Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Мугиновой Р.Х., Ткачевой А.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ч. - П. на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 04 марта 2013 года, которым постановлено:
исковое заявление ОАО "АФ Банк" к ООО фирма "МКМ", Ч., А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" задолженность по кредитному договору от ... г. В сумме ... руб. ... коп., в том числе, основной долг ... руб., проценты ... руб. ... коп., комиссию ... руб., неустойку ... руб.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" задолженность по кредитному договору от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе, основной долг ... руб., проценты ... руб. ... коп., неустойку ... руб.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Ч. заложенное имущество: кондитерских цех, склад, земельный участок. Установить начальную продажную цену предметов залога в размере залоговой стоимости ... руб. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ООО фирма "МКМ" заложенное имущество: линия по переработке семян подсолнечника, линия по производству козинаков и халвы, фасовочно-упаковочный аппарат, машина упаковочная "...", пневмомультипликаторы... в количестве тридцати, аппарат окрасочный ... (марка/модель - ....).
Установить начальную продажную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... рублей. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности А. заложенное имущество: мини-фотолаборатория (марка/модель - ..., оценочная стоимость ... рублей) в том числе: станция управления ... (марка/модель - ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1, страна - фирма изготовитель ...); сканер ... (марка/модель - ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1, страна - фирма изготовитель ...); бумажный процессор ... и лазерный принтер ... (марка/модель - ... и ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1).
Установить начальную продажную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
В удовлетворении встречного искового заявления Ч. к ОАО "АФ Банк" о защите прав потребителя финансовых услуг - отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., Судебная коллегия
установила:
ОАО "АФ Банк" обратилось в суд с указанным: иском, мотивируя свои требования тем, что между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... года был заключен договор о предоставлении кредита N ....
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив на расчетный счет ОАО фирма "МКМ" в установленные договором сроки денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ....
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ООО фирма "МКМ" исполняет ненадлежащим образом: с ноября ... года не были внесены платежи в счет погашения основного долга; с апреля ... года - платежи в счет погашения процентов.
В связи с чем, ... года Банк направил ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ООО Фирма "МКМ" должно в течение 3 дней с момента получения данного уведомления исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Требование было получено ООО Фирма "МКМ" ... г. (согласно отметке в получении требования), но до настоящего времени оставлено без удовлетворения.
Кроме того, ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к Договору об ипотеке N ... от ... года). В обеспечение своевременного возврата кредита залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенного адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ....
Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" заключили договор о залоге N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору о залоге N ... от ...).
В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств залогодателя по кредитному договору залогодатель передает в залог залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности: автомобиль и оборудование.
Заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: ..., РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет ... руб. (п. 1.5).
Исполнение обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... года обеспечено договором поручительства N ... от ... года, заключенного с Ч. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору поручительства N ...).
Согласно условиям договора поручительства Ч. обязался отвечать перед Банком за исполнение ОАО Фирма "МКМ" всех его обязательств перед Банком по договору о предоставлении кредита N ... от ... г.
Ч. было направлено уведомление от ... года с требованием погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме в течение трех рабочих дней с момента получения уведомления.
Уведомление было получено Ч. ... года. До настоящего времени требование Банка Ч. не исполнено.
По состоянию на ... года задолженность ООО фирма "МКМ" перед банком по договору о предоставлении кредита составляет ... рублей ... коп., в том числе: ... рублей - основной долг; ... руб. ... коп. - проценты; ... рублей - комиссия; ... руб. ... коп. - неустойка.
... года между ОАО "АФ Банк" и ООО фирма "МКМ" был заключен договор о предоставлении кредита N ... на сумму ... рублей. В соответствии с которым Банк предоставил кредит на следующих условиях: сумма кредита ... рублей (п. 1.1); процентная ставка - ...% (п. 1.5 договора); порядок начисления процентов (п. 1.6 - 1.7); цель предоставления кредита - пополнение оборотных средств; ответственность за неисполнение обязательств - согласно п. 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитную неустойку в размере ... процентов от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении.
