Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Синеок Ю.А.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зиновьевой Е.Ю.
Судей: Зуевой С.М., Устинова О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 05 апреля 2012 года дело по кассационной жалобе Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (открытое акционерное общество) на заочное решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 03 ноября 2011 г., которым признан недействительным п. 1.4 кредитного договора N... от.... 2009 года, заключенного ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" с К.
Взысканы в пользу К. с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" убытки, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, неустойка, компенсация морального вреда, судебные расходы, а всего: ... руб.... коп.
Взыскан с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу федерального бюджета штраф в размере... руб.... коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Взыскана с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" государственная пошлину в размере... руб.... коп. в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
К. обратилась в суд с иском к ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" о защите прав потребителей.
В обоснование указала, что... 2009 г. между ней и Банком "Левобережный" (ОАО) был заключен кредитный договор N... на предоставление кредита в сумме... руб. сроком на 24 мес.
Согласно п. 1.4. договора, заемщик обязан уплачивать ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что в денежном выражении составило.... руб. ежемесячно.
Сумма уплаченной ею ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в течение 24 месяцев составила.... руб.
Условие кредитного договора, определенное п. 1.4, по мнению истца, являются не действительными, ввиду противоречия их статье 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребителю гарантировано право на свободный выбор услуг, при этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Предложение истца о возмещении ему убытков, причиненных ответчиком, оставлено без удовлетворения.
Просила признать недействительным п. 1.4 указанного кредитного договора, взыскать с банка:
- сумму неосновательно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере... руб.;
- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.;
- компенсацию морального вреда в размере... руб.,
- неустойку за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке - ... руб.,
расходы на оплату услуг представителя - ... руб.
штраф в доход государства в размере 50% от присужденной суммы.
Судом постановлено вышеуказанное заочное решение, с которым не согласен Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО).
В кассационной жалобе представитель Банка - Е. просит заочное решение отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска; взыскать с истца госпошлину в размере 4 000 руб. за рассмотрение настоящей кассационной жалобы.
Ссылаясь на нарушение норм материального права, указывает, что требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.
Считает, что удовлетворение иска в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя противоречит Закону "О защите прав потребителей", так как речь в нем идет о нарушении сроков исполнения самого договора, его условий, а договор Банком исполнен.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены заочного решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 июля 2009 г. между К. и Банком "Левобережный" (ОАО), заключен кредитный договор N..., согласно п. 1.4 которого К. (заемщик) обязана уплачивать ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что в денежном выражении составило.... руб. ежемесячно.
Рассматривая данное дело, суд первой инстанции правильно определил юридический значимые обстоятельства, и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований К.
Выводы суда мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам и оснований для признания их неправильными не установлено.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истицы.
Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истицы денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения и доводы жалобы в этой части не состоятельны.
25.03.2011 г. К. обратилась к Банку с претензией о возврате в течение 10 календарных дней денежных средств, взысканных в качестве платы за ведение ссудного счета. Банк оставил без удовлетворения указанную претензию.
Вывод суда о наличии оснований для взыскания с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истицы, основан на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истицы о возврате денежных средств, уплаченных ею.
С учетом изложенного доводы кассационной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены решения суда, принятого по делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.
В данном случае моральный вред предполагается и не требует специального доказывания, поскольку вина ответчика в незаконном начислении и удержании денежных средств подтверждена материалами дела.
Размер компенсации морального вреда определен в соответствии со ст. 1101 ч. 2 ГК РФ, согласно которой размер компенсации определяется судом и оснований для его изменения у суда кассационной инстанции не имеется.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В данном случае, в связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, добровольно деньги не возвращены после предъявления претензии, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ и утверждения в жалобе о том, что удовлетворение иска в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя противоречит закону "О защите прав потребителей", несостоятельны, поскольку проценты судом исчислены по ст. 395 ГК РФ.
С учетом того, что обстоятельства по делу судом установлены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, изложенным в кассационной жалобе, не имеется.
Руководствуясь статьями 360, 361 ГПК РФ, (в редакции, действовавшей до 1 января 2012 года), статьей 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в ГПК РФ", судебная коллегия
Решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 03 ноября 2011 г. в пределах доводов жалобы оставить без изменения, а кассационную жалобу Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ОАО) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.04.2012 ПО ДЕЛУ N 33-2703-2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 апреля 2012 г. по делу N 33-2703-2012
Судья Синеок Ю.А.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зиновьевой Е.Ю.
