Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Моисеенко Н.С.
Докладчик: Рогова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Верещагина Г.С.,
судей Котова Д.О., Роговой И.В.,
при секретаре Д.Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 24 октября 2013 года дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" Д.А. на решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 14 августа 2013 года, которым постановлено:
"в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" в интересах Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда - отказать".
Заслушав доклад судьи Роговой И.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Северный край" (далее - РОО ЗПП "Северный край") обратилась в суд с иском в интересах Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что 14 июля 2011 года между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор о предоставлении кредита в размере <...> руб. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. Считая данное условие договора противоречащим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 (далее - Закона РФ "О защите прав потребителей"), РОО ЗПП "Северный край" просила признать недействительными положения кредитного договора N <...> от 14 июля 2011 года о возложении обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Г. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> руб., излишне уплаченные проценты - <...> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...> руб. <...> коп, компенсацию морального вреда - <...> руб., штраф.
Определением суда от 02 июля 2013 года по ходатайству представителя РОО ЗПП "Северный край" Д.А. произведена замена ненадлежащего ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) на надлежащего ответчика - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в связи с изменением фирменного наименования в соответствии с решением от 06 марта 2013 года.
Истец Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель РОО ЗПП "Северный край" Д.А. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.
Ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит", третье лицо ООО "Группа Ренессанс Страхование" о времени и месте судебного заседания извещены, в суд своих представителей не направили.
Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился представитель РОО ЗПП "Северный край" Д.А.
В апелляционной жалобе просит решение отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование доводов жалобы указывает на то, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за подключение к программе страхования в размере <...> руб., которая является самостоятельным платежом и не связана с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрена действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка. Полагает, что условия страхования жизни и здоровья истца являются обременительными для заемщика, поскольку составляют 28,33% от суммы кредита. Указывает на нарушение ответчиком права истца как потребителя в результате непредоставления информации о праве выбора страховой организации с указанием перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации, а также о возможности оплаты комиссии наличными денежными средствами. Указанные обстоятельства не свидетельствует о добровольности, самостоятельности, а также экономической обоснованности договора страхования с учетом размера кредита и страховой премии.
Лица, участвующие в деле, извещены о дате и времени судебного разбирательства суда апелляционной инстанции надлежащим образом, в суд не явились. По определению судебной коллегии дело рассмотрено в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.
Из материалов дела следует, что 14 июля 2011 года между Я. (после заключения брака - Г.) ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок 36 месяцев под 18,8% годовых.
Разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору Страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Лицами, участвующими в деле, не оспаривается, что из суммы кредита <...> руб. денежные средства в размере <...> руб. удержаны Банком в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, а сумма <...> руб. выдана истцу на руки.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик не обусловливал выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования, услуга по подключению к программе страхования истцу не навязывалась, поскольку он был ознакомлен с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласна, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал" (далее - Общие условия) услуга подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с разделом 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту (п. 6.3.2 Общих Условий).
Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п. 6.3.3 Общих условий).
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Г. выразила намерение принять участие в программе страхования, о чем свидетельствует заявление на подключение дополнительных услуг. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что Г. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Включение условий об оказании услуги по подключению к программе страхования в кредитный договор не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
Из заявления Г. о выдаче кредита, п. 6.3.2. условий подключения к Программе страхования и кредитного договора видно, что истцу было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии, способе ее уплаты. Следовательно, истец имел возможность оценить целесообразность подключения к программе страхования исходя из размера кредита и размера включенной в него комиссии.
Таким образом, условия подключения к программе страхования были известны истцу. Воспользовавшись добровольно своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования в размере <...> руб. с включением данной суммы в сумму кредита. Доказательств наличия намерения и возможности уплатить сумму комиссии за счет собственных средств, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Доводы представителя РОО "Северный край" о том, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об оказываемой услуге по подключению к программе страхования, судебная коллегия отклоняет.
В силу п. 1 ст. 10 Закон РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Под существенным нарушением условий договора, согласно ст. 450 ГК РФ, понимается нарушение условий договора, которое влечет для стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Отказа от исполнения кредитного договора и (или) отказа от участия в программе страхования по основанию отсутствия информации (предоставления неполной информации) Г. не заявляла.
Поскольку действия ответчика по подключению истца к программе страхования правомерны, права истца как потребителя не были нарушены. Следовательно, требования о взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, и нет правовых оснований и для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, решение - законным и обоснованным. Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, исследованы доказательства, которым дана оценка в соответствии со статьей 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции основаны на доказательствах, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона, которым руководствовался суд. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется.
Доводы, изложенные в жалобе, исследовались судом, им дана правильная оценка. В апелляционной жалобе не приведено доводов, опровергающих выводы суда, оснований считать такие выводы неправильными не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 14 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" Д.А. без удовлетворения.
Председательствующий
Г.С.ВЕРЕЩАГИН
Судьи
Д.О.КОТОВ
И.В.РОГОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.10.2013 ПО ДЕЛУ N 33-6089/13
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРХАНГЕЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 октября 2013 г. по делу N 33-6089/13
Судья: Моисеенко Н.С.
