Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бородачева С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего Лазаревой И.В., судей Белышевой Е.Л., Щегловой Е.С.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Щегловой Е.С.
дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" на решение Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Исковое заявление мотивировано тем, что на основании заявления Ф.В.А. между ним и банком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании N *** в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия кредитования счет кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" N 1341 от 31 декабря 2010 года. Во исполнение Соглашения истец перечислил на счет кредитной карты выданной ответчику сумму кредитования в размере 58500 рублей. Ответчик, воспользовавшийся кредитной суммой в размере 56175 рублей, по условиям Соглашения обязан был возвратить ее путем ежемесячных платежей, осуществляемых не позднее 25 числа каждого месяца в размере минимального платежа, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Однако, обязанность по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные в договоре, заемщиком выполнена не была. В этой связи ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с Ф.В.А. задолженность по Соглашению о кредитовании N *** по состоянию на 23 января 2013 года в размере 55711 рублей 06 копеек, состоящую из основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек, неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей, несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере1871 рубль 33 копейки.
Решением Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года в удовлетворении иска отказано.
24 апреля 2013 года представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" Б.Н.Ю., действующая на основании доверенности от 15 августа 2012 года, обратилась с апелляционной жалобой, в которой, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, просила решение отменить и принять новое решение об удовлетворении иска, а также рассмотреть дело в суде апелляционной инстанции в отсутствие представителей истца
В заседание суда апелляционной инстанции 19 июня 2013 года ответчик Ф.В.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался в порядке гл. 10 ГПК РФ, фактическое место жительства не известно.
Представитель ответчика - адвокат Р.Н.В., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании 19 июня 2013 года возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, согласилась с выводом суда об отсутствии в деле доказательств предоставления кредитных средств Ф.В.А. по кредитной карте в размере, указанном истцом.
Заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит судебное решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что 10 мая 2011 года Ф.В.А. обратился в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и в тот же день с ним был заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании) N ***, открыт текущий кредитный счет N ***, выдана банковская карта. Установив, что кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств в размере 38956 рублей 40 копеек в оплату приобретенного товара и оплаты страховой премии на 10 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, суд пришел к выводу о том, что истцом не представлено доказательств заключения между ним и ответчиком соглашения о кредитовании от 25 июля 2011 года, по которому последний получил от банка денежные средства в размере 58500 рублей.
Указанные выводы суда противоречат материалам гражданского дела, из которых следует, что 10 мая 2011 года ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (л.д. 15), в которой просил:
1) открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита (далее - Общие условия кредитования);
2) заключить с ним Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования;
3) заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого:
- - открыть счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия по кредитной карте);
- - выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
В анкете-заявлении от 10 мая 2011 года Ф.В.А. указал, что он ознакомился и полностью согласен с полученными им Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером платежей и комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".
В анкете-заявлении от 10 мая 2011 года ответчик также выразил свое согласие с тем, что анкета-заявление в случае ее одобрения (принятия предложения) банком вместе с Общими условиями и Тарифами является документом, подтверждающим факт заключения Договора.
В деле также имеются подписанные Ф.В.А. 10 мая 2011 года:
1) предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д. 16), в котором Ф.В.А. просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования - 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования в размере 19,9% годовых, размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода, комиссия за обслуживании счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода, платежный период - 20 календарных дней. В указанном предложении ответчик просил с даты акцепта этого предложения выпустить к счету кредитной карты банковскую карту N ***, действительной до 31 января 2014 года.
2) уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования N *** (л.д. 18), из которого следует, что Ф.В.А. открыт текущий кредитный счет N ***, предоставлен кредит в размере 38956 рублей 40 копеек с процентной ставкой 14,5% годовых сроком на 10 месяцев, который предоставляется для оплаты товара в размере 349999 рублей в ООО "Медиа-Маркет-Сатурн" и для оплаты страховой премии в размере 3657 рублей 40 копеек в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В указанном уведомлении также имеется расписка Ф.В.А. в получении банковской карты N ***, действительной до 31 января 2014 года.
Из перечисленных документов, а также представленных истцом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия по кредитной карте) (л.д. 19 - 24) следует, что 10 мая 2011 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ф.В.А. был заключен договор смешанного характера - Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, который включает в себя:
- - Соглашение о потребительском кредите N ***, по которому банк открыл заемщику текущий кредитный счет N *** и предоставил заемщику кредит на приобретение товара и оплату страховой премии в размере 38956 рублей 40 копеек под 14,5% годовых сроком на 10 месяцев;
- - Соглашение о кредитовании N ***, по которому банк открыл заемщику счет кредитной карты N *** и предоставил кредитный лимит в размере 3000 рублей, увеличенный банком в одностороннем порядке в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования до 58500 рублей, под 19,5% годовых на период действия кредитной карты до 31 января 2014 года с обязанностью заемщика по ежемесячному внесению минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода.
