Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Котенко Ю.О.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего: Овсянниковой М.В.,
судей Павлова А.В., Сибул Ж.А.,
при секретаре Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе Д. на решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 04 апреля 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Д. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, защите прав потребителя отказать",
Истец Д. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, защите прав потребителя, указав, что... года с его дебетовой банковской карточки ответчиком в безакцептном порядке списана денежная сумма в размере... рублей, являющаяся его заработной платой за... года в ЗАО "М..." .... года им направлена претензия в ОАО "Альфа-Банк".... года был получен ответ, что денежные средства списаны в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании от... года. Полагает, что действия банка неправомерны и нарушают его права как потребителя. Факт нарушения заемщиком сроков возврата кредита стал известен ОАО "Альфа-Банк"... года, в связи с чем ответчиком пропущен срок исковой давности, что является основанием для освобождения его от гражданско-правовой ответственности по кредитному соглашению. В связи с опубликованием информации о введении в отношении него процедуры банкротства ответчик не мог не знать о данном обстоятельстве и был вправе заявить свои требования исключительно в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Ответчиком также нарушены положения ст. 845 ГК РФ, которой установлено, что списание денежных средств возможно только на основании распоряжения клиента, которого он не давал.
Просил взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства в размере... рублей, а также в силу ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойку в размере... рублей за нарушение срока возврата денежных средств.
Истец Д. в судебном заседании заявленные требования уточнил и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере... рубля, неустойку за неосновательное списание указанной суммы в размере... рублей... копеек.
Представитель ответчика ОАО "Альфа-Банк" - К. против заявленных исковых требований возражала и пояснила, что ответчик согласился с ознакомлением с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" (п. 6.7), являющимися неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (п. 14.3.10), являющийся неотъемлемой частью соглашения об открытии указанного текущего счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете и заявлении на открытие текущего счета, которыми предусмотрен безакцептный порядок списания денежных средств со счета клиента с целью направления денежных средств на погашение задолженности клиента в полном объеме, что не противоречит п. 2 ст. 854 ГК РФ. ОАО "Альфа-Банк" не пропущен срок исковой давности по соглашению о кредитовании, поскольку соглашение о кредитовании с Д. в установленном порядке не расторгнуто. Данное соглашение о кредитовании заключено с Д. как с гражданином, а не как с индивидуальным предпринимателем, а, следовательно, требования банка не связаны с осуществлением Д. предпринимательской деятельности. Полагала, что банк не обязан заявлять требование о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в рамках процедуры банкротства, поскольку такая обязанность не установлена законом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит Д. по доводам апелляционной жалобы, указывая, что ему не было известно о задолженности по соглашению о кредитовании до списания с его текущего счета... года денежных средств. Сослался на пропуск ответчиком срока исковой давности и неправомерное произведение зачета денежных средств, списанных с его текущего счета, в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку возникшие правоотношения регулируются разными нормами права.
Выслушав Д., поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО "Альфа-Банк" - К., согласившуюся с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии с частью 1 статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу с части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Как было установлено судом, между сторонами... года было заключено соглашение о кредитовании N..., состоящее в совокупности из анкеты-заявления Д. от... года, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".
Заключение указанного соглашения о кредитовании на изложенных в приведенных стандартных формах условиях признано сторонами по данному делу.
Из пункта... анкеты-заявления Д. следует, что Д. с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и с тарифами ознакомлен и согласен (л.д. 61 - 66).
При этом, как верно указал суд первой инстанции, из содержания данной анкеты-заявления усматривается, что соглашение о кредитовании заключено с физическим лицом Д., а не с индивидуальным предпринимателем Д.
Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее - Общие условия) предусмотрено, что соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банку уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока.
В силу п. 8.2 Общих условий, каждая из сторон в одностороннем порядке вправе расторгнуть соглашение о кредитовании, письменно уведомив другую сторону о таком расторжении. При этом клиент вправе расторгнуть соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по соглашению о кредитовании.
Доказательств расторжения соглашения о кредитовании с соблюдением положений пунктов 8.1, 8.2 общих условий и статьи 452 ГК РФ суду истцом не представлено, а из пояснений ответчика следует, что соглашение о кредитовании в установленном порядке не расторгнуто.
