Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Мирончик Е.Ю.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зуевой С.М.,
Судей: Панариной Э.В., Лимановой Н.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 05 мая 2011 года дело по кассационной жалобе Ф. на решение Коченевского районного суда Новосибирской области от 21 марта 2011 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Ф. к Коченевскому отделению N 2295 ОАО Сбербанк России о прекращении обязательства по кредитному договору N .... от ... сентября 2006 года, заключенному между Ф. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Коченевского отделения N 2295, - отказать.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
установила:
Ф. обратился в суд с иском к Коченевскому отделению N 2295 ОАО С. о прекращении обязательства по кредитному договору.
В обоснование своих требований указал, что ... сентября 2006 г. между ним и Коченевским отделением N 2295 ОАО Сбербанк России был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ХХХ рублей сроком до ... сентября 2011 г.
В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Цена услуги - это плата за кредит, т.е. проценты по кредиту. Соответственно эта информация, содержащая сумму в рублях, подлежащую уплате в счет процентов по кредиту, обязательно должна быть указана в кредитном договоре в силу ч. 2 ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей". Однако, в договоре указан лишь размер процентной ставки - 17% годовых, а плата за кредит в рублях в договоре отсутствует.
Согласно Письму от 26.05.2005 г. Федеральной антимонопольной службы N ИА/7235 и Центрального банка РФ N 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" при предоставлении кредитов кредитная организация должна раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В информации должно быть указано, в том числе, расходы потребителя по получаемому кредиту, информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом, порядок и периодичность начисления процентов, график платежей по кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение кредита, процентов по кредиту, порядок расторжения договора.
В нарушение данных Рекомендаций, банк не предоставил информацию по расчету суммы процентов и порядке начисления процентов, а также не предоставил график платежей по кредиту.
Кроме того, в соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" необходимой для потребителя информацией является информация об имущественной ответственности не только одной стороны - заемщика, но и другой стороны - банка, а также порядок расторжения кредитного договора, не только со стороны банка, но и заемщика. Такие сведения в кредитном договоре отсутствуют и до заключения договора не предоставлялись.
Банк не довел до сведения следующую информацию: порядок расчета суммы процентов по кредиту, полную итоговую сумму, подлежащую выплате по кредиту, полный размер ежемесячных выплат по кредиту, размер ежемесячных выплат, причитающихся в счет погашения процентов, общую сумму выплат по процентам, имущественную ответственность банка за нарушение договора, порядок расторжения договора заемщиком.
Согласно предложенного и оформленного банком письменного срочного обязательства, подписанного и переданного банку, истец обязан уплатить ХХХ рублей в срок до ... сентября 2011 г. При этом размер ежемесячных платежей по обязательству составлял УУ руб. ... коп.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Он (истец) выплатил банку XXX рублей, что подтверждается квитанциями, полагает, что выплатил банку всю сумму, о которой ему было известно при заключении договора, соответственно кредитное обязательство подлежит прекращению.
Поскольку банк в добровольном порядке не решил вопроса о прекращении кредитного договора, то, просил в судебном порядке прекратить обязательство по указанному кредитному договору.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым Ф. не согласен.
В кассационной жалобе он просит решение отменить, принять новое решение, которым удовлетворить его исковые требования.
В кассационной жалобе указывает, что выводы суда, касающиеся указания цены в рублях, не соответствуют обстоятельствам дела и не правильно определены. Полагает, что такое существенное обстоятельство, как состав необходимой информации, которую банк обязан был предоставить ему, судом не правильно определен и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены исходя из доводов жалобы и судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 21.12.2004) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Принимая решение по делу, суд первой инстанции исходил из того, что ... 09.2006 между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Коченевского отделения N 2295 Сбербанк России (кредитор) и Ф. (заемщик) был заключен кредитный договор N...8, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме XXX рублей на срок по ... 09.2011 под 17% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и оплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 36 - 37). Срочным обязательством, которое является неотъемлемой частью Кредитного договора, Ф. обязался производить ежемесячно платежи в сумме УУ рублей. ... коп. Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, Ф. обязался уплачивать ежемесячно одновременно с погашением основного долга по кредиту (л.д. 38).