В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ... процентов от суммы невыплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... г. заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита в российских рублях от ... г. Согласно, настоящему дополнительному соглашению были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью - своевременно в установленные договором сроки зачислил на расчетный счет ООО Фирма "МКМ" денежные средства, в определенной кредитным договором сумму, что подтверждается банковским ордером N ... от ... г.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ООО фирма "МКМ" исполняет ненадлежащим образом, а именно с июня ... года платежи от заемщика не поступало.
... года Банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств, но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются: залог недвижимости, оформленный договором последующей ипотеки N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО фирма "МКМ"; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с А.; поручительство физического лица Ч., оформленное договором поручительства N ... от ... года.
ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года). В обеспечение своевременного возврата кредита, залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее, имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ... ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... г. заключили договор о залоге N ... от ... г. в обеспечение исполнение всех обязательств залогодателя по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... к договору о залоге N ... от ... г. В обеспечение обязательств залогодатель передал автомобили и оборудование, указанные в приложении N 1 к настоящему договору. Согласованная сторонами залоговая стоимость составляет ... руб. Заложенное имущество является неотъемлемой частью настоящего договора и находится по адресу: ..., Республика Башкортостан, г. ..., ул. ..., д. ....
ОАО "АФ Банк" и А. заключили договор о залоге N ... от ... г. о нижеследующем: в обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств должника по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г., залогодатель передает в залог, залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности - автомобили и оборудование: мини-фотолаборатория, в том числе: станция управления ...; сканер ...; бумажный процессор ... и лазерный принтер .... заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Опись заложенного имущества является неотъемлемой частью настоящего договора. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет - ... руб.
Исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г. обеспечено поручительством Ч. (дополнительное соглашение N ... к договору поручительства N ... от ... г.). Согласно условиям договора поручительства N ... от ... г. Ч. обязался отвечать перед Банком за исполнение ООО Фирма "МКМ" всех его обязательств перед Банком по Договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г.
Ч. банком было направлено уведомление от ... г. с требованием, погасить образовавшуюся задолженность ООО Фирма "МКМ" перед Банком в течение трех рабочих дней с момента получения уведомления (п. 2.2 договора поручительства).
Уведомление было получено ответчиком Ч. ... г. До настоящего времени требование исполнено не было.
По состоянию на ... года задолженность ООО фирма "МКМ" по договору о предоставлении кредита N ... от ... года составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... рублей - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты; ... руб. ... коп. - неустойка.
Суд вынес вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Ч. - П. просит его отменить по мотиву незаконности и необоснованности, указывая на то, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, комиссия в размере ... рублей по договору об ипотеке N ... от ... года не подлежит взысканию.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ОАО "АФ Банк" А., возражавшего относительно удовлетворения жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... года был заключен договор о предоставлении кредита N ..., согласно условиям которого ... г. Банк представил ОАО Фирма "МКМ" денежную сумму в размере ... рублей под ...% годовых, цель предоставление кредита - исполнение оборотных средств.
За неисполнение обязательств согласно п. 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении. В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... года заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита N ..., согласно которому были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, своевременно в установленные договором сроки зачислив на расчетный счет ОАО Фирма "МКМ" денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ....
... года между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" был заключен договор о предоставлении кредита N ... на сумму ... рублей, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере ... рублей под ...%, цель предоставления кредита - пополнение оборотных средств.
За неисполнение обязательств, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитную неустойку в размере ... процентов от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении.
В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ... процентов от суммы невыплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... г. заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита в российских рублях от ... г., на основании которого были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив в установленные договором сроки на расчетный счет ООО Фирма "МКМ" денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ... г.
Согласно п. 5.2 договора о предоставлении кредита N ... от ... г. кредитор вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту в случае просрочки уплаты начисленных процентов более чем на 2 месяца, нарушение заемщиком даты (дат) погашения кредита, предусмотренной пунктом 1.1 договоров.
Согласно п. 5.3 договора о предоставлении кредита в случае досрочного взыскания задолженности по настоящему договору, по основаниям, указанным в пункте 5.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, кредитор направляет заемщику уведомление с требованием досрочного погашения кредита, начисленных процентов и штрафных санкций, и с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
На основании п. 5.4 договора заемщик обязан не позднее 3 рабочих дней с даты поступления уведомления (указанного в пункте 5.3 настоящего Договора) о досрочном взыскании задолженности по настоящему Договору перечислить кредитору указанную в уведомлении сумму задолженности по кредиту, включая Долг, начисленные проценты и штрафные санкции.
