ставки реальным условиям настолько велико, что недобросовестный вкладчик имеет возможность извлекать прибыль, взяв кредит в Сбербанке РФ и положив эти денежные средства на депозит в АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО). В этой связи и с учетом предъявленного иска о понуждении к исполнению Банком Договора в части пополнения вклада, банк считает, сохранение Договора в неизменном виде невозможно.
Ссылаясь на ст. ст. 451, 834 ГК РФ, Банк просил суд расторгнуть договор N о срочном вкладе "Перспектива", заключенный 21 мая 2009 г. между АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) в лице филиала "Самарский" и А.И. в связи с существенным изменением обстоятельств.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ "Инвестторгбанк" просит решение суда отменить, считает его незаконным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна стороны (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426).
Согласно ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечение определенного договором срока (срочный вклад).
Судом установлено, что на основании решения Правления ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" от 05.05.09 г. приказом N 297 был введен срочный вклад "Перспектива", по которому вклады принимаются в период с 20 мая по 31 августа 2009 г., а также принимаются дополнительные взносы минимальной суммой 1000 руб., 50 долларов США, 50 евро.
21.05.2009 г. А.И. был открыт срочный вклад "Перспектива" в филиале "Самарский" ОАО АКБ "Инвестторгбанк" на основании договора N сроком действия - по 22.05.2012 г. включительно. На счет в Банке истицей, во исполнение условий договора, был внесен первоначальный взнос в сумме 500000 рублей (л.д. 3).
По условиям договора (п. 2.1.4), вкладчик имеет право в течение срока хранения вклада пополнять вклад путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления. Минимальная сумма дополнительного взноса по вкладу составляет 1000 рублей. Дополнительные взносы менее чем за 31 день до даты окончания срока хранения вклада не принимаются.
Установлено, что указанные условия были также отражены в рекламе данного вида вклада, распространяемой в 2009 году на листовках в офисе ОАО АКБ "Инвестторгбанк" и в виде рекламных объявлений в СМИ, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно ст. 437 ГК РФ реклама признается публичной офертой и является предложением, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях.
Таким образом, распространенная ОАО АКБ "Инвестторгбанк" реклама банковских услуг была направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться.
При этом суд правильно указал, что реклама банковских услуг не должна способствовать введению потребителей в заблуждение. Сумма срочного вклада является существенным условием договора.
Таким образом, в силу ст. 8 ГК РФ, при заключении договора с А.И., Банк принял на себя обязательство по исполнению условия договора о возможности пополнения вклада в порядке им предусмотренном.
Установлено также, что в соответствии с условиями договора, 17.05.2010 г. со счета в ЗАО АКБ "Газбанк" А.И. был отправлен платеж в сумме 5000 рублей в Самарский филиал АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) на счет срочного вклада "Перспектива", с целью его пополнения, что подтверждается платежным поручением.
Однако, 18.05.2010 года денежные средства в полном объеме безналичным платежом были возвращены в ЗАО АКБ "Газбанк" со следующей формулировкой назначения платежа: "Возврат. Дополнительные взносы по данному виду вклада не принимаются", что также отражено в платежных поручениях.
Заявление, отправленное А.И. в Банк, согласно п. 6.4 договора о срочном вкладе "Перспектива", в рамках досудебного урегулирования спора, оставлено без ответа.
Как установлено судом с 1 мая 2010 г. ОАО АКБ "Инвестторгбанк" прекратил прием дополнительных взносов по вкладам "Перспектива".
Согласно ст. 36 Федерального закона от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности" банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
Статья 29 Федерального закона от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечению определенного срока или наступления предусмотренных договором обстоятельств, банком не могут быть односторонне изменены условия договора банковского вклада.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что уклонение Банка от пополнения срочного вклада, открытого А.И., путем внесения ею дополнительных взносов, нарушает права истицы, поскольку противоречит как условиям договора, так и требованиям закона.
Доводы ответчика о том, что внесение дополнительных взносов является новой сделкой, суд обоснованно отверг как несостоятельные.
