Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Смирнов С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Н.А. Гусевой,
судей Н.Н. Демьяновой, И.В. Болонкиной,
при секретаре П.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу П.И. на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 17 июля 2012 года, которым в удовлетворении исковых требований П.И. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в защиту прав потребителя отказано.
Заслушав доклад судьи Н.Н. Демьяновой, выслушав объяснения П.И., судебная коллегия
установила:
П.И. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в котором просила: признать недействительным условие договора N 11013635881 от 15 июля 2011 года, возлагающее на нее плату за включение в программу страховой защиты; обязать ответчика предоставить ей информацию о цене услуги подключения к страхованию; обязать ответчика возместить стоимость услуги подключения к страхованию; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; обязать ответчика изменить график погашения кредита, исключив из суммы кредита комиссию за подключение к страхованию.
Указала, что 15 июля 2011 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N 11013635881 на сумму 204000 рублей, фактически ею была получена сумма 150000 рублей. Сотрудник банка должным образом не донесла до нее суть и сумму подключения к программе страхования, в связи с чем условие договора о взимании платы за подключение к программе страхования считала недействительным. Размер комиссии за подключение к программе страхования в договоре не указан, Условия и Тарифы банка ей на руки не выдавались. В случае отказа от подключения к программе страхования кредит ей бы не был выдан, при заключении кредитного договора ответчик навязал ей невыгодные и не относящиеся к договору условия, отдельный договор страхования с ней не заключался. Действиями ответчика ей причинены убытки в размере оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, а также моральный вред. В качестве правового обоснования требований сослалась на нормы Закона РФ "О защите прав потребителей".
К участию в деле привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе П.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении ее требований.
Указывает, что, разрешая спор, суд не применил положения пункта 4 ст. 421, пункта 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Компенсация расходов банка на оплату страховых премий не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься банком в виде комиссии. Кроме того, положениями главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, а также обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования является незаконным, нарушает права заемщика как потребителя. Оговорка в кредитном договоре о том, что она ознакомлена и получила на руки Условия кредитования и Тарифы банка, не имеет значения, так как сами Условия и Тарифы ею не подписывались, фактически Условия кредитования она не получала. При этом из пункта 6.1 Общих условий кредитования следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается банком за услугу по сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте, в связи с чем вывод суда о том, что ее подпись под заявлением о страховании является согласием на получение этой услуги, необоснован. Более того, эта услуга банком ей и не была оказана, то есть ответчик ввел ее в заблуждение относительно потребительских свойств дополнительной услуги, тем самым нарушил ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Судом неправильно применены положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, которая не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Ее права потребителя банком при заключении кредитного договора были ущемлены включением в договор незаконного условия о взимании платы за подключение к программе страхования. Внести изменения в договор она не могла, так как опасалась отказа в получении кредита, о чем ее предупредили сотрудники ответчика. За нарушение ее прав потребителя Управление Роспотребнадзора по Костромской области привлекло ответчика к административной ответственности. Правомерность ее позиции подтверждается также сложившейся судебной практикой в ряде регионов РФ.
В настоящем судебном заседании П.И. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней доводам.
Дело рассматривается в отсутствие представителя КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области, извещенных о месте и времени судебного заседания.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как следует из материалов дела, 15 июля 2011 года между П.И. и КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) заключен кредитный договор на сумму 204000 рублей сроком на 48 месяцев с тарифным планом без комиссий 22% годовых. Полная стоимость кредита определена в 24,33% годовых.
Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Размер указанной комиссии за подключение к Программе страхования составил 54000 рублей.
В силу пункта 4 договора банк обязался оказать заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компенсации с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
В свою очередь заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязался предоставить заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из того, что услуга "Подключение к Программе страхования" ответчиком была оказана П.И. с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.
Судебная коллегия не находит оснований считать выводы суда ошибочными. Оценка имеющихся доказательств, подробно приведенных судом в мотивировочной части решения, отвечает правилам ст. 67 ГПК РФ.
Так, в кредитном договоре имеется подпись П.И. об ознакомлении, получении на руки и согласии с положениями Условий, Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 6). В связи с чем доводы апелляционной жалобы о неполучении Общих условий кредитования не могут быть приняты.
При этом в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ или договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка (пункты 6.2.1-6.2.3 л.д. 79).
Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и / или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий. В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/ или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и /или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (пункты 6.3.1-6.3.3 Общих условий).
Согласно Тарифам предоставления кредита на неотложные нужды сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 87).
