Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Кийков М.В.
А-33
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Елисеевой А.Л., Абрамовича В.В.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.,
гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", поданному в интересах Д. к ОАО "Альфа-банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Д.,
на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 31 мая 2012 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Д. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" в интересах Д. предъявила в суде иск к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 02.02.2010 г. Д. был открыт лицевой счет в ОАО "Альфа-Банк" и подключена услуга Интернет банк "Альфа-клик". 22.01.2011 г. Д. зашла на Интернет-сайт банка "Альфа-Клик", но авторизироваться не удалось из-за произошедшей ошибки. После чего с ее расчетного счета неизвестными лицами, были переведены денежные средства в размере 99 124 руб. на счет незнакомого лица ФИО8 которые в последующем в течение трех дней были обналичены. Д., 23.01.2011 года узнав о похищении денежных средств с ее расчетного счета, позвонила в справочную службу ответчика и просила отменить операцию по переводу денежных средств на счет ФИО8 24.01.2011 г. она направила ответчику письменную претензию с требованием отменить операцию по переводу денежных средств и возвратить переведенные денежные средства. Однако никаких действий Банком совершено не было и денежные средства со счета ФИО8 были обналичены. Поскольку банк не обеспечил сохранность денежных средств, не принял меры по блокировке карты ФИО8, что должен был сделать в соответствии с типовом договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", не предоставил информацию о правилах и условиях безопасного использования услуги Интернет-банк "Альфа-клик", а при попытке входа на сайт, Д. была переадресована на подложный Интернет-сайт, где ввела данные, необходимые для доступа к ее счету, Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" просит взыскать с ответчика в пользу Д. причиненный материальный ущерб 99 124 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6 951,07 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Д. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" Т. (доверенность N 5/1894Д от 17.05.2012 г.), представила возражения на апелляционную жалобу, в которых указывается на необоснованность изложенных в жалобе доводов.
Представитель Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду апелляционной инстанции не сообщил, причина неявки указанного лица в судебное заседание признана неуважительной и на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, заслушав объяснение Д., поддержавшей доводы жалобы; представителя ОАО "Альфа-Банк" Д.Т. (доверенность N 5/1030Д от 02.05.2012 года), возражавшей относительно доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Исходя из положений ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Из объяснений сторон, из документов, приобщенных к материалам дела усматривается, что 02.02.2010 г. Д. заполнена Анкета клиента ОАО "Альфа-Банк" для получения пакета услуг "Стиль", являющаяся подтверждением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО "Альфа-банк". В указанной анкете Д. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" и обязалась выполнять условия указанного договора. Анкета содержит подпись клиента Д. с указанием на то, что вышеуказанный договор ею получен (с приложениями), с тарифами ОАО "Альфа-банк" она ознакомлена и согласна.
На основании указанной Анкеты-клиента Банком Д. открыт текущий счет N и счет "Мой Сейф" N (л.д. 5). В анкете клиента указан ID клиента N, а также номер телефона, по которому банк может связаться с клиентом.
Согласно п. 7.1, 7.3, 7.5, 7.9 Договора о комплексном банковском обслуживании Банк предоставляет клиенту Интернет-Банк "Альфа-клик" при наличии технической возможности, для доступа к Интернет Банку "Альфа-клик" банк выдает клиенту следующие средства доступа: временный пароль "Альфа-клик" и логин. Посредством Интернет Банка "Альфа-клик" клиент может осуществлять операции по получению информации по счетам, произведенных операциях по счетам, о задолженности по кредитам и иную, произвести перевод средств между счетами клиента и др. В случае если операция в Интернет Банке "Альфа-клик" осуществляется с использованием Одноразового пароля, такие поручения Клиента исполняются после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.
Пунктами 12.2, 12.3, 12.4, 12.10 Договора предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в Отделениях банка, в банкоматах банка, а также при использовании услуг Интернет Банка "Альфа-клик". До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты или PIN клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг Интернет банка "Альфа-клик" ... в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа. Банк не несет ответственности в случае, если клиентом при осуществлении платежей через Интернет Банк "Альфа-клик" указаны неверные реквизиты (счет, с которого будет произведен платеж, наименование получателя платежа, сумма платежа, а также иные параметры, необходимые для осуществления перевода с помощью данной услуги). Клиент самостоятельно регулирует дальнейшие взаиморасчеты с получателем платежа.