Данные условия указаны и в договоре о предоставлении кредита N ... от ... г.
В ходе рассмотрения дела установлено, что по договору N ... ООО Фирма "МКМ" с ноября ... года не были внесены платежи в счет погашения основного долга, с апреля ... года - платежи в счет погашения процентов. Руководствуясь п. 5.3 договора, ... года Банк направил за исх. N ... ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ответчик должен исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме в течение 3 рабочих дней с момента получения уведомления. Требование было получено ответчиком ... г., но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
По договору N ... ООО Фирма "МКМ" с июня ... г. платежи от заемщика не поступали. В связи с чем, ... года Банк направил за исх. N ... ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ответчик должен исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме в течение 3 рабочих дней с момента получения уведомления. Требование было получено ответчиком ...., но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
Таким образом, ООО Фирма "МКМ" нарушило свои обязательства перед банком.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела усматривается, что исполнение обязательств ООО Фирма "МКМ" по договору о предоставлении кредита N ... от .... обеспечено заключенными между Банком и Ч. договором поручительства N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору поручительства N ...) и по договору о предоставление кредита N ... от ... г. договором поручительства N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору поручительства N ...), по условиям которых поручитель Ч. обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение всех обязательств заемщика по договорам о предоставлении кредита.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности в солидарном порядке с ООО Фирма "МКМ" и Ч. подлежит удовлетворению.
Ответчиками не оспаривалось и не оспаривается, что условия кредитного соглашения исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность перед Банком.
Согласно предоставленному истцом расчету, на задолженность по кредиту, с учетом уменьшения иска составила задолженность по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе основной долг в размере ... руб., проценты в размере ... руб. ... коп., комиссия в размере ... руб., неустойка в сумме ... руб. ... коп. По договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе основной долг - ... руб., проценты - ... руб. ... коп., неустойка - ... руб. ... коп.
Данный расчет судебной коллегией проверен, является арифметически верным.
Таким образом, ООО фирма "МКМ" не исполнив свои обязательства по договору, существенно нарушило условия договора, в связи с чем, требования Банка о возврате всей суммы, уплаты причитающихся процентов, комиссии по договорам подлежат удовлетворению.
Довод апелляционной жалобы о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, не состоятелен исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потери кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.
Расчет неустойки истцом произведен исходя из ...% от суммы несвоевременно погашенной суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита), несвоевременно неуплаченных процентов за каждый день просрочки, что является чрезмерно высоким процентом, значительно превышающим учетную ставку Центрального банка РФ - 8% годовых.
При решении данного вопроса суд принял во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.
Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию в пользу истца, суд, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, верно принял во внимание сроки нарушения обязательства, степень вины ответчика.
Таким образом, судебная коллегия, исходя из фактических обстоятельств дела, соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что размер неустойки по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере ... руб. ... коп. и по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере ... руб. ... коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и поэтому необходимо снизить размер неустойки по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. до ... руб., а по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере до ... руб.
Согласно условиям договора, обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. являются: залог недвижимости, оформленный договором об ипотеке N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО "МКМ".
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. являются: залог недвижимости, оформленный договором последующей ипотеки N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО фирма "МКМ"; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с А.
Сторонами не оспаривается начальная продажная цена вышеуказанных имуществ, установленного на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в указанных договорах.
Согласно п. 1.1 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.
ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года) по кредитному договору N ... от ... г.
Также, ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года) по кредитному договору N ... от ... г.
В обеспечение своевременного возврата кредита, залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
Из п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу положений статей 50 и 56 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Имущество, заложенное по договору об ипотеке: на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Согласно пп. 3 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.
Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению исходя из положений ст. 50 - 51, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
При этом необходимо учитывать длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом принадлежащей Ч. вышеуказанного имущества.
При таких обстоятельствах суд правильно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях "обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В счет исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года и договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года составлен договор о залоге N ... от ... г. и договор о залоге N ... от ... г. принадлежащее на праве собственности ООО Фирма "МКМ" заложенное имущество согласно приложения N 1 к настоящим договорам. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет ... руб.
