Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 26 сентября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 03 октября 2013 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Гуденица Т.Г.,
судей О.Ю. Ефимовой, А.Н. Стрекачева
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коневой М.А.
при участии:
от ЗАО "Тусарбанк": Переверзева Ирина Валериевна, паспорт, по доверенности от 23.09.2013, Юрасов Сергей Борисович, паспорт, по доверенности от 08.02.2013,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Тусарбанк"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 17.07.2013 по делу N А53-33815/2012, принятое судьей Бондарчук Е.В.
по заявлению закрытого акционерного общества "Тусарбанк"
к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
о признании недействительным предписания,
установил:
закрытое акционерное общество "Тусарбанк" (далее - ЗАО "Тусарбанк") обратилось в арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области о признании недействительным предписания от 12.10.2012 N 932.
Решением от 17.07.2013 суд частично удовлетворил заявленные требования, признав недействительными пункты 1, 2, 4, 5 предписания. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.
Не согласившись с принятым судебным актом, ЗАР "Тусарбанк" обжаловало его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе общество просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований.
В судебное заседание не явились представители Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
От Управления Роспотребнадзора по РО в суд поступил отзыв на жалобу, в котором указано на законность и обоснованность решения суда.
В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие Управления Роспотребнадзора по Ростовской области.
Представители ЗАО "Тусарбанк" в судебном заседании поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований общества и удовлетворить заявление в полном объеме.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителей Банка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РО на основании плана проведения проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2012 год, утвержденного приказом Управления от 31.10.2011 года N 445, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица от 09.07.2012 N 000678 в отношении ЗАО "ТУСАРБАНК" со сроком проведения с 01.08.2012 по 28.08.2012.
Управлением Роспотребнадзора 01.08.2012 в адрес ЗАО "ТУСАРБАНК" по месту нахождения юридического лица: гор. Москва, ул. Верхняя Радищевская, 17/2, а также по месту нахождения Ростовского филиала по адресу: гор. Ростов-на-Дону, пер. Братский, д. 56, направлен запрос с приложением распоряжения N 000678 о предоставлении документов и материалов.
В соответствии с Распоряжением N 000678 и на основании части 5 статьи 11 ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" от 26.12.2008 N 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках), ЗАО "ТУСАРБАНК" направил истребованные документы в адрес управления.
Управление, изучив представленные банком документы установило, что ряд их положений не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
- - пункт 4.2.3 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122 от 06.09.2011, заключенного с гр. Дашковой В.Д. (далее по тексту - Кредитный договор N 122), Кредитного договора N 124 от 20.09.2011, заключенного с гр. Акматовой Н.А. (далее по тексту - Кредитный договор N 124), Кредитного договора N 127 от 23.09.2011, заключенного с гр. Богатыревой В.И. (далее по тексту - Кредитный договор N 127), Кредитного договора N 129 от 07.10.2011, заключенного с гр. Богатыревой Н.В. (далее по тексту - Кредитный договор N 129), Кредитного договора N 131 от 23.12.2011, заключенного с гр. Казбековой З.И. (далее по тексту - Кредитный договор N 131), установлено, что датой погашения кредита считается одна из следующих дат, в т.ч. дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора в случае, если денежные средства в погашение соответствующей задолженности поступают из другого банка;
- - пункт 4.6 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 Заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО "ТУСАРБАНК" ежемесячно, не ранее 25 (Двадцать пятого) числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору;
- - пункт 5.5. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата поступления суммы процентов на счет доходов Кредитора в погашение задолженности по процентам;
- - условие, содержащееся в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 согласно которому Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, а в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 17.04.2012 установлено, что Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;
- - в совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, в котором установлено, что Кредитор, в объеме допустимом действующим законодательством РФ, вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по настоящему Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика, в том числе специализированным физическим или юридическим лицам для последующего взыскания. Для целей такой уступки передачи или иного отчуждения Кредитор вправе разглашать любому фактическому или потенциальному контрагенту Кредитора или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которая необходима для совершения такой сделки. Заемщик соглашается на указанное условие и не возражает против разглашения анкетных данных, а также любой личной (персональной) информации о Заемщике вышеуказанным третьим лицам, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;
- - в пункте 3.2.1. Образца Договора о вкладе "До востребования" на 2012, Договора N 7-2945 от 22.03.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Первушиной А.И. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-2945), Договора N 7-3219 от 02.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Степаносовой Е.В. (далее по тексту - Договора "До востребования" N 7-3219), Договора N 7-4371 от 21.03.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Тесленко М.В. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-4371), Договора N 7-3227 от 13.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Карпенко Т.В. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-3227), Договора N 7-3225 от 10.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Тутыгиной Н.П. (далее по тексту - Договора "До востребования" N 7-3225), прописано, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 (Семи) календарных дней до введения в действие;
