Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Сураева Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего Козловой Е.В.
судей Пойменовой С.Н. и Малич В.С.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
12 мая 2011 года
по докладу судьи Малич В.С.
дело по кассационной жалобе ОАО АБ "Пушкино"
на решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области
от 21 февраля 2011 года,
которым постановлено:
"Иск Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, и А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" задолженность по кредитному договору в сумме
Взыскать с М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, и А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" расходы по государственной пошлине в сумме с каждого".
Судебная коллегия
установила:
ОАО "Акционерный банк "Пушкино" обратилось в суд с иском к М. и А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме. Требования мотивированы тем, что 21 января 2008 года между ОАО "АБ "Пушкино" и М. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым М. был предоставлен кредит в размере на срок до 21 января 2011 года. Заемщик обязался ежемесячно выплачивать банку платеж в установленном размере. В качестве обеспечения обязательства 21 января 2008 года был заключен договор поручительства с А. Однако, начиная с сентября 2009 года, ответчик не исполняет договорные обязательства. Кроме того, ссылаясь на положения ч. 1 ст. 819, ч. 3 ст. 421, ст. 851 ГК РФ, истец полагал правомерным включение в договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание. В судебное заседание представитель истца не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик М. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признала. Ответчик А. в судебном заседании исковые требования признала. Судом постановлено приведенное выше решение. В кассационной жалобе ОАО АБ "Пушкино" ставится вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований. При этом указывается, что взимание банком комиссии не противоречит действующему законодательству и поэтому не может нарушать права потребителей. Размер комиссии устанавливается сторонами договора по взаимному соглашению, при этом банк предоставляет всю информацию об условиях договоров, сроках кредита, размерах процентной ставки и комиссий до момента заключения договоров. Данный факт подтверждается распиской, полученной заемщиком за день до заключения кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. При заключении кредитного договора (договора поручительства) ответчики добровольно дали свое согласие на условиях, предусматривающих ведение счета заемщика за плату. По смыслу ст. 11 НК РФ к банковским счетам можно отнести только те счета, которые открываются на основании договора банковского счета; на них зачисляются денежные средства; с них могут списываться денежные средства владельцев счета. Ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается задолженность клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов и не является счетом в смысле договора банковского счета, а является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст. 11 НК РФ, поскольку открывается на основании кредитного договора, а не договора банковского счета; имеет назначение - отражение задолженности клиента перед банком; не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета. Таким образом, счет, открытый М. в ОАО "АБ "Пушкино", является текущим счетом. Условия осуществления банковских операций по названному счету определены в разделе 5 кредитного договора. Взимание комиссии за расчетное обслуживание такого счета не противоречит действующему законодательству. Ответчик не воспользовалась своим правом (ст. 428 ГК РФ) на изменение или расторжение договора. Более того, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также установленных комиссионных вознаграждений. Положения кредитного договора от 21.01.2008 полностью соответствуют требования материального права, в том числе в области защиты прав потребителей. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав представителя ОАО АБ "Пушкино" по доверенности К., судебная коллегия находит постановленное судебное решение подлежащим частичной отмене. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор N от 21 января 2008 года был заключен в соответствии с указанными нормами. Во исполнение названного кредитного договора Банк передал М. кредит на потребительские цели в сумме рублей под 17% годовых, со сроком возврата 21 января 2011 года. Согласно п. 3.3 кредитного договора в случае просрочки заемщиком платежа (части платежа) более чем на 14 дней, Банк вправе требовать возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и иных платежей, составляющих неоплаченную на момент требования общую сумму задолженности, указанную в графике. Согласно ст. 361 ГК по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в таком же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору 21 января 2008 года был заключен договор поручительства N /П с А. Удовлетворяя исковые требования ОАО АБ "Пушкино", суд признал установленным и исходил из того, что М. и А. должны нести солидарную ответственность по кредитному договору от 21 января 2008 года, поскольку это вытекает из существа кредитного договора и договора поручительства, заключенных ответчиками. Судом было отказано в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчиков комиссии за выдачу денежных средств в размере., комиссии за ведение счета в размере., комиссии за расчетное обслуживание в размере. При этом суд исходил из того, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия договора, предусматривающие уплату названных комиссий, не основаны на законе и свидетельствуют о наличии нарушения прав потребителей. Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия. В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Учитывая, что действующее законодательство, в том числе ст. 819 ГК РФ не содержит каких-либо запретов на взимание комиссии за ведение счета в рамках кредитного договора, стороны вправе были предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать кредитору комиссию за ведение счета. Содержание приведенных норм свидетельствует о том, что процентные ставки по кредитам, по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям могут определяться кредитной организацией в пределах свободы договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из материалов дела следует, что между ОАО "АБ "Пушкино" и М. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, заемщик уплачивает Банку плату за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание (п. 2.3).Согласно условиям счета, предусмотренным п. п. 5.2, 5.3 договора, заемщик должен уплачивать Банку комиссию за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы выданных средств, равными частями при погашении задолженности по установленному графику, и комиссию за ведение счета в размере 50 руб. в месяц. При этом в заключенном сторонами кредитном договоре не предусматривалось открытие самостоятельного ссудного счета и взимание комиссии за его ведение. Названное обстоятельство согласуется с доводами, приведенными в кассационной жалобе. В жалобе также указывается на то, что по рассматриваемой ситуации было открыто два счета, один из которых являлся текущим, а второй ссудным, данные счета имели различные номера, и по ссудному счету не взималось комиссионных платежей. Указанные обстоятельства судом первой инстанции не проверялись и не анализировались. Документы, подтверждающие наличие двух счетов, связанных с предоставлением кредита М. отсутствуют. Правовой природе комиссий, о взыскании которых был поставлен вопрос Банком при обращении с иском, в решении суда также дан без учета доводов о том, что они не связаны с ведением ссудного счета, т.е. счета на котором отражается задолженность клиента банку по полученному кредиту, и который является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции в части отказа ОАО АБ "Пушкино" во взыскании с М. и А. денежных средств не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене с направлением дела на новое судебное рассмотрение. При новом рассмотрении заявленных банком требований суду первой инстанции следует проверить доводы истца о налички двух счетов (текущего и ссудного), с учетом приводимой Банком позиции, определить правовую природу взимаемых на основе заключенного договора комиссионных платежей и, на основе установленных обстоятельств, разрешить вопрос о наличии, либо отсутствии оснований ко взысканию спорных денежных сумм. Исходя из приведенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 21 февраля 2011 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО АБ "Пушкино" к М. и А. В остальной части решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 21 февраля 2011 года оставить без изменения. Дело направить на новое рассмотрение в отмененной части в Вышневолоцкий городской суд.
Председательствующий
Е.В.КОЗЛОВА
Судьи
... областного суда
С.Н.ПОЙМЕНОВА
В.С.МАЛИЧ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТВЕРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.05.2011 N 33-1708
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2011 г. N 33-1708
Судья: Сураева Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего Козловой Е.В.
судей Пойменовой С.Н. и Малич В.С.,
при секретаре Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Твери
12 мая 2011 года
по докладу судьи Малич В.С.
дело по кассационной жалобе ОАО АБ "Пушкино"
на решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области
от 21 февраля 2011 года,
которым постановлено:
"Иск Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, и А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" задолженность по кредитному договору в сумме
Взыскать с М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, и А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки, в пользу Открытого акционерного общества "Акционерный банк "Пушкино" расходы по государственной пошлине в сумме с каждого".
Судебная коллегия
установила:
ОАО "Акционерный банк "Пушкино" обратилось в суд с иском к М. и А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме. Требования мотивированы тем, что 21 января 2008 года между ОАО "АБ "Пушкино" и М. был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым М. был предоставлен кредит в размере на срок до 21 января 2011 года. Заемщик обязался ежемесячно выплачивать банку платеж в установленном размере. В качестве обеспечения обязательства 21 января 2008 года был заключен договор поручительства с А. Однако, начиная с сентября 2009 года, ответчик не исполняет договорные обязательства. Кроме того, ссылаясь на положения ч. 1 ст. 819, ч. 3 ст. 421, ст. 851 ГК РФ, истец полагал правомерным включение в договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание. В судебное заседание представитель истца не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик М. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признала. Ответчик А. в судебном заседании исковые требования признала. Судом постановлено приведенное выше решение. В кассационной жалобе ОАО АБ "Пушкино" ставится вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении исковых требований. При этом указывается, что взимание банком комиссии не противоречит действующему законодательству и поэтому не может нарушать права потребителей. Размер комиссии устанавливается сторонами договора по взаимному соглашению, при этом банк предоставляет всю информацию об условиях договоров, сроках кредита, размерах процентной ставки и комиссий до момента заключения договоров. Данный факт подтверждается распиской, полученной заемщиком за день до заключения кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. При заключении кредитного договора (договора поручительства) ответчики добровольно дали свое согласие на условиях, предусматривающих ведение счета заемщика за плату. По смыслу ст. 11 НК РФ к банковским счетам можно отнести только те счета, которые открываются на основании договора банковского счета; на них зачисляются денежные средства; с них могут списываться денежные средства владельцев счета. Ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается задолженность клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов и не является счетом в смысле договора банковского счета, а является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст. 11 НК РФ, поскольку открывается на основании кредитного договора, а не договора банковского счета; имеет назначение - отражение задолженности клиента перед банком; не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета. Таким образом, счет, открытый М. в ОАО "АБ "Пушкино", является текущим счетом. Условия осуществления банковских операций по названному счету определены в разделе 5 кредитного договора. Взимание комиссии за расчетное обслуживание такого счета не противоречит действующему законодательству. Ответчик не воспользовалась своим правом (ст. 428 ГК РФ) на изменение или расторжение договора. Более того, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также установленных комиссионных вознаграждений. Положения кредитного договора от 21.01.2008 полностью соответствуют требования материального права, в том числе в области защиты прав потребителей. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав представителя ОАО АБ "Пушкино" по доверенности К., судебная коллегия находит постановленное судебное решение подлежащим частичной отмене. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор N от 21 января 2008 года был заключен в соответствии с указанными нормами. Во исполнение названного кредитного договора Банк передал М. кредит на потребительские цели в сумме рублей под 17% годовых, со сроком возврата 21 января 2011 года. Согласно п. 3.3 кредитного договора в случае просрочки заемщиком платежа (части платежа) более чем на 14 дней, Банк вправе требовать возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и иных платежей, составляющих неоплаченную на момент требования общую сумму задолженности, указанную в графике. Согласно ст. 361 ГК по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в таком же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору 21 января 2008 года был заключен договор поручительства N /П с А. Удовлетворяя исковые требования ОАО АБ "Пушкино", суд признал установленным и исходил из того, что М. и А. должны нести солидарную ответственность по кредитному договору от 21 января 2008 года, поскольку это вытекает из существа кредитного договора и договора поручительства, заключенных ответчиками. Судом было отказано в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчиков комиссии за выдачу денежных средств в размере., комиссии за ведение счета в размере., комиссии за расчетное обслуживание в размере. При этом суд исходил из того, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия договора, предусматривающие уплату названных комиссий, не основаны на законе и свидетельствуют о наличии нарушения прав потребителей. Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия. В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Учитывая, что действующее законодательство, в том числе ст. 819 ГК РФ не содержит каких-либо запретов на взимание комиссии за ведение счета в рамках кредитного договора, стороны вправе были предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать кредитору комиссию за ведение счета. Содержание приведенных норм свидетельствует о том, что процентные ставки по кредитам, по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям могут определяться кредитной организацией в пределах свободы договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из материалов дела следует, что между ОАО "АБ "Пушкино" и М. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, заемщик уплачивает Банку плату за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание (п. 2.3).Согласно условиям счета, предусмотренным п. п. 5.2, 5.3 договора, заемщик должен уплачивать Банку комиссию за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы выданных средств, равными частями при погашении задолженности по установленному графику, и комиссию за ведение счета в размере 50 руб. в месяц. При этом в заключенном сторонами кредитном договоре не предусматривалось открытие самостоятельного ссудного счета и взимание комиссии за его ведение. Названное обстоятельство согласуется с доводами, приведенными в кассационной жалобе. В жалобе также указывается на то, что по рассматриваемой ситуации было открыто два счета, один из которых являлся текущим, а второй ссудным, данные счета имели различные номера, и по ссудному счету не взималось комиссионных платежей. Указанные обстоятельства судом первой инстанции не проверялись и не анализировались. Документы, подтверждающие наличие двух счетов, связанных с предоставлением кредита М. отсутствуют. Правовой природе комиссий, о взыскании которых был поставлен вопрос Банком при обращении с иском, в решении суда также дан без учета доводов о том, что они не связаны с ведением ссудного счета, т.е. счета на котором отражается задолженность клиента банку по полученному кредиту, и который является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции в части отказа ОАО АБ "Пушкино" во взыскании с М. и А. денежных средств не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене с направлением дела на новое судебное рассмотрение. При новом рассмотрении заявленных банком требований суду первой инстанции следует проверить доводы истца о налички двух счетов (текущего и ссудного), с учетом приводимой Банком позиции, определить правовую природу взимаемых на основе заключенного договора комиссионных платежей и, на основе установленных обстоятельств, разрешить вопрос о наличии, либо отсутствии оснований ко взысканию спорных денежных сумм. Исходя из приведенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 21 февраля 2011 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ОАО АБ "Пушкино" к М. и А. В остальной части решение Вышневолоцкого городского суда Тверской области от 21 февраля 2011 года оставить без изменения. Дело направить на новое рассмотрение в отмененной части в Вышневолоцкий городской суд.
Председательствующий
Е.В.КОЗЛОВА
Судьи
... областного суда
С.Н.ПОЙМЕНОВА
В.С.МАЛИЧ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)