Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Адамова Т.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Журавлевой Т.Г.
при секретаре: М.В.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя ООО "ХКФ Банк" С. на решение Савеловского районного суда города Москвы от 24 января 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования М.Л. удовлетворить частично.
Признать п. *8 Договора/заявки на открытие банковских счетов N ** от 12 апреля 2008 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и М.Л. недействительным.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченную по недействительному пункту договора денежную сумму в размере 37.776 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, судебные расходы в сумме 8.000 рублей, расходы на проезд в размере 10.807 рублей 60 копеек, а всего взыскать 61.583 рублей 60 копеек.
В остальной части требований М.Л. - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" госпошлину в доход государства за рассмотрение дела в суде в сумме 1.533 рубля 28 копеек".
М.Л. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк") о признании недействительным условия кредитного договора N ** от 12.04.2008, обуславливающего уплату банку комиссии за предоставление кредита, взыскании уплаченной комиссии в размере 37.776 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей, расходов на услуги представителя в размере 8.000 рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что 12.04.2008 заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N **, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 60.000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 17,9% годовых. Условиями договора предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% от размера кредита, уплачиваемая ежемесячно. В период действия договора М.Л. была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере 37.776 рублей, обязанности по возврату кредита и процентов исполняет надлежащим образом. Полагает, что условие договора, предусматривающее оплату ежемесячной комиссии за предоставление кредита, является незаконным, нарушающим права потребителя.
Представитель М.Л. - К. исковые требования поддержал в полном объеме.
М.Л., представитель ООО "ХКФ Банк" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" С. просит решение суда отменить по доводам жалобы, отказать в удовлетворении требований М.Л. в полном объеме в связи с пропуском исковой давности.
В возражениях на жалобу представитель М.Л. - К. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя ООО "ХКФ Банк" С., поддержавшую жалобу, представителя М.Л. - К., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение, при наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела видно, что 12.04.2008 М.Л. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N **, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 60.000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой - 17,9% годовых. Условиями договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 1,574% от размера кредита, уплачиваемая ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж составил 2.464 руб. 80 коп., в том числе ежемесячная комиссия 944 руб. 40 коп.
Размер комиссии, уплаченной М.Л. за время пользования кредитом, составил 37.3376 руб.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за предоставление кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор.
Удовлетворяя требования М.Л. в иске, суд исходил из того, что условие договора, устанавливающее взимание комиссии за предоставление кредита, не основано на законе и является ничтожным. Действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, предусмотренных законом оснований для взимания данной комиссии с М.Л. у банка не имелось.
Условие кредитного договора, заключенного с М.М. о взимании комиссии за предоставление кредита не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг. В данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по предоставлению кредита, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.
При таком положении, судебная коллегия считает верными выводы суда о том, что заявленные М.М. исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора N ** от 12.04.2008, обуславливающего уплату банку комиссии за предоставление кредита, взыскании уплаченной комиссии, подлежат удовлетворению.
Между тем, судом не учтен срок исковой давности.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что договор заключен между сторонами 12.04.2008, а иск М.Л. направила в суд 01.11.2011, при расчете суммы комиссии, подлежащей взысканию, следует исключить период с 12.04.2008 по 01.11.2008.
С учетом изложенного, и в связи с признанием недействительным пункта договора, согласно которого была взыскана комиссия, с ОАО "ХКФ Банк" в пользу М.М. подлежит взысканию сумма 23.610 рублей уплаченной комиссии.
С выводами суда о том, что требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению с учетом причиненного морального вреда, индивидуальных особенностей истца, характера нарушения ее прав ответчиком, судебная коллегия соглашается.
Удовлетворяя требования М.Л. о взыскании судебных расходов и расходов на проезд, судом правильно определен их размер с учетом сложности гражданского спора, принципов соразмерности, разумности и справедливости.
Учитывая, что при подаче иска М.Л. не была уплачена государственная пошлина, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и исковых требований неимущественного характера в бюджет г. Москвы в размере 1108 рублей 30 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 24 января 2012 года изменить в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченной по недействительному пункту договора денежной суммы и государственной пошлины.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченную по недействительному пункту договора комиссию за предоставление кредита в размере 23.610 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" государственную пошлину в бюджет г. Москвы в размере 1108 рублей 30 копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "ХКФ Банк" С. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.09.2012 ПО ДЕЛУ N 11-17732/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2012 г. по делу N 11-17732/2012
Судья: Адамова Т.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Журавлевой Т.Г.
