Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
судья Горлатова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Гавриловой Е.В., Чернецовой Н.А.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе О. на решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года по делу по иску "Т.Б. (закрытое акционерное общество) к О. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Гавриловой Е.В., судебная коллегия
установила:
"Т.Б. (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что 24 декабря 2007 года между "Т.Б." Банк (закрытое акционерное общество) и О. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
Подписав и направив истцу "Анкету-Заявление" на получение банковской карты, ответчица О. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Т.П. план 2.0.
В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты, которая производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).
Активация кредитной карты ответчицей произведена 24 декабря 2007 года.
В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя О. кредитную карту с лимитом задолженности... рублей.
Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, возвратить сумму кредита Банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами и составляет 5% от задолженности (минимум... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок - 19,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 33,9%.
Свои обязательства перед ответчицей банк исполнил в полном объеме, О., в свою очередь, обязательства по возврату кредита исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования.
По состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
"Т.Б. (закрытое акционерное общество) просило взыскать с О. задолженность по кредитному договору в сумме... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок платежи в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
В судебное заседание представитель истца - "Т.Б. (закрытое акционерное общество) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица О. в судебном заседании исковые требования истца не признала, просила в их удовлетворении отказать, указав, что никакого договора она с Банком не заключала, в письменном виде его не видела, не подписывала. Банк не предоставил ей своевременную и полную информацию обо всех условиях заключаемого договора и платежам по нему. Полагала требования Банка необоснованными и незаконными.
Новомосковским городским судом Тульской области 31 октября 2011 года постановлено решение, которым исковые требования "Т.Б. (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.
Суд решил: взыскать в пользу "Т.Б." (закрытое акционерное общество) с О. просроченную задолженность по основному долгу в размере... рублей, ... рублей - просроченные проценты, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок суммы, государственную пошлину в размере... рублей.
В удовлетворении исковых требований "Т.Б. (закрытое акционерное общество) к О. о взыскании штрафных процентов на сумму... рублей отказать.
В кассационной жалобе О. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражения на кассационную жалобу, выслушав объяснения О., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенные значение для дела, всесторонне проверил доводы и возражения сторон по существу спорных правоотношений и постановил законное и обоснованное решение, которое не противоречит требованиям ст. ст. 807, 810 - 811, 819 ГК РФ, регулирующие спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 декабря 2007 года "Т.Б." (закрытое акционерное общество) и О. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N.
Подписав и направив истцу "Анкету-Заявление" на получение банковской карты ответчица О. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0.
Условия данного договора определены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0, с которыми ответчица ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении и согласилась получить банковскую карту, направив истцу анкету-заявление.
Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком (л.д. 31).
Из содержания п. 2.4 вышеназванных Общих условий следует, что Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска Кредитной карты без объяснения причин (л.д. 31).
В соответствии с п. 3.2 Общих условий, Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования Кредитной карты Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент предоставить правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 32).
Активация кредитной карты ответчицей О. произведена 24 декабря 2007 года.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий Банк выпустил на имя О. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере... рублей.
В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 2.0, сумма минимального платежа определена Банком и составляет 5% от задолженности (минимум... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок - 19,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 33,9% (л.д. 39).
Исходя из содержания п. 5.3 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (л.д. 34).
Судом первой инстанции установлено, что в нарушение положений ст. 810 ГК РФ и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом Т.Б. (закрытое акционерное общество) исковых требований, обоснованно исходя из того, что ответчицей О. не оспаривался тот факт, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средства и таким образом, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежат исполнению.
Суд первой инстанции с учетом всех существенных обстоятельств по делу, в том числе размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также последствия такого нарушения, компенсационную природу штрафа, материальное положение ответчицы О., которая в настоящее время ждет ребенка, правильно указал, что сумма неустойки в размере... рублей несоразмерна последствиям допущенных ответчицей нарушений условий договора, и снизил размер неустойки до... рублей.
Выводы суда подробно и мотивированно изложены в постановленном по делу решении и не вызывают сомнений у судебной коллегии.
Постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст. 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
Доводы, изложенные в кассационной жалобе О. о том, что ни с какими Тарифами и с Общими условиями Банка она ознакомлена не была, поскольку никаких документов с ее подписью Банком в судебное заседание представлено не было, а также то, что о процентах и иных платежах до ее сведения Банком доведено не было, следовательно, она не могла знать о штрафных санкциях за нарушение условия кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к иному толкованию норм материального и процессуального права и опровергаются исследованными в судебном заседании материалами дела, в связи с чем не являются основанием для отмены обжалуемого судебного решения.
