Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
резолютивная часть постановления оглашена 25.02.2013
постановление изготовлено в полном объеме 27.02.2013
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Марковой Т.Т.,
судей: Румянцева П.В., Кольцовой Н.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Лаухиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012
по делу N А40-120688/12-145-465 принятое судьей Вигдорчиком Д.Г.,
по заявлению закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Санкт-Петербургу
о признании незаконными и отмене постановления 06.08.2012 N 78-00-03-0176, представления от 26.07.2012 N Ю-78-00-03/24-0124,
при участии:
- от заявителя: Усачев А.М. по доверенности от 15.10.2012;;
- от заинтересованного лица: не явился, извещен;
решением арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012 в удовлетворении заявления закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" к о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Санкт-Петербургу N Ю 78-00-03-0176 от 06.08.2012 о назначении административного наказания на основании ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и предписания N Ю 78-00-03/24-0124 от 26.07.2012 в части пунктов N 2, N 3, отказано. При этом суд первой инстанции исходил из того, что законные основания для привлечения общества к административной ответственности у административного органа имелись; вина общества в совершении административного правонарушения доказана; установленный порядок привлечения к административной ответственности при производстве по делу об административном правонарушении соблюден; оспариваемые акты приняты до истечения срока давности привлечения к административной ответственности.
Общество не согласилось с выводами суда, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт, по мотивам, изложенным в жалобе.
Представитель заинтересованного лица в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в порядке, предусмотренном ст. ст. 121, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что по результатам проверки 06.08.2012 Управлением в отношении ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" вынесено постановление N 78-00-03-0176 по делу об административном правонарушении и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15.000 руб. и выписано представление об устранении выявленных нарушений законодательства и о прекращении нарушений обязательных требований.
Не согласившись с указанными актами, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что административным органом в ходе проверки установлено, что обязательные условия, включенные в рассматриваемые договоры, ущемляют установленные Законом права потребителей и образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, обсудив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения арбитражного суда, поскольку выводы суда первой инстанции, рассмотревшего дело в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаны на исследовании представленных документов в совокупности с другими доказательствами, имеющими значение для дела.
Из материалов дела следует, Управлением Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу проведена плановая выездная проверки представительства Закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в городе Санкт-Петербурге, расположенного по адресу: Санкт-Петербург, Невский проспект, дом 137, пом. 1Н, в ходе которой установлено, что ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в нарушение п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей: п. 3.2.2 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618) являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) счета денежные средства клиента списываются со счета в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумма пени по кредиту; комиссии банка по кредиту; комиссии банка за ведение счетов; комиссии банка за выпуск и обслуживание карты; проценты, начисленные на просроченную задолженность; проценты, подлежащие уплате за использование кредита; сумма перерасхода средств; сумма основного долга (сумма кредита); сумма операций, которые находились в состоянии холдирования, то есть были вычтены из платежного баланса, но не списаны со счета в момент совершения данной операции; п. 3.1.2 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей. Обязательства клиента погашаются в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумма штрафной неустойки; комиссии Банка; проценты, начисленные на просроченную задолженность; проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом; погашение основного долга (суммы кредита); п. 11.4.1 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) если иное не установлено Банком при внесении держателем денежных средств на счет, погашение обязательств для кредитных карт производится в день внесения средств в следующем порядке: начисленные неустойки; просроченные проценты; комиссии Банка, предусмотренные тарифами; проценты; сумма перерасхода средств; сумма просроченного основного долга; ежемесячный платеж; задолженность по операциям выдачи наличных денежных средств; задолженность по операциям оплаты товаров и услуг.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств, в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Пункт 2.9 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от ЮЛ 1.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить в настоящие условия и тарифы изменения или дополнения, вызванные изменением законодательства, технологической необходимостью или банковской практикой.
Пункт 7.2 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 Банк имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения обязательств, определенную настоящими условиями.
Пункт 4.8. "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID 2847229) содержит условие о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила.
Пункт 4.30 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы, в случае если комиссии, процентные ставки и неустойки изменяются в сторону уменьшения.
Пункт 11.4 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) право Банка изменить очередность погашения задолженности в одностороннем порядке.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Пункт 3.2.1 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по согласованию с Банком и на условиях, установленных на момент осуществления такого платежа.
