Судебные решения, арбитраж

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АМУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.02.2011 ПО ДЕЛУ N 33-1099/11

Разделы:
Банковский счет; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



АМУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 февраля 2011 г. по делу N 33-1099/11


Судья первой инстанции: Докладчик:
Загоруйко Л.В. Беляева С.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:
председательствующего: Гроза Н.В.,
судей коллегии: Загоруйко Л.В., Шандаринской Т.А.,
при секретаре: Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам представителей ОАО "Восточный экспресс банк", Управления Роспотребнадзора по Амурской области на решение Благовещенского городского суда от 24 ноября 2010 года.
Заслушав дело по докладу судьи Загоруйко Л.В., представителя Управление Роспотребнадзора по Амурской области Ш. (доверенность от 11.09.2011 г.), представителя банка М. (доверенность от 01.01.2011 г.), судебная коллегия

установила:

Управление Роспотребнадзора по Амурской области обратилось в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании незаконными действий коммерческой организации по взиманию с потребителей денежных средств за пользование кредитами.
В обоснование требований указав, что в результате плановой проверки открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк", проведенной с целью проверки соблюдения банком законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: "2% в месяц", "2% в месяц К", "1% в месяц", "ПаспортКредит", "ПаспортКредит К", "Кредит без комиссий", "Социальный", "Персональный кредит", "Персональный кредит БП", "Второй кредит", "Второй кредит К", "Кредит с беспроцентным периодом", "СтандартЭкспресс", "Евроремонт", "Евроремонт К", "ЕвроДОМ", "Выгодный", "Экспресс-Кредит для категорий лиц с пониженными кредитными рисками", "Дельта-Стандарт", "Дельта-Лояльный", "Кредит для сотрудников", "Овердрафт для сотрудников Банка", "Автокэш", "Женский автокредит" и другие, было установлено, что в кредитные договоры включены условия, ущемляющие права потребителей, а именно: выдача кредитов гражданам обусловлена оказанием возмездных услуг по открытию текущего банковского счета и взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита. По сути, банк берет комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору. Действующие нормы права о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматическое заключение договора банковского счета. Условия кредитных договоров о взимании комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита ущемляют установленные законодательством права потребителей. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг. Управлением Роспотребнадзора по Амурской области было вынесено Постановление по делу об административном правонарушении N, которым ОАО "Восточный экспресс банк" было привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП. банку было выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей, в котором ОАО "Восточный экспресс банк" предписывалось в срок до года исключить из договоров потребительского кредитования, заключаемых с гражданами-потребителями исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, условия об обязательной оплате комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита. мировым судьей Амурской области по Благовещенскому судебному участку N было вынесено постановление по делу об административном правонарушении, которым ОАО "Восточный экспресс банк" было привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, за невыполнение предписания о прекращении нарушений прав. То есть до настоящего времени открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" оформляет с заемщиками - физическими лицами кредитные договора, содержащие условия, нарушающие требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". Просили суд признать противоправными действия ответчика по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей об обязательном открытии текущего банковского счета и взимании комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита. Обязать ответчика прекратить действия по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей. Обязать ответчика довести до сведения потребителей через средства массовой информации о состоявшемся решении суда.
В судебном заседании представители истца настаивали на удовлетворении заявления в полном объеме.
Представитель ответчика с заявленными требованиями не согласился, пояснил, что банком при заключении кредитных договоров не ущемляются права потребителей, так как при заключении кредитного договора у потребителей есть возможность выбора параметров кредитования. Банк заключает с заемщиками смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета. Гражданский кодекс характеризует его как "договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами..." (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В договоре потребительского кредитования элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (за безналичное перечисление с БСС на другой счет) и комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка предусмотрены тарифами банка, с которыми все заемщики знакомятся перед заключением договора потребительского кредитования. Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Кроме того, комиссия за получение кредита (за снятие наличных денежных средств) и комиссия за погашение кредита наличными деньгами (за прием наличных денежных средств в погашении кредита) предусмотрены проектом Федерального закона "О потребительском кредите", который будет принят в ближайшее время, и не являются комиссиями, которые ущемляют права заемщика. Просили суд отказать в удовлетворении требований.
Решением Благовещенского городского суда от 24 ноября 2010 г. исковые требования удовлетворены в части. Постановлено признать незаконными действия ОАО "Восточный экспресс банк" по включению в кредитные договоры условий об обязательном открытии текущего банковского счета, взиманию в дальнейшем комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита.
Обязать ОАО "Восточный экспресс банк" в течение десяти дней после вступления решения в законную силу довести до сведения потребителей через средства массовой информации о состоявшемся решении суда.