По условиям договора (п. п. 4.1, 4.1.4, 4.2, 4.2.4) Банк осуществляет идентификацию клиента при его обращении в Интернет Банке "Альфа-клик" - по логину. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа-клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Банк осуществляет аутентификацию клиента при его обращении в Интернет Банке "Альфа-клик" - по паролю "Альфа-клик" и/или одноразовому паролю. Одноразовым паролем в силу Договора является известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином и паролем "Альфа-клик", позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при подаче распоряжения клиентом в интернет-банке "Альфа-клик". Одноразовый пароль направляется банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете - клиента.
Материалами дела установлено, что по состоянию на 22.01.2011 г. на текущем счете Д. имелись денежные средства в сумме 90 800 руб., 22.01.2011 г. по операции "видовые квартиры с паркингом N" денежные средства в сумме 99 124 руб. сняты со счета. По счету "Мой Сейф" под N 22.01.2011 г. произведен внутрибанковский перевод между счетами на сумму 90 800 руб.
Согласно справке по счету клиента ОАО "Альфа-Банк" ФИО8 22.01.2011 г. на счету проведена операция "видовые квартиры с паркингом N" с поступлением суммы в размере 99 124 руб., 25.01.2011 г. сумма в размере 99 000 руб. снята со счета.
24.01.2011 г. Д. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением, в котором указала, что 22.01.2011 г., около 12 час. 15 мин., попыталась произвести оплату мобильной связи через Интернет Банк "Альфа-клик", после введения логина и пароля на сайте, на ее телефон поступило сообщение о технических неполадках и необходимостью подтверждения номера телефона, что и было ею сделано. После чего ей пришло сообщение с паролем о подтверждении перевода денежных средств на имя ФИО8 в сумме 99 124 руб., затем поступило сообщение о поступлении на ее счет денежных средств в сумме 90 800 руб., остаток на счете 102 770 руб. 98 коп., поскольку истица данных операций не производила, она закрыла программу. В 12 час. 31 мин. на ее телефон поступил звонок и мужчина, представившийся сотрудником "Альфа-банка" сообщил о необходимости повторно отменить операции в программе, поскольку она некорректно вышла из системы, после чего Д. зашла на сайт и вновь ввела пароль, затем поступило сообщение о списании со счета суммы 99 124 руб. на имя ФИО8, в 12 час. 38 мин. ей пришло сообщение о том, что она все сделала правильно и работа со счетом возобновится. 23.01.2011 г. при проверке счета она обнаружила, что денежные средства на счете отсутствуют. Д. в заявлении просила признать операцию по переводу денежных средств со счета на счет ФИО8 в размере 99 124 руб. недействительной, а также операцию по переводу денежных со счета "Мой сейф" на текущий счет в размере 90 800 руб.
ОАО "Альфа-банк" предоставлен ответ на претензию, в которой указано, что Д. предоставлен одноразовый пароль для интернет-банка на ее номер телефона, смена номера телефона не зафиксирована. Оспариваемые операции банком произведены в соответствии с порядком предоставления услуги Альфа-клик, определенном в Договоре КБО. Оснований для удовлетворения требований не усматривается, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
Из дела видно, что по факту хищения денежных средств Д. обратилась с заявлением в ОМ N 1 УВД по г. Красноярску. В ходе проведенной проверки было установлено, что 22.01.2011 г. неизвестное лицо, используя электронный ключ и пароль для доступа к счету гр. Д. N, открытого в филиале ОАО "Альфа-банк" в г. Красноярске посредством СДБО "Альфа-клик", произвело неправомерный перевод денежных средств в сумме 99 124 руб. со счета Д. на счет ФИО8 N, открытый в ДО Сокольники ОАО "Альфа-банк" в г. Москве. 25.01.2011 г. денежные средства обналичены неизвестным лицом посредством банкомата в г. Москве. Постановлением от 24.02.2011 г. материал проверки передан в УВД по г. Красноярску для оценки имеющихся данных для принятия решения в порядке ст. 145 УПК РФ.