Описанный выше порядок заключения договора сторонами по делу не противоречил принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, и требованиям ст. ст. 154, 160, 161, 308, гл. гл. 27, 28 ГК РФ, регулирующих порядок заключения договоров как основания возникновения обязательств путем обмена офертами и акцептами. К отношениям сторон по указанному договору смешанного характера применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, к правоотношениям сторон по настоящему делу подлежат применению нормы гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит", гл. 45 ГК РФ "Банковский счет", а также общие нормы гл. 22 ГК РФ "Исполнение обязательств", гл. 26 ГК РФ "Прекращение обязательств", гл. 29 ГК РФ "Изменение и расторжение договора".
Из искового заявления ОАО "АЛЬФА-БАНК" и приложенных к нему документов следует, что требований о взыскании задолженности по Соглашению о потребительском кредите N *** истец к ответчику не предъявлял, а просил взыскать в судебном порядке задолженность, образовавшуюся в связи с использованием Ф.В.А. денежных средств, перечисленных ему банком на счет кредитной карты в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании N ***.
Проверив условия заключенного сторонами по делу Соглашения о кредитовании, являющегося частью Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, судебная коллегия находит их соответствующими действующим редакциям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным Банком РФ 31.08.1998 года N 54-П, Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 05.10.1998 года N 273-Т, Указанию Центрального Банка РФ от 12.11.2009 года N 2332-У о перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк РФ.
Согласно выписке по счету Ф.В.А. N *** за период с 01.01.2012 года по 16.01.2013 года (л.д. 12), ответчик неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными ОАО АЛЬФА-БАНК" путем перечисления на счет его кредитной карты, снимая их с использованием банковской карты N ***. Последний платеж в уплату задолженности по Соглашению о кредитовании N *** был произведен Ф.В.А. в размере 10000 рублей 13 июня 2012 года через устройство cash-inN 155161. После указанной даты платежей по погашению задолженности по кредиту ответчиком не производилось.
В соответствии с Соглашением о кредитовании N *** Заемщик обязан был ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту в размере 5% от суммы основного долга на начало платежного периода.
Доказательств соблюдения порядка и сроков возврата полученного по Соглашению о кредитовании кредита, процентов и комиссий по нему с соблюдением условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц суду апелляционной инстанции представлено не было.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст. 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) Ф.В.А. не исполнил принятые им обязательства по возврату кредитных денежных средств, предоставленных ему по Соглашению о кредитовании N ***.
Проверив расчет задолженности по состоянию на 23 января 2013 года, представленный истцом (л.д. 8 - 9), не оспоренный представителем ответчика, судебная коллегия соглашается с ним и находит необходимым взыскать с Ф.В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N *** с использованием банковской карты N *** в размере 55711 рублей 06 копеек, которая состоит из:
- - основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек;
- - процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки;
- - комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек;
- - неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей;
- - несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек.
В соответствии с ч. 4 ст. 329 ГПК РФ в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов, в том числе расходов, понесенных в связи с подачей апелляционных жалобы, представления
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесенные при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" судом апелляционной инстанции удовлетворены в полном объеме.
При рассмотрении судом настоящего дела банк понес судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1871 рубль 33 копейки, что подтверждается платежным поручением N 37874 от 24.01.2013 года (л.д. 7) и оплаты государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 2000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 15307 от 23.04.2013 года (л.д. 68).
В этой связи, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 3871 рубль 33 копейки
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение: Исковое заявление Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" с Ф.В.А. задолженность по соглашению о кредитовании N *** по состоянию на 23 января 2013 года в размере 55711 (пятьдесят пять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 06 копеек, состоящую из основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек, неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей, несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3871 (три тысячи восемьсот семьдесят один) рубль 33 копейки.
Председательствующий
И.В.ЛАЗАРЕВА
Судьи
Е.Л.БЕЛЫШЕВА
Е.С.ЩЕГЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИВАНОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.06.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1219
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИВАНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2013 г. по делу N 33-1219
Судья Бородачева С.И.
Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего Лазаревой И.В., судей Белышевой Е.Л., Щегловой Е.С.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Щегловой Е.С.