Судей: Зуевой С.М., Устинова О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 05 апреля 2012 года дело по кассационной жалобе Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (открытое акционерное общество) на заочное решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 03 ноября 2011 г., которым признан недействительным п. 1.4 кредитного договора N... от.... 2009 года, заключенного ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" с К.
Взысканы в пользу К. с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" убытки, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, неустойка, компенсация морального вреда, судебные расходы, а всего: ... руб.... коп.
Взыскан с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" в пользу федерального бюджета штраф в размере... руб.... коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Взыскана с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" государственная пошлину в размере... руб.... коп. в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" о защите прав потребителей.
В обоснование указала, что... 2009 г. между ней и Банком "Левобережный" (ОАО) был заключен кредитный договор N... на предоставление кредита в сумме... руб. сроком на 24 мес.
Согласно п. 1.4. договора, заемщик обязан уплачивать ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что в денежном выражении составило.... руб. ежемесячно.
Сумма уплаченной ею ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в течение 24 месяцев составила.... руб.
Условие кредитного договора, определенное п. 1.4, по мнению истца, являются не действительными, ввиду противоречия их статье 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребителю гарантировано право на свободный выбор услуг, при этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Предложение истца о возмещении ему убытков, причиненных ответчиком, оставлено без удовлетворения.
Просила признать недействительным п. 1.4 указанного кредитного договора, взыскать с банка:
- сумму неосновательно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере... руб.;
- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере... руб.;
- компенсацию морального вреда в размере... руб.,
- неустойку за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке - ... руб.,
расходы на оплату услуг представителя - ... руб.
штраф в доход государства в размере 50% от присужденной суммы.
Судом постановлено вышеуказанное заочное решение, с которым не согласен Новосибирский социальный коммерческий банк "Левобережный" (ОАО).
В кассационной жалобе представитель Банка - Е. просит заочное решение отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска; взыскать с истца госпошлину в размере 4 000 руб. за рассмотрение настоящей кассационной жалобы.
Ссылаясь на нарушение норм материального права, указывает, что требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.
Считает, что удовлетворение иска в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя противоречит Закону "О защите прав потребителей", так как речь в нем идет о нарушении сроков исполнения самого договора, его условий, а договор Банком исполнен.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены заочного решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28 июля 2009 г. между К. и Банком "Левобережный" (ОАО), заключен кредитный договор N..., согласно п. 1.4 которого К. (заемщик) обязана уплачивать ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, что в денежном выражении составило.... руб. ежемесячно.
Рассматривая данное дело, суд первой инстанции правильно определил юридический значимые обстоятельства, и обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований К.
Выводы суда мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам и оснований для признания их неправильными не установлено.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истицы.
Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истицы денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения и доводы жалобы в этой части не состоятельны.
25.03.2011 г. К. обратилась к Банку с претензией о возврате в течение 10 календарных дней денежных средств, взысканных в качестве платы за ведение ссудного счета. Банк оставил без удовлетворения указанную претензию.
Вывод суда о наличии оснований для взыскания с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истицы, основан на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истицы о возврате денежных средств, уплаченных ею.
С учетом изложенного доводы кассационной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены решения суда, принятого по делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.
В данном случае моральный вред предполагается и не требует специального доказывания, поскольку вина ответчика в незаконном начислении и удержании денежных средств подтверждена материалами дела.
Размер компенсации морального вреда определен в соответствии со ст. 1101 ч. 2 ГК РФ, согласно которой размер компенсации определяется судом и оснований для его изменения у суда кассационной инстанции не имеется.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В данном случае, в связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, добровольно деньги не возвращены после предъявления претензии, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ и утверждения в жалобе о том, что удовлетворение иска в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя противоречит закону "О защите прав потребителей", несостоятельны, поскольку проценты судом исчислены по ст. 395 ГК РФ.
С учетом того, что обстоятельства по делу судом установлены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, изложенным в кассационной жалобе, не имеется.
Руководствуясь статьями 360, 361 ГПК РФ, (в редакции, действовавшей до 1 января 2012 года), статьей 2 Федерального закона от 09 декабря 2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в ГПК РФ", судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Новосибирска от 03 ноября 2011 г. в пределах доводов жалобы оставить без изменения, а кассационную жалобу Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ОАО) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)