Право вкладчика в течение срока хранения вклада пополнять его путем внесения дополнительных взносов в размере не менее 1000 рублей, является согласованным сторонами условием уже заключенного между Банком и А.И. 21.05.2009 года договора (сделки) о срочном вкладе "Перспектива". Поэтому для исполнения указанного условия заключение иных сделок либо дополнительных соглашений не требуется.
При этом суд правильно исходил из того, что до 01.05.2010 г. Банк, как видно из выписки по лицевому счету, принимал от А.И. дополнительные взносы на вклад "Перспектива", не требуя оформления новых сделок и соглашений.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Частью 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование своих доводов о расторжении договора о срочном вкладе, Банк ссылался на изменение ситуации на финансовом рынке, на понижении ставки рефинансирования, а также на рекомендации ЦБ РФ о снижении ставок.
Между тем, суд правильно указал, что учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования) неоднократно менялась и ранее, в связи с чем Банку не могло быть неизвестно о возможности таких изменений.
Являясь кредитной коммерческой организацией, Банк самостоятельно планирует и выстраивает свою финансовую политику и, соответственно, несет риск возникновения финансовых потерь вследствие неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка.
Доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении оспариваемого договора Банк не мог предположить возможность изменения ситуации на финансовом рынке, суду не представлено.
Представленные Банком письма ЦБ РФ носят рекомендательный характер, свое действие на ранее заключенные Банками договоры о вкладах не распространяют, к числу нормативных правовых актов, определяющих и устанавливающих нормы гражданского права не относятся, действие закона, не допускающего возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, не отменяют.
Кроме того, суд обоснованно учел, что условия договора от 21.05.2009 года, заключенного с А.И., в части приема во вклад дополнительных взносов, Банком до обращения с иском в суд (17.08.2010 года), исполнялись более года, в том числе и после получения писем ЦБ РФ от 29.07.09 г. и от 28.10.09 г. При этом Банк не считал, что исполнение им своих договорных обязательств нарушает его имущественные интересы и влечет какой либо ущерб.
Более того, по данным Интернет сайта за 1 квартал 2010 г. ОАО АКБ "Инвестторгбанк" декларирует прибыль по сравнению с предыдущим годом. Данные сведения Банком опровергнуты не были.
Доказательств, подтверждающих, что сохранение условий о приеме дополнительных взносов и, соответственно, начислений на них процентов по вкладу А.И., может отрицательно повлиять на финансовое положение банка, а также свидетельствующих об изменении обстоятельств, вызванных причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру и условиям оборота, Банком суду также не представлено.
В связи с этим суд пришел к правильному выводу о том, что доводы Банка о существенном изменении обстоятельств и наличии, предусмотренных законом оснований для расторжения договора, не нашли своего подтверждения.
Давая оценку исследованным доказательствам, как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применяя положения закона, регулирующего правоотношения сторон, суд законно и обоснованно удовлетворил заявленные А.И. требования, возложив на Банк обязанность по исполнению условий договора о срочном вкладе в части приема дополнительных платежей, отказав ОАО АКБ "Инвестторгбанк" во встречном иске о расторжении договора.
Доводы кассационной жалобы ОАО АКБ "Инвестторгбанк" о неправильной оценке судом обстоятельств дела и представленных доказательств, неправильном применении закона, по вышеуказанным основаниям несостоятельны.
Доводы кассационной жалобы о нарушении судом при рассмотрении дела требований процессуального закона, нельзя признать обоснованными.
В силу ст. 169 ГПК РФ при предъявлении встречного иска допускается отложение судебного разбирательства.
Таким образом, возможность отложения судебного разбирательства при подаче встречного иска является правом суда.
Как видно из протокола судебного заседания от 17.08.2010 года, свое ходатайство об отложении слушания дела представитель ОАО АКБ "Инвестторгбанк" мотивировал необходимостью ознакомления А.И. со встречным исковым заявлением и подготовкой на него возражений, на наличие новых доказательств и необходимость их истребования не ссылался. Между тем, представитель А.И. по доверенности - А.Д. против отложения судебного заседания возражал, заявив, что свою позицию по встречному иску может высказать в данном судебном заседании, для ознакомления со встречным иском и документами ему времени не нужно. Кроме того, представление возражений по существу исковых требований является правом, а не обязанностью сторон.