По итогам проверки материал был направлен в ГУ МВД России г. Москва за исх. N от 02.03.2011 г. (л.д. 180). Постановлением от 11.10.2011 г. О/у 1 ОРЧ ОЭБ и ПК УВД по ВАО ГУ МВД России по г. Москве материал проверки по заявлению Д. был направлен в ОМВД России по району "Сокольники" г. Москва. В настоящее время материал восстанавливается в связи с его утратой.
Как следует из выписки электронного журнала, Д. в программе Интернет Банка "Альфа-клик" присвоен идентификационный номер 2550841, под этим номером проводятся операции клиента в Интернет Банке.
Поскольку идентификация клиента в Интернет Банке осуществляется по логину, Д. присвоен логин N, что также следует из выписки из электронного журнала.
Согласно стр. 2 указанной выписки 22.01.2011 г. в 08:25:09 произведен вход клиента в Интернет Банк, 22.01.2011 г. в 08:39:14 зафиксирован выход клиента из системы. На стр. 3 выписки указано, что клиенту под идентификационным номером Д. N в 08:24:52 направлен пароль для ввода в "Альфа-клик" в 08:25:59 клиентом произведен ввод пароля; в 08:28:41 клиенту направлен пароль N, без указания времени имеется ввод пароля по данной операции на телефон клиента направлено сообщение подтвердить перевод на сумму 99 124 руб. получатель ФИО8, пароль; в 08:34:38 выслан пароль и сообщение с просьбой подтвердить перевод на сумму 99 124 руб. на имя ФИО8: в 08:35:41 данный пароль успешно введен клиентом банка в подтверждение перевода.
Из объяснений Д. усматривается, что она зашла на официальный сайт банка "Альфа клик", ввела логин, пароль, захотела увидеть свои счета, но не получилось. Тут же поступил звонок на мобильный телефон, номер был московский, звонивший представился сотрудником банка, сказал, что нужно еще раз зайти на сайт и отменить все распоряжения. Она еще раз зашла на сайт. Ей действительно пришло SMS-сообщение с предложением подтвердить перевод на имя получателя ФИО8 введением пароля, она ввела пароль.
Представитель ответчика в судебном заседании пояснял, что на сайте банка размещены рекомендации о мерах безопасности при работе с "Альфа-клик", в частности указано, что сотрудники банка никогда не просят сообщить или ввести конфиденциальную информацию - пароль, одноразовый пароль. Одноразовый пароль по SMS действует только на подтверждение платежа, отменить операцию в "Альфа-клике" невозможно.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства и установив, что существенные условия, обязанности, права и ответственность, а также порядок использования систем банка, в том числе Интернет банка "Альфа-клик" изложены в Договоре о комплексном банковском обслуживании, в котором также указано, что до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты или PIN, клиент несет ответственность за все операции по счетам, в том случае если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-клик" станет доступной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой связи и телефонной связи, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа, а также то, что Д. при подписании Анкеты-клиента подтвердила, что с указанными условиями договора ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, ей было известно о том, что одноразовый пароль может быть введен только один раз, однако она при использовании Интернет банка "Альфа-клик" дважды ввела одноразовый пароль на подложном сайте, не удостоверившись в правильности адреса, где доступен "Альфа-Клик", подтвердив перевод своих денежных средств на счет другого клиента, пришел к правильному выводу о том, что ответчиком не совершено каких-либо действий, нарушающих права истца как потребителя и правомерно отказал Д. в иске.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы Д. о том, что банком не была предоставлена информация о существовании возможности хищения пароля доступа и логина посредством передачи данных Интернет и то, что банк не предпринял меры для предотвращения несанкционированного доступа к информации о ее счетах, не обеспечил сохранность ее денежных средств, судебная коллегия находит несостоятельными, противоречащими материалам дела.
Как было указано выше, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" содержит всю необходимую информацию о порядке пользования счетом и услугой интернет-банка "Альфа-Клик", а на официальном Интернет-сайте ОАО "Альфа-Банк", через который осуществляется использование услуги "Альфа Клик", размещена информация по безопасному использованию данной услуги и ознакомление с указанной информацией предшествует ее использованию.
Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон. Выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона. Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 31 мая 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.09.2012 ПО ДЕЛУ N 33-7590/2012
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2012 г. по делу N 33-7590/2012
Судья: Кийков М.В.
