Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Савинцева Н.А.
Докладчик: Хомутова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Хомутовой И.В.
судей: Курпас И.С., Ветровой Н.П.,
при секретаре: Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1,
на решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ,
по иску Акционерного коммерческого банка <...> (открытое акционерное общество) к Обществу с ограниченной ответственностью "Кемеровская <...>", ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью <...> о взыскании задолженности по кредитному договору.
установила:
АКБ <...> (ОАО) обратился в суд с иском к ООО <...>, ФИО1, ООО <...> о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Кредитный договор N, по условиям которого истец выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <...> рублей на пополнение оборотных средств, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом - <...>% годовых (п. 1.2. Договора).
В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ были заключены:
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с ФИО1;
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с Обществом с ограниченной ответственностью <...>.
"14" января 2011 года Банк заключил с Заемщиком Дополнительное соглашение N к Кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере <...>% годовых.
В период пользования кредитом Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита, установленные графиком погашения. Кредитором высылались письменные уведомления с требованием оплатить образовавшуюся просроченную задолженность, в частности письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N).
В настоящее время Заемщик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. ДД.ММ.ГГГГ истек срок возврата выданного кредита, сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов перенесены Кредитором на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустоек предусмотренных п.п. 8.2., 8.3 Договора.
Задолженность Заемщика по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей, включая задолженность по основному долгу <...> руб., просроченные проценты <...> руб., проценты на просроченный основной долг <...> руб., неустойка <...> руб.
Просил суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <...> рублей. (л.д. 2-4)
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 15 июня 2012 года постановлено:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью <...>, ФИО1, Общества с ограниченной ответственностью <...> в пользу Акционерного коммерческого банка <...> (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере основного долга - <...> рублей, просроченные проценты <...> рубля, проценты на просроченный основной долг в сумме <...> рублей, неустойку в сумме <...> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме <...> рублей, а всего <...> рублей <...>.
В исковых требованиях о взыскании неустойки в части, превышающей <...> рублей - отказать.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить.
Не согласен со ссылкой суда на то, что ответчиком в порядке ст. 35 ГПК РФ заявлен письменный отзыв, в котором ответчик просил снизить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.
Заключенные между истцом и ответчиками кредитный договор и договора поручительства не содержат ни такой меры ответственности как проценты на просроченный долг, ни самого данного понятия, ни его толкования.
Кроме того, судом в рамках решения вопроса о сумме начисленной истцом неустойки не рассмотрен вопрос о правомерности и обоснованности начисления такой неустойки, в частности, применительно к сроку действия кредитного договора, что является существенным условием для надлежащего и всестороннего рассмотрения дела по следующим причинам:
Условие о том, что договор действует до момента выполнения Сторонами своих обязательств по нему, не может рассматриваться как указание на событие, которое должно неизбежно наступить, в связи с чем, сроком окончания действия кредитного договора, согласно ч. 3 ст. 425 ГК РФ, будет являться срок, установленный п. 1.1. кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ, по истечении которого оснований для применения договорной неустойки не усматривается. (л.д. 77-79)
Представитель АКБ <...> (ООО) ФИО7, действующая на основании доверенности от 1825 от ДД.ММ.ГГГГ, представила возражения относительно апелляционной жалобы. (л.д. 82-84)
В заседание суда апелляционной инстанции ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, не явился. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной, выслушав пояснения представителя АКБ <...> ФИО7, возражавшей по доводам жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Кредитный договор N, по условиям которого истец выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <...> рублей на пополнение оборотных средств, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Процентная ставка за пользование кредитом - 18.5% годовых (п. 1.2. Договора).
Договор предусматривает возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения, указанным в Приложении N I к Договору (п. 6.1. Договора).
В случае нарушения сроков возврата суммы выданного кредита, Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки (п. 8.2. Договора). В случае нарушения сроков уплаты процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки (п. 8.3. Договора).
Согласно условиям Договора заемщик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: уплатить Кредитору проценты по кредиту, комиссии в размере, порядке, и сроки, предусмотренные Договором (п. 3.1.2. Договора); возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п. 3.1.3. Договора); за просрочку исполнения обязательств уплачивать неустойку, предусмотренную Договором (п. 3.1.6. Договора); за нарушение сроков возврата суммы выданного кредита уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки (п. 8.2. Договора); за нарушение сроков уплаты процентов уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки (п. 8.3. Договора); надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора (п. 3.1.8. Договора).
