Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Михляевой Г.А.
Салихова Х.А.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Ишимбайского городского суда РБ от ... года, которым постановлено:
исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору N ... от ... года в размере ..., в том числе:
- - размер задолженности по оплате основного долга составляет ...;
- - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет ...;
- - размер комиссий за предоставление кредита составляет ...;
- - размер комиссий за направление извещений с информацией по Кредиту составляет ...;
- - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет ....
Взыскать с П. в пользу "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возврат уплаченной государственной пошлины в размере ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ... года между заемщиком П. (далее - заемщик, ответчик) и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - банк, истец) заключен договор N ... (далее - Договор).
Договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (далее - заявка), Условий договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов банка.
На основании договора заемщику был предоставлен кредит в размере .... сроком на .... С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии) заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет ...
При надлежащем исполнении обязательств по договору заемщик должен был оплатить ежемесячные платежи на общую сумму ...
Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
В соответствии с условиями договора кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, с последующим их перечислением. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности Заемщиком не погашена.
По состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед истцом составляет ...., в том числе:
- - основной долг ....;
- - проценты за пользование кредитом ....;
- - комиссия за предоставление кредита ....;
- - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ....
До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ... По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с П. задолженность по договору N ... от ... года в размере ...., в том числе:
- - основной долг ....;
- - проценты за пользование кредитом ....;
- - комиссии за предоставление кредита ....;
- - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Также истец просил взыскать с ответчика убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ...., расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить, считает его незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.
Лица, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела, выслушав П., поддержавшую апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... года N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда указанным требованиям не соответствует.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как следует из материалов дела, ... года между П. (заемщик) и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (банк) заключен договор N ... (договор).
Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (заявка), Условий договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов банка.
На основании договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... сроком на .... С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии) заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет ...
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере ...., что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.
До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.
Согласно расчету истца по состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед банком составляет ...., в том числе: основной долг ... проценты за пользование кредитом ... комиссия за предоставление кредита ... штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования истца о взыскании с П. задолженности по кредитному договору в размере ... подлежат удовлетворению в полном объеме.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ... года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за предоставление кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия находит, что условия договора о взыскании комиссии за предоставление кредита являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям закона, в связи с этим считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за предоставление кредита в размере ...
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из расчета задолженности, по состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед истцом составляет ... в том числе: основной долг ... проценты за пользование кредитом ... комиссия за предоставление кредита ... штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Также согласно расчета задолженности, фактически уплаченная П. сумма комиссии за предоставление кредита за период с ... составила .... Следовательно, на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности П. по уплате основного долга и процентов в пользу банка.
Расчет штрафов, произведенный истцом в размере ... является арифметически правильным. При этом судебная коллегия находит неустойку, затребованную истцом в указанном размере, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым снизить ее до ...
Таким образом, с П. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ... том числе основной долг ...
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... перечисленных истцом в доход государства по платежному поручению N ... от ... года.
При этом, для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... оснований не имеется, поскольку данные расходы не являются теми убытками, которые определены в ст. 15 ГК РФ. Истец не лишен возможности обратиться к мировому судье, отменившему судебный приказ, с заявлением о вынесении определения в порядке ст. 333.40 Налогового кодекса РФ о возвращении уплаченной госпошлины.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда РБ от ... года отменить и принять новое решение:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... в том числе основной долг ... штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору ...
Взыскать с П. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ...
В остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.09.2012 ПО ДЕЛУ N 33-10964/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 сентября 2012 г. по делу N 33-10964/2012
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей Михляевой Г.А.
Салихова Х.А.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Ишимбайского городского суда РБ от ... года, которым постановлено:
исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору N ... от ... года в размере ..., в том числе:
- - размер задолженности по оплате основного долга составляет ...;
- - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет ...;
- - размер комиссий за предоставление кредита составляет ...;
- - размер комиссий за направление извещений с информацией по Кредиту составляет ...;
- - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет ....
Взыскать с П. в пользу "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возврат уплаченной государственной пошлины в размере ...
Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ... года между заемщиком П. (далее - заемщик, ответчик) и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - банк, истец) заключен договор N ... (далее - Договор).
Договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (далее - заявка), Условий договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов банка.
На основании договора заемщику был предоставлен кредит в размере .... сроком на .... С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии) заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет ...
При надлежащем исполнении обязательств по договору заемщик должен был оплатить ежемесячные платежи на общую сумму ...
Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
В соответствии с условиями договора кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, с последующим их перечислением. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности Заемщиком не погашена.
По состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед истцом составляет ...., в том числе:
- - основной долг ....;
- - проценты за пользование кредитом ....;
- - комиссия за предоставление кредита ....;
- - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ....
До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ... По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с П. задолженность по договору N ... от ... года в размере ...., в том числе:
- - основной долг ....;
- - проценты за пользование кредитом ....;
- - комиссии за предоставление кредита ....;
- - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Также истец просил взыскать с ответчика убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ...., расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе П. просит решение суда отменить, считает его незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.
Лица, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела, выслушав П., поддержавшую апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
Как разъяснено в п. 2, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... года N ... "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судебная коллегия полагает, что обжалованное решение суда указанным требованиям не соответствует.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как следует из материалов дела, ... года между П. (заемщик) и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (банк) заключен договор N ... (договор).
Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (заявка), Условий договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов банка.
На основании договора заемщику был предоставлен кредит в размере ... сроком на .... С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии) заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет ...
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере ...., что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.
До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена.
Согласно расчету истца по состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед банком составляет ...., в том числе: основной долг ... проценты за пользование кредитом ... комиссия за предоставление кредита ... штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования истца о взыскании с П. задолженности по кредитному договору в размере ... подлежат удовлетворению в полном объеме.
С данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации ... года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за предоставление кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия находит, что условия договора о взыскании комиссии за предоставление кредита являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям закона, в связи с этим считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за предоставление кредита в размере ...
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из расчета задолженности, по состоянию на ... года общая задолженность ответчика перед истцом составляет ... в том числе: основной долг ... проценты за пользование кредитом ... комиссия за предоставление кредита ... штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ...
Также согласно расчета задолженности, фактически уплаченная П. сумма комиссии за предоставление кредита за период с ... составила .... Следовательно, на данную сумму подлежит уменьшению сумма задолженности П. по уплате основного долга и процентов в пользу банка.
Расчет штрафов, произведенный истцом в размере ... является арифметически правильным. При этом судебная коллегия находит неустойку, затребованную истцом в указанном размере, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым снизить ее до ...
Таким образом, с П. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ... том числе основной долг ...
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... перечисленных истцом в доход государства по платежному поручению N ... от ... года.
При этом, для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме .... оснований не имеется, поскольку данные расходы не являются теми убытками, которые определены в ст. 15 ГК РФ. Истец не лишен возможности обратиться к мировому судье, отменившему судебный приказ, с заявлением о вынесении определения в порядке ст. 333.40 Налогового кодекса РФ о возвращении уплаченной госпошлины.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда РБ от ... года отменить и принять новое решение:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с П. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N ... от ... года в размере ... в том числе основной долг ... штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору ...
Взыскать с П. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ...
В остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к П. отказать.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)