Отказывая Ф. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, в частности цена договора, была своевременно предоставлена потребителю.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, и оснований для иной оценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, как было указано ранее, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
На момент заключения кредитного договора (... 09.2006) действовала редакция п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 21.12.2004), из которой следует, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения данной услуги.
В соответствии с п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Из указанной нормы следует, что цена представляет собой денежное выражение договора, определяемое сторонами.
Из материалов дела следует, что цена договора была указана - ХХХ рублей, также указаны условия предоставления кредита - в срок до ... 09.2011 и под 17% годовых (п. 1.1 кредитного договора), а срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, дополнительно определено условие предоставления кредита - порядок гашения основного долга и процентов по нему, размер ежемесячного платежа (л.д. 38).
В силу чего доводы кассационной жалобы о не доведении указанной информации до Ф. как потребителя не основаны на материалах дела.
Так же суд кассационной инстанции принимает во внимание, что ни одно из условий кредитного договора, ни срочное обязательство, не оспорены Ф. в судебном порядке.
При этом, суд первой инстанции верно указал, что на момент заключения кредитного договора отсутствовала необходимость указания в нем со стороны кредитора полной суммы, подлежащей выплате Ф., как потребителем, в связи с тем, что на момент заключения кредитного договора данное указание содержалось в письме ЦБ РФ от 26.05.2006 N 77-Т и носило рекомендационный характер. Необходимость указания в кредитном договоре полной суммы, подлежащей выплате потребителем, как императивное указание было установлено только в редакции Закона РФ "О защите прав потребителей" от 25.10.2007, введенная Федеральным законом N 234-ФЗ, который не распространялся на ранее возникшие отношения. Поэтому, в силу п. 2 ст. 422 ГК РФ не подлежал применению.
При таких обстоятельствах, учитывая изложенное, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 362 ГПК РФ, для отмены решения суда, исходя из доводов жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Коченевского районного суда Новосибирской области от 21 марта 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.05.2011 ПО ДЕЛУ N 33-3125-2011
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 мая 2011 г. по делу N 33-3125-2011
Судья Мирончик Е.Ю.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зуевой С.М.,
Судей: Панариной Э.В., Лимановой Н.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 05 мая 2011 года дело по кассационной жалобе Ф. на решение Коченевского районного суда Новосибирской области от 21 марта 2011 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Ф. к Коченевскому отделению N 2295 ОАО Сбербанк России о прекращении обязательства по кредитному договору N .... от ... сентября 2006 года, заключенному между Ф. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Коченевского отделения N 2295, - отказать.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
установила:
Ф. обратился в суд с иском к Коченевскому отделению N 2295 ОАО С. о прекращении обязательства по кредитному договору.
В обоснование своих требований указал, что ... сентября 2006 г. между ним и Коченевским отделением N 2295 ОАО Сбербанк России был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита на сумму ХХХ рублей сроком до ... сентября 2011 г.
В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Цена услуги - это плата за кредит, т.е. проценты по кредиту. Соответственно эта информация, содержащая сумму в рублях, подлежащую уплате в счет процентов по кредиту, обязательно должна быть указана в кредитном договоре в силу ч. 2 ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей". Однако, в договоре указан лишь размер процентной ставки - 17% годовых, а плата за кредит в рублях в договоре отсутствует.
Согласно Письму от 26.05.2005 г. Федеральной антимонопольной службы N ИА/7235 и Центрального банка РФ N 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" при предоставлении кредитов кредитная организация должна раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В информации должно быть указано, в том числе, расходы потребителя по получаемому кредиту, информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом, порядок и периодичность начисления процентов, график платежей по кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение кредита, процентов по кредиту, порядок расторжения договора.
В нарушение данных Рекомендаций, банк не предоставил информацию по расчету суммы процентов и порядке начисления процентов, а также не предоставил график платежей по кредиту.
Кроме того, в соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" необходимой для потребителя информацией является информация об имущественной ответственности не только одной стороны - заемщика, но и другой стороны - банка, а также порядок расторжения кредитного договора, не только со стороны банка, но и заемщика. Такие сведения в кредитном договоре отсутствуют и до заключения договора не предоставлялись.