Согласно пункту 6.6. Общих условий, клиент предоставляет банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед банком, предусмотренных соглашением о кредитовании и/или иными договорами клиента в банке, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств и/или прекращения действия соглашения о кредитовании.
Пунктом 6.7. Общих условий установлено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) списывать необходимые денежные средства со счетов клиента в валюте счета кредитной карты, открытых в банке; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в банке, и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты клиента и их списания в соответствии с пунктом 6.5 Общих условий кредитования.
По состоянию на... года задолженность по соглашению о кредитовании от... года составила... рублей... копейки.
...года мировым судьей судебного участка N... Л. района города С. выдан судебный приказ взыскателю ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Д. задолженности по указанному соглашению о кредитовании на сумму... рубля... копеек основного долга, ... рублей... копеек - начисленным процентам, ... рублей... копеек - штрафам и неустойкам, а также... рублям... копейкам - расходов по оплате государственной пошлины, всего на сумму... рублей... копеек (л.д. 129).
Данный судебный приказ вступил в законную силу... года, а на его основании... года было возбуждено исполнительное производство N... судебным приставом-исполнителем К. районного отдела УФССП России по М. области (л.д. 201).
Размер задолженности, указанный в судебном приказе, соответствует выписке по счету Д. за период с... года по... года и в последующем не увеличивался (л.д. 80 - 84).
Факт наличия задолженности по соглашению о кредитовании истцом Д. признан в судебном заседании. Размер задолженности в установленном законом порядке истцом не оспорен.
...года между ОАО "Альфа-Банк" и Д. заключен договор банковского счета на основании заявления-анкеты Д., в соответствии с которым Д. открыт текущий счет в валюте российский рубль для зачисления денежных средств.
Согласно данному заявлению-анкете Д. подтвердил о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и согласился с условиями данного договора, что подтверждается подписью Д. в заявлении-анкете (л.д. 87).
В соответствии с частью 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно части 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу частей 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 14.3.10 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", утвержденному приказом ОАО "Альфа-Банк" от... года N..., банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента денежные средства, размещенные на счетах клиента в банке, включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредитов и учета операций по картам, и направлять их на погашение задолженности клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок (л.д. 88 - 102).
В соответствии с подпунктами 2.3, 2.3.3. Приложения N... к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО "Альфа-Банк", по текущему счету проводятся следующие операции: списание банком денежных средств без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента в счет погашения задолженности клиента перед банком (л.д. 103).
...года на текущий счет Д., открытый в ОАО "Альфа-Банк" в соответствии с его заявлением, поступили денежные средства в размере... рублей в качестве аванса по заработной плате.
В тот же день ОАО "Альфа-Банк" произведено списание денежных средств со счета Д. в размере... рубля в счет погашения задолженности по кредитному договору от..., а также комиссия за обслуживание карты в размере... рублей (л.д. 127).
С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что действия ОАО "Альфа-Банк" по перечислению денежных средств с текущего счета Д. в счет погашения задолженности по указанному соглашению о кредитовании выполнены в соответствии с условиями заключенных между ОАО "Альфа-Банк" и Д. договоров и не противоречат положениям статьи 854 ГК РФ.
Согласно частям 2 и 4 статьи 25 ГК РФ, при осуществлении процедуры признания банкротом индивидуального предпринимателя его кредиторы по обязательствам, не связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, также вправе предъявить свои требования. Требования указанных кредиторов, не заявленные ими в таком порядке, сохраняют силу после завершения процедуры банкротства индивидуального предпринимателя. После завершения расчетов с кредиторами индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от исполнения оставшихся обязательств, связанных с его предпринимательской деятельностью, и иных требований, предъявленных к исполнению и учтенных при признании предпринимателя банкротом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 215 Федерального закона N 127-ФЗ от 26.10.2002 года "О несостоятельности (банкротстве)", при применении процедур, применяемых в деле о банкротстве индивидуального предпринимателя, его кредиторы, требования которых не связаны с обязательствами при осуществлении предпринимательской деятельности, а также кредиторы, требования которых неразрывно связаны с личностью кредиторов, вправе также предъявить свои требования.