Данные требования истца подлежит удовлетворению, учитывая длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом ООО Фирма "МКМ".
Таким образом, суд обоснованно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
Также, ОАО "АФ Банк" и А. заключили договор о залоге N ... от ... г. и в обеспечении надлежащего исполнения всех обязательств должника по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г., залогодатель передает в залог, залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности: автомобиль и оборудование: мини-фотолаборатория, в том числе: станция управления ...; сканер ...; бумажный процессор ... и лазерный принтер .... заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Опись заложенного имущества является неотъемлемой частью настоящего Договора. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет - ... руб.
Данные требования истца суд обоснованно счел подлежащим удовлетворению, учитывая длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом А.
Таким образом, суд обоснованно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
Кроме того, Ч. заявлены встречные исковые требования о защите прав потребителя, в котором указывает, что по условиям договора об ипотеке N ... от ... г. Банк возложил на него обязанность по оплате комиссии согласно пункта 1.1.1 за обслуживание кредита ежемесячно в размере ...% от суммы остатка основного долга на начала месяца за период с ... г. по ... г. Им как физическим лицом была оплачена комиссия в размере ... руб. ... коп. Таким образом, Банк обусловил договор ипотеки оплатой дополнительной услуги.
Просит признать п. 1.1.1 договора ипотеке N ... от .... об уплате комиссии недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать денежную сумму в размере ... руб. (договор об ипотеке N ... от ... г.), взыскать с Банка проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб. (договор об ипотеке N ... от ... г.), признать п. 1.1 кредитного договора N ... от .... в части об уплате комиссии недействительным, взыскать моральный вред в размере ... руб.
В силу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон о защите прав потребителей не распространяется на правоотношения между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Ч., располагая на стадии заключения договора полной информацией о договоре о предоставлении кредита, в том числе об условии договора об ипотеки, добровольно принял на себя все права и обязанности как залогодатель. Кроме того, договор об ипотеке, соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. Ч
В данном случае ссылка ответчика Ч. на Закон "О защите прав потребителей", как правильно на то указано в решении суда, следует признать ошибочным, поскольку правоотношения между банком и Ч. связаны с исполнением обязательств по кредитным договорам, заключенным между юридическим лицом и банком, договоры ипотеки, поручительства и обязательства по ним носят акцессорный характер и не могут оцениваться как вытекающие из оказания услуг банка по отношению к физическому лицу Ч., являющимся поручителем и Залогодателем по договору об ипотеки N ... от ... г.
При этом в судебном заседании установлено, что Ч. оплачивал комиссии по кредитному договору за ООО Фирма "МКМ". Данное обстоятельство вытекает из выписки представленным истцом.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что встречное исковое заявление Ч. к ОАО "АФ Банк" о защите прав потребителя финансовых услуг не подлежит удовлетворению.
При указанных обстоятельствах, Судебная коллегия нарушений гражданско-процессуальных норм или неправильное применение норм материального права, влекущих отмену или изменение решения по делу, не усматривает, оснований для отмены или изменения решения по доводам жалобы не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 04 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ч. - П. без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
А.А.ТКАЧЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 28.05.2013
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2013 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Нурисламова Ф.Т.
судей Мугиновой Р.Х., Ткачевой А.А.
при секретаре Ф.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ч. - П. на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 04 марта 2013 года, которым постановлено:
исковое заявление ОАО "АФ Банк" к ООО фирма "МКМ", Ч., А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" задолженность по кредитному договору от ... г. В сумме ... руб. ... коп., в том числе, основной долг ... руб., проценты ... руб. ... коп., комиссию ... руб., неустойку ... руб.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" задолженность по кредитному договору от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе, основной долг ... руб., проценты ... руб. ... коп., неустойку ... руб.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Ч. заложенное имущество: кондитерских цех, склад, земельный участок. Установить начальную продажную цену предметов залога в размере залоговой стоимости ... руб. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ООО фирма "МКМ" заложенное имущество: линия по переработке семян подсолнечника, линия по производству козинаков и халвы, фасовочно-упаковочный аппарат, машина упаковочная "...", пневмомультипликаторы... в количестве тридцати, аппарат окрасочный ... (марка/модель - ....).
