Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Запара М.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
Председательствующего Змеевой Ю.А., судей Высочанской О.Ю., Варовой Л.Н.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 1 октября 2012 года дело по апелляционной жалобе С.Л. на решение Индустриального районного суда г. Перми от 30 марта 2012 года, которым постановлено:
"С.Л. в удовлетворении иска к Национальному Банку <...> (ОАО) о признании недействительными условий договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возложении обязанности освободить от уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание отказать".
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., пояснения представителя истца по доверенности С.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
С.Л. обратилась в суд с иском к НБ <...> (ОАО), с учетом дополнительно заявленных требований (л.д. 27) просит: 1) признать недействительными пункты 1.4, 1.5, 1.9, 1.10, 1.23, 2.5, 2.9, 5.6, 8.9, 9.18 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды", пункты 2.8, 3.3, пункт 3 Тарифов НБ <...> (ОАО) по продукту "Профессионал", "График платежей" Договора от 12.05.2010 г. N 03-040735 между ОАО НБ <...> и С.Л. об уплате заемщиком С.Л. "комиссии за расчетное обслуживание" в сумме 2 760 рублей ежемесячно, итого 165 600 руб.; 2) признать недействительными следующие сведения страницы 3 "Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды": "Я, нижеподписавшийся (далее - Клиент), прошу (делаю оферту) НБ <...> (ОАО), ..., заключить со мной смешанный договор (далее - Договор), содержащий элементы договора об открытии спецкартсчета (далее - СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть мне СКС, номер которого указан в п. 3.3 и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2."; "Делая указанную в настоящем заявлении оферту, я понимаю и соглашаюсь с тем, что за пользование кредитом я уплачиваю кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, тарифами по карте" в той мере, в какой они во взаимосвязи с другими оформленными документами предполагают, подразумевают добровольное волеизъявление истца, желание как гражданина-потребителя принять на себя обязательство уплачивать банку "комиссии за расчетное обслуживание" в сумме 2760 рублей ежемесячно, итого - 165 600 рублей; 3) обязать НБ <...> (ОАО) освободить С.Л. от дальнейшей уплаты ежемесячной "Комиссии за расчетное обслуживание" в размере 2760 рублей; 4) применить последствия недействительности ничтожных условий договора от 12.05.2010 г. N 03-040735 между НБ <...> (ОАО) и С.Л., взыскав в пользу истца денежные средства в сумме 46 920 рублей; 5) взыскать с НБ <...> (ОАО) в пользу С.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке ЦБ РФ 7,75% годовых с суммы 2 760 рублей с 15.06.2010 г. по день вынесения решения суда; 6) взыскать с НБ <...> (ОАО) в пользу С.Л. возмещение морального вреда в размере 5 000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 12.05.2010 г. между истцом и ответчиком заключен смешанный договор N <...>. По условиям договора предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платных услуг по открытию и ведению специального карточного счета, о которых изложено в п. 1.4, 1.5, 1.9, 1.10, 1.23, 2.5, 2.9, 5.6, 8.9, 9.18 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды", п. 2.8, 3.3 и странице 3 "Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды" (далее - Заявление), п. 3 Тарифов НБ <...> по продукту "Профессионал", в "Графе платежей", как комиссия за расчетное обслуживание в 165 600 рублей (из которых ежемесячно подлежит оплате по 2 760 рублей, всего 60 платежей) (приложение 1), являющегося фактически ссудным счетом банка. В целях осуществления операций банком открыт специальный карточный счет с номером <...> (п, 3.3. Заявления). Договор в части условий взимания с истца платы, комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона и иных правовых актов. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. СКС был открыт специально для операций по предоставлению истцу, как заемщику, кредита и возврату ею денежных средств. Время предоставления кредита совпадает с периодом действия договора. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, договор об открытии СКС и предоставлении в пользование банковской карты фактически является договором присоединения с заранее определенными условиями, присоединяющаяся сторона не может изменить условия договора, ввиду чего истец не мог влиять на его содержание. Услуга по использованию счета истцу фактически навязана и доказательств того, что истцом данный счет использовался для других операций, кроме связанных с погашением ссудной задолженности, не представлено. Банком не определено, какие конкретно услуги входят в понятие "Комиссия за расчетное обслуживание", какова цена таких услуг и порядок пользования ими, соответствующей информации при заключении договора не представлено. Фактическое ограничение операций по СКС при наличии действующего договора исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита, свидетельствует о том, что конкретный счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счета, как он определен в ст. 845 ГК РФ. Следовательно, указанную в договоре плату в виде комиссии как за расчетное обслуживание нельзя расценивать в качестве платы по договору банковского счета.