При этом законом не возлагается обязанность на кредиторов, требования которых не связаны с обязательствами индивидуального предпринимателя при осуществлении предпринимательской деятельности, на предъявление требований о взыскании денежных средств исключительно в рамках процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
Доказательств обращения ОАО "Альфа-Банк" с требованиями о взыскании с Д. задолженности по соглашению о кредитовании в рамках процедуры конкурсного производства в деле о банкротстве ИП Д. истцом суду не представлено.
Таким образом, суд первой инстанции верно указал, что указанные требования, не связанные с осуществлением ИП Д. предпринимательской деятельности, ОАО "Альфа-Банк" в рамках дела о банкротстве ИП Д. не предъявлялись и не удовлетворялись.
С учетом изложенного, судом первой инстанции были сделаны верные выводы о необоснованности заявленных истцом требований.
Доводы жалобы Д. о том, что ему не было известно о задолженности по соглашению о кредитовании до списания с его текущего счета... года денежных средств, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются представленными материалами дела, а также пояснениями стороны истца в суде как первой, так и апелляционной инстанции.
Доводы жалобы истца о пропуске ОАО "Альфа-Банк" срока исковой давности, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку задолженность по соглашению о кредитовании образовалась... года, что следует из выписок по счету Д. и не оспорено истцом.... года, то есть в установленный статьей 196 ГК РФ срок, ОАО "Альфа-Банк" получен судебный приказ о взыскании с Д. задолженности по соглашению о кредитовании.
Доводы жалобы о том, что ответчиком неправомерно произведен зачет денежных средств, списанных с его текущего счета, в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку возникшие правоотношения регулируются разными нормами права, судебная коллегия также во внимание не принимает, поскольку списание денежных средств осуществлялось в рамках действующего и не расторгнутого соглашения о кредитовании, Договора банковского счета и Общих условий, которыми предусмотрено право банка на списание в безакцептном порядке денежных средств, в том числе, в счет погашения задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек.
При этом судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии нарушений со стороны ОАО "Альфа-Банк" положений Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей".
Таким образом, принимая во внимание совокупность приведенных выше фактических обстоятельств по делу, нашедших свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 04 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 06.06.2013 ПО ДЕЛУ N 11-15850
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июня 2013 г. по делу N 11-15850
Судья: Котенко Ю.О.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего: Овсянниковой М.В.,
судей Павлова А.В., Сибул Ж.А.,
при секретаре Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе Д. на решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 04 апреля 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Д. к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, защите прав потребителя отказать",
установила:
Истец Д. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании денежных средств, защите прав потребителя, указав, что... года с его дебетовой банковской карточки ответчиком в безакцептном порядке списана денежная сумма в размере... рублей, являющаяся его заработной платой за... года в ЗАО "М..." .... года им направлена претензия в ОАО "Альфа-Банк".... года был получен ответ, что денежные средства списаны в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании от... года. Полагает, что действия банка неправомерны и нарушают его права как потребителя. Факт нарушения заемщиком сроков возврата кредита стал известен ОАО "Альфа-Банк"... года, в связи с чем ответчиком пропущен срок исковой давности, что является основанием для освобождения его от гражданско-правовой ответственности по кредитному соглашению. В связи с опубликованием информации о введении в отношении него процедуры банкротства ответчик не мог не знать о данном обстоятельстве и был вправе заявить свои требования исключительно в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Ответчиком также нарушены положения ст. 845 ГК РФ, которой установлено, что списание денежных средств возможно только на основании распоряжения клиента, которого он не давал.
Просил взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства в размере... рублей, а также в силу ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойку в размере... рублей за нарушение срока возврата денежных средств.
Истец Д. в судебном заседании заявленные требования уточнил и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере... рубля, неустойку за неосновательное списание указанной суммы в размере... рублей... копеек.
