Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Мировой судья: Бухаров Т.С.
Судья апелляционной инстанции: Шарыпова Н.В.
Президиум Курганского областного суда в составе:
председательствующего Толмачева О.Л.,
членов президиума Мочегаева Н.П., Григорьевой Н.А., Кабанькова С.А., Бурматовой Н.В., Чусовитина В.В.
рассмотрел 21 мая 2012 года дело по иску Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей на основании кассационной жалобы Л. и определения судьи Курганского областного суда Стрижовой В.Н. от 4 мая 2012 года о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Заслушав доклад судьи областного суда Стрижовой В.Н. об обстоятельствах дела, президиум
установил:
Л. обратилась к мировому судье с иском к ОАО "Альфа-Банк" (далее - банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований указала, что 6 августа 2008 года заключила с ОАО "Альфа-Банк" кредитный договор, на основании которого ей был предоставлен кредит на сумму руб. на срок до 15 августа 2013 года под 13,9% годовых на приобретение автомобиля. При выдаче кредита с нее была удержана ответчиком единовременная комиссия за выдачу кредита в размере руб. Полагала, что обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Считала, что включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителей. С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в ее пользу уплаченную сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере., компенсацию морального вреда в размере., расходы по оплате услуг представителя в сумме. и расходы на оплату нотариальных услуг в размере
Решением мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года в удовлетворении исковых требований Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей отказано за необоснованностью.
Апелляционным определением Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поступившей 29 февраля 2012 года, Л. просит отменить решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года и апелляционное определение Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года, и, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое судебное постановление, которым удовлетворить ее исковые требования в полном объеме.
Гражданское дело по иску Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей истребовано в Курганский областной суд 6 марта 2012 года, дело поступило 19 марта 2012 года.
Определением судьи Курганского областного суда от 4 мая 2012 года дело передано для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиума Курганского областного суда.
В возражениях на кассационную жалобу Л. ОАО "Альфа-Банк" доводы жалобы оспаривает, выражает согласие с решением мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года и апелляционным определением Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Из материалов дела следует, что 6 августа 2008 года между И. (в настоящее время - Л.) и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил истцу кредит в размере руб. на срок до 15 августа 2013 г. под 13,9% годовых на приобретение автомобиля.
Условиями данного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере
Мировой судья установил, что между Л. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен смешанный договор текущего счета с условием его кредитования, и за открытие и обслуживание текущего счета предусмотрено взимание комиссии.
Курганский городской суд также указал, что банком открыт не ссудный счет, поэтому нарушений прав потребителя в отношении истца нет.
Вышеуказанные выводы судом первой и апелляционной инстанции были сделаны на основании пояснений представителя ОАО "Альфа-Банк", данных в ходе рассмотрения данного дела, согласно которым Л. комиссией за выдачу кредита при заключении договора оплатила открытие и обслуживание текущего кредитного счета, а также проведение банком расчетных операций с третьими лицами по письменному поручению истца.
С такими выводами согласиться нельзя, поскольку, отказывая в удовлетворении исковых требовании Л., мировой судья не учел следующее.
Мировым судьей при разрешении спора не исследованы условия заключенного 6 августа 2008 года между Л. и ОАО "Альфа-Банк" кредитного договора и Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (Приложение N 1 к Приказу ОАО "Альфа-Банк" от 4 апреля 2008 года N 314), которыми предусмотрена комиссия в размере за выдачу кредита.
Из представленного в материалы дела заявления истца на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 6 августа 2008 года следует, что в п. 13 раздела "Условия кредита" указана комиссия за выдачу кредита в размере
Опрошенный в ходе рассмотрения дела мировым судьей представитель ОАО "Альфа-Банк" - В. поясняла, что комиссия за выдачу кредита является вознаграждением за исполнение банком договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", данной комиссией истец оплатила открытие и обслуживание текущего кредитного счета, а также проведение банком расчетных операций с третьими лицами по ее письменному поручению.
Суду следовало дать правовую оценку доводам ответчика.
Для разрешения данного спора мировому судье необходимо было определить природу комиссии в размере., удержанной ОАО "Альфа-Банк" с Л. при выдаче кредита.
Следовало дать оценку предусмотренной договором между сторонами по делу комиссии за выдачу кредита на предмет того, взималась ли она за совершение ответчиком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для истца какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, либо указанная комиссия была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
При этом мировому судье следовало учесть, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с указанной нормой федерального закона обязанности заемщика по кредитному договору ограничиваются возвратом суммы кредита и уплатой процентов за пользование кредитом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
При этом из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, при вынесении обжалуемых судебных постановлений были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, существенно нарушены нормы процессуального и материального права, поэтому вышеуказанные судебные постановления не могут считаться законными и обоснованными и подлежат отмене.
При новом рассмотрении дела мировому судье следует учесть изложенные выше обстоятельства, дать надлежащую правовую оценку всем добытым по делу доказательствам и вынести судебное постановление в строгом соответствии с законом.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум
постановил:
решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 г. и апелляционное определение Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 г. по делу по иску к ОАО "Альфа-Банк" об оспаривании условий кредитного договора, взыскании суммы единовременной комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отменить.
Дело направить мировому судье судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области на новое рассмотрение.
Председательствующий
О.Л.ТОЛМАЧЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 21.05.2012 N Г-5
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРЕЗИДИУМ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 21 мая 2012 г. N Г-5
Мировой судья: Бухаров Т.С.
Судья апелляционной инстанции: Шарыпова Н.В.
