Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Шамрикова В.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Орлова А.М.
судей Носковой Г.Н., Шерстенниковой Е.Н.
при секретаре Р.
по докладу судьи Носковой Г.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
07 декабря 2010 года
дело по кассационной жалобе ЗАО "Райффайзенбанк" на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 22 октября 2010 года
установила:
К. обратился в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указал, что 06 ноября 2007 г. подал заявление N 6632799 в ОАО "ИМПЭКСБАНК" филиал "Волго-Вятский" на предоставление потребительского кредита "Народный кредит", в соответствии с которым его подписание (п. 9) констатировалось как заключение Кредитного договора и Договора текущего банковского счета. Правопреемником по обязательствам, вытекающим из условия договоров по кредитованию ОАО "ИМПЭКСБАНК" является ЗАО "Райффайзенбанк". В соответствии с условиями Договора (п. 8) при выдаче кредита Заемщик обязан ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей (0,8% от 250 000 руб. В соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка но выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
Согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ о защите прав потребителей, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и данные условия Договора признаются ничтожными, так как комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Оплачиваемые Заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк Заемщику не оказывал, поскольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям Договора, лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.
В связи с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в адрес банка направил претензию с требованием зачесть ранее произведенные платежи (комиссия за ведение ссудного счета) в счет погашения суммы основного долга и отменить данное взимание. 20 сентября 2010 г. поступило обращение со стороны Кредитора о внесении изменений в кредитный договор, в части отмены комиссии за ведение ссудного счета начиная с 01.10.2010 г.
Молчание со стороны Банка на его обращение в части внесенных платежей 68000 (комиссии за ведение ссудного счета) за предыдущие 34 месяца, что составляет 27,2% от общей суммы кредита причиняет ему моральные страдания.
Просил обязать ответчика зачесть уплаченные денежные средства (комиссии за ведение ссудного счета) в счет погашения основного долга по кредиту в сумме 68000 руб., сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день подачи искового заявления, на сумму 7691,64 за период с 07.12.2007 г. по 26.09.2010 г., а также проценты по день исполнения решения в части зачета денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 68000 руб., отнести на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2670.75 руб.
В судебном заседании истец К. обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, требования его уточнил, просил взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в сумме 68 000 руб., пеню (неустойку) в сумме 7691,64 руб., компенсацию морального вреда в сумме 68000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 2670,75 руб.
Заочным решением суда от 22 октября 2010 года исковые требования К. удовлетворены частично.
С решением суда не согласен ответчик. В кассационной жалобе ссылается на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. А также указывает на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, 06.11.2007 г. между ОАО "Импэксбанк" и К. заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита "Народный кредит" в сумме 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, путем подачи К. - и подписания сторонами заявления N 6632799.
Правопреемником по обязательствам, вытекающим из условия договоров по кредитованию физических и юридических лиц ОАО "Импэксбанк" является ЗАО "Райффайзенбанк".
Пунктом 3.3.3 Правил предоставления ОАО "Импэксбанк" потребительских кредитов "Народный кредит" физическим лицам - не предпринимателям, сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту, и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке.
Согласно п. 8 договора N 6632799 (график платежей) заемщик, обязуется возвратить полученную по кредитному договору сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка, согласно которым сумма комиссии составляет по 2000 руб. ежемесячно (0,8% от 250 000 руб.).
Согласно выписки по счету 4081781000001002010 от 23.09.2010 г., за период с 01.01.2007 г. по 23.09.2010 г. истец произвел оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 68000 руб.
07.09.2010 г. К. обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с претензией, содержащей требование в течение 10 дней денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета, зачислить в счет погашения действующего кредита и в дальнейшем пересмотреть условия кредитного договора.
Согласно кредитному договору, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии нельзя признать законными.
При таких обстоятельствах вывод суда о признании незаконными действий банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета является законным и обоснованным. Уплаченная сумма истцом подлежит возврату.
Также суд обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании пени (неустойки) снизив ее размер до 150 руб.
Все обстоятельства по делу судом исследованы в полном объеме, им дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 22 октября 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ЗАО "Райффайзенбанк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 07.12.2010 ПО ДЕЛУ N 33-3902
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 декабря 2010 г. по делу N 33-3902
Судья Шамрикова В.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Орлова А.М.
