Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Болонина О.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего Бузмаковой О.В. и судей Опалевой Т.П., Петуховой Е.В. при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 16 июля 2012 года дело по апелляционной жалобе С. на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 10 апреля 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Название" (ОАО) в лице Самарского филиала АКБ "Название" (ОАО) к С. удовлетворить:
Взыскать с С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Название" (ОАО) задолженность по Кредитному договору от 18.06.2008 г. N <...> в размере <...> рублей (из них: остаток ссудной задолженности <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей); проценты в сумме <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей), а также расходы по госпошлине в сумме <...> рублей <...> копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее С. транспортное средство /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля в сумме <...> рублей.
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Бузмаковой О.В., судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "Название" (ОАО) Самарский филиал АКБ "Название" (ОАО) обратился в суд с иском к С. о взыскании суммы кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. После уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей из них: остаток ссудной задолженности <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей); проценты в сумме <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг - <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей); обратить взыскание на принадлежащее ответчику имущество - автотранспортное средство марки /МАРКА 1/, идентификационный номер <...>, установив начальную продажную цену с которой начинаются торги в размере <...> рублей; возложить на ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.06.2008 г. между Акционерным коммерческим банком "Название" (ОАО) Самарский филиал АКБ "Название" (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N <...> (на приобретение автотранспорта), на основании которого банк предоставил С. денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме <...> рублей на срок до 25.05.2013 г., включительно. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,9 процентов годовых (п. 2.4. кредитного договора). Денежные средства были предоставлены ответчику исключительно для оплаты транспортного средства /МАРКА 1/, приобретаемого у ООО "Название 1". Предоставление Банком кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на счет заемщика N <...>. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 2.3. кредитного договора). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника.
Ответчик в нарушение статьи 819 ПС РФ, и в нарушение условий кредитного договора не исполняет условия кредитного договора по оплате кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 4.3.2. кредитного договора, должник обязался обеспечить своевременный возврат кредита, уплату начисляемых процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.
В соответствии с п.п. 3.4., 3.5. Кредитного договора, гр. С. должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) в сумме <...> рублей ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливался с 26 числа календарного месяца, предшествующего оплате, по 25 число календарного месяца, в котором должна была осуществляться оплата.
В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных договором.
В случае досрочного взыскания задолженности, банк направляет заемщику соответствующее уведомление (п. 5.3. Кредитного договора).
Указанное уведомление (требование) было направлено ответчику - 31.07.2009 г. и было возвращено в банк, поскольку адресат по адресу не проживает.
Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность по кредитному договору от 18.06.2008 г. по состоянию на 07 сентября 2011 года составила: остаток ссудной задолженности - <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей) и проценты - <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей). Общая сумма задолженности гр-на С. перед Банком по состоянию на 07.09.2011 г. составляет <...> рублей.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога N <...> от 18.06.2011 г., в соответствии с которым ответчик предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства марки /МАРКА 1/, стоимость которого по состоянию на 28.09.2011 г. составляет <...> рублей.
В судебное заседание истец представителя не направил.
Ответчик С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик С., ссылаясь на то, что решение суда является необоснованным и незаконным, поскольку начисление процентов на просроченную задолженность считает незаконным.
Судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ПС РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Судом первой инстанции установлено, 18.06.2008 года между Акционерным коммерческим банком "Название" (ОАО) и ответчиком С. был заключен кредитный договор N <...>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на приобретение автотранспорта в сумме <...> рублей сроком до 25.05.2013 года, включительно (л.д. 23-24).
Ответчик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные настоящим договором (п. 1.1. кредитного договора).
Согласно п. 2.3 договора предоставление банком кредита осуществляется путем зачисления денежных средств в размере указанном в п. 1.1 настоящего договора на счет заемщика N <...>, открытый в АКБ "Название".
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,9% годовых (п. 2.4. кредитного договора).
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту. Указанное начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п. 2.4 настоящего договора, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.6. кредитного договора).
В соответствии с п. 4.3.2. кредитного договора, должник обязался обеспечить своевременный возврат кредита, уплату начисляемых процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.
Согласно п. 3.1. погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика, открытого в АКБ "Название" (ОАО) N <...>. Для этого заемщик настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном порядке списать со счета заемщика в российских рублях, указанного в п. 2.3 настоящего договора, денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка.
В соответствии с п. 3.3. кредитного договора заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств.
Погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 26 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 25 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата (п. 3.4. кредитного договора).
В соответствии с п. 3.5. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого платежа в размере <...> рублей.
Пунктом 4.2.3. кредитного договора предусмотрено, что банк вправе взыскать, в том числе досрочно, в случаях, предусмотренных п. 5.2. настоящего договора, сумму любой задолженности по настоящему договору, включая неустойку, для чего настоящим заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение банку списать в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке, сумму задолженности по настоящему договору.
Пунктом п. 5.2. Кредитного договора предусмотрено право Банка досрочно взыскать задолженность по настоящему договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных договором; утраты предмета залога, предоставленного заемщиком в обеспечение настоящего договора или ухудшения его состояния, нарушения заемщиком любого из условий настоящего договора.
В случае досрочного взыскания задолженности, банк направляет заемщику соответствующее уведомление (п. 5.3. Кредитного договора).
В соответствии с п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование Кредитом, предусмотренного настоящим Договором, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы невыплаченных обязательств за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 2.4 настоящего Договора.
18.06.2008 г. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и гр. С. был заключен договор залога N <...>, в соответствии с которым залогодатель С. в обеспечение исполнения им обязательств по вышеуказанному кредитному договору передал залогодержателю автомобиль /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, находящийся во владении и пользовании ответчика С. на праве собственности (л.д. 25-26).
Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, путем зачисления денежных средств на счет ответчика N <...> в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21-22) и не оспорено ответчиком.
В соответствии с выпиской из лицевого счета, С. обязанности по погашению кредита с 26.01.2009 г. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем остаток ссудной задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.09.2011 г. составляет <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей).
Кроме того, истцом также начислены проценты в общей сумме <...> рублей из них: проценты на основной долг - <...> руб.; проценты на просроченный основной долг - <...> рублей и просроченные проценты - <...> рублей).
Ответчик С. расчет истца не оспорил, самостоятельного расчета не представил.
Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору было направлено Банком С. - 31.07.2009 г. (л.д. 31, 32), по месту его регистрации по ул. <...>.
Установив выше указанные обстоятельства, суд пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что факт заключения сторонами кредитного договора и предоставления истцом ответчику, по условиям этого договора, денежных средств (кредита) в размере <...> рублей в ходе судебного разбирательства установлен с достоверностью. Поскольку в нарушение условий указанного договора ответчик не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора и графиком погашения, допустил просрочку погашения кредита, вносил суммы в погашение кредита не в полном объеме, а с июня 2011 года прекратил исполнение своих обязательства по кредитному договору, что ответчиком не отрицалось, требования истца о взыскании оставшейся задолженности по кредитному договору основаны на законе.
Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль марки /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, также правильно судом признаны обоснованными, поскольку кредитное обязательство обеспечено договором залога движимого имущества, а ответчиком обязательства надлежащим образом не исполняются, допускается систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей.
Разрешая спор, суд первой инстанции на основе всестороннего анализа представленных сторонами доказательств верно установил имеющие значение для дела изложенные выше фактические обстоятельства и дал им надлежащую правовую оценку.
Доводы жалобы ответчика о том, что начисление процентов на просроченную задолженность незаконно, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Как следует из кредитного договора от 18.06.2008 года, кредит предоставлен ответчику на условиях Платности и возвратности, обязательством должника является возврат суммы кредита и уплата процентов за все время пользования кредитом в размере 12,9 процентов годовых. При этом ответчик обязался за просрочку возврата кредита понести договорную ответственность (уплатить проценты на сумму просроченного основного долга - 12,9% годовых за весь период просрочки) (п. 6.1 кредитного договора). Образовавшаяся задолженность рассчитана истцом с учетом предусмотренных условиями договора процентов, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности. Проценты в размере 12,9% годовых, исчисленные на просроченный основной долг, являются обязательством заемщика С. Право требования данных процентов у истца предусмотрено договором и основано на законе.
Иных доводов, влекущих необходимость отмены решения суда, апелляционная жалоба ответчика не содержит.
