Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бутырин А.В.
Докладчик Зиновьева Е.Ю.
Суд кассационной инстанции по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе
председательствующего Шишко Г.Н.,
судей Зиновьевой Е.Ю., Жегалова Е.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 24 марта 2011 года дело по кассационной жалобе ОАО Национальный банк "Траст" на заочное решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 26 октября 2010 года, которым суд частично удовлетворил исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала к У.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Суд взыскал с У.И.В. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала - 72 078 рублей 17 копеек основного долга, 2068 рублей 72 копейки процентов за пользование кредитом, 2200 рублей плату за пропуск платежей и 2490 рублей 41 копейки расходов по уплате государственной пошлины, а всего - 78 837 рублей 30 копеек.
В иске Национального Банк "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала к У.И.В. о взыскании процентов на просроченный долг и платы за ведение ссудного счета судом отказано.
Заслушав доклад судьи областного суда Зиновьевой Е.Ю., суд кассационной инстанции
установил:
Национальный банк "ТРАСТ" обратился в суд с иском к У.И.В. о взыскании задолженности по договору кредита.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.06.2008 г. ответчик обратился в Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 149 900 рублей 00 копеек.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета N 40817810300060717654 от 11.06.2008 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 149 900 рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета.
Однако заемщик своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита не выполнил, и у него возникла задолженность, в связи с чем, истец обратился в суд о досрочном взыскании задолженности суммы кредита с процентами.
На момент рассмотрения дела судом, банк просил взыскать 72078 рублей 17 копеек основного долга, 2068 рублей 72 копейки процентов за пользование кредитом, 2968 рублей 72 копейки задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 2200 рублей плату за пропуск платежей и 305 рублей 72 копейки процентов на просроченный долг.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласен истец, в кассационной жалобе просит решение суда отменить.
Кассатор указывает, что со стороны истца имело место взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в рамках договора банковского счета, которое никоим образом не относится к ссудному счету.
Кассатор отмечает, что согласно Положению ЦБ РФ, нумерация ссудного счета начинается на "455", в то время как ответчиком уплачивалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по лицевому счету, начинающему на "408". Поскольку соглашение с клиентом по уплате комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию было достигнуто, каких-либо запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положения ст. 168 ГК не имеется.
Кассатор отмечает, что суд в своем решении необоснованно отменил проценты на просроченный долг, полагая, что данное требование не основано банком ни на законе, ни на условиях кредитного соглашения с заемщиком. Между банком и ответчиком установлен договорной порядок правоотношений, который никак не ущемлял права ответчика.
Размер общей процентной ставки (и на сумму просроченной задолженности в том числе) определен договором.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции приходит к следующему.
Постанавливая решение по настоящему делу, суд пришел к выводу, что требование Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворено быть не может, так как нарушает права заемщика, являющегося в рассматриваемых спорных отношениях потребителем в соответствии с положениями ФЗ "О защите прав потребителей".
Судом указано, что банком взималась комиссия за ведение ссудного счета.
Между тем, договор между ответчиком и банком является смешанным (п. 1.4 Условий), включающим в себя как отношения по кредитованию, так и отношения по открытию банковского счета, в рамках которого выдана карта Master Card Unembossed с целью осуществления платежей по кредиту. Взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание соответствует ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", поскольку имеют место отношения непосредственно между клиентом и банком по возмездному оказанию банковских услуг по операциям, связанным с прямым обслуживанием представленного кредита. При заключении кредитного договора каких-либо возражений со стороны ответчика относительно уплаты такой комиссии не возникало, какого-либо ограничения на свободный выбор услуги со стороны банка не оказывалось.
Из материалов дела следует, что имело место взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в рамках договора банковского счета, которое никоим образом не относится к ссудному счету. Кроме того, согласно Положению ЦБ РФ, нумерация ссудного счета начинается на "455", в то время как ответчиком уплачивалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по лицевому счету, начинающему на "408". Более того, отсутствие текущего счета клиента в банке лишает возможности идентификации его при внесении платежей с использованием карты.
Буквальное толкование изложенных в кредитном договоре условий, находящихся в материалах дела, позволяет суду кассационной инстанции сделать вывод о том, что ответчик принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.99% ежемесячно от суммы кредита.
Согласно разделу 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, открытие и ведение счета клиента осуществляется в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ (в т.ч. Положение ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г). При этом, согласно п. 5.3 Условий, допускается совершение следующих операций по счету: зачисление кредита, зачисление денежных средств в счет погашения кредита, списание их в безакцептном порядке, перечисление либо выдача наличными остатка, иные операции.
Как следует из указанного Положения ЦБ РФ N 302-П лот 26.03.2007 г счет N 408 относится к подразделу "Операции с клиентами".
На основании ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В предмет договора банковского счета входят, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются по сути, непрерывной деятельностью банка.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Принимая во внимание, что соглашение с клиентом по уплате комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию было достигнуто, каких-либо запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положения ст. 168 ГК не имеется.
При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2 968 руб. 02 коп. подлежит удовлетворению.
