Судебные решения, арбитраж
Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 8 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 10 октября 2013 года.
Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе
председательствующего судьи Д.Н. Рылова,
судей Г.Г. Ячменева, Е.О. Никифорюк,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Гусевой Е.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013 по заявлению Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН 1027739930998, ИНН 7707286100) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ИНН 34811087738, ОГРН 1053811066308) о признании недействительным предписания от 01.02.2013 г. N 000328,
при участии в судебном заседании
- от заявителя: не явился;
- от заинтересованного лица: не явился,
установил:
Коммерческий Банк "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), заявитель, Банк) обратился в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее административный орган, Управление Роспотребнадзора) о признании незаконным предписания N 000328 от 01.02.2013 г. в части:
- - пункта I (в части пунктов 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", пунктов 10.1, 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, пункта 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, пункта 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), пункта 2.6 Условий потребительского кредитования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта II;
- - пункта IV (в части пункта 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта V (в части пунктов 12.1.5, 12.1.6, 12.1.7, 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта VII;
- - пункта VIII.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года заявленные требования удовлетворены частично. Оспариваемое предписание признано незаконным в части пункта VII. В удовлетворении остальной части заявленных требований Банка отказано.
Отказывая в удовлетворении требований заявителя, суд первой инстанции пришел к выводу, что обжалуемое предписание законно, обоснованно и не нарушает прав и законных интересов заявителя, а выводы административного органа, изложенные в данном предписании, соответствуют действующему законодательству.
Не согласившись с решением суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении заявленных требований, КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) обжаловал его в апелляционном порядке. Заявитель апелляционной жалобы ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции в связи с неполным выяснением судом обстоятельств имеющих значение для дела, ненадлежащей правовой оценки доводам заявителя и неправильным истолкованием судом норм действующего законодательства.
Заинтересованное лицо в отзыве на апелляционную жалобу указало на законность и обоснованность решения суда первой инстанции.
О месте и времени судебного заседания стороны извещены надлежащим образом в порядке ст. ст. 122, 123 АПК РФ. Стороны своих представителей в судебное заседание не направили, заявитель обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В соответствии с п. 2 ст. 200 АПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.
Согласно части 5 статьи 268 АПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, если при этом лица, участвующие в деле, не заявят возражений.
В пункте 25 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 мая 2009 года N 36 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде апелляционной инстанции" указано, что при применении части 5 статьи 268 АПК Российской Федерации необходимо иметь в виду следующее: если заявителем подана жалоба на часть судебного акта, суд апелляционной инстанции в судебном заседании выясняет мнение присутствующих в заседании лиц относительно того, имеются ли у них возражения по проверке только части судебного акта, о чем делается отметка в протоколе судебного заседания.
Отсутствие в данном судебном заседании лиц, извещенных надлежащим образом о его проведении, не препятствует суду апелляционной инстанции в осуществлении проверки судебного акта в обжалуемой части.
При непредставлении лицами, участвующими в деле, указанных возражений до начала судебного разбирательства суд апелляционной инстанции начинает проверку судебного акта в оспариваемой части и по собственной инициативе не вправе выходить за пределы апелляционной жалобы, за исключением проверки соблюдения судом норм процессуального права, приведенных в части 4 статьи 270 АПК РФ.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 260 АПК РФ в апелляционной жалобе должны быть указаны, среди прочего, требования лица, подающего жалобу.
Из содержания апелляционной жалобы КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) усматривается, что решение суда первой инстанции обжалуется им только в части отказа в признании недействительным предписания N 000328 от 01.02.2013 г.
До начала судебного заседания Роспотребнадзором не заявлено возражений относительно проверки законности и обоснованности решения суда первой инстанции только в обжалуемой Банком части.
Учитывая изложенное, решение суда первой инстанции проверяется только в обжалуемой заявителем части, относящейся к отказу в удовлетворении требований Банка о признании незаконным предписания N 000328 от 01.02.2013 г. Соответственно, в части удовлетворенных требований КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) законность и обоснованность решения суда первой инстанции не проверяется.
Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело в соответствии с п. 5 ст. 268 АПК РФ, в порядке главы 34 АПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, изучив материалы дела, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, пришел к следующим выводам.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора в соответствии с распоряжением руководителя административного органа N 000328 от 31.01.2013 г. была проведена плановая выездная документарная проверка КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) по вопросам соблюдения требования законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В ходе проведения проверки административным органом были исследованы следующие документы:
- - Условия потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденные приказом N 520 от 02.08.2012;
- - Правила автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденные приказом N 521 от 02.08.2012;
- - Правила комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", утвержденные приказом N 695/1 от 24.10.2012 и копии кредитных договоров, заключенных с физическими лицами за период с октября 2012 по дату проверки по действующим кредитным продуктам, на основании типовых форм: Кредитный договор N 443-12.2300//КР-Корпоративный от 07.12.2012, состоящий из графика погашения кредита по кредитному договору 443-12.2300//КР-Корпоративный 07.12.2012, Тарифы по кредитованию физических лиц, Условия потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам "Корпоративный";
- - Кредитный договор от 24.12.2012 г., состоящий из заявления на открытие счета и выпуск банковской карты, тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта "Корпоративный", Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет" КБ "Юниаструм Банк" (ООО); Кредитный договор N 339-13.2300/KP-Auto от 25.01.2013, состоящий из заявления на получение кредита; Графика платежей;
- - Дополнительных условий предоставления кредитов по программам автокредитования "U-DRIVE TURBO NEW"
Проведенной проверкой выявлены факты включения Банком в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющие права потребителя, нарушающие требования п. 1 ст. 16, п. 2 ст. 17, ст. 32, 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 310, п. 1 ст. 343, п. 2 ст. 351, п. 2 ст. 382, ст. 388, ч. 3 ст. 426, ч. 1 ст. 782, ст. 811, 813, 814, 821, 854, 857, ч. 3 ст. 859 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 6, 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 28, 32 ГПК РФ.
Указанные нарушения зафиксированы в Акте проверки N 000328 от 01.03.2013 г.
По результатам проведенной проверки руководителем административного органа в адрес КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) вынесено предписание N 000328 от 01.02.2013 г. о прекращении в срок до 01.05.2013 г. нарушения прав потребителей, выразившихся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Не согласившись с названным предписанием, заявитель обжаловал его в судебном порядке, в том числе, в части пункта I (в части пунктов 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", пунктов 10.1, 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, пункта 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, пункта 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), пункта 2.6 Условий потребительского кредитования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)), пункта II, пункта IV (в части пункта 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)), пункта V (в части пунктов 12.1.5, 12.1.6, 12.1.7, 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)) и пункта VIII.
Суд апелляционной инстанции находит правильными выводы суда первой инстанции о законности обжалуемого предписания административного органа, исходя из следующего.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 4 ст. 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
Из материалов дела следует, что в нарушение вышеуказанных норм права, Банк установил следующие условия.
Так, пунктом 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что внесение изменений и дополнений в настоящие правила и приложения к ним производится Банком в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных в приложениях к настоящим Правилам. Все изменения и дополнения в Правила вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.
В пункте 10.1 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы и настоящие Условия. Все изменения и дополнения в Тарифах и Условиях вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru. (том 2, л.д. 130).
Пунктом 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012 (том 2, л.д. 131), установлено, что Банк, являясь собственником карты, имеет право без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты и дать распоряжение на изъятие карты при проведении операций в случаях:
- - нарушения держателем карты и/ или владельцем счета Условий, Тарифов;
- - в иных случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) владельцем счета своих обязательств перед Банком;
- - наличия у Банка информации об операциях, связанных с использованием карты или ее реквизитов, возможно носящих мошеннический характер, порядок определения которых соответствует инструктивным материалам Международных платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide и/или Банка;
- - совершения по счету операций, связанных с использованием карты, подлежащих обязательному контролю и/или операций, являющихся необычными (сомнительными) сделками в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;
- - в иных случаях, в том числе, при отсутствии причин, указанных в настоящем пункте.
В пункт 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (приложение N 2.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, включено условие о праве Банка изменять в одностороннем порядке условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. Тарифы (за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями), в том числе "Полную стоимость кредита" (при наличии оснований для ее изменения) с уведомлением владельца счета не позднее, чем за 7 календарных дней до даты введения таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка) (том 2, л.д. 140).