дело по апелляционной жалобе Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" на решение Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года по иску Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
установила:
ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Исковое заявление мотивировано тем, что на основании заявления Ф.В.А. между ним и банком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании N *** в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия кредитования счет кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" N 1341 от 31 декабря 2010 года. Во исполнение Соглашения истец перечислил на счет кредитной карты выданной ответчику сумму кредитования в размере 58500 рублей. Ответчик, воспользовавшийся кредитной суммой в размере 56175 рублей, по условиям Соглашения обязан был возвратить ее путем ежемесячных платежей, осуществляемых не позднее 25 числа каждого месяца в размере минимального платежа, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. Однако, обязанность по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные в договоре, заемщиком выполнена не была. В этой связи ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с Ф.В.А. задолженность по Соглашению о кредитовании N *** по состоянию на 23 января 2013 года в размере 55711 рублей 06 копеек, состоящую из основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек, неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей, несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере1871 рубль 33 копейки.
Решением Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года в удовлетворении иска отказано.
24 апреля 2013 года представитель ОАО "АЛЬФА-БАНК" Б.Н.Ю., действующая на основании доверенности от 15 августа 2012 года, обратилась с апелляционной жалобой, в которой, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, просила решение отменить и принять новое решение об удовлетворении иска, а также рассмотреть дело в суде апелляционной инстанции в отсутствие представителей истца
В заседание суда апелляционной инстанции 19 июня 2013 года ответчик Ф.В.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался в порядке гл. 10 ГПК РФ, фактическое место жительства не известно.
Представитель ответчика - адвокат Р.Н.В., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании 19 июня 2013 года возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, согласилась с выводом суда об отсутствии в деле доказательств предоставления кредитных средств Ф.В.А. по кредитной карте в размере, указанном истцом.
Заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит судебное решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что 10 мая 2011 года Ф.В.А. обратился в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и в тот же день с ним был заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании) N ***, открыт текущий кредитный счет N ***, выдана банковская карта. Установив, что кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств в размере 38956 рублей 40 копеек в оплату приобретенного товара и оплаты страховой премии на 10 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, суд пришел к выводу о том, что истцом не представлено доказательств заключения между ним и ответчиком соглашения о кредитовании от 25 июля 2011 года, по которому последний получил от банка денежные средства в размере 58500 рублей.
Указанные выводы суда противоречат материалам гражданского дела, из которых следует, что 10 мая 2011 года ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (л.д. 15), в которой просил:
1) открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита (далее - Общие условия кредитования);
2) заключить с ним Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования;
3) заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого:
- - открыть счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия по кредитной карте);
- - выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
В анкете-заявлении от 10 мая 2011 года Ф.В.А. указал, что он ознакомился и полностью согласен с полученными им Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером платежей и комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".
В анкете-заявлении от 10 мая 2011 года ответчик также выразил свое согласие с тем, что анкета-заявление в случае ее одобрения (принятия предложения) банком вместе с Общими условиями и Тарифами является документом, подтверждающим факт заключения Договора.
В деле также имеются подписанные Ф.В.А. 10 мая 2011 года:
1) предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д. 16), в котором Ф.В.А. просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования - 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования в размере 19,9% годовых, размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода, комиссия за обслуживании счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода, платежный период - 20 календарных дней. В указанном предложении ответчик просил с даты акцепта этого предложения выпустить к счету кредитной карты банковскую карту N ***, действительной до 31 января 2014 года.
2) уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования N *** (л.д. 18), из которого следует, что Ф.В.А. открыт текущий кредитный счет N ***, предоставлен кредит в размере 38956 рублей 40 копеек с процентной ставкой 14,5% годовых сроком на 10 месяцев, который предоставляется для оплаты товара в размере 349999 рублей в ООО "Медиа-Маркет-Сатурн" и для оплаты страховой премии в размере 3657 рублей 40 копеек в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В указанном уведомлении также имеется расписка Ф.В.А. в получении банковской карты N ***, действительной до 31 января 2014 года.
Из перечисленных документов, а также представленных истцом Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия по кредитной карте) (л.д. 19 - 24) следует, что 10 мая 2011 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ф.В.А. был заключен договор смешанного характера - Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, который включает в себя:
- - Соглашение о потребительском кредите N ***, по которому банк открыл заемщику текущий кредитный счет N *** и предоставил заемщику кредит на приобретение товара и оплату страховой премии в размере 38956 рублей 40 копеек под 14,5% годовых сроком на 10 месяцев;
- - Соглашение о кредитовании N ***, по которому банк открыл заемщику счет кредитной карты N *** и предоставил кредитный лимит в размере 3000 рублей, увеличенный банком в одностороннем порядке в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования до 58500 рублей, под 19,5% годовых на период действия кредитной карты до 31 января 2014 года с обязанностью заемщика по ежемесячному внесению минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода.
