Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.
судей Глушенко Н.О., Сыромятникова А.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 28 августа 2012 года по иску П. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ", закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Авива" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
истец П. обратился в суд иском по тем основаниям, что <...> между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме <...> руб. сроком на <...> мес. до <...> под <...>% годовых. Согласно п. <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по настоящему кредитному договору составляет <...>% от суммы предоставляемого кредита. Пунктом <...> данного заявления предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб., которая была уплачена истцом при получении кредита. В п. <...> указана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере <...> руб. Считает, что вышеперечисленные условия договора являются ущемляющими его права как потребителя. Просил суд признать договор <...>, заключенный между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать незаключенным договор страхования между ним и "AVIVA", номер полиса <...>, и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб. и расходы на оформление доверенности <...> руб.
В последующем истец изменил заявленные требования, просил признать договор <...>, заключенный между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать незаключенным договор страхования с "AVIVA", номер полиса <...>, и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" денежные средства в размере <...>) руб., компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб. и расходы на оформление доверенности <...> руб.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО "Страховая компания "Авива". Определением суда от <...> процессуальное положение юридического лица изменено, ЗАО "Страховая компания "Авива" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
Решением суда иск удовлетворен частично. Суд признал недействительными пункты <...> и <...> кредитного договора от <...>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и П., об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. С ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу П. взыскана сумма комиссий в размере <...> руб. <...> коп., компенсация морального вреда <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб., расходы по оформлению доверенности <...> руб. В бюджет Петрозаводского городского округа с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" взыскана государственная пошлина в размере <...> руб. <...> коп. В удовлетворении иска к ЗАО "Страховая компания "Авива" отказано.
С решением суда не согласен истец. В апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что не согласен с выводом суда о том, что он как клиент мог отказаться от услуги страхования, поскольку форма заявления о предоставлении кредита включает в себя и услуги по страхованию, является у ответчика типовой и не предполагает возможности отказа клиента от подключения к программе страхования. Таким образом, подписывая договор потребительского кредитования, он автоматически был включен в программу страхования, эта услуга была навязана банком. Между тем, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При предоставлении потребительского кредита без залога у банка отсутствовали основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. Действия ответчиков привели к навязыванию невыгодных условий договора. Ссылается на то, что оспариваемые условия предоставления кредита имели место на момент заключения договора, существенно меняли природу и качества договора, и были скрыты, что подтверждает наличие его заблуждения на момент заключения договора. При рассмотрении дела судом не учтено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце, изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и его представитель не явились, извещены о дне слушания дела.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела.
Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> П. обратился в ОАО Национальный банк "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб. <...> коп. Указанное заявление по его условиям следует рассматривать как оферту заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора. Обозначенная оферта была акцептована путем открытия на имя истца банковского счета и спецкартсчета.
По условиям договора истцу был предоставлен кредит в вышеуказанной сумме сроком на <...> месяца с процентной ставкой <...>% годовых.
Согласно п. <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по настоящему кредитному договору составляет <...>% от суммы предоставляемого кредита. Указанная комиссия уплачена П. ответчику в сумме <...> руб. <...> коп., что не оспаривается ответчиком. Пунктом <...> предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <...> руб. Раздел <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии) и согласие клиента банка по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья. Наименование страховой компании (страхователя) ЗАО "Страховая компания "Авива", номер полиса <...>. В п. <...> указана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья <...> руб. Данные комиссии также уплачены истцом в соответствии с условиями договора.
Установив, что включение в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", нарушает права потребителя, суд обоснованно на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ признал недействительными пункты <...> и <...> кредитного договора, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и П., взыскал с пользу истца уплаченные суммы в общем размере <...> руб. <...> коп., частично компенсацию морального вреда <...> руб.
Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Решение суда об отказе в удовлетворении иска в остальной части заявленных исковых требований также является законным и обоснованным.
<...> П. подписал заявление о предоставлении кредита с согласием на осуществление страхования. Заключение договора страхования с ЗАО "Страховая компания "Авива" подтверждается страховым полисом <...>, выданным истцу. Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос (премия) за весь период страхования в размере <...> руб., который был оплачен истцом в полном объеме и в срок.
ОАО Национальный банк "ТРАСТ" является агентом страховщика ЗАО "Страховая компания "Авива" на основании договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования <...> от <...> и представляет интересы страховщика перед страхователями.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Исследовав представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, в связи с чем, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" применению в данном случае не подлежит. П. при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, пунктом <...> кредитного договора не нарушены права истца как потребителя.
При таких обстоятельствах отказ в удовлетворении иска в части оспаривания договора страхования с ЗАО "Страховая компания "Авива" и взыскания страховой премии является правомерным.
Доводы жалобы о том, что условия заключенного кредитного договора не предполагали возможности отказаться от страхования жизни и здоровья не могут быть приняты во внимание, поскольку являются необоснованными.
При таких обстоятельствах судебная коллегия находит, что судом достаточно полно исследованы доказательства, представленные сторонами, им дана правильная оценка, решение постановлено в соответствии с законом. Нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 28 августа 2012 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ ОТ 02.11.2012 ПО ДЕЛУ N 33-3165/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 ноября 2012 г. по делу N 33-3165/2012
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.