Банк не довел до сведения следующую информацию: порядок расчета суммы процентов по кредиту, полную итоговую сумму, подлежащую выплате по кредиту, полный размер ежемесячных выплат по кредиту, размер ежемесячных выплат, причитающихся в счет погашения процентов, общую сумму выплат по процентам, имущественную ответственность банка за нарушение договора, порядок расторжения договора заемщиком.
Согласно предложенного и оформленного банком письменного срочного обязательства, подписанного и переданного банку, истец обязан уплатить ХХХ рублей в срок до ... сентября 2011 г. При этом размер ежемесячных платежей по обязательству составлял УУ руб. ... коп.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Он (истец) выплатил банку XXX рублей, что подтверждается квитанциями, полагает, что выплатил банку всю сумму, о которой ему было известно при заключении договора, соответственно кредитное обязательство подлежит прекращению.
Поскольку банк в добровольном порядке не решил вопроса о прекращении кредитного договора, то, просил в судебном порядке прекратить обязательство по указанному кредитному договору.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым Ф. не согласен.
В кассационной жалобе он просит решение отменить, принять новое решение, которым удовлетворить его исковые требования.
В кассационной жалобе указывает, что выводы суда, касающиеся указания цены в рублях, не соответствуют обстоятельствам дела и не правильно определены. Полагает, что такое существенное обстоятельство, как состав необходимой информации, которую банк обязан был предоставить ему, судом не правильно определен и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены исходя из доводов жалобы и судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 21.12.2004) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Принимая решение по делу, суд первой инстанции исходил из того, что ... 09.2006 между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Коченевского отделения N 2295 Сбербанк России (кредитор) и Ф. (заемщик) был заключен кредитный договор N...8, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме XXX рублей на срок по ... 09.2011 под 17% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и оплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 36 - 37). Срочным обязательством, которое является неотъемлемой частью Кредитного договора, Ф. обязался производить ежемесячно платежи в сумме УУ рублей. ... коп. Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, Ф. обязался уплачивать ежемесячно одновременно с погашением основного долга по кредиту (л.д. 38).
Отказывая Ф. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, в частности цена договора, была своевременно предоставлена потребителю.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют обстоятельствам дела и представленным доказательствам, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, и оснований для иной оценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, как было указано ранее, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
На момент заключения кредитного договора (... 09.2006) действовала редакция п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 21.12.2004), из которой следует, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения данной услуги.
В соответствии с п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Из указанной нормы следует, что цена представляет собой денежное выражение договора, определяемое сторонами.
Из материалов дела следует, что цена договора была указана - ХХХ рублей, также указаны условия предоставления кредита - в срок до ... 09.2011 и под 17% годовых (п. 1.1 кредитного договора), а срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, дополнительно определено условие предоставления кредита - порядок гашения основного долга и процентов по нему, размер ежемесячного платежа (л.д. 38).
В силу чего доводы кассационной жалобы о не доведении указанной информации до Ф. как потребителя не основаны на материалах дела.
Так же суд кассационной инстанции принимает во внимание, что ни одно из условий кредитного договора, ни срочное обязательство, не оспорены Ф. в судебном порядке.
При этом, суд первой инстанции верно указал, что на момент заключения кредитного договора отсутствовала необходимость указания в нем со стороны кредитора полной суммы, подлежащей выплате Ф., как потребителем, в связи с тем, что на момент заключения кредитного договора данное указание содержалось в письме ЦБ РФ от 26.05.2006 N 77-Т и носило рекомендационный характер. Необходимость указания в кредитном договоре полной суммы, подлежащей выплате потребителем, как императивное указание было установлено только в редакции Закона РФ "О защите прав потребителей" от 25.10.2007, введенная Федеральным законом N 234-ФЗ, который не распространялся на ранее возникшие отношения. Поэтому, в силу п. 2 ст. 422 ГК РФ не подлежал применению.
При таких обстоятельствах, учитывая изложенное, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 362 ГПК РФ, для отмены решения суда, исходя из доводов жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Коченевского районного суда Новосибирской области от 21 марта 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)