Пунктом 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012, закреплено, что заключением договора стороны соглашаются, что настоящие Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей, а также оговоренные условия договора, на основании которых Банк осуществил предоставление кредита, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Изменения доводятся до сведения клиента путем их размещения в подразделениях Банка, обслуживающих клиента (операционные подразделения), и/или путем их размещения на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.uniastrum. ru. Днем доведения считается день размещения соответствующей информации в операционном подразделении или на официальном сайте Банка, в зависимости от того, какое из этих событий наступит раньше. Измененные Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей вступают в силу в отношении клиента по истечении 7 дней со дня доведения их до сведения клиента.
Пунктом 2.6. Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам "U-MONEY Доступный", утвержденных приказом N 520 от 02.08.2012, установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При этом в случае изменения в Тарифах в части изменения размера процентных платежей, установления новых комиссий такие изменения не распространяются на заемщиков, заключивших договор до вступления в силу изменений в Тарифы. Банк уведомляет заемщиков о внесенных изменениях в Тарифы и Условия путем размещения новых редакций названных документов в отделениях Банка и на WEB-сайте не позднее, чем за 7 дней до даты введения в действие таких изменений. Иные изменения и дополнения в Тарифы, изменения и дополнения в Условия, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех заемщиков, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу.
Однако, поскольку действующее законодательство не предусматривает право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями, суд первой инстанции правомерно, с учетом правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 02.03.2010 N 7171/09, пришел к выводу, что включение заявителем в перечисленные пункты типовых форм кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, позволяющих банку в одностороннем порядке вносить изменения в вышеуказанные Правила комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", Правила автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), изменять Тарифы и Условия (Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты), а также без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты при отсутствии причин, перечисленных в пункте 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, ущемляет установленные законом права потребителя.
Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 426, п. 1 ст. 846 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" указано, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что п. 3.6 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012 г., предусмотрено право Банка отказать Владельцу счета в выпуске карты без объяснения причин, а п. 4.4 Условий предусмотрено право Банка отказать Держателю в выпуске и перевыпуске карты без объяснения причин.
Поскольку, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, следовательно, в случае, если договор банковского счета с предоставлением банковской карты был заключен и исполнялся сторонами на "Условиях открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты" (Приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), последующий односторонний отказ банка от перевыпуска карты (частный случай выпуска карты), который сам заявитель рассматривает как выпуск карты, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, правомерен вывод суда первой инстанции, что условия, содержащиеся в пунктах 3.6, 4.4 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителей.
Пунктом 3.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N 54-П) установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета по его платежному поручению; перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пункте 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г. предусмотрено, что Банк имеет право списывать со счета и иных банковских счетов и вкладов "до востребования" клиента в Банке на основании заранее данного акцепта клиента денежные средства для погашения задолженности клиента, издержек Банка на получение исполнения от клиента его обязательств по договору, начисленной неустойки и иных платежей, подлежащих уплате Банку, и направлять их в пользу Банка или его правопреемников (в том числе лиц, которым уступлены права (требования) по договору и / или возврату кредита) расценены Управлением Роспотребнадзора как заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, ввиду того, что именно данный пункт предусматривает право банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту.
Учитывая, что действующим законодательством определены случаи и порядок списания денежных средств с банковского счета заемщика в целях погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним, административный орган и суд первой инстанции правомерно пришли к выводу, что положения вышеуказанного пункта 9.3.6 Правил, представляют из себя заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, так как, данный пункт предусматривает право Банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту, что противоречит ст. 854 ГК РФ, пунктам 3.1.1, 3.1.4 Положения N 54-П и ущемляет права потребителей.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 813, 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ к основаниям для досрочного возврата кредита относятся:
- - нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком;
- - нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.
