Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Колосова С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Шубиной И.И.,
судей Горбуновой В.А., Вьюговой Н.М.,
при секретаре Т.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М.
дело по апелляционной жалобе К. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований К. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными ст. 4 кредитного договора, заключенного 18 марта 2011 года между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), пунктов 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам, взыскании неосновательного обогащения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать полностью,
К. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал", уточнив исковые требования просит суд признать недействительными: статью 4 Договора от 18 марта 2011 года N ***, заключенного между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также пункты 6.1. - 6.3. Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); пункты 1.2.2.8., 2.3.1. Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) денежные средства в размере *** рублей, из которых *** руб. в счет неосновательного обогащения, *** руб. - убытки вследствие начисления процентов по кредиту на сумму неправомерно удержанной комиссии за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими средствами; компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере *** рублей.
В обоснование заявленных требований К. указал, что 18 марта 2011 года 2011 г. заключил с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) кредитный договор, условия которого, предусматривающие оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования, взимание с него за эту услугу комиссии, кредитование на оплату этой комиссии ущемляют его права как потребителя. Включение комиссии за подключение к программе страхования в размере *** руб. в сумму кредита увеличивает размер кредита и сумму выплат по нему за счет начисления процентов в том числе и на сумму комиссии. Кредит на оплату за подключение к услуге страхования предоставляется клиенту независимо от его желания, что нарушает Закон о защите прав потребителей. В июле 2011 года в адрес ответчика истец направил письмо с предложением об изменении договора. Однако банк отказал в изменении условий кредитного договора. Истец считает, что при заключении кредитного договора ответчиком были нарушены нормы Закона о защите прав потребителя (ч. 1 - 2 ст. 16), выразившиеся в навязывании кредита и обуславливании оказания одних услуг приобретением других. Указывает также на то, что банком не были выполнены условия кредитного договора в части заключения со страховой компанией договора личного страхования клиента. Вследствие выдачи кредита в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре (*** руб.), но начислением процентов на общую сумму кредита, предусмотренного кредитным договором у истца возникли убытки в размере *** руб. Пункт 1.2.2.8. Общих условий Кредитного договора, касающийся порядка осуществления наличных расчетов, противоречит требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной, а именно - предшествующую дате платежа.
Истец К. в судебное заседание не явился, извещен, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит К. по доводам апелляционной жалобы.
В заседание судебной коллегии истец К. не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик КБ "Ренессанс Капитал" представителя в суд апелляционной инстанции также не направил, извещен.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение подлежит частичной отмене.
В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Суд установил, что 18 марта 2011 года между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. заключен кредитный договор N ***.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.
Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования 1 по кредитному договору, составила *** рублей. Срок кредита - 1375 дней, тарифный план - без комиссий - 25%, полная стоимость кредита - 28,04% годовых.
Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и выбрав в заявлении на подключение дополнительных услуг пункт 2, содержащий условие о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и назначив КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.
Суд отметил, что бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.
При этом решение суда не содержит каких-либо выводов относительно доводов истца о том, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования. По существу, основания иска судом не исследованы.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, К. обратился в банк с заявлением о выдаче кредита в размере *** рублей наличными (л.д. 74).
В соответствии с п. 1.2. и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила *** руб., т.е. кредит в сумме *** руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано *** рублей (л.д. 14), а комиссия за подключение к услуге страхования в размере *** руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита (л.д. 15).
Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, К. не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.
Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача этого кредита в размере комиссии *** руб. обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов, на что обоснованно указывает К. в апелляционной жалобе.
Судебная коллегия учитывает также, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.
Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.
Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.
Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов К., как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере *** рублей наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.
Данный вывод подтверждается также и обращением К. от 25.07.2011 г. в банк с заявлением об отказе от исполнения Договора в части подключения к программе страхования, произведении перерасчета без учета кредитных средств, предоставленных на оплату комиссии по страхованию. (л.д. 19 - 20).