В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ были заключены:
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с ФИО1;
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с Обществом с ограниченной ответственностью <...>.
"14" января 2011 года Банк заключил с Заемщиком Дополнительное соглашение N к Кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 18,25% годовых.
В период пользования кредитом Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита, установленные графиком погашения, в связи с чем Кредитором высылались письменные уведомления с требованием оплатить образовавшуюся просроченную задолженность, в частности письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N).
Заемщик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. ДД.ММ.ГГГГ истек срок возврата выданного кредита, сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов перенесены Кредитором на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустоек предусмотренных п.п. 8.2., 8.3 Договора.
Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей, включая задолженность по основному долгу <...> руб., просроченные проценты <...> руб., проценты на просроченный основной долг <...> руб., неустойка <...> руб.
Представленный истцом расчет ответчиком не обжаловался, в опровержение его расчет не предоставлялся.
При указанных обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере основного долга - <...> рублей, просроченные проценты <...> рубля, проценты на просроченный основной долг в сумме <...> рублей, неустойку в сумме <...> рублей, сниженной в соответствии с положением ст. 333 ГК РФ.
Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил материальный закон, подлежащий применению к разрешению спорных правоотношений, проверил все доводы и возражения сторон, дал надлежащую оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, выводы суда обоснованны, соответствуют установленным обстоятельствам дела и требованиям.
Согласно апелляционной жалобе, апеллянт не согласен с решением суда только в части взыскания процентов на просроченный основной долг и неустойки.
В указанной части судебная коллегия не находит оснований согласиться с доводами апелляционной жалобы, поскольку они не опровергают выводы и основаны на неверном применении норм материального права. Правовая природа взысканных сумм судом установлена в соответствии с требованиями закона и условий кредитного договора. Данные доводы были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка с которой судебная коллегия согласна.
Таким образом, оснований к отмене законного и обоснованного решения суда в обжалованной части по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 15 июня 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.11.2012 N 33-11141
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 ноября 2012 г. N 33-11141
Судья: Савинцева Н.А.
Докладчик: Хомутова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Хомутовой И.В.
судей: Курпас И.С., Ветровой Н.П.,
при секретаре: Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1,
на решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ,
по иску Акционерного коммерческого банка <...> (открытое акционерное общество) к Обществу с ограниченной ответственностью "Кемеровская <...>", ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью <...> о взыскании задолженности по кредитному договору.
установила:
АКБ <...> (ОАО) обратился в суд с иском к ООО <...>, ФИО1, ООО <...> о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Кредитный договор N, по условиям которого истец выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <...> рублей на пополнение оборотных средств, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом - <...>% годовых (п. 1.2. Договора).
В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ были заключены:
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с ФИО1;
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с Обществом с ограниченной ответственностью <...>.
"14" января 2011 года Банк заключил с Заемщиком Дополнительное соглашение N к Кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере <...>% годовых.
В период пользования кредитом Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита, установленные графиком погашения. Кредитором высылались письменные уведомления с требованием оплатить образовавшуюся просроченную задолженность, в частности письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N).
В настоящее время Заемщик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. ДД.ММ.ГГГГ истек срок возврата выданного кредита, сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов перенесены Кредитором на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустоек предусмотренных п.п. 8.2., 8.3 Договора.
Задолженность Заемщика по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей, включая задолженность по основному долгу <...> руб., просроченные проценты <...> руб., проценты на просроченный основной долг <...> руб., неустойка <...> руб.
Просил суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <...> рублей. (л.д. 2-4)
Решением Центрального районного суда г. Кемерово от 15 июня 2012 года постановлено:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью <...>, ФИО1, Общества с ограниченной ответственностью <...> в пользу Акционерного коммерческого банка <...> (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере основного долга - <...> рублей, просроченные проценты <...> рубля, проценты на просроченный основной долг в сумме <...> рублей, неустойку в сумме <...> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме <...> рублей, а всего <...> рублей <...>.
В исковых требованиях о взыскании неустойки в части, превышающей <...> рублей - отказать.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить.
Не согласен со ссылкой суда на то, что ответчиком в порядке ст. 35 ГПК РФ заявлен письменный отзыв, в котором ответчик просил снизить размер неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.
Заключенные между истцом и ответчиками кредитный договор и договора поручительства не содержат ни такой меры ответственности как проценты на просроченный долг, ни самого данного понятия, ни его толкования.