Установить начальную продажную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... рублей. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности А. заложенное имущество: мини-фотолаборатория (марка/модель - ..., оценочная стоимость ... рублей) в том числе: станция управления ... (марка/модель - ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1, страна - фирма изготовитель ...); сканер ... (марка/модель - ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1, страна - фирма изготовитель ...); бумажный процессор ... и лазерный принтер ... (марка/модель - ... и ..., заводской номер - ..., год изготовления ..., количество - 1).
Установить начальную продажную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. Определить способ продажи имущества - публичные торги.
Взыскать солидарно с ООО фирма "МКМ" и Ч. в пользу ОАО "АФ Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
В удовлетворении встречного искового заявления Ч. к ОАО "АФ Банк" о защите прав потребителя финансовых услуг - отказать.
Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., Судебная коллегия
установила:
ОАО "АФ Банк" обратилось в суд с указанным: иском, мотивируя свои требования тем, что между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... года был заключен договор о предоставлении кредита N ....
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив на расчетный счет ОАО фирма "МКМ" в установленные договором сроки денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ....
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ООО фирма "МКМ" исполняет ненадлежащим образом: с ноября ... года не были внесены платежи в счет погашения основного долга; с апреля ... года - платежи в счет погашения процентов.
В связи с чем, ... года Банк направил ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ООО Фирма "МКМ" должно в течение 3 дней с момента получения данного уведомления исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Требование было получено ООО Фирма "МКМ" ... г. (согласно отметке в получении требования), но до настоящего времени оставлено без удовлетворения.
Кроме того, ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к Договору об ипотеке N ... от ... года). В обеспечение своевременного возврата кредита залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенного адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ....
Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" заключили договор о залоге N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору о залоге N ... от ...).
В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств залогодателя по кредитному договору залогодатель передает в залог залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности: автомобиль и оборудование.
Заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: ..., РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет ... руб. (п. 1.5).
Исполнение обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... года обеспечено договором поручительства N ... от ... года, заключенного с Ч. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору поручительства N ...).
Согласно условиям договора поручительства Ч. обязался отвечать перед Банком за исполнение ОАО Фирма "МКМ" всех его обязательств перед Банком по договору о предоставлении кредита N ... от ... г.
Ч. было направлено уведомление от ... года с требованием погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме в течение трех рабочих дней с момента получения уведомления.
Уведомление было получено Ч. ... года. До настоящего времени требование Банка Ч. не исполнено.
По состоянию на ... года задолженность ООО фирма "МКМ" перед банком по договору о предоставлении кредита составляет ... рублей ... коп., в том числе: ... рублей - основной долг; ... руб. ... коп. - проценты; ... рублей - комиссия; ... руб. ... коп. - неустойка.
... года между ОАО "АФ Банк" и ООО фирма "МКМ" был заключен договор о предоставлении кредита N ... на сумму ... рублей. В соответствии с которым Банк предоставил кредит на следующих условиях: сумма кредита ... рублей (п. 1.1); процентная ставка - ...% (п. 1.5 договора); порядок начисления процентов (п. 1.6 - 1.7); цель предоставления кредита - пополнение оборотных средств; ответственность за неисполнение обязательств - согласно п. 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитную неустойку в размере ... процентов от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении.
В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ... процентов от суммы невыплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... г. заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита в российских рублях от ... г. Согласно, настоящему дополнительному соглашению были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью - своевременно в установленные договором сроки зачислил на расчетный счет ООО Фирма "МКМ" денежные средства, в определенной кредитным договором сумму, что подтверждается банковским ордером N ... от ... г.
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ООО фирма "МКМ" исполняет ненадлежащим образом, а именно с июня ... года платежи от заемщика не поступало.
... года Банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств, но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются: залог недвижимости, оформленный договором последующей ипотеки N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО фирма "МКМ"; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с А.; поручительство физического лица Ч., оформленное договором поручительства N ... от ... года.
ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года). В обеспечение своевременного возврата кредита, залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее, имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ... ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... г. заключили договор о залоге N ... от ... г. в обеспечение исполнение всех обязательств залогодателя по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... к договору о залоге N ... от ... г. В обеспечение обязательств залогодатель передал автомобили и оборудование, указанные в приложении N 1 к настоящему договору. Согласованная сторонами залоговая стоимость составляет ... руб. Заложенное имущество является неотъемлемой частью настоящего договора и находится по адресу: ..., Республика Башкортостан, г. ..., ул. ..., д. ....
ОАО "АФ Банк" и А. заключили договор о залоге N ... от ... г. о нижеследующем: в обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств должника по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г., залогодатель передает в залог, залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности - автомобили и оборудование: мини-фотолаборатория, в том числе: станция управления ...; сканер ...; бумажный процессор ... и лазерный принтер .... заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Опись заложенного имущества является неотъемлемой частью настоящего договора. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет - ... руб.
Исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г. обеспечено поручительством Ч. (дополнительное соглашение N ... к договору поручительства N ... от ... г.). Согласно условиям договора поручительства N ... от ... г. Ч. обязался отвечать перед Банком за исполнение ООО Фирма "МКМ" всех его обязательств перед Банком по Договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г.
Ч. банком было направлено уведомление от ... г. с требованием, погасить образовавшуюся задолженность ООО Фирма "МКМ" перед Банком в течение трех рабочих дней с момента получения уведомления (п. 2.2 договора поручительства).
Уведомление было получено ответчиком Ч. ... г. До настоящего времени требование исполнено не было.
По состоянию на ... года задолженность ООО фирма "МКМ" по договору о предоставлении кредита N ... от ... года составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... рублей - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты; ... руб. ... коп. - неустойка.
Суд вынес вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Ч. - П. просит его отменить по мотиву незаконности и необоснованности, указывая на то, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, комиссия в размере ... рублей по договору об ипотеке N ... от ... года не подлежит взысканию.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ОАО "АФ Банк" А., возражавшего относительно удовлетворения жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" ... года был заключен договор о предоставлении кредита N ..., согласно условиям которого ... г. Банк представил ОАО Фирма "МКМ" денежную сумму в размере ... рублей под ...% годовых, цель предоставление кредита - исполнение оборотных средств.
За неисполнение обязательств согласно п. 4.1 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении. В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... года заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита N ..., согласно которому были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, своевременно в установленные договором сроки зачислив на расчетный счет ОАО Фирма "МКМ" денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ....
... года между ОАО "АФ Банк" и ООО Фирма "МКМ" был заключен договор о предоставлении кредита N ... на сумму ... рублей, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере ... рублей под ...%, цель предоставления кредита - пополнение оборотных средств.
За неисполнение обязательств, в случае несвоевременного погашения кредита или его части, в том числе в соответствии с п. 5.4 договора, заемщик выплачивает кредитную неустойку в размере ... процентов от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки в его погашении.
В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере ... процентов от суммы невыплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
... г. заключено дополнительное соглашение N ... к договору о предоставлении кредита в российских рублях от ... г., на основании которого были внесены изменения в график погашения.
Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, зачислив в установленные договором сроки на расчетный счет ООО Фирма "МКМ" денежные средства в определенной кредитным договором сумме, что подтверждается банковским ордером N ... от ... г.
Согласно п. 5.2 договора о предоставлении кредита N ... от ... г. кредитор вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту в случае просрочки уплаты начисленных процентов более чем на 2 месяца, нарушение заемщиком даты (дат) погашения кредита, предусмотренной пунктом 1.1 договоров.
Согласно п. 5.3 договора о предоставлении кредита в случае досрочного взыскания задолженности по настоящему договору, по основаниям, указанным в пункте 5.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, кредитор направляет заемщику уведомление с требованием досрочного погашения кредита, начисленных процентов и штрафных санкций, и с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
На основании п. 5.4 договора заемщик обязан не позднее 3 рабочих дней с даты поступления уведомления (указанного в пункте 5.3 настоящего Договора) о досрочном взыскании задолженности по настоящему Договору перечислить кредитору указанную в уведомлении сумму задолженности по кредиту, включая Долг, начисленные проценты и штрафные санкции.
Данные условия указаны и в договоре о предоставлении кредита N ... от ... г.