Спорное условие кредитного договора (ст. 4) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере *** руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере *** руб., следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что положения ст. 4 Договора N *** от 18 марта 2011 г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. следует признать недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Требования К. о взыскании с КБ "Ренессанс Капитал" комиссии за подключение к программе страхования в размере *** руб. в качестве неосновательного обогащения не могут быть удовлетворены, поскольку указанная сумма К. банку единовременно не оплачивалась, его убытком по смыслу ст. 15 ГК РФ на момент рассмотрения дела не является. Эта сумма включена в стоимость кредита и удержана банком до его выдачи. Возврат этой суммы К. в банк предполагался путем исполнения им обязательств по кредитному договору, т.е. путем внесения ежемесячных платежей.
С учетом признания недействительным ст. 4 Кредитного договора, К. не лишен права обратиться в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением об исключении комиссии за подключение к программе страхования из стоимости кредита и соответствующем перерасчете в связи с уменьшением размера кредита, зачете излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту; либо обратиться с требованием о взыскании суммы уплаченной комиссии после исполнения договора.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу К. с ООО КБ "Ренессанс Страхование" *** рублей.
Оснований для признания недействительными п. п. 6.1 - 6.3 Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), разработанных безотносительно к какому-либо лицу, не имеется, поскольку указанные условия приобретают юридическую силу только при заключении кредитного договора с конкретным физическим лицом.
Доводы истца о недействительности пунктов 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) условий кредитного договора, устанавливающих порядок осуществления наличных расчетов и досрочного погашения кредита несостоятельны. Положениям ст. ст. 32 и 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанные условия не противоречат, поскольку ими не регулируются.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований К. о признании недействительной ст. 4 кредитного договора, заключенного между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) 18 марта 2011 года с принятием нового решения об удовлетворении этих требований.
В остальной части решение отмене, изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 г. в части отказа в удовлетворении требований К. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительной ст. 4 кредитного договора отменить.
Признать недействительной ст. 4 кредитного договора N *** от 18 марта 2011 г., заключенного между К. и ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу К. *** (***) рублей в счет компенсации морального вреда.
В остальной части решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 20.08.2012 ПО ДЕЛУ N 11-17348
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2012 г. по делу N 11-17348
Судья Колосова С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Шубиной И.И.,
судей Горбуновой В.А., Вьюговой Н.М.,
при секретаре Т.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М.
дело по апелляционной жалобе К. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований К. к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными ст. 4 кредитного договора, заключенного 18 марта 2011 года между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), пунктов 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам, взыскании неосновательного обогащения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать полностью,
установила:
К. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал", уточнив исковые требования просит суд признать недействительными: статью 4 Договора от 18 марта 2011 года N ***, заключенного между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), а также пункты 6.1. - 6.3. Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); пункты 1.2.2.8., 2.3.1. Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО); взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) денежные средства в размере *** рублей, из которых *** руб. в счет неосновательного обогащения, *** руб. - убытки вследствие начисления процентов по кредиту на сумму неправомерно удержанной комиссии за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими средствами; компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере *** рублей.
В обоснование заявленных требований К. указал, что 18 марта 2011 года 2011 г. заключил с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) кредитный договор, условия которого, предусматривающие оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования, взимание с него за эту услугу комиссии, кредитование на оплату этой комиссии ущемляют его права как потребителя. Включение комиссии за подключение к программе страхования в размере *** руб. в сумму кредита увеличивает размер кредита и сумму выплат по нему за счет начисления процентов в том числе и на сумму комиссии. Кредит на оплату за подключение к услуге страхования предоставляется клиенту независимо от его желания, что нарушает Закон о защите прав потребителей. В июле 2011 года в адрес ответчика истец направил письмо с предложением об изменении договора. Однако банк отказал в изменении условий кредитного договора. Истец считает, что при заключении кредитного договора ответчиком были нарушены нормы Закона о защите прав потребителя (ч. 1 - 2 ст. 16), выразившиеся в навязывании кредита и обуславливании оказания одних услуг приобретением других. Указывает также на то, что банком не были выполнены условия кредитного договора в части заключения со страховой компанией договора личного страхования клиента. Вследствие выдачи кредита в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре (*** руб.), но начислением процентов на общую сумму кредита, предусмотренного кредитным договором у истца возникли убытки в размере *** руб. Пункт 1.2.2.8. Общих условий Кредитного договора, касающийся порядка осуществления наличных расчетов, противоречит требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной, а именно - предшествующую дате платежа.