Пунктом 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Пункт 4.2.7 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) Банк имеет право не возвращать уплаченную клиентом сумму за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора о выпуске и обслуживании расчетной карты клиентом.
Пункт 4.10 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) Банк имеет право не возвращать уплаченную клиентом сумму за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора о выпуске и использовании карты.
В соответствии с тарифами плата за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты взимается за первый год на дату отражения первой транзакции в первом отчетном периоде, затем ежегодно на дату отражения первой транзакции. Таким образом, услуга обслуживания карты в течение первого года и последующих лет оплачивается потребителем в полном размере на дату отражения первой транзакции ежегодно.
В соответствии со ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Включение в условия договора ограничения в возврате денежных средств за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора карты ущемляет права потребителя.
Пункт 8.2 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) типовая форма заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета, утвержденная приказом от 13.11.2008 N 1546, типовая форма заявления на кредитное обслуживание (приложение N 1 к приказу от 18.11.2009 N 2673), заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584), заявление на кредитное обслуживание от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-10000000139407 предусматривает, что споры между Банком и клиентом подлежат рассмотрению по выбору Банка либо в суд общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка) либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения клиента.
Согласно п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ч. 7 ст. 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусматривают предъявление исков по выбору истца в суд по месту: нахождения организации-ответчика, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Данное правило не может быть изменено Банком. Включение такого условия в договоры лишает потребителя права на выбор подсудности.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" данные условия договора, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Ответственность за перечисленные нарушения предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
26.07.2012 в отношении Банка составлен акт проверки N 78-00-03-0177.
01.08.2012 в отсутствие законного представителя общества составлен протокол N Ю78-00-03-0159 об административном правонарушении и вынесено определение N 78-00-03-0177 о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении.
06.08.2012 Управлением Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу в отсутствие законного представителя общества, извещенного надлежащим образом, вынесено постановление N 78-00-03-0176 по делу об административном правонарушении и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15.000 руб. и выписано представление об устранении выявленных нарушений законодательства и о прекращении нарушений обязательных требований.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В ходе проверки административным органом установлено, что договоры об обслуживании держателей карт, заключаемые с потребителями, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание, в связи с этим, включение в договоры кредитного обслуживания включение условий, предусматривающих: установления порядка исполнения обязательств, без дополнительного распоряжения клиента списание денежных средств со счетов клиента; в одностороннем порядке (без оформления дополнительного соглашения) изменять условия, а также тарифы; включение в условия договора более широкого, чем в законодательстве перечня оснований для предъявления Банком требования досрочного исполнения обязательств по договору; в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять очередность погашения задолженности по договору ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Оспариваемое предписание выставлено на основании установленного правонарушения, состав которого определен в постановлении о назначении административного наказания N 78-00-03-0176 от 06.08.2012, которое признано в судебном порядке законным и обоснованным.
Доводы заявителя о невозможности внесения изменений в существующие заключенные договоры, отклоняются, поскольку в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не предприняты меры по их соблюдению.
Из обстоятельств дела следует, что факт, включения Банком в договоры условий, ущемляющих установленные Законом права потребителя, установлен, доказательств отсутствия возможности для соблюдения обязательных требований, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено.
В апелляционной жалобе не содержатся доводов, опровергающие выводы суда первой инстанции, которые основаны на доказательствах, представленные в материалы дела, указание на которые содержатся в обжалуемом судебном акте и которым дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены решения суда, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012 по делу N А40-120688/12-145-465 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Председательствующий судья
Т.Т.МАРКОВА
Судьи
П.В.РУМЯНЦЕВ
Н.Н.КОЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 27.02.2013 N 09АП-2341/2013-АК ПО ДЕЛУ N А40-120688/12-145-465
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 27 февраля 2013 г. N 09АП-2341/2013-АК
Дело N А40-120688/12-145-465
резолютивная часть постановления оглашена 25.02.2013
постановление изготовлено в полном объеме 27.02.2013
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Марковой Т.Т.,
судей: Румянцева П.В., Кольцовой Н.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Лаухиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012
по делу N А40-120688/12-145-465 принятое судьей Вигдорчиком Д.Г.,
по заявлению закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Санкт-Петербургу
о признании незаконными и отмене постановления 06.08.2012 N 78-00-03-0176, представления от 26.07.2012 N Ю-78-00-03/24-0124,
при участии:
- от заявителя: Усачев А.М. по доверенности от 15.10.2012;;
- от заинтересованного лица: не явился, извещен;
-
установил:
установил:
решением арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012 в удовлетворении заявления закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" к о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Санкт-Петербургу N Ю 78-00-03-0176 от 06.08.2012 о назначении административного наказания на основании ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и предписания N Ю 78-00-03/24-0124 от 26.07.2012 в части пунктов N 2, N 3, отказано. При этом суд первой инстанции исходил из того, что законные основания для привлечения общества к административной ответственности у административного органа имелись; вина общества в совершении административного правонарушения доказана; установленный порядок привлечения к административной ответственности при производстве по делу об административном правонарушении соблюден; оспариваемые акты приняты до истечения срока давности привлечения к административной ответственности.