В ходе рассмотрения дела установлено, что по договору N ... ООО Фирма "МКМ" с ноября ... года не были внесены платежи в счет погашения основного долга, с апреля ... года - платежи в счет погашения процентов. Руководствуясь п. 5.3 договора, ... года Банк направил за исх. N ... ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ответчик должен исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме в течение 3 рабочих дней с момента получения уведомления. Требование было получено ответчиком ... г., но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
По договору N ... ООО Фирма "МКМ" с июня ... г. платежи от заемщика не поступали. В связи с чем, ... года Банк направил за исх. N ... ООО Фирма "МКМ" требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которому ответчик должен исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме в течение 3 рабочих дней с момента получения уведомления. Требование было получено ответчиком ...., но до настоящего времени данное требование оставлено без удовлетворения.
Таким образом, ООО Фирма "МКМ" нарушило свои обязательства перед банком.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела усматривается, что исполнение обязательств ООО Фирма "МКМ" по договору о предоставлении кредита N ... от .... обеспечено заключенными между Банком и Ч. договором поручительства N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... от ... г. к договору поручительства N ...) и по договору о предоставление кредита N ... от ... г. договором поручительства N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору поручительства N ...), по условиям которых поручитель Ч. обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение всех обязательств заемщика по договорам о предоставлении кредита.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности в солидарном порядке с ООО Фирма "МКМ" и Ч. подлежит удовлетворению.
Ответчиками не оспаривалось и не оспаривается, что условия кредитного соглашения исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность перед Банком.
Согласно предоставленному истцом расчету, на задолженность по кредиту, с учетом уменьшения иска составила задолженность по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе основной долг в размере ... руб., проценты в размере ... руб. ... коп., комиссия в размере ... руб., неустойка в сумме ... руб. ... коп. По договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года в размере ... руб. ... коп., в том числе основной долг - ... руб., проценты - ... руб. ... коп., неустойка - ... руб. ... коп.
Данный расчет судебной коллегией проверен, является арифметически верным.
Таким образом, ООО фирма "МКМ" не исполнив свои обязательства по договору, существенно нарушило условия договора, в связи с чем, требования Банка о возврате всей суммы, уплаты причитающихся процентов, комиссии по договорам подлежат удовлетворению.
Довод апелляционной жалобы о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, не состоятелен исходя из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потери кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения.
Расчет неустойки истцом произведен исходя из ...% от суммы несвоевременно погашенной суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита), несвоевременно неуплаченных процентов за каждый день просрочки, что является чрезмерно высоким процентом, значительно превышающим учетную ставку Центрального банка РФ - 8% годовых.
При решении данного вопроса суд принял во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.
Определяя размер неустойки, подлежащий взысканию в пользу истца, суд, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, верно принял во внимание сроки нарушения обязательства, степень вины ответчика.
Таким образом, судебная коллегия, исходя из фактических обстоятельств дела, соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что размер неустойки по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере ... руб. ... коп. и по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере ... руб. ... коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и поэтому необходимо снизить размер неустойки по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. до ... руб., а по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. в размере до ... руб.
Согласно условиям договора, обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. являются: залог недвижимости, оформленный договором об ипотеке N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО "МКМ".
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении кредита N ... от ... г. являются: залог недвижимости, оформленный договором последующей ипотеки N ... от ... года с Ч.; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с ООО фирма "МКМ"; залог основных средств, оформленный договором о залоге N ... от ... года с А.
Сторонами не оспаривается начальная продажная цена вышеуказанных имуществ, установленного на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в указанных договорах.
Согласно п. 1.1 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.
ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года) по кредитному договору N ... от ... г.
Также, ОАО "АФ Банк" и Ч. заключили договор об ипотеке N ... от ... г. (дополнительное соглашение N ... к договору последующей ипотеки N ... от ... года) по кредитному договору N ... от ... г.
В обеспечение своевременного возврата кредита, залогодатель передает в ипотеку залогодержателю следующее имущество: кондитерский цех, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ...; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Согласованная сторонами общая залоговая стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей и складывается из следующих сумм: кондитерский цех, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; склад для хранения готового продовольственного сырья, расположенное по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей; земельный участок, расположенный по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. ... в сумме ... рублей.