- - пункт 3.4. Образца Договора "О накопительно-расходном вкладе" на 2012, Договора N 4665 от 13.07.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Бакаевым А.В. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4665), Договора N 4554 от 07.06.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Агишевым Р.В. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4554), Договора N 4544 от 01.06.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Абуевым А.Е. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4544), Договора N 4436 от 19.04.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Морозовой Л.П. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4436), Договора N 4485 от 05.05.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Скипской Г.Я. (далее по тексту -Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4485) установлено, что в случае досрочного расторжения настоящего Договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 365 дней проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, за весь срок хранения средств во вкладе пересчитываются по ставке равной половине процентной ставки, установленной в пункте 1.1 Договора. При сроке хранения Вклада 365 дней и более, но до истечения срока, установленного в п. 1.1 Договора, Банк начисляет процент на весь срок хранения средств во вкладе по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты. При недостатке таких средств, Вкладчик обязан уплатить недостающие не позднее следующего дня., что не соответствует ст. ст. 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора "О срочном вкладе" на 2012, Договора N 4332 от 05.03.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Гривцовой В.А. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4332), Договора N 4604 от 26.06.2012. "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Заржецким А.В. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4604), Договора N 4619 от 29.06.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Полуян Н.Ю. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4319), Договора N 4312 от 27.02.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Константиновым СВ. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4312), Договора N 4255 от 02.02.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Степансовой Е.В. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4255), согласно которому при досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 31 день проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на день расторжения. В том же размере начисляются проценты на сумму Вклада по истечении срока Вклада, если Вкладчик не изымет Вклад из Банка. При досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 91 день и более: при сроке хранения вклада менее половины срока указанного в Договоре проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на дань расторжения; при сроке хранения вклада равном и более половины срока указанного в Договоре, но до истечения срока, установленного Договором, проценты не пересчитываются и начисляются по ставке, установленной в п. 1.1. Договора за весь фактический срок хранения средств во вкладе. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты.
По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора о вкладе "Пенсионный" на 2012, Договора N 4689 от 20.07.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Кужелевым Ю.Д. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4689), Договора N 4403 от 05.04.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Борисовой О.Н. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4403), Договора N 4472 от 02.05.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Пономаревой Л.И. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4472), Договора N 4711 от 01.08.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Панасевич С.А. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4711), согласно которому в случае досрочного расторжения настоящего договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 91 дня проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на день расторжения. При сроке хранения Вклада 91 день и более, но до истечения срока, установленного в пункте 1.1 Договора, Банк начисляет проценты по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора за весь срок хранения средств во вкладе. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты.
По результатам проверки управлением составлен акт проверки N 101522 от 12.10.2012.
Изложенные выше нарушения послужили основанием для выдачи банку предписаний N 730 от 28.08.2012 и N 932 от 12.10.2012 (является повторным предписанием выданным в связи с неисполнением банком предписания N 730 от 28.08.2012), с указанием мер необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей в срок до 26.11.2012, а именно:
1. Пункт 4.2.3 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, привести в соответствие со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 37 Закона.
2. Пункт 4.4 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 307, 309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Пункт 4.6 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012 Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 31 Закона.
4. Пункт 5.5 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 37 Закона.
5. Пункт 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 в совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, привести в соответствие со статьями 382, 384, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 13, 26 Закона.
6. Пункт 3.2.1. Образца Договора "О вкладе до востребования" на 2012, Договора "До востребования" N 7-2945, Договора "До востребования" N 7-3219, Договора "До востребования" N 7-4371, Договора "До востребования" N 7-3227, Договора "До востребования" N 7-3225, привести в соответствие со статьями 160, 162, 310, 434, 438, 450453, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.