Кроме того, судом в рамках решения вопроса о сумме начисленной истцом неустойки не рассмотрен вопрос о правомерности и обоснованности начисления такой неустойки, в частности, применительно к сроку действия кредитного договора, что является существенным условием для надлежащего и всестороннего рассмотрения дела по следующим причинам:
Условие о том, что договор действует до момента выполнения Сторонами своих обязательств по нему, не может рассматриваться как указание на событие, которое должно неизбежно наступить, в связи с чем, сроком окончания действия кредитного договора, согласно ч. 3 ст. 425 ГК РФ, будет являться срок, установленный п. 1.1. кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ, по истечении которого оснований для применения договорной неустойки не усматривается. (л.д. 77-79)
Представитель АКБ <...> (ООО) ФИО7, действующая на основании доверенности от 1825 от ДД.ММ.ГГГГ, представила возражения относительно апелляционной жалобы. (л.д. 82-84)
В заседание суда апелляционной инстанции ФИО1, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, не явился. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной, выслушав пояснения представителя АКБ <...> ФИО7, возражавшей по доводам жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, не находит оснований для его отмены.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком <...> (ОАО) и ООО <...> был заключен Кредитный договор N, по условиям которого истец выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме <...> рублей на пополнение оборотных средств, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Процентная ставка за пользование кредитом - 18.5% годовых (п. 1.2. Договора).
Договор предусматривает возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения, указанным в Приложении N I к Договору (п. 6.1. Договора).
В случае нарушения сроков возврата суммы выданного кредита, Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки (п. 8.2. Договора). В случае нарушения сроков уплаты процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки (п. 8.3. Договора).
Согласно условиям Договора заемщик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: уплатить Кредитору проценты по кредиту, комиссии в размере, порядке, и сроки, предусмотренные Договором (п. 3.1.2. Договора); возвратить кредит в полной сумме в установленные Договором сроки (п. 3.1.3. Договора); за просрочку исполнения обязательств уплачивать неустойку, предусмотренную Договором (п. 3.1.6. Договора); за нарушение сроков возврата суммы выданного кредита уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки (п. 8.2. Договора); за нарушение сроков уплаты процентов уплатить Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки (п. 8.3. Договора); надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора (п. 3.1.8. Договора).
В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ были заключены:
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с ФИО1;
- - ДД.ММ.ГГГГ Договор поручительства N с Обществом с ограниченной ответственностью <...>.
"14" января 2011 года Банк заключил с Заемщиком Дополнительное соглашение N к Кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 18,25% годовых.
В период пользования кредитом Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита, установленные графиком погашения, в связи с чем Кредитором высылались письменные уведомления с требованием оплатить образовавшуюся просроченную задолженность, в частности письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N; письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. N).
Заемщик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. ДД.ММ.ГГГГ истек срок возврата выданного кредита, сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов перенесены Кредитором на счета по учету просроченной задолженности с начислением неустоек предусмотренных п.п. 8.2., 8.3 Договора.
Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> рублей, включая задолженность по основному долгу <...> руб., просроченные проценты <...> руб., проценты на просроченный основной долг <...> руб., неустойка <...> руб.
Представленный истцом расчет ответчиком не обжаловался, в опровержение его расчет не предоставлялся.
При указанных обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере основного долга - <...> рублей, просроченные проценты <...> рубля, проценты на просроченный основной долг в сумме <...> рублей, неустойку в сумме <...> рублей, сниженной в соответствии с положением ст. 333 ГК РФ.
Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил материальный закон, подлежащий применению к разрешению спорных правоотношений, проверил все доводы и возражения сторон, дал надлежащую оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, выводы суда обоснованны, соответствуют установленным обстоятельствам дела и требованиям.
Согласно апелляционной жалобе, апеллянт не согласен с решением суда только в части взыскания процентов на просроченный основной долг и неустойки.
В указанной части судебная коллегия не находит оснований согласиться с доводами апелляционной жалобы, поскольку они не опровергают выводы и основаны на неверном применении норм материального права. Правовая природа взысканных сумм судом установлена в соответствии с требованиями закона и условий кредитного договора. Данные доводы были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка с которой судебная коллегия согласна.
Таким образом, оснований к отмене законного и обоснованного решения суда в обжалованной части по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Кемерово от 15 июня 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)