Кроме того, суд отказал во взыскании процентов на просроченный долг, полагая, что данное требование не основано банком ни на законе, ни на условиях кредитного соглашения с заемщиком.
Между тем, подписывая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик (Договор N 46-012796) обязался соблюдать права и обязанности, указанные как в самом Заявлении, 'так и в Условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора. Перед подписанием Договора Ответчик с ними ознакомлен. Договор, Условия и Тарифы следует рассматривать буквально, размер процентов и правила их начисления установлены именно ими. (В договорном порядке и в соответствии со ст. 811 и 395 ГК).
В соответствии с п. 1.13 Условий "Проценты" - означает сумму денежных средств, уплачиваемую Заемщиком Банку за пользование Кредитом. Просроченными суммами ответчик пользовался, т.е., в понятие это включены и проценты на просроченный долг. В соответствии с п. 3.1 Условий у ответчика возникает обязательство платить эти соответствующие проценты по Кредиту. Размер их предусмотрен Тарифами.
В связи с этим в Тарифах указан только общий размер процентной ставки по кредиту (19% годовых). Проценты эти начисляются за пользование кредитом на сумму фактической задолженности.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя (при ее наличии) и сумму процентов на основную часть просроченного долга. (п. 3.1.2.5 Условий).
В соответствии с и. 3.1.7 Условий. "Проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня".
Отсюда вытекает то, что проценты начисляются на сумму фактической задолженности (напрямую связано с понятием "Пользование кредитом") и рассчитываются из базы 365 (366) дней в году. Согласно ст. 395 ГК РФ, ставка рефинансирования принимается в том случае, если размер процентов не установлен Договором. Между банком и ответчиком договорной порядок правоотношений, который ни как не ущемлял права ответчика. Размер общей процентной ставки (и на сумму просроченной задолженности в том числе) определен договором.
При таких обстоятельствах, истцом обоснованно заявлено ко взысканию с ответчика процентов за просроченный долг в сумме 305 руб. 72 коп. Указанные требования истца также подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах, суд кассационной инстанции считает, что решение в части отказа в удовлетворения исковых требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание законным признать нельзя, и оно в указанной части подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований банка.
Руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ суд кассационной инстанции
определил:
Заочное решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 26 октября 2010 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, удовлетворив кассационную жалобу банка.
Постановить по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг в сумме 305,72 рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2 968,02 рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.03.2011 ПО ДЕЛУ N 33-1983/2011Г.
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2011 г. по делу N 33-1983/2011г.
Судья Бутырин А.В.
Докладчик Зиновьева Е.Ю.
Суд кассационной инстанции по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе
председательствующего Шишко Г.Н.,
судей Зиновьевой Е.Ю., Жегалова Е.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 24 марта 2011 года дело по кассационной жалобе ОАО Национальный банк "Траст" на заочное решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 26 октября 2010 года, которым суд частично удовлетворил исковые требования Национального Банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала к У.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Суд взыскал с У.И.В. в пользу Национального Банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала - 72 078 рублей 17 копеек основного долга, 2068 рублей 72 копейки процентов за пользование кредитом, 2200 рублей плату за пропуск платежей и 2490 рублей 41 копейки расходов по уплате государственной пошлины, а всего - 78 837 рублей 30 копеек.
В иске Национального Банк "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала к У.И.В. о взыскании процентов на просроченный долг и платы за ведение ссудного счета судом отказано.
Заслушав доклад судьи областного суда Зиновьевой Е.Ю., суд кассационной инстанции
установил:
Национальный банк "ТРАСТ" обратился в суд с иском к У.И.В. о взыскании задолженности по договору кредита.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.06.2008 г. ответчик обратился в Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 149 900 рублей 00 копеек.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета N 40817810300060717654 от 11.06.2008 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 149 900 рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета.
Однако заемщик своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита не выполнил, и у него возникла задолженность, в связи с чем, истец обратился в суд о досрочном взыскании задолженности суммы кредита с процентами.
На момент рассмотрения дела судом, банк просил взыскать 72078 рублей 17 копеек основного долга, 2068 рублей 72 копейки процентов за пользование кредитом, 2968 рублей 72 копейки задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 2200 рублей плату за пропуск платежей и 305 рублей 72 копейки процентов на просроченный долг.
Судом постановлено указанное решение, с которым не согласен истец, в кассационной жалобе просит решение суда отменить.
Кассатор указывает, что со стороны истца имело место взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в рамках договора банковского счета, которое никоим образом не относится к ссудному счету.
Кассатор отмечает, что согласно Положению ЦБ РФ, нумерация ссудного счета начинается на "455", в то время как ответчиком уплачивалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по лицевому счету, начинающему на "408". Поскольку соглашение с клиентом по уплате комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию было достигнуто, каких-либо запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положения ст. 168 ГК не имеется.
Кассатор отмечает, что суд в своем решении необоснованно отменил проценты на просроченный долг, полагая, что данное требование не основано банком ни на законе, ни на условиях кредитного соглашения с заемщиком. Между банком и ответчиком установлен договорной порядок правоотношений, который никак не ущемлял права ответчика.
