Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Лисейкин С.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Ивановой О.Д.,
судей Быстровой И.Г., Макурина В.М.,
при секретаре К.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М. гражданское дело по иску ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала к Герменчуку <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Г.О.,
на решение Бородинского городского суда Красноярского края от 25 сентября 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования ОАО АКБ "Росбанк" к Г.О. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Г.А. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> солидарно в пользу ОАО АКБ "Росбанк" задолженность по кредитному договору в размере 217 043,17 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 778 рублей с каждого.
В остальной части исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" отказать."
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Г.О., Г.А., Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 218 766,88 рубля, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 387,67 рубля, мотивируя тем, что 27 июня 2008 года Г.О. на основании кредитного договора были предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей под 20,87% годовых на срок до 27 октября 2015 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком заключены договоры поручительства с Г.А., Ф. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность по погашению долга, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Г.О. просит решение изменить, ссылаясь на его незаконность в части взыскания с него процентов по кредитному договору, начисленных до окончания срока кредитного договора, т.е. на будущее время - за период с октября 2012 г. по июнь 2015 г.г.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала, ответчик Ф. Судебная коллегия полагает необходимым рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчиков Г.О., Г.А., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
В силу ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что ОАО АКБ "Росбанк" по кредитному договору <данные изъяты> предоставил ответчику Г.О.Н. кредит "на неотложные нужды корпоративный" в сумме 150000 рублей сроком до 27.06.2013 г. под 16% годовых под поручительство Г.А., Ф. Дополнительным соглашением <данные изъяты> к кредитному договору <данные изъяты> заключенным между ОАО АКБ "Росбанк" и Г.О. процентная ставка изменена на 20,86999%, срок погашения кредита установлен до 27.10.2015 г.
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов содержащих условия кредитного договора, возврата предоставленного кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита", в соответствии с которыми, заемщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета 27 числа каждого месяца в сумме не менее 3947,49 рублей.
Согласно разделу "Параметры кредита" заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 рублей.
В соответствии с п. 4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всей суммы процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссию за ведение ссудного счета.
Поручители Г.А., Ф. согласно договорам поручительства от 27.06.2008 г. обязались отвечать за исполнение Г.О. его обязательств перед банком по кредитному договору <данные изъяты>, а также дали согласие на внесение в указанный кредитный договор изменений <данные изъяты> и обязались отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений.
Заемщик Г.О. обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушал, платежи вносил несвоевременно, с мая 2011 года прекратил внесение платежей. Задолженность Г.О. по кредиту перед ОАО АКБ "Росбанк" предъявленная банком ко взысканию составила по кредиту - 108611,74 руб. (по состоянию на 02.03.2012 г.) по процентам - 109431,43 руб. (рассчитаны по 27.10.2015 г.), комиссия за ведение ссудного счета - 723,71 руб.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению с взысканием суммы долга солидарно с заемщика и поручителей. В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 723,71 рублей, суд первой инстанции обоснованно отказал, так как обслуживание ссудного счета не является банковской услугой оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Взимание комиссий за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность перед банком по основному долгу в сумме 108611,74 руб. (по состоянию на 02.03.2012 г.), а также по процентам, рассчитанным до окончания срока кредитного договора, т.е. до 27.10.2015 г. в сумме - 109431,43 руб.
Судебная коллегия находит, что решение суда в части взыскания с ответчиков процентов по договору, рассчитанных до окончания его срока подлежит изменению, по следующим основаниям.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, сама по себе указанная норма является диспозитивной и предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины стороны), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.
При рассмотрении исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" судебная коллегия находит возможным ограничить начисление и взыскание указанных в ч. 2 ст. 811 ГК РФ процентов датой принятия решения о взыскании сумм по кредитному договору. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма просроченных процентов по состоянию на 27.09.2012 г. в размере 34514 руб. 01 коп., а всего, вместе с суммой основного долга - 143125 руб. 75 коп.
В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда (за весь период фактического пользования кредитом).
С учетом снижения взысканной с ответчиков суммы, размер госпошлины подлежащей взысканию с них составляет 4062 руб. 51 коп., т.е. по 1354 руб. 17 коп. с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бородинского городского суда Красноярского края от 25 сентября 2011 года - изменить, снизив размер суммы, подлежащей взысканию с Г.О. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> солидарно в пользу ОАО АКБ "Росбанк" до 143125 руб. 75 коп. и размер расходов по уплате государственной пошлины до 1354 руб. 17 коп. с каждого.
Председательствующий
О.Д.ИВАНОВА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-10607
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 декабря 2012 г. по делу N 33-10607
Судья: Лисейкин С.В.