Из материалов дела следует, что подпунктами 12.1.5 - 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 пункта 12.1 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г., Банком установлено право требования от клиента досрочного погашения всей суммы задолженности по договору в следующих случаях:
- - неисполнения клиентом обязанности передать Банку не позднее 7 рабочих дней после заключения договора паспорта транспортного средства или иной документ, предусмотренный законодательством РФ, подтверждающий государственную регистрацию приобретаемого транспортного средства, в целях исполнения обязанностей по обеспечению возврата кредита, до момента полного погашения кредита;
- - неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по договору;
- - выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении или в представленных документах;
- - обращения клиента с заявлением о закрытии счета и/или отмене поручений банку, определенных в заявлении, до погашения задолженности (в этом случае клиент обязан погасить всю задолженность в день такого обращения и до закрытия счета);
- - непредставления клиентом банку документов и сведений, предоставление которых банк вправе требовать в соответствии с условиями договора;
- - прекращения (расторжения по вине клиента, истечения срока) договоров страхования или изменения условий, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка или страховых выплат в пользу выгодоприобретателя по договору страхования гражданской ответственности;
- - несоответствия страховой компании, с которой клиентом заключен договор страхования без согласования с банком, и ее услуг требованиям банка;
- - внесения клиентом без письменного согласия банка каких-либо изменений в договоры страхования;
- - неисполнения клиентом иных обязательств, предусмотренных договором или дополнительными условиями;
- - наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом, в том числе ухудшение финансового состояния заемщика.
Согласно ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, кредитор может воспользоваться своим правом на стадии выдачи кредитора.
В рассматриваемом же конкретном случае, условия перечисленных подпунктов пункта 12.1 Правил автокредитования необоснованно расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного возврата кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, на что правомерно указал суд первой инстанции (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности").
Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии со ст. 38 Закона РФ от 29.05.1992 г. N 2872-1 "О залоге" залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость.
Пунктом 2 ч. 2 ст. 351, ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку, действующее законодательство не содержит норм, предусматривающих право Банка налагать на потребителя дополнительные обременения в виде применения штрафных санкций за нарушение условий страхования транспортного средства, суд полагает, что включение в правила автокредитования условий, возлагающих на потребителя дополнительные обязательства в виде уплаты штрафных санкций за нарушение условий страхования транспортного средства, которые были установлены КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пунктах 1.4, 5.1, 6.1.1.4 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г., противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.
Таким образом, все вышеуказанные нарушения, выявленные Управлением Роспотребнадзора, ущемляют права потребителей и нарушают требования п. 1 ст. 16, п. 2 ст. 17, ст. 32, 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 310, п. 1 ст. 343, п. 2 ст. 351, п. 2 ст. 382, ст. 388, ч. 3 ст. 426, ч. 1 ст. 782, ст. 811, 813, 814, 821, 854, 857, ч. 3 ст. 859 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
При указанных обстоятельствах, выданное Управлением Роспотребнадзора предписание N 000328 от 01.02.2013 г. о прекращении КБ "Юниаструм Банк" (ООО) нарушения прав потребителей является законным, обоснованным, не нарушающим прав и законных интересов Банка.
Доводы, приведенные КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в апелляционной жалобе, основаны на неправильном толкований норм действующего законодательства и свидетельствуют не о нарушении судом первой инстанции норм материального права, а о не согласии заявителя апелляционной жалобы с установленными по делу фактическими обстоятельствами, в связи с чем, не влияют по существу на правильность принятого судом первой инстанции решение.
При таких обстоятельствах и правовом регулировании у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания, предусмотренные статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
Рассмотрев апелляционную жалобу на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013, Четвертый арбитражный апелляционный суд, руководствуясь статьями 258, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
Решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в двухмесячный срок в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа.
Председательствующий судья
Д.Н.РЫЛОВ
Судьи
Е.О.НИКИФОРЮК
Г.Г.ЯЧМЕНЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ЧЕТВЕРТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 10.10.2013 ПО ДЕЛУ N А19-6027/2013
Разделы:Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕТВЕРТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 10 октября 2013 г. по делу N А19-6027/2013
Резолютивная часть постановления объявлена 8 октября 2013 года.
Полный текст постановления изготовлен 10 октября 2013 года.