Размер общей процентной ставки (и на сумму просроченной задолженности в том числе) определен договором.
Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции приходит к следующему.
Постанавливая решение по настоящему делу, суд пришел к выводу, что требование Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворено быть не может, так как нарушает права заемщика, являющегося в рассматриваемых спорных отношениях потребителем в соответствии с положениями ФЗ "О защите прав потребителей".
Судом указано, что банком взималась комиссия за ведение ссудного счета.
Между тем, договор между ответчиком и банком является смешанным (п. 1.4 Условий), включающим в себя как отношения по кредитованию, так и отношения по открытию банковского счета, в рамках которого выдана карта Master Card Unembossed с целью осуществления платежей по кредиту. Взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание соответствует ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", поскольку имеют место отношения непосредственно между клиентом и банком по возмездному оказанию банковских услуг по операциям, связанным с прямым обслуживанием представленного кредита. При заключении кредитного договора каких-либо возражений со стороны ответчика относительно уплаты такой комиссии не возникало, какого-либо ограничения на свободный выбор услуги со стороны банка не оказывалось.
Из материалов дела следует, что имело место взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в рамках договора банковского счета, которое никоим образом не относится к ссудному счету. Кроме того, согласно Положению ЦБ РФ, нумерация ссудного счета начинается на "455", в то время как ответчиком уплачивалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по лицевому счету, начинающему на "408". Более того, отсутствие текущего счета клиента в банке лишает возможности идентификации его при внесении платежей с использованием карты.
Буквальное толкование изложенных в кредитном договоре условий, находящихся в материалах дела, позволяет суду кассационной инстанции сделать вывод о том, что ответчик принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.99% ежемесячно от суммы кредита.
Согласно разделу 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, открытие и ведение счета клиента осуществляется в соответствии с заявлением, Условиями, Тарифами и законодательством РФ (в т.ч. Положение ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г). При этом, согласно п. 5.3 Условий, допускается совершение следующих операций по счету: зачисление кредита, зачисление денежных средств в счет погашения кредита, списание их в безакцептном порядке, перечисление либо выдача наличными остатка, иные операции.
Как следует из указанного Положения ЦБ РФ N 302-П лот 26.03.2007 г счет N 408 относится к подразделу "Операции с клиентами".
На основании ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В предмет договора банковского счета входят, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются по сути, непрерывной деятельностью банка.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Принимая во внимание, что соглашение с клиентом по уплате комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию было достигнуто, каких-либо запретов на взимание такого вознаграждения законом не предусмотрено, оснований для применения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и положения ст. 168 ГК не имеется.
При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2 968 руб. 02 коп. подлежит удовлетворению.
Кроме того, суд отказал во взыскании процентов на просроченный долг, полагая, что данное требование не основано банком ни на законе, ни на условиях кредитного соглашения с заемщиком.
Между тем, подписывая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик (Договор N 46-012796) обязался соблюдать права и обязанности, указанные как в самом Заявлении, 'так и в Условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора. Перед подписанием Договора Ответчик с ними ознакомлен. Договор, Условия и Тарифы следует рассматривать буквально, размер процентов и правила их начисления установлены именно ими. (В договорном порядке и в соответствии со ст. 811 и 395 ГК).
В соответствии с п. 1.13 Условий "Проценты" - означает сумму денежных средств, уплачиваемую Заемщиком Банку за пользование Кредитом. Просроченными суммами ответчик пользовался, т.е., в понятие это включены и проценты на просроченный долг. В соответствии с п. 3.1 Условий у ответчика возникает обязательство платить эти соответствующие проценты по Кредиту. Размер их предусмотрен Тарифами.
В связи с этим в Тарифах указан только общий размер процентной ставки по кредиту (19% годовых). Проценты эти начисляются за пользование кредитом на сумму фактической задолженности.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя (при ее наличии) и сумму процентов на основную часть просроченного долга. (п. 3.1.2.5 Условий).
В соответствии с и. 3.1.7 Условий. "Проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня".
Отсюда вытекает то, что проценты начисляются на сумму фактической задолженности (напрямую связано с понятием "Пользование кредитом") и рассчитываются из базы 365 (366) дней в году. Согласно ст. 395 ГК РФ, ставка рефинансирования принимается в том случае, если размер процентов не установлен Договором. Между банком и ответчиком договорной порядок правоотношений, который ни как не ущемлял права ответчика. Размер общей процентной ставки (и на сумму просроченной задолженности в том числе) определен договором.
При таких обстоятельствах, истцом обоснованно заявлено ко взысканию с ответчика процентов за просроченный долг в сумме 305 руб. 72 коп. Указанные требования истца также подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах, суд кассационной инстанции считает, что решение в части отказа в удовлетворения исковых требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание законным признать нельзя, и оно в указанной части подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований банка.
Руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ суд кассационной инстанции
определил:
Заочное решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 26 октября 2010 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, удовлетворив кассационную жалобу банка.
Постановить по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требований Национального банка "ТРАСТ" в лице Новосибирского филиала о взыскании процентов на просроченный долг в сумме 305,72 рублей и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 2 968,02 рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)