При таких обстоятельствах законных оснований для отложения судебного разбирательства не имелось, в связи с чем суд обоснованно отказал представителю Банка в удовлетворении ходатайства.
Иные доводы кассационной жалобы ОАО АКБ "Инвестторгбанк" не могут быть приняты во внимание, поскольку повторяют доводы в обоснование позиции Банка в суде первой инстанции, проверялись судом и по основаниям, изложенным в решении, правильно признаны необоснованными.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, судом не допущено.
Доводов, опровергающих правильность выводов суда, кассационная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от 17 августа 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 07.10.2010 ПО ДЕЛУ N 33-10221/2010
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 октября 2010 г. по делу N 33-10221/2010
07 октября 2010 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Ермаковой Е.И.,
Судей: Калинниковой О.А., Степановой Л.И.,
при секретаре А.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Акционерного коммерческого банка "Инвестиционный торговый Банк" (ОАО) на решение Ленинского районного суда г. Самары от 17 августа 2010 года, которым постановлено:
"Иск А.И. удовлетворить обязать ОАО АКБ "Инвестторгбанк" выполнить условия договора от 21.05.09 г. N п. 2.1.4 по приему дополнительных взносов в течение срока хранения вклада.
Взыскать с ОАО АКБ "Инвестторгбанк" в пользу А.И. компенсацию морального вреда в размере 7000 руб.
В удовлетворении требований ОАО АКБ "Инвестторгбанк" к А.И. о расторжении договора N от 21.05.09 г. отказать".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Калинниковой О.А., объяснения представителя ОАО АКБ "Инвестторгбанк" по доверенности М., поддержавшей доводы кассационной жалобы, возражения на жалобу представителя А.И. по доверенности А.Д., судебная коллегия
установила:
А.И. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" о возложении обязанности исполнить условия договора банковского вклада.
В обоснование иска указала, что 21.05.2009 г. ею был открыт срочный вклад "Перспектива" в филиале "Самарский" ОАО АКБ "Инвестторгбанк" на основании договора N, срок действия которого по 22.05.2012 г. включительно. Согласно п. 2.1.4 договора она вправе "в течение срока хранения вклада пополнять вклад путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления. Минимальная сумма дополнительного взноса по вкладу составляет 1000 рублей. Дополнительные взносы менее чем за 31 день до даты окончания срока хранения вклада не принимаются". Указанные условия были также отражены в рекламе данного вклада, распространяемой в 2009 году на листовках в офисе банка и в виде рекламных объявлений в СМИ. Вместе с тем, в начале мая 2010 года сотрудник Самарского филиала АКБ "Инвестторгбанк" уведомил ее по телефону о том, что прием дополнительных взносов на вклад "Перспектива" прекращен по решению Правления банка, в связи с чем вклад впредь не может быть пополнен никаким способом. После этого, ей было отказано во внесении дополнительных взносов во вклады как наличными средствами через кассу (во время посещения офиса банка), так и путем безналичного перечисления. В частности, 17.05.2010 г. с ее текущего счета в ЗАО АКБ "Газбанк" был отправлен платеж 5000 рублей в Самарский филиал АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) на счета ее срочного вклада "Перспектива" с целью их пополнения. На следующий день, 18.05.2010 г., денежные средства в полном объеме безналичными платежами были возвращены в ЗАО АКБ "Газбанк" со следующей формулировкой назначения платежа: "Возврат. Дополнительные взносы по данному виду вклада не принимаются". Считает действия банка неправомерными, поскольку в соответствии ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На ее заявление, отправленное в банк в рамках досудебного урегулирования спора согласно п. 6.4 договоров о срочном вкладе "Перспектива", ответ получен не был.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истица просила суд обязать ответчика осуществлять прием дополнительных взносов во вклад "Перспектива", открытый в соответствии с договором N от 21.05.2009 г., в течение срока хранения вклада, но не менее чем за 31 день до даты его окончания, путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления в сумме не менее 1000 рублей, в соответствии с условиями п. 2.1.4 договора. Взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 рублей.