7. Пункт 3.4. Образца Договора "О накопительно-расходном вкладе" на 2012., Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4665, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4554, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4544, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4436, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4485 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона.
8. Пункт 3.4. Образца Договора о срочном вкладе на 2012, Договора "О срочном вкладе" N 4332, Договора "О срочном вкладе" N 4604, Договора "О срочном вкладе" N 4619, Договора "О срочном вкладе" N 4312,Договора "О срочном вкладе" N 4255 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 31 Закона о банках, статьи 32 Закона.
9. Пункт 3.4. Образца Договора о вкладе "Пенсионный" на 2012, Договора "Пенсионный" N 4689, Договора "Пенсионный" N 4403, Договора "Пенсионный" N 4472, Договора "Пенсионный" N 4711 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Считая недействительным предписание Управления Роспотребнадзора по РО, ЗАО "Тусарбанк" обратилось в арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.
В соответствии с ч. 4 ст. 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В силу ч. 2 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.
Исходя из положений ст. 198 - 201 АПК РФ для признания незаконными действий (акта) должностных лиц органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых действий (акта) закону и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.
В соответствии со ст. 268 АПК РФ при отсутствии возражений Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, суд апелляционной инстанции проверяет законность решения суда только в обжалуемой части.
Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для признания недействительными пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 12.10.2012 N 932.
В статье 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Представленные договоры (кредитный договор, договор банковского вклада и указанные в предписании договоры) по своей правовой природе относятся к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о правомерности пункта 3 предписания о том, что условие пункта 4.6. Образцов кредитных договоров от 01.09.2011, 17.04.2012, Кредитных договоров N 122, 124, 127, 129, N 131, согласно которому заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО "ТУСАРБАНК" ежемесячно, не ранее 25 числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору, противоречит нормам действующего законодательства.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В связи с этим включение в договор вышеуказанного условия о возможности списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица путем составления расчетных документов по его банковскому счету противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.
Также правомерным является пункт 6 предписания о том, что условие пункта 3.2.1. Образцов договоров о вкладе "До востребования" на 2012 Договоров от 22.03.2012, 02.02.2012, 21.03.2012, 13.02.2012, 10.02.2012 о том, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 календарных дней до введения в действие, противоречит нормам действующего законодательства.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами -потребителями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, тарифов в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, договоры банка являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, тарифов банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Изложенная правовая позиция нашла свое отражение в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу 40-10023/08-146-139, пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", Постановлениях Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.05.2012 по делу N А53-23251/2011, от 30.08.2012 по делу N А53-10679/2012.
Соответствующими законодательству также являются пункты 7, 8, 9 предписания, согласно которым п. 3.4 договоров "О накопительно-расходном вкладе", "О срочном вкладе", о вкладе "Пенсионный" предусмотрено, что вкладчик дает банку разрешение удержать из средств, предназначенных для возврата вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты при досрочном расторжении по инициативе вкладчика договора.
Однако, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В связи с этим включение в договор вышеуказанного условия противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.
Правомерность пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по РО от 12.10.2012 N 932 также подтверждена выводами судов по делу А53-29866/2012.
Предметом спора по делу А53-29866/2012 является оспаривание ЗАО "Тусарбанк" предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области N 730 от 28.08.2012. Как указано ранее, оспариваемое в рамках настоящего дела предписание от 12.10.2012 N 932 было выдано в связи с неисполнением предписания N 730 от 28.08.2012 и содержит идентичные требования.
Таким образом, в силу ст. 69 АПК РФ выводы суда о законности пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания не подлежат доказыванию при рассмотрении настоящего арбитражного дела.
Как правильно указано судом первой инстанции, Банком не доказано, что административным органом для выполнения предписания представлен неразумный срок либо, что предписание является неисполнимым. Банк также не обращался с заявлением о продлении срока исполнения предписания, нарушения не устранены.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не принимает доводы ЗАО "Тусарбанк", изложенные в апелляционной жалобе, как основанные на неверном толковании норм законодательства, а также не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.
Согласно ст. 71 АПК РФ арбитражный суд исследует доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции были полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства и доводы.