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Истец с решением суда не согласен, в апелляционной жалобе и дополнениях к ней просит решение отменить, отказав в удовлетворении исковых требований. Указывает, что в решении не приведено ни одного фактического обстоятельства и не раскрыто ни одного доказательства полностью соответствующего требованиям ст. 819, 845, 851 ГК РФ. В деле нет доказательств, что банк принимал от истца, зачислял на ее счет какие-либо денежные средства, использовал эти средства и проводил операции, кроме как связанных с погашением ссудной задолженности, а у истца было право распоряжаться данными средствами по своему усмотрению. Суду следовало выяснить, можно ли расценивать плату в виде комиссии в качестве платы по договору банковского счета. Суд не привел в решении никакой оценки факту того, что договор является типовым, с заранее определенными условиями, не проверил, была ли у истца возможность повлиять на условия договора. Ответчик не возражал против удовлетворения иска, не представил никаких доказательств против того, что СКС был открыт специально для операций по предоставлению кредита. Выводы суда не основаны на материалах дела. Рассмотрев материалы дела, заслушав лиц, участвовавших в судебном заседании суда апелляционной инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что С.Л. (клиент, заемщик) обратилась в НБ <...> (ОАО) (далее Банк) с Заявлением от 12.05.2010 г. о предоставлении кредита в размере 400 000 руб. на неотложные нужды, в котором просит (делает оферту) Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 (далее - Счет); договора об открытии спецкартсчета (далее - СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого, открыть заемщику СКС, номер которого указан в п. 3.3, и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1. в валюте, указанной в п. 3.2. кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении (далее - Кредит) на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису, указанному в п. 4.3. (при его наличии) в размере, указанном в п. 4.7 (в случае, если заемщик выразит согласие об оплате страховой премии за счет Кредита).
В заявлении указано, что Заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему Счета и СКС. Заемщик обязуется неукоснительно соблюдать условия, предоставления кредита, в том числе, установленные тарифами НБ <...> (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - условия). Также заемщик (С.Л.) понимает и согласна, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и Договора.
Делая указанную в настоящем Заявлении оферту, заемщик понимает и соглашается с тем, что Кредит должен быть возмещен им в оговоренные договором сроки, за пользование Кредитом заемщик уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Заемщик просит кредитора после полного погашения им задолженности по Договору и при наличии нулевого остатка на Счете, либо при непредоставлении Кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть Счет.
Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что сумма кредита составляет 400 000 руб., предоставляемые сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 12,50% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69%. При подписании указанного Заявления, С.Л. выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в нем, а также Условиях и Тарифах.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредита и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферт истца о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета N <...> от 12.05.2010 г. Кредит предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере 400 000 руб. на его счет в день открытия счета.
В соответствии с п. 5.1 Условий, открытие и ведение счета клиента осуществляется Банком в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ.
Согласно п. 5.3-5.4 Условий, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, перечисление по указанным клиентам реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением. Проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими Тарифами.
В соответствии с п. 1 Тарифного плана комиссия взимается в дату совершения первой операции по СКС или запроса информации об остатке денежных средств на СКС, в соответствии с договором об открытии СКС и предоставлении в пользование банковской карты; при перевыпуске карты в связи с окончанием срока ее действия - в дату перевыпуска карты. Кроме того, п.п. 15 Тарифов установлено, что прочие тарифы и комиссии (за исключением указанных выше), распространяющиеся на операции, возникающие в ходе предоставления, обслуживания Карты по данному тарифному плану не взимаются. Пунктом 3 Тарифов НБ <...> (ОАО) по продукту "Профессионал" предусмотрено, что комиссия на расчетное обслуживание составляет 0,69%. Кроме того, установлено, что все комиссии, платы, штрафы, а также проценты, начисленные на текущую задолженность клиента, подлежат оплате клиентом и списываются в безакцептном порядке со Счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной Условиями предоставления и обслуживания Кредитов неотложные нужды НБ <...> (ОАО).
Установив указанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, с условиями которого истец была ознакомлена и согласна. Заключение данного договора не противоречит закону, поскольку СКС не является ссудным счетом и закон не запрещает банкам оказывать соответствующие виды услуг, в том числе взимать плату за ведение договора банковского счета.
Выводы суда основаны на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и являются правильными.