Докладчик: Рогова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе:
председательствующего Верещагина Г.С.,
судей Котова Д.О., Роговой И.В.,
при секретаре Д.Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 24 октября 2013 года дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" Д.А. на решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 14 августа 2013 года, которым постановлено:
"в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" в интересах Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда - отказать".
Заслушав доклад судьи Роговой И.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация по защите прав потребителей "Северный край" (далее - РОО ЗПП "Северный край") обратилась в суд с иском в интересах Г. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее - ООО КБ "Ренессанс Капитал") о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что 14 июля 2011 года между Г. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор о предоставлении кредита в размере <...> руб. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...> руб. Считая данное условие договора противоречащим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 (далее - Закона РФ "О защите прав потребителей"), РОО ЗПП "Северный край" просила признать недействительными положения кредитного договора N <...> от 14 июля 2011 года о возложении обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Г. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> руб., излишне уплаченные проценты - <...> руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...> руб. <...> коп, компенсацию морального вреда - <...> руб., штраф.
Определением суда от 02 июля 2013 года по ходатайству представителя РОО ЗПП "Северный край" Д.А. произведена замена ненадлежащего ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) на надлежащего ответчика - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в связи с изменением фирменного наименования в соответствии с решением от 06 марта 2013 года.
Истец Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель РОО ЗПП "Северный край" Д.А. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.
Ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит", третье лицо ООО "Группа Ренессанс Страхование" о времени и месте судебного заседания извещены, в суд своих представителей не направили.
Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился представитель РОО ЗПП "Северный край" Д.А.
В апелляционной жалобе просит решение отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование доводов жалобы указывает на то, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за подключение к программе страхования в размере <...> руб., которая является самостоятельным платежом и не связана с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрена действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка. Полагает, что условия страхования жизни и здоровья истца являются обременительными для заемщика, поскольку составляют 28,33% от суммы кредита. Указывает на нарушение ответчиком права истца как потребителя в результате непредоставления информации о праве выбора страховой организации с указанием перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации, а также о возможности оплаты комиссии наличными денежными средствами. Указанные обстоятельства не свидетельствует о добровольности, самостоятельности, а также экономической обоснованности договора страхования с учетом размера кредита и страховой премии.
Лица, участвующие в деле, извещены о дате и времени судебного разбирательства суда апелляционной инстанции надлежащим образом, в суд не явились. По определению судебной коллегии дело рассмотрено в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.
Из материалов дела следует, что 14 июля 2011 года между Я. (после заключения брака - Г.) ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок 36 месяцев под 18,8% годовых.
Разделом 4 договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору Страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой часть договора.
Лицами, участвующими в деле, не оспаривается, что из суммы кредита <...> руб. денежные средства в размере <...> руб. удержаны Банком в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, а сумма <...> руб. выдана истцу на руки.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик не обусловливал выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования, услуга по подключению к программе страхования истцу не навязывалась, поскольку он был ознакомлен с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласна, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов ООО КБ "Ренессанс Капитал" (далее - Общие условия) услуга подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
В соответствии с разделом 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту (п. 6.3.2 Общих Условий).
Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п. 6.3.3 Общих условий).
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
Г. выразила намерение принять участие в программе страхования, о чем свидетельствует заявление на подключение дополнительных услуг. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции, не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что Г. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Включение условий об оказании услуги по подключению к программе страхования в кредитный договор не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента присоединиться к программе страхования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента подключиться к программе страхования, а также положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к программе страхования.
Из заявления Г. о выдаче кредита, п. 6.3.2. условий подключения к Программе страхования и кредитного договора видно, что истцу было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии, способе ее уплаты. Следовательно, истец имел возможность оценить целесообразность подключения к программе страхования исходя из размера кредита и размера включенной в него комиссии.
Таким образом, условия подключения к программе страхования были известны истцу. Воспользовавшись добровольно своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования в размере <...> руб. с включением данной суммы в сумму кредита. Доказательств наличия намерения и возможности уплатить сумму комиссии за счет собственных средств, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Доводы представителя РОО "Северный край" о том, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об оказываемой услуге по подключению к программе страхования, судебная коллегия отклоняет.
В силу п. 1 ст. 10 Закон РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона).
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.
Под существенным нарушением условий договора, согласно ст. 450 ГК РФ, понимается нарушение условий договора, которое влечет для стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Отказа от исполнения кредитного договора и (или) отказа от участия в программе страхования по основанию отсутствия информации (предоставления неполной информации) Г. не заявляла.
Поскольку действия ответчика по подключению истца к программе страхования правомерны, права истца как потребителя не были нарушены. Следовательно, требования о взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, и нет правовых оснований и для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, решение - законным и обоснованным. Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, исследованы доказательства, которым дана оценка в соответствии со статьей 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции основаны на доказательствах, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона, которым руководствовался суд. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется.
Доводы, изложенные в жалобе, исследовались судом, им дана правильная оценка. В апелляционной жалобе не приведено доводов, опровергающих выводы суда, оснований считать такие выводы неправильными не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда города Архангельска от 14 августа 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Северный край" Д.А. без удовлетворения.
Председательствующий
Г.С.ВЕРЕЩАГИН
Судьи
Д.О.КОТОВ
И.В.РОГОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)