судей Глушенко Н.О., Сыромятникова А.В.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 28 августа 2012 года по иску П. к открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ", закрытому акционерному обществу "Страховая компания "Авива" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
установила:
истец П. обратился в суд иском по тем основаниям, что <...> между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме <...> руб. сроком на <...> мес. до <...> под <...>% годовых. Согласно п. <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по настоящему кредитному договору составляет <...>% от суммы предоставляемого кредита. Пунктом <...> данного заявления предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб., которая была уплачена истцом при получении кредита. В п. <...> указана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере <...> руб. Считает, что вышеперечисленные условия договора являются ущемляющими его права как потребителя. Просил суд признать договор <...>, заключенный между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать незаключенным договор страхования между ним и "AVIVA", номер полиса <...>, и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб. и расходы на оформление доверенности <...> руб.
В последующем истец изменил заявленные требования, просил признать договор <...>, заключенный между ним и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать незаключенным договор страхования с "AVIVA", номер полиса <...>, и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" денежные средства в размере <...>) руб., компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб. и расходы на оформление доверенности <...> руб.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО "Страховая компания "Авива". Определением суда от <...> процессуальное положение юридического лица изменено, ЗАО "Страховая компания "Авива" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
Решением суда иск удовлетворен частично. Суд признал недействительными пункты <...> и <...> кредитного договора от <...>, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и П., об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. С ответчика ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу П. взыскана сумма комиссий в размере <...> руб. <...> коп., компенсация морального вреда <...> руб., расходы по оплате услуг представителя <...> руб., расходы по оформлению доверенности <...> руб. В бюджет Петрозаводского городского округа с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" взыскана государственная пошлина в размере <...> руб. <...> коп. В удовлетворении иска к ЗАО "Страховая компания "Авива" отказано.
С решением суда не согласен истец. В апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что не согласен с выводом суда о том, что он как клиент мог отказаться от услуги страхования, поскольку форма заявления о предоставлении кредита включает в себя и услуги по страхованию, является у ответчика типовой и не предполагает возможности отказа клиента от подключения к программе страхования. Таким образом, подписывая договор потребительского кредитования, он автоматически был включен в программу страхования, эта услуга была навязана банком. Между тем, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При предоставлении потребительского кредита без залога у банка отсутствовали основания требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования. Действия ответчиков привели к навязыванию невыгодных условий договора. Ссылается на то, что оспариваемые условия предоставления кредита имели место на момент заключения договора, существенно меняли природу и качества договора, и были скрыты, что подтверждает наличие его заблуждения на момент заключения договора. При рассмотрении дела судом не учтено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце, изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец и его представитель не явились, извещены о дне слушания дела.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела.
Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> П. обратился в ОАО Национальный банк "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб. <...> коп. Указанное заявление по его условиям следует рассматривать как оферту заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора. Обозначенная оферта была акцептована путем открытия на имя истца банковского счета и спецкартсчета.
По условиям договора истцу был предоставлен кредит в вышеуказанной сумме сроком на <...> месяца с процентной ставкой <...>% годовых.
Согласно п. <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание по настоящему кредитному договору составляет <...>% от суммы предоставляемого кредита. Указанная комиссия уплачена П. ответчику в сумме <...> руб. <...> коп., что не оспаривается ответчиком. Пунктом <...> предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <...> руб. Раздел <...> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии) и согласие клиента банка по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья. Наименование страховой компании (страхователя) ЗАО "Страховая компания "Авива", номер полиса <...>. В п. <...> указана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья <...> руб. Данные комиссии также уплачены истцом в соответствии с условиями договора.
Установив, что включение в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", нарушает права потребителя, суд обоснованно на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ признал недействительными пункты <...> и <...> кредитного договора, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и П., взыскал с пользу истца уплаченные суммы в общем размере <...> руб. <...> коп., частично компенсацию морального вреда <...> руб.
Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Решение суда об отказе в удовлетворении иска в остальной части заявленных исковых требований также является законным и обоснованным.
<...> П. подписал заявление о предоставлении кредита с согласием на осуществление страхования. Заключение договора страхования с ЗАО "Страховая компания "Авива" подтверждается страховым полисом <...>, выданным истцу. Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос (премия) за весь период страхования в размере <...> руб., который был оплачен истцом в полном объеме и в срок.
ОАО Национальный банк "ТРАСТ" является агентом страховщика ЗАО "Страховая компания "Авива" на основании договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования <...> от <...> и представляет интересы страховщика перед страхователями.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Исследовав представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, в связи с чем, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" применению в данном случае не подлежит. П. при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, пунктом <...> кредитного договора не нарушены права истца как потребителя.
При таких обстоятельствах отказ в удовлетворении иска в части оспаривания договора страхования с ЗАО "Страховая компания "Авива" и взыскания страховой премии является правомерным.
Доводы жалобы о том, что условия заключенного кредитного договора не предполагали возможности отказаться от страхования жизни и здоровья не могут быть приняты во внимание, поскольку являются необоснованными.
При таких обстоятельствах судебная коллегия находит, что судом достаточно полно исследованы доказательства, представленные сторонами, им дана правильная оценка, решение постановлено в соответствии с законом. Нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 28 августа 2012 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)