Представитель ответчика ОАО "Альфа-Банк" - К. против заявленных исковых требований возражала и пояснила, что ответчик согласился с ознакомлением с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" (п. 6.7), являющимися неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (п. 14.3.10), являющийся неотъемлемой частью соглашения об открытии указанного текущего счета, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете и заявлении на открытие текущего счета, которыми предусмотрен безакцептный порядок списания денежных средств со счета клиента с целью направления денежных средств на погашение задолженности клиента в полном объеме, что не противоречит п. 2 ст. 854 ГК РФ. ОАО "Альфа-Банк" не пропущен срок исковой давности по соглашению о кредитовании, поскольку соглашение о кредитовании с Д. в установленном порядке не расторгнуто. Данное соглашение о кредитовании заключено с Д. как с гражданином, а не как с индивидуальным предпринимателем, а, следовательно, требования банка не связаны с осуществлением Д. предпринимательской деятельности. Полагала, что банк не обязан заявлять требование о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в рамках процедуры банкротства, поскольку такая обязанность не установлена законом.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит Д. по доводам апелляционной жалобы, указывая, что ему не было известно о задолженности по соглашению о кредитовании до списания с его текущего счета... года денежных средств. Сослался на пропуск ответчиком срока исковой давности и неправомерное произведение зачета денежных средств, списанных с его текущего счета, в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку возникшие правоотношения регулируются разными нормами права.
Выслушав Д., поддержавшего доводы жалобы, представителя ООО "Альфа-Банк" - К., согласившуюся с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии с частью 1 статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу с части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Как было установлено судом, между сторонами... года было заключено соглашение о кредитовании N..., состоящее в совокупности из анкеты-заявления Д. от... года, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", а также Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".
Заключение указанного соглашения о кредитовании на изложенных в приведенных стандартных формах условиях признано сторонами по данному делу.
Из пункта... анкеты-заявления Д. следует, что Д. с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и с тарифами ознакомлен и согласен (л.д. 61 - 66).
При этом, как верно указал суд первой инстанции, из содержания данной анкеты-заявления усматривается, что соглашение о кредитовании заключено с физическим лицом Д., а не с индивидуальным предпринимателем Д.
Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее - Общие условия) предусмотрено, что соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банку уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует в течение неопределенного срока.
В силу п. 8.2 Общих условий, каждая из сторон в одностороннем порядке вправе расторгнуть соглашение о кредитовании, письменно уведомив другую сторону о таком расторжении. При этом клиент вправе расторгнуть соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по соглашению о кредитовании.
Доказательств расторжения соглашения о кредитовании с соблюдением положений пунктов 8.1, 8.2 общих условий и статьи 452 ГК РФ суду истцом не представлено, а из пояснений ответчика следует, что соглашение о кредитовании в установленном порядке не расторгнуто.
Согласно пункту 6.6. Общих условий, клиент предоставляет банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед банком, предусмотренных соглашением о кредитовании и/или иными договорами клиента в банке, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств и/или прекращения действия соглашения о кредитовании.
Пунктом 6.7. Общих условий установлено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет банку право в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) списывать необходимые денежные средства со счетов клиента в валюте счета кредитной карты, открытых в банке; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в банке, и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты клиента и их списания в соответствии с пунктом 6.5 Общих условий кредитования.
По состоянию на... года задолженность по соглашению о кредитовании от... года составила... рублей... копейки.
...года мировым судьей судебного участка N... Л. района города С. выдан судебный приказ взыскателю ОАО "Альфа-Банк" о взыскании с Д. задолженности по указанному соглашению о кредитовании на сумму... рубля... копеек основного долга, ... рублей... копеек - начисленным процентам, ... рублей... копеек - штрафам и неустойкам, а также... рублям... копейкам - расходов по оплате государственной пошлины, всего на сумму... рублей... копеек (л.д. 129).
Данный судебный приказ вступил в законную силу... года, а на его основании... года было возбуждено исполнительное производство N... судебным приставом-исполнителем К. районного отдела УФССП России по М. области (л.д. 201).
Размер задолженности, указанный в судебном приказе, соответствует выписке по счету Д. за период с... года по... года и в последующем не увеличивался (л.д. 80 - 84).
Факт наличия задолженности по соглашению о кредитовании истцом Д. признан в судебном заседании. Размер задолженности в установленном законом порядке истцом не оспорен.
...года между ОАО "Альфа-Банк" и Д. заключен договор банковского счета на основании заявления-анкеты Д., в соответствии с которым Д. открыт текущий счет в валюте российский рубль для зачисления денежных средств.
Согласно данному заявлению-анкете Д. подтвердил о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и согласился с условиями данного договора, что подтверждается подписью Д. в заявлении-анкете (л.д. 87).
В соответствии с частью 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно части 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу частей 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 14.3.10 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", утвержденному приказом ОАО "Альфа-Банк" от... года N..., банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента денежные средства, размещенные на счетах клиента в банке, включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредитов и учета операций по картам, и направлять их на погашение задолженности клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок (л.д. 88 - 102).
