Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Штейнле А.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
Председательствующего: Малькова А.Г.
Судей: Коржакова И.П., Назаренко Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ООО "РУСФИНАНС БАНК" на решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года,
Заслушав доклад судьи Коржакова И.П., объяснения Д., судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда,
установила:
Д., уточнив требования, обратился в суд с иском к ООО "РУСФИНАНС БАНК" (далее - Банк) о признании недействительным п. п. "г" п. 1 заключенного между ними кредитного договора от 2.11.2006 г. в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. и п. 10 этого же договора в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, а также взыскания в его пользу с ООО "РУСФИНАНС БАНК" ... руб. в качестве возврата уплаченного комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 22.12.2010 г.; ... руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета, ... руб. в возмещение судебных расходов на оплату юридических услуг, ... руб. в возмещение морального вреда.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года иск Д. удовлетворен частично.
Признан недействительным п. 1 кредитного договора N от 02.11.2006 г. в части внесения Д. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" платы за кредит в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
Признан недействительным п. 10 кредитного договора N от 02.11.2006 г. в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
Суд постановил взыскать в пользу Д. с ООО "РУСФИНАНС БАНК" денежную сумму в размере ... руб. в качестве возврата уплаченного по кредитному договору N от 02.11.2006 г. комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 23.11.2010 г. в размере ... руб. ... коп, компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы в связи с оплатой юридических услуг при обращении истца в суд в размере ... руб., всего в сумме - ... руб. ... коп. В остальной части требований отказано за необоснованностью.
С ООО "РУСФИНАНС БАНК" в федеральный бюджет взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.
В кассационной жалобе Банк просит решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права и неправильное определение обстоятельств, имеющих значение по делу.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов жалобы, судебная коллегия находит решение суда правильным.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из материалов дела, 2.11.2006 г. между Д. и Банком заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. под 9% годовых на срок до 27.01.2030 г. для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи N от 2.11.2006 г., заключенного между Д. и ООО ".
В соответствии с п. 4 договора кредит представляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования N и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет ООО ".
Погашение заемщиком кредита в соответствии с условиями Договора производится либо внесением средств в кассу кредитора в размере не менее установленного в п. 10 договора, либо внесением данной суммы на счет, предусмотренный п. 4 с последующим безакцептным списанием банком в счет погашения обязательств по Договору.
Пунктом 10 Договора предусмотрен размер минимального ежемесячного платежа в сумме ... руб., который, включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга, комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, уплачиваемую ежемесячно, вплоть до полного погашения долга по кредиту в размере ... руб.
Заемщиком с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г. в счет уплаты кредита по договору внесено ... руб., из них ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплачено ... руб.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст. 5 данного Закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком России от 31.08.1998 г. N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по его обслуживанию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами законодательства о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права гражданина как потребителя.
Поскольку включение банком в договор условия о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права истца и противоречит требованиям закона, выводы суда о признании недействительными п. 1 и п. 10 кредитного договора в части внесения Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и включения ее в ежемесячный платеж, взыскание в качестве возврата в пользу Д. ... руб. комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда являются правильными.
На суждения кассационной жалобы о пропуске срока исковой давности судом приведены надлежащие мотивы в решении суда. При этом, как видно из возражений истца и приложенных документов, ответчиком после принятия решения подписано соглашение об изменении условий кредитного договора.
Доводы кассационной жалобы основаны на ошибочном понимании норм материального права.
С учетом вышеприведенных доводов, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, по доводам жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ООО "РУСФИНАНС БАНК" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.05.2011 ПО ДЕЛУ N 33-1664
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СМОЛЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 мая 2011 г. по делу N 33-1664
Судья Штейнле А.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
Председательствующего: Малькова А.Г.
Судей: Коржакова И.П., Назаренко Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ООО "РУСФИНАНС БАНК" на решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года,
Заслушав доклад судьи Коржакова И.П., объяснения Д., судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда,
установила:
Д., уточнив требования, обратился в суд с иском к ООО "РУСФИНАНС БАНК" (далее - Банк) о признании недействительным п. п. "г" п. 1 заключенного между ними кредитного договора от 2.11.2006 г. в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. и п. 10 этого же договора в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, а также взыскания в его пользу с ООО "РУСФИНАНС БАНК" ... руб. в качестве возврата уплаченного комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 22.12.2010 г.; ... руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета, ... руб. в возмещение судебных расходов на оплату юридических услуг, ... руб. в возмещение морального вреда.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года иск Д. удовлетворен частично.
Признан недействительным п. 1 кредитного договора N от 02.11.2006 г. в части внесения Д. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" платы за кредит в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
Признан недействительным п. 10 кредитного договора N от 02.11.2006 г. в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.
Суд постановил взыскать в пользу Д. с ООО "РУСФИНАНС БАНК" денежную сумму в размере ... руб. в качестве возврата уплаченного по кредитному договору N от 02.11.2006 г. комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 23.11.2010 г. в размере ... руб. ... коп, компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы в связи с оплатой юридических услуг при обращении истца в суд в размере ... руб., всего в сумме - ... руб. ... коп. В остальной части требований отказано за необоснованностью.
С ООО "РУСФИНАНС БАНК" в федеральный бюджет взыскана государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.
В кассационной жалобе Банк просит решение отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права и неправильное определение обстоятельств, имеющих значение по делу.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов жалобы, судебная коллегия находит решение суда правильным.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из материалов дела, 2.11.2006 г. между Д. и Банком заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. под 9% годовых на срок до 27.01.2030 г. для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи N от 2.11.2006 г., заключенного между Д. и ООО ".
В соответствии с п. 4 договора кредит представляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования N и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет ООО ".
Погашение заемщиком кредита в соответствии с условиями Договора производится либо внесением средств в кассу кредитора в размере не менее установленного в п. 10 договора, либо внесением данной суммы на счет, предусмотренный п. 4 с последующим безакцептным списанием банком в счет погашения обязательств по Договору.
Пунктом 10 Договора предусмотрен размер минимального ежемесячного платежа в сумме ... руб., который, включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга, комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, уплачиваемую ежемесячно, вплоть до полного погашения долга по кредиту в размере ... руб.
Заемщиком с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г. в счет уплаты кредита по договору внесено ... руб., из них ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплачено ... руб.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст. 5 данного Закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком России от 31.08.1998 г. N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Плата (тариф) за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по его обслуживанию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами законодательства о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права гражданина как потребителя.
Поскольку включение банком в договор условия о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права истца и противоречит требованиям закона, выводы суда о признании недействительными п. 1 и п. 10 кредитного договора в части внесения Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и включения ее в ежемесячный платеж, взыскание в качестве возврата в пользу Д. ... руб. комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда являются правильными.
На суждения кассационной жалобы о пропуске срока исковой давности судом приведены надлежащие мотивы в решении суда. При этом, как видно из возражений истца и приложенных документов, ответчиком после принятия решения подписано соглашение об изменении условий кредитного договора.
Доводы кассационной жалобы основаны на ошибочном понимании норм материального права.
С учетом вышеприведенных доводов, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, по доводам жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 24 февраля 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ООО "РУСФИНАНС БАНК" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)