Произведя их оценку с соблюдением требований ст. 71 АПК РФ, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении требований ЗАО "Тусарбанк" в части оспаривания пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 12.10.2012 N 932.
Решение суда от 17.07.2013 является законным и обоснованным.
Основания для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции не установлены.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 17 июля 2013 года по делу N А53-33815/2012 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
Т.Г.ГУДЕНИЦА
Судьи
О.Ю.ЕФИМОВА
А.Н.СТРЕКАЧЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 03.10.2013 N 15АП-13909/2013 ПО ДЕЛУ N А53-33815/2012
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 3 октября 2013 г. N 15АП-13909/2013
Дело N А53-33815/2012
Резолютивная часть постановления объявлена 26 сентября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 03 октября 2013 года.
Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Гуденица Т.Г.,
судей О.Ю. Ефимовой, А.Н. Стрекачева
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коневой М.А.
при участии:
от ЗАО "Тусарбанк": Переверзева Ирина Валериевна, паспорт, по доверенности от 23.09.2013, Юрасов Сергей Борисович, паспорт, по доверенности от 08.02.2013,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "Тусарбанк"
на решение Арбитражного суда Ростовской области
от 17.07.2013 по делу N А53-33815/2012, принятое судьей Бондарчук Е.В.
по заявлению закрытого акционерного общества "Тусарбанк"
к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
о признании недействительным предписания,
установил:
закрытое акционерное общество "Тусарбанк" (далее - ЗАО "Тусарбанк") обратилось в арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области о признании недействительным предписания от 12.10.2012 N 932.
Решением от 17.07.2013 суд частично удовлетворил заявленные требования, признав недействительными пункты 1, 2, 4, 5 предписания. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.
Не согласившись с принятым судебным актом, ЗАР "Тусарбанк" обжаловало его в порядке, определенном главой 34 АПК РФ. В апелляционной жалобе общество просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований.
В судебное заседание не явились представители Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
От Управления Роспотребнадзора по РО в суд поступил отзыв на жалобу, в котором указано на законность и обоснованность решения суда.
В соответствии со ст. 156 АПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие Управления Роспотребнадзора по Ростовской области.
Представители ЗАО "Тусарбанк" в судебном заседании поддержали доводы апелляционной жалобы, просили решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований общества и удовлетворить заявление в полном объеме.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителей Банка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РО на основании плана проведения проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2012 год, утвержденного приказом Управления от 31.10.2011 года N 445, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица от 09.07.2012 N 000678 в отношении ЗАО "ТУСАРБАНК" со сроком проведения с 01.08.2012 по 28.08.2012.
Управлением Роспотребнадзора 01.08.2012 в адрес ЗАО "ТУСАРБАНК" по месту нахождения юридического лица: гор. Москва, ул. Верхняя Радищевская, 17/2, а также по месту нахождения Ростовского филиала по адресу: гор. Ростов-на-Дону, пер. Братский, д. 56, направлен запрос с приложением распоряжения N 000678 о предоставлении документов и материалов.
В соответствии с Распоряжением N 000678 и на основании части 5 статьи 11 ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" от 26.12.2008 N 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках), ЗАО "ТУСАРБАНК" направил истребованные документы в адрес управления.