В соответствии с подпунктами 2.3, 2.3.3. Приложения N... к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО "Альфа-Банк", по текущему счету проводятся следующие операции: списание банком денежных средств без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента в счет погашения задолженности клиента перед банком (л.д. 103).
...года на текущий счет Д., открытый в ОАО "Альфа-Банк" в соответствии с его заявлением, поступили денежные средства в размере... рублей в качестве аванса по заработной плате.
В тот же день ОАО "Альфа-Банк" произведено списание денежных средств со счета Д. в размере... рубля в счет погашения задолженности по кредитному договору от..., а также комиссия за обслуживание карты в размере... рублей (л.д. 127).
С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что действия ОАО "Альфа-Банк" по перечислению денежных средств с текущего счета Д. в счет погашения задолженности по указанному соглашению о кредитовании выполнены в соответствии с условиями заключенных между ОАО "Альфа-Банк" и Д. договоров и не противоречат положениям статьи 854 ГК РФ.
Согласно частям 2 и 4 статьи 25 ГК РФ, при осуществлении процедуры признания банкротом индивидуального предпринимателя его кредиторы по обязательствам, не связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, также вправе предъявить свои требования. Требования указанных кредиторов, не заявленные ими в таком порядке, сохраняют силу после завершения процедуры банкротства индивидуального предпринимателя. После завершения расчетов с кредиторами индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от исполнения оставшихся обязательств, связанных с его предпринимательской деятельностью, и иных требований, предъявленных к исполнению и учтенных при признании предпринимателя банкротом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 215 Федерального закона N 127-ФЗ от 26.10.2002 года "О несостоятельности (банкротстве)", при применении процедур, применяемых в деле о банкротстве индивидуального предпринимателя, его кредиторы, требования которых не связаны с обязательствами при осуществлении предпринимательской деятельности, а также кредиторы, требования которых неразрывно связаны с личностью кредиторов, вправе также предъявить свои требования.
При этом законом не возлагается обязанность на кредиторов, требования которых не связаны с обязательствами индивидуального предпринимателя при осуществлении предпринимательской деятельности, на предъявление требований о взыскании денежных средств исключительно в рамках процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
Доказательств обращения ОАО "Альфа-Банк" с требованиями о взыскании с Д. задолженности по соглашению о кредитовании в рамках процедуры конкурсного производства в деле о банкротстве ИП Д. истцом суду не представлено.
Таким образом, суд первой инстанции верно указал, что указанные требования, не связанные с осуществлением ИП Д. предпринимательской деятельности, ОАО "Альфа-Банк" в рамках дела о банкротстве ИП Д. не предъявлялись и не удовлетворялись.
С учетом изложенного, судом первой инстанции были сделаны верные выводы о необоснованности заявленных истцом требований.
Доводы жалобы Д. о том, что ему не было известно о задолженности по соглашению о кредитовании до списания с его текущего счета... года денежных средств, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются представленными материалами дела, а также пояснениями стороны истца в суде как первой, так и апелляционной инстанции.
Доводы жалобы истца о пропуске ОАО "Альфа-Банк" срока исковой давности, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку задолженность по соглашению о кредитовании образовалась... года, что следует из выписок по счету Д. и не оспорено истцом.... года, то есть в установленный статьей 196 ГК РФ срок, ОАО "Альфа-Банк" получен судебный приказ о взыскании с Д. задолженности по соглашению о кредитовании.
Доводы жалобы о том, что ответчиком неправомерно произведен зачет денежных средств, списанных с его текущего счета, в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку возникшие правоотношения регулируются разными нормами права, судебная коллегия также во внимание не принимает, поскольку списание денежных средств осуществлялось в рамках действующего и не расторгнутого соглашения о кредитовании, Договора банковского счета и Общих условий, которыми предусмотрено право банка на списание в безакцептном порядке денежных средств, в том числе, в счет погашения задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек.
При этом судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии нарушений со стороны ОАО "Альфа-Банк" положений Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей".
Таким образом, принимая во внимание совокупность приведенных выше фактических обстоятельств по делу, нашедших свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Зеленоградского районного суда города Москвы от 04 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)