при секретаре: М.В.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя ООО "ХКФ Банк" С. на решение Савеловского районного суда города Москвы от 24 января 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования М.Л. удовлетворить частично.
Признать п. *8 Договора/заявки на открытие банковских счетов N ** от 12 апреля 2008 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и М.Л. недействительным.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченную по недействительному пункту договора денежную сумму в размере 37.776 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, судебные расходы в сумме 8.000 рублей, расходы на проезд в размере 10.807 рублей 60 копеек, а всего взыскать 61.583 рублей 60 копеек.
В остальной части требований М.Л. - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" госпошлину в доход государства за рассмотрение дела в суде в сумме 1.533 рубля 28 копеек".
установила:
М.Л. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк") о признании недействительным условия кредитного договора N ** от 12.04.2008, обуславливающего уплату банку комиссии за предоставление кредита, взыскании уплаченной комиссии в размере 37.776 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей, расходов на услуги представителя в размере 8.000 рублей.
В обоснование заявленных требований указала, что 12.04.2008 заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N **, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 60.000 рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 17,9% годовых. Условиями договора предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% от размера кредита, уплачиваемая ежемесячно. В период действия договора М.Л. была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере 37.776 рублей, обязанности по возврату кредита и процентов исполняет надлежащим образом. Полагает, что условие договора, предусматривающее оплату ежемесячной комиссии за предоставление кредита, является незаконным, нарушающим права потребителя.
Представитель М.Л. - К. исковые требования поддержал в полном объеме.
М.Л., представитель ООО "ХКФ Банк" участия в судебном заседании не принимали.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" С. просит решение суда отменить по доводам жалобы, отказать в удовлетворении требований М.Л. в полном объеме в связи с пропуском исковой давности.
В возражениях на жалобу представитель М.Л. - К. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя ООО "ХКФ Банк" С., поддержавшую жалобу, представителя М.Л. - К., согласившегося с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение, при наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела видно, что 12.04.2008 М.Л. заключила с ООО "ХКФ Банк" кредитный договор N **, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 60.000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой - 17,9% годовых. Условиями договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 1,574% от размера кредита, уплачиваемая ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж составил 2.464 руб. 80 коп., в том числе ежемесячная комиссия 944 руб. 40 коп.
Размер комиссии, уплаченной М.Л. за время пользования кредитом, составил 37.3376 руб.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за предоставление кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор.
Удовлетворяя требования М.Л. в иске, суд исходил из того, что условие договора, устанавливающее взимание комиссии за предоставление кредита, не основано на законе и является ничтожным. Действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, предусмотренных законом оснований для взимания данной комиссии с М.Л. у банка не имелось.
Условие кредитного договора, заключенного с М.М. о взимании комиссии за предоставление кредита не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг. В данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по предоставлению кредита, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.
При таком положении, судебная коллегия считает верными выводы суда о том, что заявленные М.М. исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора N ** от 12.04.2008, обуславливающего уплату банку комиссии за предоставление кредита, взыскании уплаченной комиссии, подлежат удовлетворению.
Между тем, судом не учтен срок исковой давности.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что договор заключен между сторонами 12.04.2008, а иск М.Л. направила в суд 01.11.2011, при расчете суммы комиссии, подлежащей взысканию, следует исключить период с 12.04.2008 по 01.11.2008.
С учетом изложенного, и в связи с признанием недействительным пункта договора, согласно которого была взыскана комиссия, с ОАО "ХКФ Банк" в пользу М.М. подлежит взысканию сумма 23.610 рублей уплаченной комиссии.
С выводами суда о том, что требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению с учетом причиненного морального вреда, индивидуальных особенностей истца, характера нарушения ее прав ответчиком, судебная коллегия соглашается.
Удовлетворяя требования М.Л. о взыскании судебных расходов и расходов на проезд, судом правильно определен их размер с учетом сложности гражданского спора, принципов соразмерности, разумности и справедливости.
Учитывая, что при подаче иска М.Л. не была уплачена государственная пошлина, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и исковых требований неимущественного характера в бюджет г. Москвы в размере 1108 рублей 30 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 24 января 2012 года изменить в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченной по недействительному пункту договора денежной суммы и государственной пошлины.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу М.Л. уплаченную по недействительному пункту договора комиссию за предоставление кредита в размере 23.610 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" государственную пошлину в бюджет г. Москвы в размере 1108 рублей 30 копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "ХКФ Банк" С. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)