А-33
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Елисеевой А.Л., Абрамовича В.В.,
при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.,
гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей", поданному в интересах Д. к ОАО "Альфа-банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Д.,
на решение Кировского районного суда г. Красноярска от 31 мая 2012 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Д. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" в интересах Д. предъявила в суде иск к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 02.02.2010 г. Д. был открыт лицевой счет в ОАО "Альфа-Банк" и подключена услуга Интернет банк "Альфа-клик". 22.01.2011 г. Д. зашла на Интернет-сайт банка "Альфа-Клик", но авторизироваться не удалось из-за произошедшей ошибки. После чего с ее расчетного счета неизвестными лицами, были переведены денежные средства в размере 99 124 руб. на счет незнакомого лица ФИО8 которые в последующем в течение трех дней были обналичены. Д., 23.01.2011 года узнав о похищении денежных средств с ее расчетного счета, позвонила в справочную службу ответчика и просила отменить операцию по переводу денежных средств на счет ФИО8 24.01.2011 г. она направила ответчику письменную претензию с требованием отменить операцию по переводу денежных средств и возвратить переведенные денежные средства. Однако никаких действий Банком совершено не было и денежные средства со счета ФИО8 были обналичены. Поскольку банк не обеспечил сохранность денежных средств, не принял меры по блокировке карты ФИО8, что должен был сделать в соответствии с типовом договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", не предоставил информацию о правилах и условиях безопасного использования услуги Интернет-банк "Альфа-клик", а при попытке входа на сайт, Д. была переадресована на подложный Интернет-сайт, где ввела данные, необходимые для доступа к ее счету, Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" просит взыскать с ответчика в пользу Д. причиненный материальный ущерб 99 124 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6 951,07 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Д. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Представитель ОАО "Альфа-Банк" Т. (доверенность N 5/1894Д от 17.05.2012 г.), представила возражения на апелляционную жалобу, в которых указывается на необоснованность изложенных в жалобе доводов.
Представитель Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду апелляционной инстанции не сообщил, причина неявки указанного лица в судебное заседание признана неуважительной и на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, заслушав объяснение Д., поддержавшей доводы жалобы; представителя ОАО "Альфа-Банк" Д.Т. (доверенность N 5/1030Д от 02.05.2012 года), возражавшей относительно доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Исходя из положений ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Из объяснений сторон, из документов, приобщенных к материалам дела усматривается, что 02.02.2010 г. Д. заполнена Анкета клиента ОАО "Альфа-Банк" для получения пакета услуг "Стиль", являющаяся подтверждением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО "Альфа-банк". В указанной анкете Д. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" и обязалась выполнять условия указанного договора. Анкета содержит подпись клиента Д. с указанием на то, что вышеуказанный договор ею получен (с приложениями), с тарифами ОАО "Альфа-банк" она ознакомлена и согласна.
На основании указанной Анкеты-клиента Банком Д. открыт текущий счет N и счет "Мой Сейф" N (л.д. 5). В анкете клиента указан ID клиента N, а также номер телефона, по которому банк может связаться с клиентом.
Согласно п. 7.1, 7.3, 7.5, 7.9 Договора о комплексном банковском обслуживании Банк предоставляет клиенту Интернет-Банк "Альфа-клик" при наличии технической возможности, для доступа к Интернет Банку "Альфа-клик" банк выдает клиенту следующие средства доступа: временный пароль "Альфа-клик" и логин. Посредством Интернет Банка "Альфа-клик" клиент может осуществлять операции по получению информации по счетам, произведенных операциях по счетам, о задолженности по кредитам и иную, произвести перевод средств между счетами клиента и др. В случае если операция в Интернет Банке "Альфа-клик" осуществляется с использованием Одноразового пароля, такие поручения Клиента исполняются после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.
Пунктами 12.2, 12.3, 12.4, 12.10 Договора предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в Отделениях банка, в банкоматах банка, а также при использовании услуг Интернет Банка "Альфа-клик". До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты или PIN клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг Интернет банка "Альфа-клик" ... в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа. Банк не несет ответственности в случае, если клиентом при осуществлении платежей через Интернет Банк "Альфа-клик" указаны неверные реквизиты (счет, с которого будет произведен платеж, наименование получателя платежа, сумма платежа, а также иные параметры, необходимые для осуществления перевода с помощью данной услуги). Клиент самостоятельно регулирует дальнейшие взаиморасчеты с получателем платежа.