Таким образом, правовые основания для отмены решения Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года и удовлетворения кассационной жалобы О. отсутствуют.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации", судебная коллегия
определила:
решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу О. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.01.2012 ПО ДЕЛУ N 33-176
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 января 2012 г. по делу N 33-176
судья Горлатова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Гавриловой Е.В., Чернецовой Н.А.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе О. на решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года по делу по иску "Т.Б. (закрытое акционерное общество) к О. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Гавриловой Е.В., судебная коллегия
установила:
"Т.Б. (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало, что 24 декабря 2007 года между "Т.Б." Банк (закрытое акционерное общество) и О. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
Подписав и направив истцу "Анкету-Заявление" на получение банковской карты, ответчица О. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Т.П. план 2.0.
В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты, которая производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).
Активация кредитной карты ответчицей произведена 24 декабря 2007 года.
В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя О. кредитную карту с лимитом задолженности... рублей.
Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, возвратить сумму кредита Банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами и составляет 5% от задолженности (минимум... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок - 19,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 33,9%.
Свои обязательства перед ответчицей банк исполнил в полном объеме, О., в свою очередь, обязательства по возврату кредита исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования.
По состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
"Т.Б. (закрытое акционерное общество) просило взыскать с О. задолженность по кредитному договору в сумме... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок платежи в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
В судебное заседание представитель истца - "Т.Б. (закрытое акционерное общество) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица О. в судебном заседании исковые требования истца не признала, просила в их удовлетворении отказать, указав, что никакого договора она с Банком не заключала, в письменном виде его не видела, не подписывала. Банк не предоставил ей своевременную и полную информацию обо всех условиях заключаемого договора и платежам по нему. Полагала требования Банка необоснованными и незаконными.
Новомосковским городским судом Тульской области 31 октября 2011 года постановлено решение, которым исковые требования "Т.Б. (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.
Суд решил: взыскать в пользу "Т.Б." (закрытое акционерное общество) с О. просроченную задолженность по основному долгу в размере... рублей, ... рублей - просроченные проценты, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок суммы, государственную пошлину в размере... рублей.
В удовлетворении исковых требований "Т.Б. (закрытое акционерное общество) к О. о взыскании штрафных процентов на сумму... рублей отказать.
В кассационной жалобе О. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражения на кассационную жалобу, выслушав объяснения О., судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенные значение для дела, всесторонне проверил доводы и возражения сторон по существу спорных правоотношений и постановил законное и обоснованное решение, которое не противоречит требованиям ст. ст. 807, 810 - 811, 819 ГК РФ, регулирующие спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 декабря 2007 года "Т.Б." (закрытое акционерное общество) и О. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N.
Подписав и направив истцу "Анкету-Заявление" на получение банковской карты ответчица О. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0.
Условия данного договора определены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0, с которыми ответчица ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении и согласилась получить банковскую карту, направив истцу анкету-заявление.
Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком (л.д. 31).
Из содержания п. 2.4 вышеназванных Общих условий следует, что Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска Кредитной карты без объяснения причин (л.д. 31).
В соответствии с п. 3.2 Общих условий, Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования Кредитной карты Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент предоставить правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 32).
Активация кредитной карты ответчицей О. произведена 24 декабря 2007 года.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий Банк выпустил на имя О. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере... рублей.
В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 2.0, сумма минимального платежа определена Банком и составляет 5% от задолженности (минимум... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок - 19,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 33,9% (л.д. 39).
Исходя из содержания п. 5.3 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (л.д. 34).
Судом первой инстанции установлено, что в нарушение положений ст. 810 ГК РФ и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет... рублей, из которых... рублей - сумма основного долга, ... рублей - проценты за пользование кредитом, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом Т.Б. (закрытое акционерное общество) исковых требований, обоснованно исходя из того, что ответчицей О. не оспаривался тот факт, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средства и таким образом, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежат исполнению.
Суд первой инстанции с учетом всех существенных обстоятельств по делу, в том числе размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также последствия такого нарушения, компенсационную природу штрафа, материальное положение ответчицы О., которая в настоящее время ждет ребенка, правильно указал, что сумма неустойки в размере... рублей несоразмерна последствиям допущенных ответчицей нарушений условий договора, и снизил размер неустойки до... рублей.
Выводы суда подробно и мотивированно изложены в постановленном по делу решении и не вызывают сомнений у судебной коллегии.
Постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст. 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
Доводы, изложенные в кассационной жалобе О. о том, что ни с какими Тарифами и с Общими условиями Банка она ознакомлена не была, поскольку никаких документов с ее подписью Банком в судебное заседание представлено не было, а также то, что о процентах и иных платежах до ее сведения Банком доведено не было, следовательно, она не могла знать о штрафных санкциях за нарушение условия кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к иному толкованию норм материального и процессуального права и опровергаются исследованными в судебном заседании материалами дела, в связи с чем не являются основанием для отмены обжалуемого судебного решения.
Таким образом, правовые основания для отмены решения Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года и удовлетворения кассационной жалобы О. отсутствуют.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации", судебная коллегия
определила:
решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу О. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)