Четвертый арбитражный апелляционный суд в составе
председательствующего судьи Д.Н. Рылова,
судей Г.Г. Ячменева, Е.О. Никифорюк,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Гусевой Е.Н.,
рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013 по заявлению Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН 1027739930998, ИНН 7707286100) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (ИНН 34811087738, ОГРН 1053811066308) о признании недействительным предписания от 01.02.2013 г. N 000328,
при участии в судебном заседании
- от заявителя: не явился;
- от заинтересованного лица: не явился,
установил:
Коммерческий Банк "ЮНИАСТРУМ БАНК" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), заявитель, Банк) обратился в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее административный орган, Управление Роспотребнадзора) о признании незаконным предписания N 000328 от 01.02.2013 г. в части:
- - пункта I (в части пунктов 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", пунктов 10.1, 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, пункта 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, пункта 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), пункта 2.6 Условий потребительского кредитования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта II;
- - пункта IV (в части пункта 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта V (в части пунктов 12.1.5, 12.1.6, 12.1.7, 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО));
- - пункта VII;
- - пункта VIII.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года заявленные требования удовлетворены частично. Оспариваемое предписание признано незаконным в части пункта VII. В удовлетворении остальной части заявленных требований Банка отказано.
Отказывая в удовлетворении требований заявителя, суд первой инстанции пришел к выводу, что обжалуемое предписание законно, обоснованно и не нарушает прав и законных интересов заявителя, а выводы административного органа, изложенные в данном предписании, соответствуют действующему законодательству.
Не согласившись с решением суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении заявленных требований, КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) обжаловал его в апелляционном порядке. Заявитель апелляционной жалобы ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции в связи с неполным выяснением судом обстоятельств имеющих значение для дела, ненадлежащей правовой оценки доводам заявителя и неправильным истолкованием судом норм действующего законодательства.
Заинтересованное лицо в отзыве на апелляционную жалобу указало на законность и обоснованность решения суда первой инстанции.
О месте и времени судебного заседания стороны извещены надлежащим образом в порядке ст. ст. 122, 123 АПК РФ. Стороны своих представителей в судебное заседание не направили, заявитель обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В соответствии с п. 2 ст. 200 АПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела по существу.
Согласно части 5 статьи 268 АПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части, если при этом лица, участвующие в деле, не заявят возражений.
В пункте 25 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 мая 2009 года N 36 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел в арбитражном суде апелляционной инстанции" указано, что при применении части 5 статьи 268 АПК Российской Федерации необходимо иметь в виду следующее: если заявителем подана жалоба на часть судебного акта, суд апелляционной инстанции в судебном заседании выясняет мнение присутствующих в заседании лиц относительно того, имеются ли у них возражения по проверке только части судебного акта, о чем делается отметка в протоколе судебного заседания.
Отсутствие в данном судебном заседании лиц, извещенных надлежащим образом о его проведении, не препятствует суду апелляционной инстанции в осуществлении проверки судебного акта в обжалуемой части.
При непредставлении лицами, участвующими в деле, указанных возражений до начала судебного разбирательства суд апелляционной инстанции начинает проверку судебного акта в оспариваемой части и по собственной инициативе не вправе выходить за пределы апелляционной жалобы, за исключением проверки соблюдения судом норм процессуального права, приведенных в части 4 статьи 270 АПК РФ.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 260 АПК РФ в апелляционной жалобе должны быть указаны, среди прочего, требования лица, подающего жалобу.
Из содержания апелляционной жалобы КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) усматривается, что решение суда первой инстанции обжалуется им только в части отказа в признании недействительным предписания N 000328 от 01.02.2013 г.
До начала судебного заседания Роспотребнадзором не заявлено возражений относительно проверки законности и обоснованности решения суда первой инстанции только в обжалуемой Банком части.
Учитывая изложенное, решение суда первой инстанции проверяется только в обжалуемой заявителем части, относящейся к отказу в удовлетворении требований Банка о признании незаконным предписания N 000328 от 01.02.2013 г. Соответственно, в части удовлетворенных требований КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) законность и обоснованность решения суда первой инстанции не проверяется.
Четвертый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело в соответствии с п. 5 ст. 268 АПК РФ, в порядке главы 34 АПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, изучив материалы дела, проверив правильность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права, пришел к следующим выводам.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора в соответствии с распоряжением руководителя административного органа N 000328 от 31.01.2013 г. была проведена плановая выездная документарная проверка КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) по вопросам соблюдения требования законодательства в сфере защиты прав потребителей.