Частью 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом ст. 5 указанного Закона к банковским операциям отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 30 указанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Анализ приведенных норм закона свидетельствует о платности обслуживания текущего банковского счета. Виды операций кредитной организации за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Из установленных судом обстоятельств следует, что сторонами договор заключен без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. Уплата комиссии осуществляется истцом во исполнении условий заключенного договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца, как потребителя, и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии, освобождении от уплаты комиссии на будущее время.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истца, как потребителя услуги, внесением в договор пункта об уплате оспариваемой комиссий, не состоятельны.
Ссылаясь на то, что услуга была истцу навязана, доказательств, подтверждающих данный факт, ни в суд первой, ни апелляционной инстанции истцом не представлено. В деле отсутствуют доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал банку исключить пункт об уплате оспариваемой комиссий, и ему в этом было отказано.
До истца была доведена полная информация по кредитному договору. Как следует из текста заявления о предоставлении кредита и графика платежей, полная стоимость кредита с указанием суммы и основания внесения этой суммы доведена до заемщика, о чем свидетельствует его подпись. Данных о том, что истцу не был понятен указанный текст, в деле нет.
Счет, открытый на имя истца С.Л., не является ссудным, поэтому нормы закона, запрещающие брать плату за открытие и ведение ссудного счета, на что ссылался истец, на данные правоотношения не распространяются. Ссылка в жалобе на ограниченность операций по счету, неиспользование истцом видов возможных операций, предусмотренных договором, квалификацию правоотношений сторон не изменяют.
Договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия не только кредитного договора, но и договора банковского счета, который является возмездным. При этом услуга за расчетное обслуживание Банком была предоставлена, а истцом оплачена.
Как указывалось выше, комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета, а поскольку стороны свободны в заключении договора, кредитный договор подписан добровольно, этот договор не противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следовательно, нет оснований для признания недействительными указанных истцом условий договора.
Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к иному толкованию природы уплаченной истцом комиссии, поэтому основанием для отмены состоявшегося решения не являются.
На основании ст. 199, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда г. Перми от 30.03.2012 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Л. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 01.10.2012 ПО ДЕЛУ N 33-8960
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2012 г. по делу N 33-8960
Судья Запара М.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
Председательствующего Змеевой Ю.А., судей Высочанской О.Ю., Варовой Л.Н.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 1 октября 2012 года дело по апелляционной жалобе С.Л. на решение Индустриального районного суда г. Перми от 30 марта 2012 года, которым постановлено:
"С.Л. в удовлетворении иска к Национальному Банку <...> (ОАО) о признании недействительными условий договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возложении обязанности освободить от уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание отказать".
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., пояснения представителя истца по доверенности С.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
С.Л. обратилась в суд с иском к НБ <...> (ОАО), с учетом дополнительно заявленных требований (л.д. 27) просит: 1) признать недействительными пункты 1.4, 1.5, 1.9, 1.10, 1.23, 2.5, 2.9, 5.6, 8.9, 9.18 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды", пункты 2.8, 3.3, пункт 3 Тарифов НБ <...> (ОАО) по продукту "Профессионал", "График платежей" Договора от 12.05.2010 г. N 03-040735 между ОАО НБ <...> и С.Л. об уплате заемщиком С.Л. "комиссии за расчетное обслуживание" в сумме 2 760 рублей ежемесячно, итого 165 600 руб.; 2) признать недействительными следующие сведения страницы 3 "Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды": "Я, нижеподписавшийся (далее - Клиент), прошу (делаю оферту) НБ <...> (ОАО), ..., заключить со мной смешанный договор (далее - Договор), содержащий элементы договора об открытии спецкартсчета (далее - СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть мне СКС, номер которого указан в п. 3.3 и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2."; "Делая указанную в настоящем заявлении оферту, я понимаю и соглашаюсь с тем, что за пользование кредитом я уплачиваю кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, тарифами по карте" в той мере, в какой они во взаимосвязи с другими оформленными документами предполагают, подразумевают добровольное волеизъявление истца, желание как гражданина-потребителя принять на себя обязательство уплачивать банку "комиссии за расчетное обслуживание" в сумме 2760 рублей ежемесячно, итого - 165 600 рублей; 3) обязать НБ <...> (ОАО) освободить С.