А-57
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Ивановой О.Д.,
судей Быстровой И.Г., Макурина В.М.,
при секретаре К.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Макурина В.М. гражданское дело по иску ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала к Герменчуку <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Г.О.,
на решение Бородинского городского суда Красноярского края от 25 сентября 2012 года, которым постановлено:
"Исковые требования ОАО АКБ "Росбанк" к Г.О. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Г.А. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> солидарно в пользу ОАО АКБ "Росбанк" задолженность по кредитному договору в размере 217 043,17 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 778 рублей с каждого.
В остальной части исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" отказать."
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Г.О., Г.А., Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 218 766,88 рубля, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 387,67 рубля, мотивируя тем, что 27 июня 2008 года Г.О. на основании кредитного договора были предоставлены денежные средства в размере 150 000 рублей под 20,87% годовых на срок до 27 октября 2015 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком заключены договоры поручительства с Г.А., Ф. Заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность по погашению долга, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Г.О. просит решение изменить, ссылаясь на его незаконность в части взыскания с него процентов по кредитному договору, начисленных до окончания срока кредитного договора, т.е. на будущее время - за период с октября 2012 г. по июнь 2015 г.г.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель истца ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала, ответчик Ф. Судебная коллегия полагает необходимым рассмотреть дело в их отсутствие, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчиков Г.О., Г.А., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда. Вместе с тем решение суда подлежит изменению.
В силу ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" в лице Восточно-Сибирского филиала.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что ОАО АКБ "Росбанк" по кредитному договору <данные изъяты> предоставил ответчику Г.О.Н. кредит "на неотложные нужды корпоративный" в сумме 150000 рублей сроком до 27.06.2013 г. под 16% годовых под поручительство Г.А., Ф. Дополнительным соглашением <данные изъяты> к кредитному договору <данные изъяты> заключенным между ОАО АКБ "Росбанк" и Г.О. процентная ставка изменена на 20,86999%, срок погашения кредита установлен до 27.10.2015 г.
В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов содержащих условия кредитного договора, возврата предоставленного кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита", в соответствии с которыми, заемщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета 27 числа каждого месяца в сумме не менее 3947,49 рублей.
Согласно разделу "Параметры кредита" заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 рублей.
В соответствии с п. 4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всей суммы процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссию за ведение ссудного счета.
Поручители Г.А., Ф. согласно договорам поручительства от 27.06.2008 г. обязались отвечать за исполнение Г.О. его обязательств перед банком по кредитному договору <данные изъяты>, а также дали согласие на внесение в указанный кредитный договор изменений <данные изъяты> и обязались отвечать по договору поручительства с учетом этих изменений.
Заемщик Г.О. обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушал, платежи вносил несвоевременно, с мая 2011 года прекратил внесение платежей. Задолженность Г.О. по кредиту перед ОАО АКБ "Росбанк" предъявленная банком ко взысканию составила по кредиту - 108611,74 руб. (по состоянию на 02.03.2012 г.) по процентам - 109431,43 руб. (рассчитаны по 27.10.2015 г.), комиссия за ведение ссудного счета - 723,71 руб.
Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению с взысканием суммы долга солидарно с заемщика и поручителей. В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 723,71 рублей, суд первой инстанции обоснованно отказал, так как обслуживание ссудного счета не является банковской услугой оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Взимание комиссий за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность перед банком по основному долгу в сумме 108611,74 руб. (по состоянию на 02.03.2012 г.), а также по процентам, рассчитанным до окончания срока кредитного договора, т.е. до 27.10.2015 г. в сумме - 109431,43 руб.
Судебная коллегия находит, что решение суда в части взыскания с ответчиков процентов по договору, рассчитанных до окончания его срока подлежит изменению, по следующим основаниям.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вместе с тем, сама по себе указанная норма является диспозитивной и предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины стороны), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.
При рассмотрении исковых требований ОАО АКБ "Росбанк" судебная коллегия находит возможным ограничить начисление и взыскание указанных в ч. 2 ст. 811 ГК РФ процентов датой принятия решения о взыскании сумм по кредитному договору. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию сумма просроченных процентов по состоянию на 27.09.2012 г. в размере 34514 руб. 01 коп., а всего, вместе с суммой основного долга - 143125 руб. 75 коп.
В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда (за весь период фактического пользования кредитом).
С учетом снижения взысканной с ответчиков суммы, размер госпошлины подлежащей взысканию с них составляет 4062 руб. 51 коп., т.е. по 1354 руб. 17 коп. с каждого из ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бородинского городского суда Красноярского края от 25 сентября 2011 года - изменить, снизив размер суммы, подлежащей взысканию с Г.О. <данные изъяты>, Г.О. <данные изъяты>, Ф. <данные изъяты> солидарно в пользу ОАО АКБ "Росбанк" до 143125 руб. 75 коп. и размер расходов по уплате государственной пошлины до 1354 руб. 17 коп. с каждого.
Председательствующий
О.Д.ИВАНОВА
Судьи
М.Г.БЫСТРОВА
В.М.МАКУРИН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)