Президиум Курганского областного суда в составе:
председательствующего Толмачева О.Л.,
членов президиума Мочегаева Н.П., Григорьевой Н.А., Кабанькова С.А., Бурматовой Н.В., Чусовитина В.В.
рассмотрел 21 мая 2012 года дело по иску Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей на основании кассационной жалобы Л. и определения судьи Курганского областного суда Стрижовой В.Н. от 4 мая 2012 года о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.
Заслушав доклад судьи областного суда Стрижовой В.Н. об обстоятельствах дела, президиум
установил:
Л. обратилась к мировому судье с иском к ОАО "Альфа-Банк" (далее - банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований указала, что 6 августа 2008 года заключила с ОАО "Альфа-Банк" кредитный договор, на основании которого ей был предоставлен кредит на сумму руб. на срок до 15 августа 2013 года под 13,9% годовых на приобретение автомобиля. При выдаче кредита с нее была удержана ответчиком единовременная комиссия за выдачу кредита в размере руб. Полагала, что обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Считала, что включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителей. С учетом изложенного, просила суд признать недействительным условие кредитного договора в части возложения обязанности по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в ее пользу уплаченную сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере., компенсацию морального вреда в размере., расходы по оплате услуг представителя в сумме. и расходы на оплату нотариальных услуг в размере
Решением мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года в удовлетворении исковых требований Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей отказано за необоснованностью.
Апелляционным определением Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поступившей 29 февраля 2012 года, Л. просит отменить решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года и апелляционное определение Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года, и, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новое судебное постановление, которым удовлетворить ее исковые требования в полном объеме.
Гражданское дело по иску Л. к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей истребовано в Курганский областной суд 6 марта 2012 года, дело поступило 19 марта 2012 года.
Определением судьи Курганского областного суда от 4 мая 2012 года дело передано для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиума Курганского областного суда.
В возражениях на кассационную жалобу Л. ОАО "Альфа-Банк" доводы жалобы оспаривает, выражает согласие с решением мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 года и апелляционным определением Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 года.
В соответствии со ст. 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Из материалов дела следует, что 6 августа 2008 года между И. (в настоящее время - Л.) и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор, на основании которого банк предоставил истцу кредит в размере руб. на срок до 15 августа 2013 г. под 13,9% годовых на приобретение автомобиля.
Условиями данного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере
Мировой судья установил, что между Л. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен смешанный договор текущего счета с условием его кредитования, и за открытие и обслуживание текущего счета предусмотрено взимание комиссии.
Курганский городской суд также указал, что банком открыт не ссудный счет, поэтому нарушений прав потребителя в отношении истца нет.
Вышеуказанные выводы судом первой и апелляционной инстанции были сделаны на основании пояснений представителя ОАО "Альфа-Банк", данных в ходе рассмотрения данного дела, согласно которым Л. комиссией за выдачу кредита при заключении договора оплатила открытие и обслуживание текущего кредитного счета, а также проведение банком расчетных операций с третьими лицами по письменному поручению истца.
С такими выводами согласиться нельзя, поскольку, отказывая в удовлетворении исковых требовании Л., мировой судья не учел следующее.
Мировым судьей при разрешении спора не исследованы условия заключенного 6 августа 2008 года между Л. и ОАО "Альфа-Банк" кредитного договора и Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (Приложение N 1 к Приказу ОАО "Альфа-Банк" от 4 апреля 2008 года N 314), которыми предусмотрена комиссия в размере за выдачу кредита.
Из представленного в материалы дела заявления истца на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 6 августа 2008 года следует, что в п. 13 раздела "Условия кредита" указана комиссия за выдачу кредита в размере
Опрошенный в ходе рассмотрения дела мировым судьей представитель ОАО "Альфа-Банк" - В. поясняла, что комиссия за выдачу кредита является вознаграждением за исполнение банком договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", данной комиссией истец оплатила открытие и обслуживание текущего кредитного счета, а также проведение банком расчетных операций с третьими лицами по ее письменному поручению.
Суду следовало дать правовую оценку доводам ответчика.
Для разрешения данного спора мировому судье необходимо было определить природу комиссии в размере., удержанной ОАО "Альфа-Банк" с Л. при выдаче кредита.
Следовало дать оценку предусмотренной договором между сторонами по делу комиссии за выдачу кредита на предмет того, взималась ли она за совершение ответчиком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для истца какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, либо указанная комиссия была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
При этом мировому судье следовало учесть, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с указанной нормой федерального закона обязанности заемщика по кредитному договору ограничиваются возвратом суммы кредита и уплатой процентов за пользование кредитом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
При этом из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, при вынесении обжалуемых судебных постановлений были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, существенно нарушены нормы процессуального и материального права, поэтому вышеуказанные судебные постановления не могут считаться законными и обоснованными и подлежат отмене.
При новом рассмотрении дела мировому судье следует учесть изложенные выше обстоятельства, дать надлежащую правовую оценку всем добытым по делу доказательствам и вынести судебное постановление в строгом соответствии с законом.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум
постановил:
решение мирового судьи судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области от 7 октября 2011 г. и апелляционное определение Курганского городского суда Курганской области от 8 декабря 2011 г. по делу по иску к ОАО "Альфа-Банк" об оспаривании условий кредитного договора, взыскании суммы единовременной комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отменить.
Дело направить мировому судье судебного участка N 36 г. Кургана Курганской области на новое рассмотрение.
Председательствующий
О.Л.ТОЛМАЧЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)