Л. от дальнейшей уплаты ежемесячной "Комиссии за расчетное обслуживание" в размере 2760 рублей; 4) применить последствия недействительности ничтожных условий договора от 12.05.2010 г. N 03-040735 между НБ <...> (ОАО) и С.Л., взыскав в пользу истца денежные средства в сумме 46 920 рублей; 5) взыскать с НБ <...> (ОАО) в пользу С.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке ЦБ РФ 7,75% годовых с суммы 2 760 рублей с 15.06.2010 г. по день вынесения решения суда; 6) взыскать с НБ <...> (ОАО) в пользу С.Л. возмещение морального вреда в размере 5 000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 12.05.2010 г. между истцом и ответчиком заключен смешанный договор N <...>. По условиям договора предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком платных услуг по открытию и ведению специального карточного счета, о которых изложено в п. 1.4, 1.5, 1.9, 1.10, 1.23, 2.5, 2.9, 5.6, 8.9, 9.18 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды", п. 2.8, 3.3 и странице 3 "Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды" (далее - Заявление), п. 3 Тарифов НБ <...> по продукту "Профессионал", в "Графе платежей", как комиссия за расчетное обслуживание в 165 600 рублей (из которых ежемесячно подлежит оплате по 2 760 рублей, всего 60 платежей) (приложение 1), являющегося фактически ссудным счетом банка. В целях осуществления операций банком открыт специальный карточный счет с номером <...> (п, 3.3. Заявления). Договор в части условий взимания с истца платы, комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона и иных правовых актов. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. СКС был открыт специально для операций по предоставлению истцу, как заемщику, кредита и возврату ею денежных средств. Время предоставления кредита совпадает с периодом действия договора. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, договор об открытии СКС и предоставлении в пользование банковской карты фактически является договором присоединения с заранее определенными условиями, присоединяющаяся сторона не может изменить условия договора, ввиду чего истец не мог влиять на его содержание. Услуга по использованию счета истцу фактически навязана и доказательств того, что истцом данный счет использовался для других операций, кроме связанных с погашением ссудной задолженности, не представлено. Банком не определено, какие конкретно услуги входят в понятие "Комиссия за расчетное обслуживание", какова цена таких услуг и порядок пользования ими, соответствующей информации при заключении договора не представлено. Фактическое ограничение операций по СКС при наличии действующего договора исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита, свидетельствует о том, что конкретный счет фактически является ссудным счетом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счета, как он определен в ст. 845 ГК РФ. Следовательно, указанную в договоре плату в виде комиссии как за расчетное обслуживание нельзя расценивать в качестве платы по договору банковского счета.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Истец с решением суда не согласен, в апелляционной жалобе и дополнениях к ней просит решение отменить, отказав в удовлетворении исковых требований. Указывает, что в решении не приведено ни одного фактического обстоятельства и не раскрыто ни одного доказательства полностью соответствующего требованиям ст. 819, 845, 851 ГК РФ. В деле нет доказательств, что банк принимал от истца, зачислял на ее счет какие-либо денежные средства, использовал эти средства и проводил операции, кроме как связанных с погашением ссудной задолженности, а у истца было право распоряжаться данными средствами по своему усмотрению. Суду следовало выяснить, можно ли расценивать плату в виде комиссии в качестве платы по договору банковского счета. Суд не привел в решении никакой оценки факту того, что договор является типовым, с заранее определенными условиями, не проверил, была ли у истца возможность повлиять на условия договора. Ответчик не возражал против удовлетворения иска, не представил никаких доказательств против того, что СКС был открыт специально для операций по предоставлению кредита. Выводы суда не основаны на материалах дела. Рассмотрев материалы дела, заслушав лиц, участвовавших в судебном заседании суда апелляционной инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что С.Л. (клиент, заемщик) обратилась в НБ <...> (ОАО) (далее Банк) с Заявлением от 12.05.2010 г. о предоставлении кредита в размере 400 000 руб. на неотложные нужды, в котором просит (делает оферту) Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 (далее - Счет); договора об открытии спецкартсчета (далее - СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого, открыть заемщику СКС, номер которого указан в п. 3.3, и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1. в валюте, указанной в п. 3.2. кредитного договора, в рамках которого заемщику будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении (далее - Кредит) на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису, указанному в п. 4.3. (при его наличии) в размере, указанном в п. 4.7 (в случае, если заемщик выразит согласие об оплате страховой премии за счет Кредита).
В заявлении указано, что Заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему Счета и СКС. Заемщик обязуется неукоснительно соблюдать условия, предоставления кредита, в том числе, установленные тарифами НБ <...> (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - условия). Также заемщик (С.Л.) понимает и согласна, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и Договора.