Исходя из изложенного постановленное судом решение является законным и обоснованным. Правовых оснований к отмене решения суда, установленных требованиями ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 10 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 16.07.2012 ПО ДЕЛУ N 33-5927
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июля 2012 г. по делу N 33-5927
Судья Болонина О.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего Бузмаковой О.В. и судей Опалевой Т.П., Петуховой Е.В. при секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 16 июля 2012 года дело по апелляционной жалобе С. на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 10 апреля 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка "Название" (ОАО) в лице Самарского филиала АКБ "Название" (ОАО) к С. удовлетворить:
Взыскать с С. в пользу Акционерного коммерческого банка "Название" (ОАО) задолженность по Кредитному договору от 18.06.2008 г. N <...> в размере <...> рублей (из них: остаток ссудной задолженности <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей); проценты в сумме <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей), а также расходы по госпошлине в сумме <...> рублей <...> копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее С. транспортное средство /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля в сумме <...> рублей.
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Бузмаковой О.В., судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк "Название" (ОАО) Самарский филиал АКБ "Название" (ОАО) обратился в суд с иском к С. о взыскании суммы кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. После уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей из них: остаток ссудной задолженности <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей); проценты в сумме <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг - <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей); обратить взыскание на принадлежащее ответчику имущество - автотранспортное средство марки /МАРКА 1/, идентификационный номер <...>, установив начальную продажную цену с которой начинаются торги в размере <...> рублей; возложить на ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.06.2008 г. между Акционерным коммерческим банком "Название" (ОАО) Самарский филиал АКБ "Название" (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор N <...> (на приобретение автотранспорта), на основании которого банк предоставил С. денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме <...> рублей на срок до 25.05.2013 г., включительно. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,9 процентов годовых (п. 2.4. кредитного договора). Денежные средства были предоставлены ответчику исключительно для оплаты транспортного средства /МАРКА 1/, приобретаемого у ООО "Название 1". Предоставление Банком кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на счет заемщика N <...>. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 2.3. кредитного договора). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника.
Ответчик в нарушение статьи 819 ПС РФ, и в нарушение условий кредитного договора не исполняет условия кредитного договора по оплате кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 4.3.2. кредитного договора, должник обязался обеспечить своевременный возврат кредита, уплату начисляемых процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.
В соответствии с п.п. 3.4., 3.5. Кредитного договора, гр. С. должен был уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) в сумме <...> рублей ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливался с 26 числа календарного месяца, предшествующего оплате, по 25 число календарного месяца, в котором должна была осуществляться оплата.
В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных договором.
В случае досрочного взыскания задолженности, банк направляет заемщику соответствующее уведомление (п. 5.3. Кредитного договора).
Указанное уведомление (требование) было направлено ответчику - 31.07.2009 г. и было возвращено в банк, поскольку адресат по адресу не проживает.
Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность по кредитному договору от 18.06.2008 г. по состоянию на 07 сентября 2011 года составила: остаток ссудной задолженности - <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей) и проценты - <...> рублей (в том числе срочные проценты - <...> рублей; проценты на просроченный основной долг <...> рублей, просроченные проценты - <...> рублей). Общая сумма задолженности гр-на С. перед Банком по состоянию на 07.09.2011 г. составляет <...> рублей.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога N <...> от 18.06.2011 г., в соответствии с которым ответчик предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства марки /МАРКА 1/, стоимость которого по состоянию на 28.09.2011 г. составляет <...> рублей.
В судебное заседание истец представителя не направил.
Ответчик С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик С., ссылаясь на то, что решение суда является необоснованным и незаконным, поскольку начисление процентов на просроченную задолженность считает незаконным.
Судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ПС РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Судом первой инстанции установлено, 18.06.2008 года между Акционерным коммерческим банком "Название" (ОАО) и ответчиком С. был заключен кредитный договор N <...>, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на приобретение автотранспорта в сумме <...> рублей сроком до 25.05.2013 года, включительно (л.д. 23-24).
Ответчик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные настоящим договором (п. 1.1. кредитного договора).
Согласно п. 2.3 договора предоставление банком кредита осуществляется путем зачисления денежных средств в размере указанном в п. 1.1 настоящего договора на счет заемщика N <...>, открытый в АКБ "Название".
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,9% годовых (п. 2.4. кредитного договора).
Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту. Указанное начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п. 2.4 настоящего договора, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.6. кредитного договора).
В соответствии с п. 4.3.2. кредитного договора, должник обязался обеспечить своевременный возврат кредита, уплату начисляемых процентов в полной сумме и в сроки, установленные договором.
Согласно п. 3.1. погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика, открытого в АКБ "Название" (ОАО) N <...>. Для этого заемщик настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в безакцептном порядке списать со счета заемщика в российских рублях, указанного в п. 2.3 настоящего договора, денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета банка.