ОАО АКБ "Инвестторгбанк" обратился со встречным иском к А.И. о расторжении договора о срочном вкладе, в связи с существенным изменением обстоятельств, указав, что 21.05.09 г. между Банком и А.И. был заключен Договор N о срочном вкладе "Перспектива", по условиям которого Банк принял от вкладчика денежные средства во вклад с первоначальным взносом 500000 рублей на срок по 22 мая 2012 г. включительно. Сторонами достигнуто соглашение по одному из существенных условий Договора - о размере процентной ставки по вкладу, которая на день подписания Договора составляла 18% годовых (п. 1.3), с ежемесячной выплатой процентов. В настоящее время в соответствии с условиями Договора процентная ставка составляет 18% годовых. Однако, ситуация на финансовом рынке Российской Федерации существенно изменилась. Страна вышла из состояния кризиса. За последние полгода, в связи со стабилизацией экономики, значительно понизилась ставка рефинансирования, которая на дату заключения Договора составляла 12% годовых (Указание Банка России от 13.05.2009 г.), тогда как по состоянию на 01.06.2010 г. ставка рефинансирования снизилась на одну треть и составляет 7,75% годовых (Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У). Соответственно процентные ставки по кредитам и депозитам физических лиц в коммерческих банках стали стремительно снижаться. Правительство и Банк России (Письма Банка России от 29.07.2009 N 93-Т, от 28.10.2009 N 133-Т, Письмо МГТУ Банка России от 6.11.2009 N 51-12-17/30549) настоятельно рекомендуют кредитным организациям снижать ставки по вкладам и кредитам, а также поддерживать конкуренцию на рынке банковских услуг, включая рынок вкладов. Как и другие кредитные организации, АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО), работая на открытом конкурентном рынке, обязан следовать этим рекомендациям. Учитывая вышеизложенное, процентные ставки по кредитам и депозитам АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) были значительно снижены и в настоящее время составляют: максимальная ставка по срочным депозитам физических лиц - 10,2% годовых; минимальная ставка по ипотечным кредитам физических лиц - 10,5% годовых. В соответствии со сводными данными, опубликованными на сайте ЦБ РФ депозитная ставка в июне 2009 года составляла 10,8%, а в мае 2010 года - 8,5%. Таким образом, средневзвешенная ставка снизилась за указанный период на 21,3%. В соответствии с данными, представленными на сайте Самарского отделения Сбербанка РФ максимальная ставка по депозитам (вкладам) частных лиц составляет 7,25%. В то же время, в том же Самарском отделении Сбербанка РФ возможно получить кредит по ставке 14,5% годовых. Таким образом, несоответствие установленной Договором процентной ставки реальным условиям настолько велико, что недобросовестный вкладчик имеет возможность извлекать прибыль, взяв кредит в Сбербанке РФ и положив эти денежные средства на депозит в АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО). В этой связи и с учетом предъявленного иска о понуждении к исполнению Банком Договора в части пополнения вклада, банк считает, сохранение Договора в неизменном виде невозможно.
Ссылаясь на ст. ст. 451, 834 ГК РФ, Банк просил суд расторгнуть договор N о срочном вкладе "Перспектива", заключенный 21 мая 2009 г. между АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) в лице филиала "Самарский" и А.И. в связи с существенным изменением обстоятельств.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ "Инвестторгбанк" просит решение суда отменить, считает его незаконным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна стороны (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426).
Согласно ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечение определенного договором срока (срочный вклад).
Судом установлено, что на основании решения Правления ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" от 05.05.09 г. приказом N 297 был введен срочный вклад "Перспектива", по которому вклады принимаются в период с 20 мая по 31 августа 2009 г., а также принимаются дополнительные взносы минимальной суммой 1000 руб., 50 долларов США, 50 евро.