Делая указанную в настоящем Заявлении оферту, заемщик понимает и соглашается с тем, что Кредит должен быть возмещен им в оговоренные договором сроки, за пользование Кредитом заемщик уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Заемщик просит кредитора после полного погашения им задолженности по Договору и при наличии нулевого остатка на Счете, либо при непредоставлении Кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть Счет.
Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что сумма кредита составляет 400 000 руб., предоставляемые сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 12,50% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,69%. При подписании указанного Заявления, С.Л. выразила свою волю на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в нем, а также Условиях и Тарифах.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредита и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферт истца о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета N <...> от 12.05.2010 г. Кредит предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере 400 000 руб. на его счет в день открытия счета.
В соответствии с п. 5.1 Условий, открытие и ведение счета клиента осуществляется Банком в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ, валюта счета - рубли РФ.
Согласно п. 5.3-5.4 Условий, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, перечисление по указанным клиентам реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением. Проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими Тарифами.
В соответствии с п. 1 Тарифного плана комиссия взимается в дату совершения первой операции по СКС или запроса информации об остатке денежных средств на СКС, в соответствии с договором об открытии СКС и предоставлении в пользование банковской карты; при перевыпуске карты в связи с окончанием срока ее действия - в дату перевыпуска карты. Кроме того, п.п. 15 Тарифов установлено, что прочие тарифы и комиссии (за исключением указанных выше), распространяющиеся на операции, возникающие в ходе предоставления, обслуживания Карты по данному тарифному плану не взимаются. Пунктом 3 Тарифов НБ <...> (ОАО) по продукту "Профессионал" предусмотрено, что комиссия на расчетное обслуживание составляет 0,69%. Кроме того, установлено, что все комиссии, платы, штрафы, а также проценты, начисленные на текущую задолженность клиента, подлежат оплате клиентом и списываются в безакцептном порядке со Счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной Условиями предоставления и обслуживания Кредитов неотложные нужды НБ <...> (ОАО).
Установив указанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, с условиями которого истец была ознакомлена и согласна. Заключение данного договора не противоречит закону, поскольку СКС не является ссудным счетом и закон не запрещает банкам оказывать соответствующие виды услуг, в том числе взимать плату за ведение договора банковского счета.
Выводы суда основаны на анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, оценке фактических обстоятельств дела, верном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и являются правильными.
Частью 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом ст. 5 указанного Закона к банковским операциям отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 30 указанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Анализ приведенных норм закона свидетельствует о платности обслуживания текущего банковского счета. Виды операций кредитной организации за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Из установленных судом обстоятельств следует, что сторонами договор заключен без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. Уплата комиссии осуществляется истцом во исполнении условий заключенного договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца, как потребителя, и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии, освобождении от уплаты комиссии на будущее время.
Доводы апелляционной жалобы о нарушении прав истца, как потребителя услуги, внесением в договор пункта об уплате оспариваемой комиссий, не состоятельны.
Ссылаясь на то, что услуга была истцу навязана, доказательств, подтверждающих данный факт, ни в суд первой, ни апелляционной инстанции истцом не представлено. В деле отсутствуют доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал банку исключить пункт об уплате оспариваемой комиссий, и ему в этом было отказано.
До истца была доведена полная информация по кредитному договору. Как следует из текста заявления о предоставлении кредита и графика платежей, полная стоимость кредита с указанием суммы и основания внесения этой суммы доведена до заемщика, о чем свидетельствует его подпись. Данных о том, что истцу не был понятен указанный текст, в деле нет.
Счет, открытый на имя истца С.Л., не является ссудным, поэтому нормы закона, запрещающие брать плату за открытие и ведение ссудного счета, на что ссылался истец, на данные правоотношения не распространяются. Ссылка в жалобе на ограниченность операций по счету, неиспользование истцом видов возможных операций, предусмотренных договором, квалификацию правоотношений сторон не изменяют.
Договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия не только кредитного договора, но и договора банковского счета, который является возмездным. При этом услуга за расчетное обслуживание Банком была предоставлена, а истцом оплачена.
Как указывалось выше, комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета, а поскольку стороны свободны в заключении договора, кредитный договор подписан добровольно, этот договор не противоречит положениям статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" и статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следовательно, нет оснований для признания недействительными указанных истцом условий договора.
Доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают, сводятся к иному толкованию природы уплаченной истцом комиссии, поэтому основанием для отмены состоявшегося решения не являются.
На основании ст. 199, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Индустриального районного суда г. Перми от 30.03.2012 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Л. без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)