Управление, изучив представленные банком документы установило, что ряд их положений не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
- - пункт 4.2.3 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122 от 06.09.2011, заключенного с гр. Дашковой В.Д. (далее по тексту - Кредитный договор N 122), Кредитного договора N 124 от 20.09.2011, заключенного с гр. Акматовой Н.А. (далее по тексту - Кредитный договор N 124), Кредитного договора N 127 от 23.09.2011, заключенного с гр. Богатыревой В.И. (далее по тексту - Кредитный договор N 127), Кредитного договора N 129 от 07.10.2011, заключенного с гр. Богатыревой Н.В. (далее по тексту - Кредитный договор N 129), Кредитного договора N 131 от 23.12.2011, заключенного с гр. Казбековой З.И. (далее по тексту - Кредитный договор N 131), установлено, что датой погашения кредита считается одна из следующих дат, в т.ч. дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора в случае, если денежные средства в погашение соответствующей задолженности поступают из другого банка;
- - пункт 4.6 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 Заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО "ТУСАРБАНК" ежемесячно, не ранее 25 (Двадцать пятого) числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору;
- - пункт 5.5. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 датой уплаты процентов за пользование кредитом считается дата поступления суммы процентов на счет доходов Кредитора в погашение задолженности по процентам;
- - условие, содержащееся в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 согласно которому Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, а в пункте 7.1. Образца кредитного договора от 17.04.2012 установлено, что Заемщик предоставляет право Кредитору производить действия (операции) с персональными данными Заемщика, включая их сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных Заемщика, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;
- - в совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, в котором установлено, что Кредитор, в объеме допустимом действующим законодательством РФ, вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по настоящему Договору любому третьему лицу без согласия Заемщика, в том числе специализированным физическим или юридическим лицам для последующего взыскания. Для целей такой уступки передачи или иного отчуждения Кредитор вправе разглашать любому фактическому или потенциальному контрагенту Кредитора или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которая необходима для совершения такой сделки. Заемщик соглашается на указанное условие и не возражает против разглашения анкетных данных, а также любой личной (персональной) информации о Заемщике вышеуказанным третьим лицам, на что Заемщик дает свое полное и безусловное согласие, подписывая настоящий Договор;
- - в пункте 3.2.1. Образца Договора о вкладе "До востребования" на 2012, Договора N 7-2945 от 22.03.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Первушиной А.И. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-2945), Договора N 7-3219 от 02.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Степаносовой Е.В. (далее по тексту - Договора "До востребования" N 7-3219), Договора N 7-4371 от 21.03.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Тесленко М.В. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-4371), Договора N 7-3227 от 13.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Карпенко Т.В. (далее по тексту - Договор "До востребования" N 7-3227), Договора N 7-3225 от 10.02.2012 О вкладе "До востребования", заключенного с гр. Тутыгиной Н.П. (далее по тексту - Договора "До востребования" N 7-3225), прописано, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 (Семи) календарных дней до введения в действие;
- - пункт 3.4. Образца Договора "О накопительно-расходном вкладе" на 2012, Договора N 4665 от 13.07.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Бакаевым А.В. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4665), Договора N 4554 от 07.06.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Агишевым Р.В. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4554), Договора N 4544 от 01.06.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Абуевым А.Е. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4544), Договора N 4436 от 19.04.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Морозовой Л.П. (далее по тексту - Договор "О накопительно-расходном вкладе" N 4436), Договора N 4485 от 05.05.2012 "О накопительно-расходном вкладе (сроком на два года)", заключенного с гр. Скипской Г.Я. (далее по тексту -Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4485) установлено, что в случае досрочного расторжения настоящего Договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 365 дней проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, за весь срок хранения средств во вкладе пересчитываются по ставке равной половине процентной ставки, установленной в пункте 1.1 Договора. При сроке хранения Вклада 365 дней и более, но до истечения срока, установленного в п. 1.1 Договора, Банк начисляет процент на весь срок хранения средств во вкладе по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты. При недостатке таких средств, Вкладчик обязан уплатить недостающие не позднее следующего дня., что не соответствует ст. ст. 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора "О срочном вкладе" на 2012, Договора N 4332 от 05.03.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Гривцовой В.А. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4332), Договора N 4604 от 26.06.2012. "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Заржецким А.В. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4604), Договора N 4619 от 29.06.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Полуян Н.Ю. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4319), Договора N 4312 от 27.02.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Константиновым СВ. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4312), Договора N 4255 от 02.02.2012 "О срочном вкладе (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Степансовой Е.В. (далее по тексту - Договор "О срочном вкладе" N 4255), согласно которому при досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 31 день проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на день расторжения. В том же размере начисляются проценты на сумму Вклада по истечении срока Вклада, если Вкладчик не изымет Вклад из Банка. При досрочном расторжении по инициативе вкладчика вкладов сроком на 91 день и более: при сроке хранения вклада менее половины срока указанного в Договоре проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на дань расторжения; при сроке хранения вклада равном и более половины срока указанного в Договоре, но до истечения срока, установленного Договором, проценты не пересчитываются и начисляются по ставке, установленной в п. 1.1. Договора за весь фактический срок хранения средств во вкладе. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты.