В соответствии с п. 3.3. кредитного договора заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств.
Погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 26 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 25 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата (п. 3.4. кредитного договора).
В соответствии с п. 3.5. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого платежа в размере <...> рублей.
Пунктом 4.2.3. кредитного договора предусмотрено, что банк вправе взыскать, в том числе досрочно, в случаях, предусмотренных п. 5.2. настоящего договора, сумму любой задолженности по настоящему договору, включая неустойку, для чего настоящим заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение банку списать в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке, сумму задолженности по настоящему договору.
Пунктом п. 5.2. Кредитного договора предусмотрено право Банка досрочно взыскать задолженность по настоящему договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных договором; утраты предмета залога, предоставленного заемщиком в обеспечение настоящего договора или ухудшения его состояния, нарушения заемщиком любого из условий настоящего договора.
В случае досрочного взыскания задолженности, банк направляет заемщику соответствующее уведомление (п. 5.3. Кредитного договора).
В соответствии с п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование Кредитом, предусмотренного настоящим Договором, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы невыплаченных обязательств за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 2.4 настоящего Договора.
18.06.2008 г. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и гр. С. был заключен договор залога N <...>, в соответствии с которым залогодатель С. в обеспечение исполнения им обязательств по вышеуказанному кредитному договору передал залогодержателю автомобиль /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, находящийся во владении и пользовании ответчика С. на праве собственности (л.д. 25-26).
Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, путем зачисления денежных средств на счет ответчика N <...> в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 21-22) и не оспорено ответчиком.
В соответствии с выпиской из лицевого счета, С. обязанности по погашению кредита с 26.01.2009 г. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем остаток ссудной задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.09.2011 г. составляет <...> рублей (в том числе: основной долг <...> рублей, просроченный основной долг <...> рублей).
Кроме того, истцом также начислены проценты в общей сумме <...> рублей из них: проценты на основной долг - <...> руб.; проценты на просроченный основной долг - <...> рублей и просроченные проценты - <...> рублей).
Ответчик С. расчет истца не оспорил, самостоятельного расчета не представил.
Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору было направлено Банком С. - 31.07.2009 г. (л.д. 31, 32), по месту его регистрации по ул. <...>.
Установив выше указанные обстоятельства, суд пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что факт заключения сторонами кредитного договора и предоставления истцом ответчику, по условиям этого договора, денежных средств (кредита) в размере <...> рублей в ходе судебного разбирательства установлен с достоверностью. Поскольку в нарушение условий указанного договора ответчик не уплатил все платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора и графиком погашения, допустил просрочку погашения кредита, вносил суммы в погашение кредита не в полном объеме, а с июня 2011 года прекратил исполнение своих обязательства по кредитному договору, что ответчиком не отрицалось, требования истца о взыскании оставшейся задолженности по кредитному договору основаны на законе.
Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль марки /МАРКА 1/, дата выпуска, идентификационный номер <...>, также правильно судом признаны обоснованными, поскольку кредитное обязательство обеспечено договором залога движимого имущества, а ответчиком обязательства надлежащим образом не исполняются, допускается систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей.
Разрешая спор, суд первой инстанции на основе всестороннего анализа представленных сторонами доказательств верно установил имеющие значение для дела изложенные выше фактические обстоятельства и дал им надлежащую правовую оценку.
Доводы жалобы ответчика о том, что начисление процентов на просроченную задолженность незаконно, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Как следует из кредитного договора от 18.06.2008 года, кредит предоставлен ответчику на условиях Платности и возвратности, обязательством должника является возврат суммы кредита и уплата процентов за все время пользования кредитом в размере 12,9 процентов годовых. При этом ответчик обязался за просрочку возврата кредита понести договорную ответственность (уплатить проценты на сумму просроченного основного долга - 12,9% годовых за весь период просрочки) (п. 6.1 кредитного договора). Образовавшаяся задолженность рассчитана истцом с учетом предусмотренных условиями договора процентов, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности. Проценты в размере 12,9% годовых, исчисленные на просроченный основной долг, являются обязательством заемщика С. Право требования данных процентов у истца предусмотрено договором и основано на законе.
Иных доводов, влекущих необходимость отмены решения суда, апелляционная жалоба ответчика не содержит.
Исходя из изложенного постановленное судом решение является законным и обоснованным. Правовых оснований к отмене решения суда, установленных требованиями ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 10 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)