Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Баторова Д.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего Куницыной Т.Н.,
судей коллегии Семенова Б.С., Ихисеевой М.В.
при секретаре Б.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ОАО "Восточный экспресс банк" об обязании прекратить начисление оплаты за страхование по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца Х. на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 11 октября 2012 г., которым исковые требования Б. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Куницыной Т.Н., пояснения представителя истца Х., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд иском к ОАО "Восточный экспресс банк" (далее Банк) об обязании прекратить начисление оплаты за страхование по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что истец при заключении кредитного договора с Банком от <...> г. выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. <...> г. Б. в соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования направила в адрес Банка заявление о досрочном отказе от участия в указанной Программе. Банк в своем ответе не отреагировал на это заявление, предложив отменить плату за присоединение к Программе страхования только при переоформлении кредитного договора на иных условиях. Полагает, что она вправе отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке без каких-либо дополнительных условий банка. Также истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <...> руб.
В судебном заседании Б. участия не принимала, представив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель Х. поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание также не явился; в письменном отзыве указал на отсутствие в действиях ответчика нарушений прав Б. Программой страхования предусмотрен отказ клиента от присоединения к указанной программе, поскольку само присоединение не является обязательным условием для получения кредита. Ответчик согласен отменить плату за присоединение к программе страхования и готов предложить переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих данное присоединение.
Районный суд исковые требования Б. оставил без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Х. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что письменный отказ истца от участия в Программе страхования является основанием для расторжения договора страхования, ввиду того, что возможность такого отказа предусмотрена самим договором, что также соответствует положениям ст. 450 ГК РФ. Вывод суда о неприменении в настоящем споре положения ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" считает необоснованным.
В заседание судебной коллегии Б. и представитель Банка не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела по жалобе в ее отсутствие.
Принимая во внимание надлежащее извещение представителя Банка о времени и месте разбирательства, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представитель истца Х. на доводах апелляционной жалобы настаивал.
Проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд исходил из того, что обязанность заемщика по заключению договора страхования не является возмездной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, в связи с чем присоединение Б. к Программе страхования носит добровольный характер.
Вместе с тем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке в соответствии со ст. 450 ГК РФ ввиду отсутствия доказательств, свидетельствующих о досрочном погашении кредита.
Указанный вывод суда не может быть признан правильным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
Судом установлено, что <...> г. между ОАО "Восточный экспресс банк" и Б. заключен кредитный договор на сумму <...> руб. под <...>% годовых сроком на <...> месяцев.
Из условий кредитного договора следует, что Банк обязался оказать клиенту услугу - подключение к Программе страхования - путем заключения со страховой компанией ЗАО "Макс" договора страхования жизни и здоровья Б.
Как видно из материалов дела и не оспаривается истцом, Б. заключила договор на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Вместе с тем, п. 5.3.4 Условий страхования позволяет Застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе. Для этого он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Реализуя это право, истец в письменной форме <...> г. уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования.
В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Таким образом, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении Б. с <...> г. в связи с досрочным отказом ее от участия в Программе.
Указание в заявлении Б. в качестве основания расторжения договора погашение кредита не является юридически значимым, так как кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами.
Кроме того, как следует из ответного письма, право Б. на досрочный отказ от участия в Программе страхования Банк не оспаривает, но считает, что должны быть пересмотрены условия кредитования.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия
определила:
Заочное решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 11 октября 2012 г. отменить.
Исковые требования Б. удовлетворить.
Обязать ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить начисление Б. платы за страхование по кредитному договору от <...> г. с <...> г.
Председательствующий
Т.Н.КУНИЦЫНА
Судьи
Б.С.СЕМЕНОВ
М.В.ИХИСЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ ОТ 12.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-3549
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 декабря 2012 г. по делу N 33-3549
Судья: Баторова Д.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего Куницыной Т.Н.,
судей коллегии Семенова Б.С., Ихисеевой М.В.
при секретаре Б.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ОАО "Восточный экспресс банк" об обязании прекратить начисление оплаты за страхование по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца Х. на заочное решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 11 октября 2012 г., которым исковые требования Б. оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Куницыной Т.Н., пояснения представителя истца Х., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд иском к ОАО "Восточный экспресс банк" (далее Банк) об обязании прекратить начисление оплаты за страхование по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что истец при заключении кредитного договора с Банком от <...> г. выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. <...> г. Б. в соответствии с п. 5.3.4 Условий страхования направила в адрес Банка заявление о досрочном отказе от участия в указанной Программе. Банк в своем ответе не отреагировал на это заявление, предложив отменить плату за присоединение к Программе страхования только при переоформлении кредитного договора на иных условиях. Полагает, что она вправе отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке без каких-либо дополнительных условий банка. Также истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <...> руб.
В судебном заседании Б. участия не принимала, представив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель Х. поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание также не явился; в письменном отзыве указал на отсутствие в действиях ответчика нарушений прав Б. Программой страхования предусмотрен отказ клиента от присоединения к указанной программе, поскольку само присоединение не является обязательным условием для получения кредита. Ответчик согласен отменить плату за присоединение к программе страхования и готов предложить переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих данное присоединение.
Районный суд исковые требования Б. оставил без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца Х. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что письменный отказ истца от участия в Программе страхования является основанием для расторжения договора страхования, ввиду того, что возможность такого отказа предусмотрена самим договором, что также соответствует положениям ст. 450 ГК РФ. Вывод суда о неприменении в настоящем споре положения ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" считает необоснованным.
В заседание судебной коллегии Б. и представитель Банка не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела по жалобе в ее отсутствие.
Принимая во внимание надлежащее извещение представителя Банка о времени и месте разбирательства, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представитель истца Х. на доводах апелляционной жалобы настаивал.
Проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Разрешая спор, суд исходил из того, что обязанность заемщика по заключению договора страхования не является возмездной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, в связи с чем присоединение Б. к Программе страхования носит добровольный характер.
Вместе с тем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке в соответствии со ст. 450 ГК РФ ввиду отсутствия доказательств, свидетельствующих о досрочном погашении кредита.
Указанный вывод суда не может быть признан правильным.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
Судом установлено, что <...> г. между ОАО "Восточный экспресс банк" и Б. заключен кредитный договор на сумму <...> руб. под <...>% годовых сроком на <...> месяцев.
Из условий кредитного договора следует, что Банк обязался оказать клиенту услугу - подключение к Программе страхования - путем заключения со страховой компанией ЗАО "Макс" договора страхования жизни и здоровья Б.
Как видно из материалов дела и не оспаривается истцом, Б. заключила договор на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Вместе с тем, п. 5.3.4 Условий страхования позволяет Застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе. Для этого он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Реализуя это право, истец в письменной форме <...> г. уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования.
В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Таким образом, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении Б. с <...> г. в связи с досрочным отказом ее от участия в Программе.
Указание в заявлении Б. в качестве основания расторжения договора погашение кредита не является юридически значимым, так как кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами.
Кроме того, как следует из ответного письма, право Б. на досрочный отказ от участия в Программе страхования Банк не оспаривает, но считает, что должны быть пересмотрены условия кредитования.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия
определила:
Заочное решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 11 октября 2012 г. отменить.
Исковые требования Б. удовлетворить.
Обязать ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить начисление Б. платы за страхование по кредитному договору от <...> г. с <...> г.
Председательствующий
Т.Н.КУНИЦЫНА
Судьи
Б.С.СЕМЕНОВ
М.В.ИХИСЕЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)