По этим же основаниям не соответствует пункт 3.4. Образца Договора о вкладе "Пенсионный" на 2012, Договора N 4689 от 20.07.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Кужелевым Ю.Д. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4689), Договора N 4403 от 05.04.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Борисовой О.Н. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4403), Договора N 4472 от 02.05.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Пономаревой Л.И. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4472), Договора N 4711 от 01.08.2012 О вкладе "Пенсионный (с ежемесячной выплатой процентов)", заключенного с гр. Панасевич С.А. (далее по тексту - Договор "Пенсионный" N 4711), согласно которому в случае досрочного расторжения настоящего договора (изъятия Вклада) по инициативе Вкладчика при сроке хранения вклада менее 91 дня проценты, начисленные со дня внесения вклада в Банк, пересчитываются по ставке вклада "До востребования" (в валюте вклада), установленной Банком на день расторжения. При сроке хранения Вклада 91 день и более, но до истечения срока, установленного в пункте 1.1 Договора, Банк начисляет проценты по ставке, установленной в пункте 1.1 Договора за весь срок хранения средств во вкладе. Вкладчик дает Банку разрешение, выраженное в настоящем условии Договора, удержать из средств, предназначенных для возврата Вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты.
По результатам проверки управлением составлен акт проверки N 101522 от 12.10.2012.
Изложенные выше нарушения послужили основанием для выдачи банку предписаний N 730 от 28.08.2012 и N 932 от 12.10.2012 (является повторным предписанием выданным в связи с неисполнением банком предписания N 730 от 28.08.2012), с указанием мер необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей в срок до 26.11.2012, а именно:
1. Пункт 4.2.3 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, привести в соответствие со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 37 Закона.
2. Пункт 4.4 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 307, 309, 310, 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Пункт 4.6 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012 Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 845, 846, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 31 Закона.
4. Пункт 5.5 Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 привести в соответствие со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 37 Закона.
5. Пункт 7.1. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131 в совокупности с пунктом 7.7. Образца кредитного договора от 01.09.2011, Образца кредитного договора от 17.04.2012, Кредитного договора N 122, Кредитного договора N 124, Кредитного договора N 127, Кредитного договора N 129, Кредитного договора N 131, привести в соответствие со статьями 382, 384, 388, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 13, 26 Закона.
6. Пункт 3.2.1. Образца Договора "О вкладе до востребования" на 2012, Договора "До востребования" N 7-2945, Договора "До востребования" N 7-3219, Договора "До востребования" N 7-4371, Договора "До востребования" N 7-3227, Договора "До востребования" N 7-3225, привести в соответствие со статьями 160, 162, 310, 434, 438, 450453, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.
7. Пункт 3.4. Образца Договора "О накопительно-расходном вкладе" на 2012., Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4665, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4554, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4544, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4436, Договора "О накопительно-расходном вкладе" N 4485 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Закона.
8. Пункт 3.4. Образца Договора о срочном вкладе на 2012, Договора "О срочном вкладе" N 4332, Договора "О срочном вкладе" N 4604, Договора "О срочном вкладе" N 4619, Договора "О срочном вкладе" N 4312,Договора "О срочном вкладе" N 4255 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 31 Закона о банках, статьи 32 Закона.
9. Пункт 3.4. Образца Договора о вкладе "Пенсионный" на 2012, Договора "Пенсионный" N 4689, Договора "Пенсионный" N 4403, Договора "Пенсионный" N 4472, Договора "Пенсионный" N 4711 привести в соответствие со статьями 310, 434, 438, 450 - 452, 779, 782, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Считая недействительным предписание Управления Роспотребнадзора по РО, ЗАО "Тусарбанк" обратилось в арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.
В соответствии с ч. 4 ст. 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
В силу ч. 2 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.
Исходя из положений ст. 198 - 201 АПК РФ для признания незаконными действий (акта) должностных лиц органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемых действий (акта) закону и нарушение ими прав и законных интересов заявителя по делу.
В соответствии со ст. 268 АПК РФ при отсутствии возражений Управления Роспотребнадзора по Ростовской области, суд апелляционной инстанции проверяет законность решения суда только в обжалуемой части.
Повторно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для признания недействительными пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 12.10.2012 N 932.
