Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Зайнуллиной Г.К.
Салихова Х.А.
при секретаре Ш.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "МТС-Банк" В. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года, которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично, признать незаконным положение кредитного договора N ... от ... года, составленного между К. и ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в части, касающейся установления и взимания комиссии за обслуживание счета, взыскать с ОАО "МТС-Банк" в пользу К. - ... руб. необоснованно взысканная ответчиком сумма за обслуживание счета,
- ... руб. - моральный вред,
- ... руб. - оплата юридических услуг,
- ... руб. - штраф в пользу К.,
- ... - штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ "Башсоюзпотреб",
- ... руб. - госпошлина в доход государства.
Заслушав доклад судьи Науширбановой З.А., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "БашСоюзПотреб" в интересах К. обратилось в суд с иском к АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что Банк предоставил истцу кредит согласно договору N ... от ... года на сумму ... руб. со сроком возврата ... года, с условием уплаты процентов в размере 10% годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с ... года до ... года составляет ... руб. Заемщиком в пользу Банка за период с ... года по ... года уплачена сумма ... руб., - комиссия за расчетное обслуживание кредита. Положения кредитного договора предусматривают незаконное установление и взимание с заемщика комиссии за обслуживание счета .... года истцом была написана и отправлена досудебная претензия в ОАО АКБ "МБРР" с целью досудебного урегулирования незаконности взимания данной комиссии, и с просьбой о возврате незаконно удержанных комиссий. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета с целью обслуживание кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ"О защите прав потребителей", не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Истец просит признать незаконным (ничтожным) положение указанного выше договора в части установления и взимания комиссии за обслуживание счета. Он полагает, что Банк обязан возвратить ему уплаченную с ... года по ... года комиссию за обслуживание кредита в сумме ... руб. и также ставит требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. и судебных расходов ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "МТС-Банк" В. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что согласно условиям договора с К. ежемесячно взималась комиссии за ведение текущего счета в размере 0,42% от суммы кредита, а не комиссия за ведение ссудного счета. Истец был ознакомлен и согласился с условиями по открытию и ведению текущего банковского счета. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов прямо предусмотрено п. 2.1 Указания ЦБ от ... года N ...-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Открытие и ведение банковского счета физического лица является услугой кредитной организации по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. Суд не применил срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который истек ... года
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "МТС-Банк" Х., представителя РООЗПП "БашСоюзПотреб" А., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., по следующим основаниям.
Согласно ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. N 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашениями используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Разрешая спор, суд правильно сослался на приведенные нормы права, и пришел к выводу, что комиссионное вознаграждение за ведение текущего счета нормами ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия банка по открытию и ведению текущего банковского счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут; таковые по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, ... года между Акционерным Коммерческим Банком "Московский Банк Реконструкции и Развития" и К. был заключен кредитный договор N ... указанным договором К. был предоставлен кредит на сумму ... руб. с уплатой 10% годовых и сроком возврата кредита ... года
Согласно графику платежей по кредиту, общая сумма оплаты по указанному кредиту составляет ... руб. (л.д. 10 - 12).
Судом установлено, что ... года К. обратилась с требованием в досудебном порядке возвратить сумму незаконно удержанных комиссий (л.д. 21).
Судом установлено, и сторонами не оспаривалось, что К. выплатил Банку комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб. за период с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах, суд правильно установил, что ведение (обслуживание) ссудного счета представляет собой скрытую форму процентов за пользование кредитом, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", поскольку эти условия кредитного договора ущемляют права потребителя, установленные законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является обязанностью банка. Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ям и денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрен.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, несвязанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполняет дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего счета применительно в п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии счета взимает с заемщика платежи за его обслуживание не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" законным является решение, принятом судом в точном соответствии с действующими нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона и аналогии права.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует в части взыскания комиссии в размере ... коп.
Разрешая спор в части взыскания комиссии за обслуживание счета, суд руководствовался положениями ст. 168 ст. 180 ГК РФ, и пришел к выводу о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... руб.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение текущего счета за трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска не истек.
Судебная коллегия, с учетом указанных норм права, полагает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение текущего счета следует взыскать за три года, предшествующих обращению в суд с данными требованиями, то есть с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах, с Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета в размере ... руб. за период с ... года по ... года.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судебная коллегия, полагает, что суд, с учетом принципов разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, правильно определил компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. в сумме ... руб.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно применил положения вышеуказанного закона.
Между тем, размер штрафа судом первой инстанции определен неверно и решение в этой части также подлежит отмене. Судебная коллегия находит, что с банка в пользу К. и РОО ЗПП "БАШСОЮЗПОТРЕБ" подлежит взысканию штраф по ... руб. в пользу каждого.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, судебная коллегия находит, что суд правомерно взыскал с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" в доход государства составляет ... руб.
В остальной части решение суда законно и обоснованно, подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года отменить в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., госпошлины, вынести новое решение.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. комиссии за обслуживание счета в сумме ... руб., штраф в размере ... руб.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ "Башсоюзпотреб" штраф в размере ... руб.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в доход государства государственную пошлину в размере ... руб.
В остальной части решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года оставить без изменения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-13730/12
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 декабря 2012 г. по делу N 33-13730/12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Науширбановой З.А.
судей Зайнуллиной Г.К.
Салихова Х.А.
при секретаре Ш.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "МТС-Банк" В. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года, которым постановлено:
исковые требования удовлетворить частично, признать незаконным положение кредитного договора N ... от ... года, составленного между К. и ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в части, касающейся установления и взимания комиссии за обслуживание счета, взыскать с ОАО "МТС-Банк" в пользу К. - ... руб. необоснованно взысканная ответчиком сумма за обслуживание счета,
- ... руб. - моральный вред,
- ... руб. - оплата юридических услуг,
- ... руб. - штраф в пользу К.,
- ... - штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ "Башсоюзпотреб",
- ... руб. - госпошлина в доход государства.