Описанный выше порядок заключения договора сторонами по делу не противоречил принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, и требованиям ст. ст. 154, 160, 161, 308, гл. гл. 27, 28 ГК РФ, регулирующих порядок заключения договоров как основания возникновения обязательств путем обмена офертами и акцептами. К отношениям сторон по указанному договору смешанного характера применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, к правоотношениям сторон по настоящему делу подлежат применению нормы гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит", гл. 45 ГК РФ "Банковский счет", а также общие нормы гл. 22 ГК РФ "Исполнение обязательств", гл. 26 ГК РФ "Прекращение обязательств", гл. 29 ГК РФ "Изменение и расторжение договора".
Из искового заявления ОАО "АЛЬФА-БАНК" и приложенных к нему документов следует, что требований о взыскании задолженности по Соглашению о потребительском кредите N *** истец к ответчику не предъявлял, а просил взыскать в судебном порядке задолженность, образовавшуюся в связи с использованием Ф.В.А. денежных средств, перечисленных ему банком на счет кредитной карты в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании N ***.
Проверив условия заключенного сторонами по делу Соглашения о кредитовании, являющегося частью Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, судебная коллегия находит их соответствующими действующим редакциям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному Центральным Банком РФ 24.12.2004 года N 266-П, Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным Банком РФ 31.08.1998 года N 54-П, Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 05.10.1998 года N 273-Т, Указанию Центрального Банка РФ от 12.11.2009 года N 2332-У о перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк РФ.
Согласно выписке по счету Ф.В.А. N *** за период с 01.01.2012 года по 16.01.2013 года (л.д. 12), ответчик неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными ОАО АЛЬФА-БАНК" путем перечисления на счет его кредитной карты, снимая их с использованием банковской карты N ***. Последний платеж в уплату задолженности по Соглашению о кредитовании N *** был произведен Ф.В.А. в размере 10000 рублей 13 июня 2012 года через устройство cash-inN 155161. После указанной даты платежей по погашению задолженности по кредиту ответчиком не производилось.
В соответствии с Соглашением о кредитовании N *** Заемщик обязан был ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту в размере 5% от суммы основного долга на начало платежного периода.
Доказательств соблюдения порядка и сроков возврата полученного по Соглашению о кредитовании кредита, процентов и комиссий по нему с соблюдением условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц суду апелляционной инстанции представлено не было.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст. 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) Ф.В.А. не исполнил принятые им обязательства по возврату кредитных денежных средств, предоставленных ему по Соглашению о кредитовании N ***.
Проверив расчет задолженности по состоянию на 23 января 2013 года, представленный истцом (л.д. 8 - 9), не оспоренный представителем ответчика, судебная коллегия соглашается с ним и находит необходимым взыскать с Ф.В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании N *** с использованием банковской карты N *** в размере 55711 рублей 06 копеек, которая состоит из:
- - основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек;
- - процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки;
- - комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек;
- - неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей;
- - несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек.
В соответствии с ч. 4 ст. 329 ГПК РФ в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов, в том числе расходов, понесенных в связи с подачей апелляционных жалобы, представления
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесенные при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" судом апелляционной инстанции удовлетворены в полном объеме.
При рассмотрении судом настоящего дела банк понес судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1871 рубль 33 копейки, что подтверждается платежным поручением N 37874 от 24.01.2013 года (л.д. 7) и оплаты государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 2000 рублей, что подтверждается платежным поручением N 15307 от 23.04.2013 года (л.д. 68).
В этой связи, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 3871 рубль 33 копейки
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Лежневского районного суда Ивановской области от 27 марта 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение: Исковое заявление Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Ф.В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" с Ф.В.А. задолженность по соглашению о кредитовании N *** по состоянию на 23 января 2013 года в размере 55711 (пятьдесят пять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 06 копеек, состоящую из основного долга в размере 44637 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, в размере 3501 рубль 94 копейки, комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4326 рублей 35 копеек, неустойки на просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку погашения суммы кредита в размере 2800 рублей, несанкционированного перерасхода средств за пределом кредитного лимита в размере 445 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3871 (три тысячи восемьсот семьдесят один) рубль 33 копейки.
Председательствующий
И.В.ЛАЗАРЕВА
Судьи
Е.Л.БЕЛЫШЕВА
Е.С.ЩЕГЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)