По условиям договора (п. п. 4.1, 4.1.4, 4.2, 4.2.4) Банк осуществляет идентификацию клиента при его обращении в Интернет Банке "Альфа-клик" - по логину. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку "Альфа-клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Банк осуществляет аутентификацию клиента при его обращении в Интернет Банке "Альфа-клик" - по паролю "Альфа-клик" и/или одноразовому паролю. Одноразовым паролем в силу Договора является известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином и паролем "Альфа-клик", позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при подаче распоряжения клиентом в интернет-банке "Альфа-клик". Одноразовый пароль направляется банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в анкете - клиента.
Материалами дела установлено, что по состоянию на 22.01.2011 г. на текущем счете Д. имелись денежные средства в сумме 90 800 руб., 22.01.2011 г. по операции "видовые квартиры с паркингом N" денежные средства в сумме 99 124 руб. сняты со счета. По счету "Мой Сейф" под N 22.01.2011 г. произведен внутрибанковский перевод между счетами на сумму 90 800 руб.
Согласно справке по счету клиента ОАО "Альфа-Банк" ФИО8 22.01.2011 г. на счету проведена операция "видовые квартиры с паркингом N" с поступлением суммы в размере 99 124 руб., 25.01.2011 г. сумма в размере 99 000 руб. снята со счета.
24.01.2011 г. Д. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением, в котором указала, что 22.01.2011 г., около 12 час. 15 мин., попыталась произвести оплату мобильной связи через Интернет Банк "Альфа-клик", после введения логина и пароля на сайте, на ее телефон поступило сообщение о технических неполадках и необходимостью подтверждения номера телефона, что и было ею сделано. После чего ей пришло сообщение с паролем о подтверждении перевода денежных средств на имя ФИО8 в сумме 99 124 руб., затем поступило сообщение о поступлении на ее счет денежных средств в сумме 90 800 руб., остаток на счете 102 770 руб. 98 коп., поскольку истица данных операций не производила, она закрыла программу. В 12 час. 31 мин. на ее телефон поступил звонок и мужчина, представившийся сотрудником "Альфа-банка" сообщил о необходимости повторно отменить операции в программе, поскольку она некорректно вышла из системы, после чего Д. зашла на сайт и вновь ввела пароль, затем поступило сообщение о списании со счета суммы 99 124 руб. на имя ФИО8, в 12 час. 38 мин. ей пришло сообщение о том, что она все сделала правильно и работа со счетом возобновится. 23.01.2011 г. при проверке счета она обнаружила, что денежные средства на счете отсутствуют. Д. в заявлении просила признать операцию по переводу денежных средств со счета на счет ФИО8 в размере 99 124 руб. недействительной, а также операцию по переводу денежных со счета "Мой сейф" на текущий счет в размере 90 800 руб.
ОАО "Альфа-банк" предоставлен ответ на претензию, в которой указано, что Д. предоставлен одноразовый пароль для интернет-банка на ее номер телефона, смена номера телефона не зафиксирована. Оспариваемые операции банком произведены в соответствии с порядком предоставления услуги Альфа-клик, определенном в Договоре КБО. Оснований для удовлетворения требований не усматривается, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.
Из дела видно, что по факту хищения денежных средств Д. обратилась с заявлением в ОМ N 1 УВД по г. Красноярску. В ходе проведенной проверки было установлено, что 22.01.2011 г. неизвестное лицо, используя электронный ключ и пароль для доступа к счету гр. Д. N, открытого в филиале ОАО "Альфа-банк" в г. Красноярске посредством СДБО "Альфа-клик", произвело неправомерный перевод денежных средств в сумме 99 124 руб. со счета Д. на счет ФИО8 N, открытый в ДО Сокольники ОАО "Альфа-банк" в г. Москве. 25.01.2011 г. денежные средства обналичены неизвестным лицом посредством банкомата в г. Москве. Постановлением от 24.02.2011 г. материал проверки передан в УВД по г. Красноярску для оценки имеющихся данных для принятия решения в порядке ст. 145 УПК РФ.