21.05.2009 г. А.И. был открыт срочный вклад "Перспектива" в филиале "Самарский" ОАО АКБ "Инвестторгбанк" на основании договора N сроком действия - по 22.05.2012 г. включительно. На счет в Банке истицей, во исполнение условий договора, был внесен первоначальный взнос в сумме 500000 рублей (л.д. 3).
По условиям договора (п. 2.1.4), вкладчик имеет право в течение срока хранения вклада пополнять вклад путем внесения наличных денежных средств или путем безналичного перечисления. Минимальная сумма дополнительного взноса по вкладу составляет 1000 рублей. Дополнительные взносы менее чем за 31 день до даты окончания срока хранения вклада не принимаются.
Установлено, что указанные условия были также отражены в рекламе данного вида вклада, распространяемой в 2009 году на листовках в офисе ОАО АКБ "Инвестторгбанк" и в виде рекламных объявлений в СМИ, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно ст. 437 ГК РФ реклама признается публичной офертой и является предложением, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях.
Таким образом, распространенная ОАО АКБ "Инвестторгбанк" реклама банковских услуг была направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться.
При этом суд правильно указал, что реклама банковских услуг не должна способствовать введению потребителей в заблуждение. Сумма срочного вклада является существенным условием договора.
Таким образом, в силу ст. 8 ГК РФ, при заключении договора с А.И., Банк принял на себя обязательство по исполнению условия договора о возможности пополнения вклада в порядке им предусмотренном.
Установлено также, что в соответствии с условиями договора, 17.05.2010 г. со счета в ЗАО АКБ "Газбанк" А.И. был отправлен платеж в сумме 5000 рублей в Самарский филиал АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) на счет срочного вклада "Перспектива", с целью его пополнения, что подтверждается платежным поручением.
Однако, 18.05.2010 года денежные средства в полном объеме безналичным платежом были возвращены в ЗАО АКБ "Газбанк" со следующей формулировкой назначения платежа: "Возврат. Дополнительные взносы по данному виду вклада не принимаются", что также отражено в платежных поручениях.
Заявление, отправленное А.И. в Банк, согласно п. 6.4 договора о срочном вкладе "Перспектива", в рамках досудебного урегулирования спора, оставлено без ответа.
Как установлено судом с 1 мая 2010 г. ОАО АКБ "Инвестторгбанк" прекратил прием дополнительных взносов по вкладам "Перспектива".
Согласно ст. 36 Федерального закона от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности" банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
Статья 29 Федерального закона от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечению определенного срока или наступления предусмотренных договором обстоятельств, банком не могут быть односторонне изменены условия договора банковского вклада.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что уклонение Банка от пополнения срочного вклада, открытого А.И., путем внесения ею дополнительных взносов, нарушает права истицы, поскольку противоречит как условиям договора, так и требованиям закона.
Доводы ответчика о том, что внесение дополнительных взносов является новой сделкой, суд обоснованно отверг как несостоятельные.
Право вкладчика в течение срока хранения вклада пополнять его путем внесения дополнительных взносов в размере не менее 1000 рублей, является согласованным сторонами условием уже заключенного между Банком и А.И. 21.05.2009 года договора (сделки) о срочном вкладе "Перспектива". Поэтому для исполнения указанного условия заключение иных сделок либо дополнительных соглашений не требуется.
При этом суд правильно исходил из того, что до 01.05.2010 г. Банк, как видно из выписки по лицевому счету, принимал от А.И. дополнительные взносы на вклад "Перспектива", не требуя оформления новых сделок и соглашений.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Частью 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
- в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
- изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
- исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
- из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В обоснование своих доводов о расторжении договора о срочном вкладе, Банк ссылался на изменение ситуации на финансовом рынке, на понижении ставки рефинансирования, а также на рекомендации ЦБ РФ о снижении ставок.
Между тем, суд правильно указал, что учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования) неоднократно менялась и ранее, в связи с чем Банку не могло быть неизвестно о возможности таких изменений.