судей Носковой Г.Н., Шерстенниковой Е.Н.
при секретаре Р.
по докладу судьи Носковой Г.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
07 декабря 2010 года
дело по кассационной жалобе ЗАО "Райффайзенбанк" на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 22 октября 2010 года
установила:
К. обратился в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указал, что 06 ноября 2007 г. подал заявление N 6632799 в ОАО "ИМПЭКСБАНК" филиал "Волго-Вятский" на предоставление потребительского кредита "Народный кредит", в соответствии с которым его подписание (п. 9) констатировалось как заключение Кредитного договора и Договора текущего банковского счета. Правопреемником по обязательствам, вытекающим из условия договоров по кредитованию ОАО "ИМПЭКСБАНК" является ЗАО "Райффайзенбанк". В соответствии с условиями Договора (п. 8) при выдаче кредита Заемщик обязан ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей (0,8% от 250 000 руб. В соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия Договора признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка но выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09.
Согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ о защите прав потребителей, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и данные условия Договора признаются ничтожными, так как комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Оплачиваемые Заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк Заемщику не оказывал, поскольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает. Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям Договора, лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.
В связи с взиманием комиссии за ведение ссудного счета в адрес банка направил претензию с требованием зачесть ранее произведенные платежи (комиссия за ведение ссудного счета) в счет погашения суммы основного долга и отменить данное взимание. 20 сентября 2010 г. поступило обращение со стороны Кредитора о внесении изменений в кредитный договор, в части отмены комиссии за ведение ссудного счета начиная с 01.10.2010 г.
Молчание со стороны Банка на его обращение в части внесенных платежей 68000 (комиссии за ведение ссудного счета) за предыдущие 34 месяца, что составляет 27,2% от общей суммы кредита причиняет ему моральные страдания.
Просил обязать ответчика зачесть уплаченные денежные средства (комиссии за ведение ссудного счета) в счет погашения основного долга по кредиту в сумме 68000 руб., сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день подачи искового заявления, на сумму 7691,64 за период с 07.12.2007 г. по 26.09.2010 г., а также проценты по день исполнения решения в части зачета денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 68000 руб., отнести на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2670.75 руб.
В судебном заседании истец К. обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, требования его уточнил, просил взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в сумме 68 000 руб., пеню (неустойку) в сумме 7691,64 руб., компенсацию морального вреда в сумме 68000 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 2670,75 руб.
Заочным решением суда от 22 октября 2010 года исковые требования К. удовлетворены частично.
С решением суда не согласен ответчик. В кассационной жалобе ссылается на то, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. А также указывает на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Заслушав истца, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, 06.11.2007 г. между ОАО "Импэксбанк" и К. заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита "Народный кредит" в сумме 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, путем подачи К. - и подписания сторонами заявления N 6632799.
Правопреемником по обязательствам, вытекающим из условия договоров по кредитованию физических и юридических лиц ОАО "Импэксбанк" является ЗАО "Райффайзенбанк".
Пунктом 3.3.3 Правил предоставления ОАО "Импэксбанк" потребительских кредитов "Народный кредит" физическим лицам - не предпринимателям, сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту, и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке.
Согласно п. 8 договора N 6632799 (график платежей) заемщик, обязуется возвратить полученную по кредитному договору сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка, согласно которым сумма комиссии составляет по 2000 руб. ежемесячно (0,8% от 250 000 руб.).
Согласно выписки по счету 4081781000001002010 от 23.09.2010 г., за период с 01.01.2007 г. по 23.09.2010 г. истец произвел оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 68000 руб.
07.09.2010 г. К. обратился в ЗАО "Райффайзенбанк" с претензией, содержащей требование в течение 10 дней денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета, зачислить в счет погашения действующего кредита и в дальнейшем пересмотреть условия кредитного договора.
Согласно кредитному договору, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии нельзя признать законными.
При таких обстоятельствах вывод суда о признании незаконными действий банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета является законным и обоснованным. Уплаченная сумма истцом подлежит возврату.
Также суд обоснованно удовлетворил исковые требования о взыскании пени (неустойки) снизив ее размер до 150 руб.
Все обстоятельства по делу судом исследованы в полном объеме, им дана надлежащая правовая оценка.
Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 22 октября 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ЗАО "Райффайзенбанк" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)