По итогам проверки материал был направлен в ГУ МВД России г. Москва за исх. N от 02.03.2011 г. (л.д. 180). Постановлением от 11.10.2011 г. О/у 1 ОРЧ ОЭБ и ПК УВД по ВАО ГУ МВД России по г. Москве материал проверки по заявлению Д. был направлен в ОМВД России по району "Сокольники" г. Москва. В настоящее время материал восстанавливается в связи с его утратой.
Как следует из выписки электронного журнала, Д. в программе Интернет Банка "Альфа-клик" присвоен идентификационный номер 2550841, под этим номером проводятся операции клиента в Интернет Банке.
Поскольку идентификация клиента в Интернет Банке осуществляется по логину, Д. присвоен логин N, что также следует из выписки из электронного журнала.
Согласно стр. 2 указанной выписки 22.01.2011 г. в 08:25:09 произведен вход клиента в Интернет Банк, 22.01.2011 г. в 08:39:14 зафиксирован выход клиента из системы. На стр. 3 выписки указано, что клиенту под идентификационным номером Д. N в 08:24:52 направлен пароль для ввода в "Альфа-клик" в 08:25:59 клиентом произведен ввод пароля; в 08:28:41 клиенту направлен пароль N, без указания времени имеется ввод пароля по данной операции на телефон клиента направлено сообщение подтвердить перевод на сумму 99 124 руб. получатель ФИО8, пароль; в 08:34:38 выслан пароль и сообщение с просьбой подтвердить перевод на сумму 99 124 руб. на имя ФИО8: в 08:35:41 данный пароль успешно введен клиентом банка в подтверждение перевода.
Из объяснений Д. усматривается, что она зашла на официальный сайт банка "Альфа клик", ввела логин, пароль, захотела увидеть свои счета, но не получилось. Тут же поступил звонок на мобильный телефон, номер был московский, звонивший представился сотрудником банка, сказал, что нужно еще раз зайти на сайт и отменить все распоряжения. Она еще раз зашла на сайт. Ей действительно пришло SMS-сообщение с предложением подтвердить перевод на имя получателя ФИО8 введением пароля, она ввела пароль.
Представитель ответчика в судебном заседании пояснял, что на сайте банка размещены рекомендации о мерах безопасности при работе с "Альфа-клик", в частности указано, что сотрудники банка никогда не просят сообщить или ввести конфиденциальную информацию - пароль, одноразовый пароль. Одноразовый пароль по SMS действует только на подтверждение платежа, отменить операцию в "Альфа-клике" невозможно.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства и установив, что существенные условия, обязанности, права и ответственность, а также порядок использования систем банка, в том числе Интернет банка "Альфа-клик" изложены в Договоре о комплексном банковском обслуживании, в котором также указано, что до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты или PIN, клиент несет ответственность за все операции по счетам, в том случае если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-клик" станет доступной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой связи и телефонной связи, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа, а также то, что Д. при подписании Анкеты-клиента подтвердила, что с указанными условиями договора ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, ей было известно о том, что одноразовый пароль может быть введен только один раз, однако она при использовании Интернет банка "Альфа-клик" дважды ввела одноразовый пароль на подложном сайте, не удостоверившись в правильности адреса, где доступен "Альфа-Клик", подтвердив перевод своих денежных средств на счет другого клиента, пришел к правильному выводу о том, что ответчиком не совершено каких-либо действий, нарушающих права истца как потребителя и правомерно отказал Д. в иске.
В связи с изложенным доводы апелляционной жалобы Д. о том, что банком не была предоставлена информация о существовании возможности хищения пароля доступа и логина посредством передачи данных Интернет и то, что банк не предпринял меры для предотвращения несанкционированного доступа к информации о ее счетах, не обеспечил сохранность ее денежных средств, судебная коллегия находит несостоятельными, противоречащими материалам дела.
Как было указано выше, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" содержит всю необходимую информацию о порядке пользования счетом и услугой интернет-банка "Альфа-Клик", а на официальном Интернет-сайте ОАО "Альфа-Банк", через который осуществляется использование услуги "Альфа Клик", размещена информация по безопасному использованию данной услуги и ознакомление с указанной информацией предшествует ее использованию.
Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон. Выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона. Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Красноярска от 31 мая 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)