В статье 16 Закона о защите прав потребителей закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Представленные договоры (кредитный договор, договор банковского вклада и указанные в предписании договоры) по своей правовой природе относятся к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о правомерности пункта 3 предписания о том, что условие пункта 4.6. Образцов кредитных договоров от 01.09.2011, 17.04.2012, Кредитных договоров N 122, 124, 127, 129, N 131, согласно которому заемщик предоставляет Кредитору право и поручает Кредитору без дополнительного распоряжения оформлять расчетные документы от имени Заемщика для исполнения платежей по уплате процентов за пользование кредитом, списывать денежные средства с его счета в ЗАО "ТУСАРБАНК" ежемесячно, не ранее 25 числа и не поздней последнего рабочего дня календарного месяца, в целях погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору, противоречит нормам действующего законодательства.
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В связи с этим включение в договор вышеуказанного условия о возможности списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица путем составления расчетных документов по его банковскому счету противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.
Также правомерным является пункт 6 предписания о том, что условие пункта 3.2.1. Образцов договоров о вкладе "До востребования" на 2012 Договоров от 22.03.2012, 02.02.2012, 21.03.2012, 13.02.2012, 10.02.2012 о том, что Банк имеет право изменять в одностороннем порядке ставку процента по Вкладу. Изменения процентных ставок, тарифов и сроки введения в действие указанных изменений утверждаются Банком и доводятся до сведения Вкладчика посредством размещения на стендах в помещении Банка и (или) доп. офисах Банка не позднее 7 календарных дней до введения в действие, противоречит нормам действующего законодательства.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами -потребителями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, тарифов в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, договоры банка являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.
Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, тарифов банка ущемляет установленные законом права потребителя.
Изложенная правовая позиция нашла свое отражение в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу 40-10023/08-146-139, пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", Постановлениях Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.05.2012 по делу N А53-23251/2011, от 30.08.2012 по делу N А53-10679/2012.
Соответствующими законодательству также являются пункты 7, 8, 9 предписания, согласно которым п. 3.4 договоров "О накопительно-расходном вкладе", "О срочном вкладе", о вкладе "Пенсионный" предусмотрено, что вкладчик дает банку разрешение удержать из средств, предназначенных для возврата вкладчику, излишне уплаченные ранее проценты при досрочном расторжении по инициативе вкладчика договора.
Однако, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В связи с этим включение в договор вышеуказанного условия противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.
Правомерность пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по РО от 12.10.2012 N 932 также подтверждена выводами судов по делу А53-29866/2012.
Предметом спора по делу А53-29866/2012 является оспаривание ЗАО "Тусарбанк" предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области N 730 от 28.08.2012. Как указано ранее, оспариваемое в рамках настоящего дела предписание от 12.10.2012 N 932 было выдано в связи с неисполнением предписания N 730 от 28.08.2012 и содержит идентичные требования.
Таким образом, в силу ст. 69 АПК РФ выводы суда о законности пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания не подлежат доказыванию при рассмотрении настоящего арбитражного дела.
Как правильно указано судом первой инстанции, Банком не доказано, что административным органом для выполнения предписания представлен неразумный срок либо, что предписание является неисполнимым. Банк также не обращался с заявлением о продлении срока исполнения предписания, нарушения не устранены.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции не принимает доводы ЗАО "Тусарбанк", изложенные в апелляционной жалобе, как основанные на неверном толковании норм законодательства, а также не соответствующие фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.
Согласно ст. 71 АПК РФ арбитражный суд исследует доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Материалы дела свидетельствуют о том, что судом первой инстанции были полно и всесторонне исследованы фактические обстоятельства, а также представленные сторонами доказательства и доводы.
Произведя их оценку с соблюдением требований ст. 71 АПК РФ, суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении требований ЗАО "Тусарбанк" в части оспаривания пунктов 3, 6, 7, 8, 9 предписания Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 12.10.2012 N 932.
Решение суда от 17.07.2013 является законным и обоснованным.
Основания для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции не установлены.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Ростовской области от 17 июля 2013 года по делу N А53-33815/2012 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В соответствии с частью 5 статьи 271, частью 1 статьи 266 и частью 2 статьи 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.
Председательствующий
Т.Г.ГУДЕНИЦА
Судьи
О.Ю.ЕФИМОВА
А.Н.СТРЕКАЧЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)