По делу видно, что до заключения кредитного договора П.И. собственноручно заполнила заявление на подключение дополнительных услуг, в котором лицу, подписывающему заявление, предлагалось сделать отметку в соответствующем поле при отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", в отношении жизни и заемщика по кредитному договору. Указанная отметка в заявлении истцом не была сделана (л.д. 93).
Оснований полагать, что при заполнении данного заявления П.И. действовала не добровольно, не имеется, так как от получения других предлагаемых банком дополнительных услуг истец отказалась.
Доводы апелляционной жалобы по своей сути аналогичны доводам, приводимым П.И. в обоснование иска, являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, сделанные им выводы не опровергают, а направлены только на их переоценку. Каких-то иных правовых доводов, могущих повлечь отмену судебного решения в силу закона, апелляционная жалоба не содержит.
Постановления заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области от 12 июля 2012 года о привлечении КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) к административной ответственности по ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ в силу ст. 61 ГПК РФ преюдициального значения для разрешения спора не имеют.
Совокупная оценка всех доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ позволяет сделать вывод о том, что дополнительная услуга "Подключение к программе страхования" была оказана банком П.И. с ее согласия, на основании свободно сделанного ею выбора. Отказ от этой услуги не повлек бы для потребителя негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличению процентной ставки по нему.
Факт оказания услуги П.И. не оспорен, подтверждается имеющейся в деле выпиской из списка застрахованных - реестра платежа Приложения N 1 к Дополнительному соглашению N 50 от 15 сентября 2011 года к договору страхования от 14 декабря 2007 года (л.д. 96).
При таких обстоятельствах иск П.И. удовлетворению не подлежал.
С учетом изложенного постановленное по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным. Предусмотренные ст. 330 ГПК РФ основания для его отмены в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Вместе с тем судебная коллегия полагает необходимым исправить допущенную судом описку в последнем абзаце на странице 9 решения в части указания номера статьи Закона РФ "О защите прав потребителей": вместо статьи 16 следует указать статью 10.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г. Костромы от 17 июля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.И. - без удовлетворения.
Исправить допущенную судом описку в последнем абзаце на странице 9 решения в части указания номера статьи Закона РФ "О защите прав потребителей": вместо статьи 16 следует указать статью 10.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.09.2012 N 33-1454
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 сентября 2012 г. N 33-1454
Судья: Смирнов С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Н.А. Гусевой,
судей Н.Н. Демьяновой, И.В. Болонкиной,
при секретаре П.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу П.И. на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 17 июля 2012 года, которым в удовлетворении исковых требований П.И. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в защиту прав потребителя отказано.
Заслушав доклад судьи Н.Н. Демьяновой, выслушав объяснения П.И., судебная коллегия
установила:
П.И. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), в котором просила: признать недействительным условие договора N 11013635881 от 15 июля 2011 года, возлагающее на нее плату за включение в программу страховой защиты; обязать ответчика предоставить ей информацию о цене услуги подключения к страхованию; обязать ответчика возместить стоимость услуги подключения к страхованию; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; обязать ответчика изменить график погашения кредита, исключив из суммы кредита комиссию за подключение к страхованию.
Указала, что 15 июля 2011 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N 11013635881 на сумму 204000 рублей, фактически ею была получена сумма 150000 рублей. Сотрудник банка должным образом не донесла до нее суть и сумму подключения к программе страхования, в связи с чем условие договора о взимании платы за подключение к программе страхования считала недействительным. Размер комиссии за подключение к программе страхования в договоре не указан, Условия и Тарифы банка ей на руки не выдавались. В случае отказа от подключения к программе страхования кредит ей бы не был выдан, при заключении кредитного договора ответчик навязал ей невыгодные и не относящиеся к договору условия, отдельный договор страхования с ней не заключался. Действиями ответчика ей причинены убытки в размере оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, а также моральный вред. В качестве правового обоснования требований сослалась на нормы Закона РФ "О защите прав потребителей".
К участию в деле привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе П.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении ее требований.