В кассационной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить. Указывает те же доводы, что и в суде первой инстанции. Указывает на неверное толкование судом п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В кассационной жалобе представитель истца указывает на несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении требований об обязании прекратить банк действия по включению в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей.
Возражения на кассационную жалобу не поступали.
Изучив материалы дела, проверив законность решения суда в пределах доводов кассационных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
Рассматривая доводы кассационной жалобы представителя банка, судебная коллегия находит их несостоятельными в связи со следующим.
В ходе проведенной Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области плановой проверки ОАО"Восточный экспресс банк" о соблюдении банком законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, было установлено, что выдача кредитов гражданам обусловлена оказанием возмездных услуг по открытию текущего банковского счета и взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита.
Судом верно установлено, что указанные правоотношения регулируются гражданским законодательством, а также Законом "О защите прав потребителей", в силу ст. 16 которого, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, ни Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ни ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не ставят в зависимость предоставление кредита физическому лицу от обязательного открытия расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета, а также не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Отношения, возникающие между банком и физическими лицами при предоставлении кредитов, также регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Кроме того, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок осуществления банками операций по предоставлению денежных средств физическим лицам не должен зависеть от того, имеют они или не имеют какие-либо счета в данном или ином банке (пункт 1.1 вышеуказанного Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и Положением не регламентируется (пункт 1.4 Положения). Положением не предусмотрено взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами.
Судом также установлено, что решением Арбитражного суда Амурской области, постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда оставлено без изменения постановление Управления Роспотребнадзора по Амурской области о привлечении ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, то есть включение в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, за невыполнение предписания Управления Роспотребнадзора по Амурской области о прекращении нарушении прав потребителей мировым судьей Амурской области по Благовещенскому городского судебному участку N ОАО "Восточный экспресс банк" было признано виновным в совершении административного правонарушения предусмотренного ст. 19.5 ч. 1 КоАП РФ и подвергнут административному наказанию в виде административного штрафа в размере рублей.
В силу названных обстоятельств, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что до настоящего времени ОАО "Восточный экспресс банк" неправомерно оформляет с заемщиками - физическими лицами кредитные договоры, содержащие условия об обязательном открытии текущего банковского счета и взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, и правомерным удовлетворением требований в части признания незаконными действий ОАО "Восточный экспресс банк" по включению в кредитные договоры условий об обязательном открытии текущего банковского счета, взиманию в дальнейшем комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита.
В то же время судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об отказе в возложении на ОАО "Восточный экспресс банк" обязанности прекратить действия по включению в кредитные договора условий, ущемляющих права потребителей.
Поскольку в силу п. 6.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при рассмотрении дел по искам уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий, необходимо иметь в виду, что, исходя из ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в защиту неопределенного круга потребителей могут быть заявлены лишь требования неимущественного характера (то есть не связанные с взысканием каких-либо сумм), целью которых является признание действий продавца (исполнителя, изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении всех потребителей (как уже заключивших договор, так и только имеющих намерение заключить договор с данным хозяйствующим субъектом) и прекращение таких действий.
При таких обстоятельствах заслуживает внимания довод кассационной жалобы представителя истца о том, что судом необоснованно отказано в удовлетворении требования об обязании прекратить банк действия по включению в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей.
Суд, при разрешении данного требования, неправильно применил нормы гражданского законодательства, что является существенным нарушением норм материального права и влечет отмену решения суда в части отказа в удовлетворении данного требования об обязании прекратить банк действия по включению в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей.
Поскольку по делу установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела, судебная коллегия находит возможным отменить решение в части отказа в удовлетворении требования истца об обязании прекратить банк действия по включению в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей и принять по делу новое решение, не передавая дело на новое рассмотрение и удовлетворить данное требование.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Благовещенского городского суда от 24 ноября 2010 года отменить в части отказа в удовлетворении требования Управления Роспотребнадзора по Амурской области об обязании прекратить ОАО "Восточный экспресс банк" действия по включению в кредитные договоры условий об обязательном открытии текущего банковского счета, взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита. Принять в этой части новое решение, обязать ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить действия по включению в кредитные договоры условий об обязательном открытии текущего банковского счета, взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя ОАО "Восточный экспресс банк" без удовлетворения.















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)