Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Милютина В.Н.
судей Жерненко Е.В.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Т. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 09 августа 2012 года, которым постановлено:
иск Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Т. в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., в том числе: основной долг - ... руб. ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... руб. ...., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп., всего взыскать ... копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ..., ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ... N ..., кузов N ..., цвет кузова - белый, принадлежащий Т.
Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рубля.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
ОАО банк "..." обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ... N ... кузов N ..., цвет кузова - ... определении способа реализации заложенного имущества - с публичных торгов, определении начальной продажной цены в размере ... руб., взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере ... коп.
В обосновании иска истцом указано, что ... между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Т. заключен кредитный договор N ..., согласно которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей сроком возврата не позднее ... на покупку транспортного средства в ООО "...". Ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. По состоянию на ... задолженность по договору составила ... коп., в том числе: основной долг - ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... коп., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб. Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства ... года выпуска, идентификационный номер N ..., N двигателя N ... N ... кузов N ..., цвет кузова - ..., залоговая стоимость которого по соглашению сторон составляет ... рублей.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчика Т. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что суд неправильно применил нормы материального и процессуального права и выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика С., просившую отменить решение суда, представителя истца К., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканной задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела следует, что ... между ОАО банк "Инвестиционный капитал" (кредитором) и Т. (заемщиком) заключен кредитный договор N ..., согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме ... рублей сроком пользования кредитом ... дней по ...% годовых, а Заемщик обязался не позднее указанного срока возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, путем ежемесячного внесения денежных средств согласно графику (л.д. ...).
Банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита, что подтверждается платежным поручением N ... от ... (л.д. ...).
Согласно графику платежей Т. свое обязательство о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов не выполнила (л.д. ...).
В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ... задолженность Т. по кредитному договору N ... от ... составляет ... коп., в том числе: основной долг - ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... коп., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб. (л.д. ...).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил указанного расчета задолженности.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Между тем, как следует из выписки по лицевому счету по состоянию на ..., Банком, неправомерно, с нарушением порядка, предусмотренного статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, списано ... рублей в счет погашения в первоочередном порядке штрафных санкций и пени (...).
Судом первой инстанции при расчете общей задолженности Т. по кредитному договору N ... от ... данное обстоятельство учтено не было.
Кроме того, судебная коллегия установила, что Банком с Т. при выдаче кредита ... взыскана комиссия за оформление и обслуживание кредитного договора N ... от ... в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ... по ....
Между тем, согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем взыскание с ФИО1 единовременной платы за оформление и обслуживание кредитного договора N ... от ... является незаконным. Уплаченная ответчиком ... рублей подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности.
Судебной коллегией в суде апелляционной инстанции произведен перерасчет суммы основного долга и процентов, исходя из требований статьи 319 ГК РФ, и получен остаток долга ответчика Т. по кредиту в размере ... копеек и сумма непогашенных процентов в размере ... копеек.
Данные суммы были получены исходя из операций по погашению кредита и из выписки по счету за период с ... по ....
Согласно выписке по счету за период с ... по ...:
- ... рублей - предоставленный ответчику кредит;
- ... рублей - необоснованно удержанная с ответчика комиссия при выдаче кредита;
- ... рублей - необоснованно удержанные с ответчика погашенные в первоочередном порядке штрафные санкции и пени;
- ... рублей - сумма процентов по кредиту;
- ... рублей - сумма погашенных ответчиком процентов по кредиту;
- ... рубля - сумма погашенного ответчиком основного долга по кредиту.
Таким образом, остаток задолженности ответчика Т. по процентам (по состоянию на ...) составила сумма в размере ...
Остаток задолженности Т. по основному долгу составил ... копеек (...).
В связи с изложенным, решение суда первой инстанции в части взыскания с Т. задолженности по кредитному договору N ... от ... подлежит изменению на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ (неправильное применение норм материального права) - взысканную с ответчика сумму задолженности по основному догу следует уменьшить до ... коп., а сумму процентов до ... коп., в связи с чем, и изменится и размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка госпошлины на основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судебная коллегия также считает, что решение суда первой инстанции в части обращения взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ..., кузов N ..., цвет кузова - ..., принадлежащий ФИО1; определении способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере ФИО13 рубля, следует оставить без изменения, поскольку принимая решение в указанной части, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положения ст. 348 ГК РФ и договора N ... от ... о залоге данного транспортного средства.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от ... в части взыскания с Т. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженности по кредитному договору N ... от ... - изменить.
Взыскать с Т. в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., в том числе: основной долг - ... копеек, проценты - ... копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... копеек.
В остальной части решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 09 августа 2012 года - оставить без изменения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.04.2013 ПО ДЕЛУ N 33-2750/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 апреля 2013 г. по делу N 33-2750/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Милютина В.Н.
судей Жерненко Е.В.
Турумтаевой Г.Я.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Т. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 09 августа 2012 года, которым постановлено:
иск Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Т. в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., в том числе: основной долг - ... руб. ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... руб. ...., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп., всего взыскать ... копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ..., ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ... N ..., кузов N ..., цвет кузова - белый, принадлежащий Т.
Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рубля.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
ОАО банк "..." обратилось в суд с иском к Т. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ... N ... кузов N ..., цвет кузова - ... определении способа реализации заложенного имущества - с публичных торгов, определении начальной продажной цены в размере ... руб., взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере ... коп.
В обосновании иска истцом указано, что ... между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и Т. заключен кредитный договор N ..., согласно которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей сроком возврата не позднее ... на покупку транспортного средства в ООО "...". Ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. По состоянию на ... задолженность по договору составила ... коп., в том числе: основной долг - ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... коп., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб. Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства ... года выпуска, идентификационный номер N ..., N двигателя N ... N ... кузов N ..., цвет кузова - ..., залоговая стоимость которого по соглашению сторон составляет ... рублей.
Судом вынесено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчика Т. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что суд неправильно применил нормы материального и процессуального права и выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика С., просившую отменить решение суда, представителя истца К., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит изменению в части размера взысканной задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела следует, что ... между ОАО банк "Инвестиционный капитал" (кредитором) и Т. (заемщиком) заключен кредитный договор N ..., согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме ... рублей сроком пользования кредитом ... дней по ...% годовых, а Заемщик обязался не позднее указанного срока возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, путем ежемесячного внесения денежных средств согласно графику (л.д. ...).
Банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита, что подтверждается платежным поручением N ... от ... (л.д. ...).
Согласно графику платежей Т. свое обязательство о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов не выполнила (л.д. ...).
В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ... задолженность Т. по кредитному договору N ... от ... составляет ... коп., в том числе: основной долг - ... коп., проценты - ... коп., пени на просроченный основной долг - ... коп., пени на просроченный проценты - ... коп., пени за непролонгацию страхового полиса - ... коп., штраф - ... руб. (л.д. ...).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил указанного расчета задолженности.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Между тем, как следует из выписки по лицевому счету по состоянию на ..., Банком, неправомерно, с нарушением порядка, предусмотренного статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, списано ... рублей в счет погашения в первоочередном порядке штрафных санкций и пени (...).
Судом первой инстанции при расчете общей задолженности Т. по кредитному договору N ... от ... данное обстоятельство учтено не было.
Кроме того, судебная коллегия установила, что Банком с Т. при выдаче кредита ... взыскана комиссия за оформление и обслуживание кредитного договора N ... от ... в сумме ... рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ... по ....
Между тем, согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем взыскание с ФИО1 единовременной платы за оформление и обслуживание кредитного договора N ... от ... является незаконным. Уплаченная ответчиком ... рублей подлежит зачету в счет погашения имеющейся задолженности.
Судебной коллегией в суде апелляционной инстанции произведен перерасчет суммы основного долга и процентов, исходя из требований статьи 319 ГК РФ, и получен остаток долга ответчика Т. по кредиту в размере ... копеек и сумма непогашенных процентов в размере ... копеек.
Данные суммы были получены исходя из операций по погашению кредита и из выписки по счету за период с ... по ....
Согласно выписке по счету за период с ... по ...:
- ... рублей - предоставленный ответчику кредит;
- ... рублей - необоснованно удержанная с ответчика комиссия при выдаче кредита;
- ... рублей - необоснованно удержанные с ответчика погашенные в первоочередном порядке штрафные санкции и пени;
- ... рублей - сумма процентов по кредиту;
- ... рублей - сумма погашенных ответчиком процентов по кредиту;
- ... рубля - сумма погашенного ответчиком основного долга по кредиту.
Таким образом, остаток задолженности ответчика Т. по процентам (по состоянию на ...) составила сумма в размере ...
Остаток задолженности Т. по основному долгу составил ... копеек (...).
В связи с изложенным, решение суда первой инстанции в части взыскания с Т. задолженности по кредитному договору N ... от ... подлежит изменению на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ (неправильное применение норм материального права) - взысканную с ответчика сумму задолженности по основному догу следует уменьшить до ... коп., а сумму процентов до ... коп., в связи с чем, и изменится и размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка госпошлины на основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судебная коллегия также считает, что решение суда первой инстанции в части обращения взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки, модель ... года выпуска, идентификационный номер (N ..., N двигателя N ..., кузов N ..., цвет кузова - ..., принадлежащий ФИО1; определении способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере ФИО13 рубля, следует оставить без изменения, поскольку принимая решение в указанной части, суд первой инстанции обоснованно руководствовался положения ст. 348 ГК РФ и договора N ... от ... о залоге данного транспортного средства.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от ... в части взыскания с Т. в пользу ОАО банк "Инвестиционный капитал" задолженности по кредитному договору N ... от ... - изменить.
Взыскать с Т. в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" задолженность по кредитному договору N ... от ... в размере ... коп., в том числе: основной долг - ... копеек, проценты - ... копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... копеек.
В остальной части решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 09 августа 2012 года - оставить без изменения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)