Из п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу положений статей 50 и 56 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Имущество, заложенное по договору об ипотеке: на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
Согласно пп. 3 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.
Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению исходя из положений ст. 50 - 51, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
При этом необходимо учитывать длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом принадлежащей Ч. вышеуказанного имущества.
При таких обстоятельствах суд правильно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях "обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В счет исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года и договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... года составлен договор о залоге N ... от ... г. и договор о залоге N ... от ... г. принадлежащее на праве собственности ООО Фирма "МКМ" заложенное имущество согласно приложения N 1 к настоящим договорам. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет ... руб.
Данные требования истца подлежит удовлетворению, учитывая длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом ООО Фирма "МКМ".
Таким образом, суд обоснованно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
Также, ОАО "АФ Банк" и А. заключили договор о залоге N ... от ... г. и в обеспечении надлежащего исполнения всех обязательств должника по договору о предоставлении кредита в российских рублях N ... от ... г., залогодатель передает в залог, залогодержателю имущество, принадлежащее ему на праве собственности: автомобиль и оборудование: мини-фотолаборатория, в том числе: станция управления ...; сканер ...; бумажный процессор ... и лазерный принтер .... заложенное имущество остается у залогодателя и находится по адресу: РБ, г. ..., ул. ..., д. .... Опись заложенного имущества является неотъемлемой частью настоящего Договора. Согласованная сторонами залоговая стоимость имущества составляет - ... руб.
Данные требования истца суд обоснованно счел подлежащим удовлетворению, учитывая длительность неисполнения обязательств заемщика и наличие значительной задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом А.
Таким образом, суд обоснованно установил начальную цену предмета залога в размере залоговой стоимости ... руб. и определил способ продажи имущества - публичные торги.
Кроме того, Ч. заявлены встречные исковые требования о защите прав потребителя, в котором указывает, что по условиям договора об ипотеке N ... от ... г. Банк возложил на него обязанность по оплате комиссии согласно пункта 1.1.1 за обслуживание кредита ежемесячно в размере ...% от суммы остатка основного долга на начала месяца за период с ... г. по ... г. Им как физическим лицом была оплачена комиссия в размере ... руб. ... коп. Таким образом, Банк обусловил договор ипотеки оплатой дополнительной услуги.
Просит признать п. 1.1.1 договора ипотеке N ... от .... об уплате комиссии недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать денежную сумму в размере ... руб. (договор об ипотеке N ... от ... г.), взыскать с Банка проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб. (договор об ипотеке N ... от ... г.), признать п. 1.1 кредитного договора N ... от .... в части об уплате комиссии недействительным, взыскать моральный вред в размере ... руб.
В силу Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон о защите прав потребителей не распространяется на правоотношения между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Ч., располагая на стадии заключения договора полной информацией о договоре о предоставлении кредита, в том числе об условии договора об ипотеки, добровольно принял на себя все права и обязанности как залогодатель. Кроме того, договор об ипотеке, соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. Ч
В данном случае ссылка ответчика Ч. на Закон "О защите прав потребителей", как правильно на то указано в решении суда, следует признать ошибочным, поскольку правоотношения между банком и Ч. связаны с исполнением обязательств по кредитным договорам, заключенным между юридическим лицом и банком, договоры ипотеки, поручительства и обязательства по ним носят акцессорный характер и не могут оцениваться как вытекающие из оказания услуг банка по отношению к физическому лицу Ч., являющимся поручителем и Залогодателем по договору об ипотеки N ... от ... г.
При этом в судебном заседании установлено, что Ч. оплачивал комиссии по кредитному договору за ООО Фирма "МКМ". Данное обстоятельство вытекает из выписки представленным истцом.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что встречное исковое заявление Ч. к ОАО "АФ Банк" о защите прав потребителя финансовых услуг не подлежит удовлетворению.
При указанных обстоятельствах, Судебная коллегия нарушений гражданско-процессуальных норм или неправильное применение норм материального права, влекущих отмену или изменение решения по делу, не усматривает, оснований для отмены или изменения решения по доводам жалобы не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от 04 марта 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Ч. - П. без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
А.А.ТКАЧЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)