Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.12.2012 ПО ДЕЛУ N 33-14062/2012

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2012 г. по делу N 33-14062/2012


Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Мухаметовой Н.М.,
судей Кривцовой О.Ю.,
Милютина В.Н.,
при секретаре А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ш. - М. на решение Кировского районного суда ... Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
- взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью "РУСФИНАНС БАНК" с Ш. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N ... от ... года в размере ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии - ... руб., текущий долг по кредиту - ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ... руб., просроченный кредит - ... руб., просроченные проценты - ... руб.;
- взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью "РУСФИНАНС БАНК" с Ш. расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия

установила:

ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с иском к Ш. о взыскании кредитной задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N ... от ... года в размере ... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... копеек. Исковые требования мотивированы тем, что ... года Ш. обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Впоследствии кредитный договор был заключен и ему присвоен N .... Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора N ... (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК". В соответствие с п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий п. п. 3.4 кредитного договора N ... и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору N .... В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет ... копеек, в том числе: долг по уплате комиссии - ... копеек, текущий долг по кредиту - ... копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - ... копейки, просроченный кредит - ... копеек, просроченные проценты - ... копейка.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Ш. - М. просит об отмене решения как постановленного с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что условия кредитного договора о ежемесячно взимаемой комиссии противоречат закону, следовательно являются ничтожными, а потому ... копеек, полученных истцом в качестве ежемесячно уплаченной комиссии, в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ об очередности погашения платежей, должны быть направлены на погашение процентов и основного долга. Поэтому задолженность Ш. перед банком составляет только ... копеек, в том числе расходы по уплате государственной пошлины в размере ... копейки.
Изучив в пределах доводов жалобы материалы дела, выслушав представителя Ш. - М., поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N ... от ... года, решение является законным в том случае, когда оно принято в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ... года Ш. обратилась ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей на срок 36 месяцев, под 13.45% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет ... рубля в соответствии с графиком погашения задолженности к договору, за исключением последнего платежа... копеек. Пунктом 2.2.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1.40% от суммы кредита (... копеек в месяц), которая включена в состав ежемесячных платежей.
... года ООО "РУСФИНАНС БАНК" перечислило на счет Ш. сумму кредита по договору N ... от ... года ... рублей, что подтверждается платежным поручением N ....
Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с установленными в заявлении ответчика условиями, указанное заявление является офертой (ст. 435 ГК РФ). ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления ... года суммы кредита на банковский счет Ш. Договор заключен между истцом и ответчиком на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении Ш.
Как следует из п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора N ... (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК".
В соответствие с п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик, в нарушение условий договора, п. п. 3.4 кредитного договора N ... и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, данное обстоятельство Ш. не оспаривается.
В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на ... года, согласно которому долг по уплате ежемесячной комиссии - ... копеек, текущий долг по кредиту - ... копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - ... копейки, просроченный кредит - ... копеек, просроченные проценты - ... копейки.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда об удовлетворении требований истца в полном размере, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ... года N "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от ... года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" указано, что отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из приведенных правовых норм ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей" и Положения, следует, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствие с п. 1 ст. 166, ст. 168 и ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, Общие условия ООО "Русфинанс Банк" предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, в части предусматривающей взимание с ответчика ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, ввиду их противоречия требованиям гражданского законодательства, являются ничтожными.
Приведенные положения норм материального права не были учтены судом первой инстанции при разрешении спора.
Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" к ответчику в части взыскания долга по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... копеек удовлетворению не подлежат.
Из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору видно, что задолженность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета составляет ... коп., следовательно данная сумма, исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения платежей, подлежит направлению на погашение задолженности ответчика по процентам в размере ... коп. и ... коп., а в оставшейся части на погашение задолженности по основному долгу ... коп. и ... коп.
Таким образом, сумма неисполненных обязательств ответчика по кредитному договору от ... года перед ООО "Русфинанс Банк" составляет ... коп. (...).
При таких обстоятельствах, по мнению судебной коллегии, решение не может быть признано законным, оно подлежит отмене в силу п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, как постановленное с нарушением норм материального права и учитывая, что все имеющие значение для правильного разрешения спора обстоятельства установлены судебная коллегия выносит новое решение, которым частично удовлетворяет исковые требования и взыскивает с ответчика в пользу истца ... коп. в возмещение задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебная коллегия считает необходимым возместить истцу за счет ответчика и судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ... коп., так как они подтверждены материалами дела (л.д. ...).
Руководствуясь п. 2 ст. 328 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 июля 2012 года отменить и принять по делу новое решение:
- исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "РУСФИНАНС БАНК" к Ш. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично;
- взыскать с Ш. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "РУСФИНАНС БАНК" ... копеек в возмещение задолженности по кредитному договору N ... от ... года и ... копеек в возмещение судебных расходов;
- в остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА

Судьи
О.Ю.КРИВЦОВА
В.Н.МИЛЮТИН















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)