Заслушав доклад судьи Науширбановой З.А., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "БашСоюзПотреб" в интересах К. обратилось в суд с иском к АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что Банк предоставил истцу кредит согласно договору N ... от ... года на сумму ... руб. со сроком возврата ... года, с условием уплаты процентов в размере 10% годовых. Общая сумма оплаты по кредиту за период с ... года до ... года составляет ... руб. Заемщиком в пользу Банка за период с ... года по ... года уплачена сумма ... руб., - комиссия за расчетное обслуживание кредита. Положения кредитного договора предусматривают незаконное установление и взимание с заемщика комиссии за обслуживание счета .... года истцом была написана и отправлена досудебная претензия в ОАО АКБ "МБРР" с целью досудебного урегулирования незаконности взимания данной комиссии, и с просьбой о возврате незаконно удержанных комиссий. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета с целью обслуживание кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживание кредита) нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, так как не являются самостоятельной банковской услугой. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ"О защите прав потребителей", не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Истец просит признать незаконным (ничтожным) положение указанного выше договора в части установления и взимания комиссии за обслуживание счета. Он полагает, что Банк обязан возвратить ему уплаченную с ... года по ... года комиссию за обслуживание кредита в сумме ... руб. и также ставит требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. и судебных расходов ... руб.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя ОАО "МТС-Банк" В. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что согласно условиям договора с К. ежемесячно взималась комиссии за ведение текущего счета в размере 0,42% от суммы кредита, а не комиссия за ведение ссудного счета. Истец был ознакомлен и согласился с условиями по открытию и ведению текущего банковского счета. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов прямо предусмотрено п. 2.1 Указания ЦБ от ... года N ...-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Открытие и ведение банковского счета физического лица является услугой кредитной организации по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. Суд не применил срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который истек ... года
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ОАО "МТС-Банк" Х., представителя РООЗПП "БашСоюзПотреб" А., судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., по следующим основаниям.
Согласно ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. N 205-п определены действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, в число которых включена обязанность по открытию и ведению ссудного счета.
По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашениями используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Разрешая спор, суд правильно сослался на приведенные нормы права, и пришел к выводу, что комиссионное вознаграждение за ведение текущего счета нормами ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия банка по открытию и ведению текущего банковского счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут; таковые по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Выводы суда являются правильными и подтверждаются материалами дела.
Как следует из материалов дела, ... года между Акционерным Коммерческим Банком "Московский Банк Реконструкции и Развития" и К. был заключен кредитный договор N ... указанным договором К. был предоставлен кредит на сумму ... руб. с уплатой 10% годовых и сроком возврата кредита ... года
Согласно графику платежей по кредиту, общая сумма оплаты по указанному кредиту составляет ... руб. (л.д. 10 - 12).
Судом установлено, что ... года К. обратилась с требованием в досудебном порядке возвратить сумму незаконно удержанных комиссий (л.д. 21).
Судом установлено, и сторонами не оспаривалось, что К. выплатил Банку комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб. за период с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах, суд правильно установил, что ведение (обслуживание) ссудного счета представляет собой скрытую форму процентов за пользование кредитом, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", поскольку эти условия кредитного договора ущемляют права потребителя, установленные законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является обязанностью банка. Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ям и денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрен.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, несвязанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполняет дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего счета применительно в п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условие договора о том, что кредитор при открытии счета взимает с заемщика платежи за его обслуживание не основано на законе и в силу ст. 168 ГК РФ ничтожно.
На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" законным является решение, принятом судом в точном соответствии с действующими нормами материального и процессуального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона и аналогии права.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует в части взыскания комиссии в размере ... коп.
Разрешая спор в части взыскания комиссии за обслуживание счета, суд руководствовался положениями ст. 168 ст. 180 ГК РФ, и пришел к выводу о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... руб.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение текущего счета за трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска не истек.
Судебная коллегия, с учетом указанных норм права, полагает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение текущего счета следует взыскать за три года, предшествующих обращению в суд с данными требованиями, то есть с ... года по ... года.
При таких обстоятельствах, с Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета в размере ... руб. за период с ... года по ... года.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судебная коллегия, полагает, что суд, с учетом принципов разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, правильно определил компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. в сумме ... руб.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно применил положения вышеуказанного закона.
Между тем, размер штрафа судом первой инстанции определен неверно и решение в этой части также подлежит отмене. Судебная коллегия находит, что с банка в пользу К. и РОО ЗПП "БАШСОЮЗПОТРЕБ" подлежит взысканию штраф по ... руб. в пользу каждого.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, судебная коллегия находит, что суд правомерно взыскал с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с Акционерного Коммерческого Банка "Московский Банк Реконструкции и Развития" в доход государства составляет ... руб.
В остальной части решение суда законно и обоснованно, подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года отменить в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., штрафа в размере ... руб., госпошлины, вынести новое решение.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу К. комиссии за обслуживание счета в сумме ... руб., штраф в размере ... руб.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей по РБ "Башсоюзпотреб" штраф в размере ... руб.
Взыскать с ОАО АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития" в доход государства государственную пошлину в размере ... руб.
В остальной части решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 08 октября 2012 года оставить без изменения.
Председательствующий
З.А.НАУШИРБАНОВА
Судьи
Г.К.ЗАЙНУЛЛИНА
Х.А.САЛИХОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)