Являясь кредитной коммерческой организацией, Банк самостоятельно планирует и выстраивает свою финансовую политику и, соответственно, несет риск возникновения финансовых потерь вследствие неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка.
Доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении оспариваемого договора Банк не мог предположить возможность изменения ситуации на финансовом рынке, суду не представлено.
Представленные Банком письма ЦБ РФ носят рекомендательный характер, свое действие на ранее заключенные Банками договоры о вкладах не распространяют, к числу нормативных правовых актов, определяющих и устанавливающих нормы гражданского права не относятся, действие закона, не допускающего возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, не отменяют.
Кроме того, суд обоснованно учел, что условия договора от 21.05.2009 года, заключенного с А.И., в части приема во вклад дополнительных взносов, Банком до обращения с иском в суд (17.08.2010 года), исполнялись более года, в том числе и после получения писем ЦБ РФ от 29.07.09 г. и от 28.10.09 г. При этом Банк не считал, что исполнение им своих договорных обязательств нарушает его имущественные интересы и влечет какой либо ущерб.
Более того, по данным Интернет сайта за 1 квартал 2010 г. ОАО АКБ "Инвестторгбанк" декларирует прибыль по сравнению с предыдущим годом. Данные сведения Банком опровергнуты не были.
Доказательств, подтверждающих, что сохранение условий о приеме дополнительных взносов и, соответственно, начислений на них процентов по вкладу А.И., может отрицательно повлиять на финансовое положение банка, а также свидетельствующих об изменении обстоятельств, вызванных причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру и условиям оборота, Банком суду также не представлено.
В связи с этим суд пришел к правильному выводу о том, что доводы Банка о существенном изменении обстоятельств и наличии, предусмотренных законом оснований для расторжения договора, не нашли своего подтверждения.
Давая оценку исследованным доказательствам, как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применяя положения закона, регулирующего правоотношения сторон, суд законно и обоснованно удовлетворил заявленные А.И. требования, возложив на Банк обязанность по исполнению условий договора о срочном вкладе в части приема дополнительных платежей, отказав ОАО АКБ "Инвестторгбанк" во встречном иске о расторжении договора.
Доводы кассационной жалобы ОАО АКБ "Инвестторгбанк" о неправильной оценке судом обстоятельств дела и представленных доказательств, неправильном применении закона, по вышеуказанным основаниям несостоятельны.
Доводы кассационной жалобы о нарушении судом при рассмотрении дела требований процессуального закона, нельзя признать обоснованными.
В силу ст. 169 ГПК РФ при предъявлении встречного иска допускается отложение судебного разбирательства.
Таким образом, возможность отложения судебного разбирательства при подаче встречного иска является правом суда.
Как видно из протокола судебного заседания от 17.08.2010 года, свое ходатайство об отложении слушания дела представитель ОАО АКБ "Инвестторгбанк" мотивировал необходимостью ознакомления А.И. со встречным исковым заявлением и подготовкой на него возражений, на наличие новых доказательств и необходимость их истребования не ссылался. Между тем, представитель А.И. по доверенности - А.Д. против отложения судебного заседания возражал, заявив, что свою позицию по встречному иску может высказать в данном судебном заседании, для ознакомления со встречным иском и документами ему времени не нужно. Кроме того, представление возражений по существу исковых требований является правом, а не обязанностью сторон.
При таких обстоятельствах законных оснований для отложения судебного разбирательства не имелось, в связи с чем суд обоснованно отказал представителю Банка в удовлетворении ходатайства.
Иные доводы кассационной жалобы ОАО АКБ "Инвестторгбанк" не могут быть приняты во внимание, поскольку повторяют доводы в обоснование позиции Банка в суде первой инстанции, проверялись судом и по основаниям, изложенным в решении, правильно признаны необоснованными.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, судом не допущено.
Доводов, опровергающих правильность выводов суда, кассационная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от 17 августа 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО АКБ "Инвестиционный Торговый Банк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)