Общество не согласилось с выводами суда, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт, по мотивам, изложенным в жалобе.
Представитель заинтересованного лица в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в порядке, предусмотренном ст. ст. 121, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что по результатам проверки 06.08.2012 Управлением в отношении ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" вынесено постановление N 78-00-03-0176 по делу об административном правонарушении и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15.000 руб. и выписано представление об устранении выявленных нарушений законодательства и о прекращении нарушений обязательных требований.
Не согласившись с указанными актами, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что административным органом в ходе проверки установлено, что обязательные условия, включенные в рассматриваемые договоры, ущемляют установленные Законом права потребителей и образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, обсудив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения арбитражного суда, поскольку выводы суда первой инстанции, рассмотревшего дело в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаны на исследовании представленных документов в совокупности с другими доказательствами, имеющими значение для дела.
Из материалов дела следует, Управлением Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу проведена плановая выездная проверки представительства Закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в городе Санкт-Петербурге, расположенного по адресу: Санкт-Петербург, Невский проспект, дом 137, пом. 1Н, в ходе которой установлено, что ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в нарушение п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей: п. 3.2.2 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618) являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) счета денежные средства клиента списываются со счета в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумма пени по кредиту; комиссии банка по кредиту; комиссии банка за ведение счетов; комиссии банка за выпуск и обслуживание карты; проценты, начисленные на просроченную задолженность; проценты, подлежащие уплате за использование кредита; сумма перерасхода средств; сумма основного долга (сумма кредита); сумма операций, которые находились в состоянии холдирования, то есть были вычтены из платежного баланса, но не списаны со счета в момент совершения данной операции; п. 3.1.2 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей. Обязательства клиента погашаются в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумма штрафной неустойки; комиссии Банка; проценты, начисленные на просроченную задолженность; проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом; погашение основного долга (суммы кредита); п. 11.4.1 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) если иное не установлено Банком при внесении держателем денежных средств на счет, погашение обязательств для кредитных карт производится в день внесения средств в следующем порядке: начисленные неустойки; просроченные проценты; комиссии Банка, предусмотренные тарифами; проценты; сумма перерасхода средств; сумма просроченного основного долга; ежемесячный платеж; задолженность по операциям выдачи наличных денежных средств; задолженность по операциям оплаты товаров и услуг.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств, в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Пункт 2.9 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от ЮЛ 1.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить в настоящие условия и тарифы изменения или дополнения, вызванные изменением законодательства, технологической необходимостью или банковской практикой.
Пункт 7.2 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 Банк имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения обязательств, определенную настоящими условиями.
Пункт 4.8. "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID 2847229) содержит условие о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила.
Пункт 4.30 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы, в случае если комиссии, процентные ставки и неустойки изменяются в сторону уменьшения.
Пункт 11.4 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) право Банка изменить очередность погашения задолженности в одностороннем порядке.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Пункт 3.2.1 "условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 10 к приказу от 18.11.2009 N 2673), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-1С-000000139407 предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по согласованию с Банком и на условиях, установленных на момент осуществления такого платежа.
Пунктом 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Пункт 4.2.7 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) Банк имеет право не возвращать уплаченную клиентом сумму за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора о выпуске и обслуживании расчетной карты клиентом.