Истец К. в судебное заседание не явился, извещен, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит К. по доводам апелляционной жалобы.
В заседание судебной коллегии истец К. не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик КБ "Ренессанс Капитал" представителя в суд апелляционной инстанции также не направил, извещен.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение подлежит частичной отмене.
В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Суд установил, что 18 марта 2011 года между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. заключен кредитный договор N ***.
В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.
Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования 1 по кредитному договору, составила *** рублей. Срок кредита - 1375 дней, тарифный план - без комиссий - 25%, полная стоимость кредита - 28,04% годовых.
Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и выбрав в заявлении на подключение дополнительных услуг пункт 2, содержащий условие о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и назначив КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.
Суд отметил, что бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.
При этом решение суда не содержит каких-либо выводов относительно доводов истца о том, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования. По существу, основания иска судом не исследованы.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, К. обратился в банк с заявлением о выдаче кредита в размере *** рублей наличными (л.д. 74).
В соответствии с п. 1.2. и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила *** руб., т.е. кредит в сумме *** руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано *** рублей (л.д. 14), а комиссия за подключение к услуге страхования в размере *** руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита (л.д. 15).
Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, К. не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.
Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача этого кредита в размере комиссии *** руб. обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов, на что обоснованно указывает К. в апелляционной жалобе.
Судебная коллегия учитывает также, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.
Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.
Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.
Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов К., как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере *** рублей наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.
Данный вывод подтверждается также и обращением К. от 25.07.2011 г. в банк с заявлением об отказе от исполнения Договора в части подключения к программе страхования, произведении перерасчета без учета кредитных средств, предоставленных на оплату комиссии по страхованию. (л.д. 19 - 20).
Спорное условие кредитного договора (ст. 4) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере *** руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере *** руб., следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что положения ст. 4 Договора N *** от 18 марта 2011 г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и К. следует признать недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Требования К. о взыскании с КБ "Ренессанс Капитал" комиссии за подключение к программе страхования в размере *** руб. в качестве неосновательного обогащения не могут быть удовлетворены, поскольку указанная сумма К. банку единовременно не оплачивалась, его убытком по смыслу ст. 15 ГК РФ на момент рассмотрения дела не является. Эта сумма включена в стоимость кредита и удержана банком до его выдачи. Возврат этой суммы К. в банк предполагался путем исполнения им обязательств по кредитному договору, т.е. путем внесения ежемесячных платежей.
С учетом признания недействительным ст. 4 Кредитного договора, К. не лишен права обратиться в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением об исключении комиссии за подключение к программе страхования из стоимости кредита и соответствующем перерасчете в связи с уменьшением размера кредита, зачете излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту; либо обратиться с требованием о взыскании суммы уплаченной комиссии после исполнения договора.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу К. с ООО КБ "Ренессанс Страхование" *** рублей.
Оснований для признания недействительными п. п. 6.1 - 6.3 Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), разработанных безотносительно к какому-либо лицу, не имеется, поскольку указанные условия приобретают юридическую силу только при заключении кредитного договора с конкретным физическим лицом.
Доводы истца о недействительности пунктов 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) условий кредитного договора, устанавливающих порядок осуществления наличных расчетов и досрочного погашения кредита несостоятельны. Положениям ст. ст. 32 и 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанные условия не противоречат, поскольку ими не регулируются.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований К. о признании недействительной ст. 4 кредитного договора, заключенного между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) 18 марта 2011 года с принятием нового решения об удовлетворении этих требований.
В остальной части решение отмене, изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 г. в части отказа в удовлетворении требований К. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительной ст. 4 кредитного договора отменить.
Признать недействительной ст. 4 кредитного договора N *** от 18 марта 2011 г., заключенного между К. и ООО КБ "Ренессанс Капитал".
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу К. *** (***) рублей в счет компенсации морального вреда.
В остальной части решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)