Указывает, что, разрешая спор, суд не применил положения пункта 4 ст. 421, пункта 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Компенсация расходов банка на оплату страховых премий не является работой или услугой в смысле главы 39 ГК РФ и, следовательно, не может взиматься банком в виде комиссии. Кроме того, положениями главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, а также обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования является незаконным, нарушает права заемщика как потребителя. Оговорка в кредитном договоре о том, что она ознакомлена и получила на руки Условия кредитования и Тарифы банка, не имеет значения, так как сами Условия и Тарифы ею не подписывались, фактически Условия кредитования она не получала. При этом из пункта 6.1 Общих условий кредитования следует, что комиссия за подключение к программе страхования взимается банком за услугу по сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте, в связи с чем вывод суда о том, что ее подпись под заявлением о страховании является согласием на получение этой услуги, необоснован. Более того, эта услуга банком ей и не была оказана, то есть ответчик ввел ее в заблуждение относительно потребительских свойств дополнительной услуги, тем самым нарушил ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Судом неправильно применены положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, которая не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Ее права потребителя банком при заключении кредитного договора были ущемлены включением в договор незаконного условия о взимании платы за подключение к программе страхования. Внести изменения в договор она не могла, так как опасалась отказа в получении кредита, о чем ее предупредили сотрудники ответчика. За нарушение ее прав потребителя Управление Роспотребнадзора по Костромской области привлекло ответчика к административной ответственности. Правомерность ее позиции подтверждается также сложившейся судебной практикой в ряде регионов РФ.
В настоящем судебном заседании П.И. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней доводам.
Дело рассматривается в отсутствие представителя КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области, извещенных о месте и времени судебного заседания.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как следует из материалов дела, 15 июля 2011 года между П.И. и КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) заключен кредитный договор на сумму 204000 рублей сроком на 48 месяцев с тарифным планом без комиссий 22% годовых. Полная стоимость кредита определена в 24,33% годовых.
Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
Размер указанной комиссии за подключение к Программе страхования составил 54000 рублей.
В силу пункта 4 договора банк обязался оказать заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компенсации с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
В свою очередь заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязался предоставить заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Отказывая в удовлетворении требований, суд исходил из того, что услуга "Подключение к Программе страхования" ответчиком была оказана П.И. с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.
Судебная коллегия не находит оснований считать выводы суда ошибочными. Оценка имеющихся доказательств, подробно приведенных судом в мотивировочной части решения, отвечает правилам ст. 67 ГПК РФ.
Так, в кредитном договоре имеется подпись П.И. об ознакомлении, получении на руки и согласии с положениями Условий, Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 6). В связи с чем доводы апелляционной жалобы о неполучении Общих условий кредитования не могут быть приняты.
При этом в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ или договора о карте. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка (пункты 6.2.1-6.2.3 л.д. 79).
Комиссия за подключение клиента к Программе страхования 1 и / или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий. В случае если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/ или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и /или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (пункты 6.3.1-6.3.3 Общих условий).
Согласно Тарифам предоставления кредита на неотложные нужды сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 87).
По делу видно, что до заключения кредитного договора П.И. собственноручно заполнила заявление на подключение дополнительных услуг, в котором лицу, подписывающему заявление, предлагалось сделать отметку в соответствующем поле при отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", в отношении жизни и заемщика по кредитному договору. Указанная отметка в заявлении истцом не была сделана (л.д. 93).
Оснований полагать, что при заполнении данного заявления П.И. действовала не добровольно, не имеется, так как от получения других предлагаемых банком дополнительных услуг истец отказалась.
Доводы апелляционной жалобы по своей сути аналогичны доводам, приводимым П.И. в обоснование иска, являлись предметом обсуждения суда первой инстанции, сделанные им выводы не опровергают, а направлены только на их переоценку. Каких-то иных правовых доводов, могущих повлечь отмену судебного решения в силу закона, апелляционная жалоба не содержит.
Постановления заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области от 12 июля 2012 года о привлечении КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) к административной ответственности по ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ в силу ст. 61 ГПК РФ преюдициального значения для разрешения спора не имеют.
Совокупная оценка всех доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ позволяет сделать вывод о том, что дополнительная услуга "Подключение к программе страхования" была оказана банком П.И. с ее согласия, на основании свободно сделанного ею выбора. Отказ от этой услуги не повлек бы для потребителя негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличению процентной ставки по нему.
Факт оказания услуги П.И. не оспорен, подтверждается имеющейся в деле выпиской из списка застрахованных - реестра платежа Приложения N 1 к Дополнительному соглашению N 50 от 15 сентября 2011 года к договору страхования от 14 декабря 2007 года (л.д. 96).
При таких обстоятельствах иск П.И. удовлетворению не подлежал.
С учетом изложенного постановленное по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным. Предусмотренные ст. 330 ГПК РФ основания для его отмены в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Вместе с тем судебная коллегия полагает необходимым исправить допущенную судом описку в последнем абзаце на странице 9 решения в части указания номера статьи Закона РФ "О защите прав потребителей": вместо статьи 16 следует указать статью 10.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г. Костромы от 17 июля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П.И. - без удовлетворения.
Исправить допущенную судом описку в последнем абзаце на странице 9 решения в части указания номера статьи Закона РФ "О защите прав потребителей": вместо статьи 16 следует указать статью 10.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)