Пункт 4.10 "правил выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 01.08.2011 N 3685/23), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и использовании карты от 09.04.2012 (ID карты 2847229), от 09.04.2012 (ID карты 2848059), от 25.05.2012 (ID карты 2922833) Банк имеет право не возвращать уплаченную клиентом сумму за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора о выпуске и использовании карты.
В соответствии с тарифами плата за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты взимается за первый год на дату отражения первой транзакции в первом отчетном периоде, затем ежегодно на дату отражения первой транзакции. Таким образом, услуга обслуживания карты в течение первого года и последующих лет оплачивается потребителем в полном размере на дату отражения первой транзакции ежегодно.
В соответствии со ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Включение в условия договора ограничения в возврате денежных средств за ежегодное обслуживание расчетов с использованием карты при досрочном расторжении договора карты ущемляет права потребителя.
Пункт 8.2 "условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных карт ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (приложение N 1 к приказу от 10.11.2010 N 3618), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584) типовая форма заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета, утвержденная приказом от 13.11.2008 N 1546, типовая форма заявления на кредитное обслуживание (приложение N 1 к приказу от 18.11.2009 N 2673), заявления на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета от 02.05.2012 (N счета 40817810200902062354), от 17.04.2012 (N счета 4081781070092055162), от 24.03.2012 (N 40817810100902042584), заявление на кредитное обслуживание от 02.05.2012 N 00269-1С-000000140520, от 17.04.2012 N 00269-1С-000000140035, от 24.03.2012 N 00269-10000000139407 предусматривает, что споры между Банком и клиентом подлежат рассмотрению по выбору Банка либо в суд общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка) либо в суде общей юрисдикции по месту нахождения клиента.
Согласно п. 2 ст. 17 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ч. 7 ст. 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусматривают предъявление исков по выбору истца в суд по месту: нахождения организации-ответчика, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Данное правило не может быть изменено Банком. Включение такого условия в договоры лишает потребителя права на выбор подсудности.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" данные условия договора, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Ответственность за перечисленные нарушения предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
26.07.2012 в отношении Банка составлен акт проверки N 78-00-03-0177.
01.08.2012 в отсутствие законного представителя общества составлен протокол N Ю78-00-03-0159 об административном правонарушении и вынесено определение N 78-00-03-0177 о назначении времени и места рассмотрения дела об административном правонарушении.
06.08.2012 Управлением Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу в отсутствие законного представителя общества, извещенного надлежащим образом, вынесено постановление N 78-00-03-0176 по делу об административном правонарушении и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 15.000 руб. и выписано представление об устранении выявленных нарушений законодательства и о прекращении нарушений обязательных требований.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В ходе проверки административным органом установлено, что договоры об обслуживании держателей карт, заключаемые с потребителями, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на их содержание, в связи с этим, включение в договоры кредитного обслуживания включение условий, предусматривающих: установления порядка исполнения обязательств, без дополнительного распоряжения клиента списание денежных средств со счетов клиента; в одностороннем порядке (без оформления дополнительного соглашения) изменять условия, а также тарифы; включение в условия договора более широкого, чем в законодательстве перечня оснований для предъявления Банком требования досрочного исполнения обязательств по договору; в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять очередность погашения задолженности по договору ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Оспариваемое предписание выставлено на основании установленного правонарушения, состав которого определен в постановлении о назначении административного наказания N 78-00-03-0176 от 06.08.2012, которое признано в судебном порядке законным и обоснованным.
Доводы заявителя о невозможности внесения изменений в существующие заключенные договоры, отклоняются, поскольку в силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не предприняты меры по их соблюдению.
Из обстоятельств дела следует, что факт, включения Банком в договоры условий, ущемляющих установленные Законом права потребителя, установлен, доказательств отсутствия возможности для соблюдения обязательных требований, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено.
В апелляционной жалобе не содержатся доводов, опровергающие выводы суда первой инстанции, которые основаны на доказательствах, представленные в материалы дела, указание на которые содержатся в обжалуемом судебном акте и которым дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены решения суда, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 28.11.2012 по делу N А40-120688/12-145-465 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Председательствующий судья
Т.Т.МАРКОВА
Судьи
П.В.РУМЯНЦЕВ
Н.Н.КОЛЬЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)