В ходе проведения проверки административным органом были исследованы следующие документы:
- - Условия потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденные приказом N 520 от 02.08.2012;
- - Правила автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденные приказом N 521 от 02.08.2012;
- - Правила комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", утвержденные приказом N 695/1 от 24.10.2012 и копии кредитных договоров, заключенных с физическими лицами за период с октября 2012 по дату проверки по действующим кредитным продуктам, на основании типовых форм: Кредитный договор N 443-12.2300//КР-Корпоративный от 07.12.2012, состоящий из графика погашения кредита по кредитному договору 443-12.2300//КР-Корпоративный 07.12.2012, Тарифы по кредитованию физических лиц, Условия потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам "Корпоративный";
- - Кредитный договор от 24.12.2012 г., состоящий из заявления на открытие счета и выпуск банковской карты, тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт с разрешенным овердрафтом в рамках карточного продукта "Корпоративный", Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет" КБ "Юниаструм Банк" (ООО); Кредитный договор N 339-13.2300/KP-Auto от 25.01.2013, состоящий из заявления на получение кредита; Графика платежей;
- - Дополнительных условий предоставления кредитов по программам автокредитования "U-DRIVE TURBO NEW"
Проведенной проверкой выявлены факты включения Банком в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющие права потребителя, нарушающие требования п. 1 ст. 16, п. 2 ст. 17, ст. 32, 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 310, п. 1 ст. 343, п. 2 ст. 351, п. 2 ст. 382, ст. 388, ч. 3 ст. 426, ч. 1 ст. 782, ст. 811, 813, 814, 821, 854, 857, ч. 3 ст. 859 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 6, 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 28, 32 ГПК РФ.
Указанные нарушения зафиксированы в Акте проверки N 000328 от 01.03.2013 г.
По результатам проведенной проверки руководителем административного органа в адрес КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) вынесено предписание N 000328 от 01.02.2013 г. о прекращении в срок до 01.05.2013 г. нарушения прав потребителей, выразившихся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Не согласившись с названным предписанием, заявитель обжаловал его в судебном порядке, в том числе, в части пункта I (в части пунктов 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", пунктов 10.1, 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, пункта 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты, пункта 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), пункта 2.6 Условий потребительского кредитования КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)), пункта II, пункта IV (в части пункта 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)), пункта V (в части пунктов 12.1.5, 12.1.6, 12.1.7, 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)) и пункта VIII.
Суд апелляционной инстанции находит правильными выводы суда первой инстанции о законности обжалуемого предписания административного органа, исходя из следующего.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Пунктом 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 4 ст. 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
Из материалов дела следует, что в нарушение вышеуказанных норм права, Банк установил следующие условия.
Так, пунктом 1.9 Правил комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что внесение изменений и дополнений в настоящие правила и приложения к ним производится Банком в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных в приложениях к настоящим Правилам. Все изменения и дополнения в Правила вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru.
В пункте 10.1 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять Тарифы и настоящие Условия. Все изменения и дополнения в Тарифах и Условиях вступают в силу через 7 календарных дней с момента их размещения на информационных стендах Банка или опубликования на официальном сайте Банка в Интернете: www.uniastrum.ru. (том 2, л.д. 130).
Пунктом 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012 (том 2, л.д. 131), установлено, что Банк, являясь собственником карты, имеет право без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты и дать распоряжение на изъятие карты при проведении операций в случаях:
- - нарушения держателем карты и/ или владельцем счета Условий, Тарифов;
- - в иных случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) владельцем счета своих обязательств перед Банком;
- - наличия у Банка информации об операциях, связанных с использованием карты или ее реквизитов, возможно носящих мошеннический характер, порядок определения которых соответствует инструктивным материалам Международных платежных систем Visa International, MasterCard Worldwide и/или Банка;
- - совершения по счету операций, связанных с использованием карты, подлежащих обязательному контролю и/или операций, являющихся необычными (сомнительными) сделками в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма;
- - в иных случаях, в том числе, при отсутствии причин, указанных в настоящем пункте.
В пункт 3.1.7 Условий предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты (приложение N 2.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012, включено условие о праве Банка изменять в одностороннем порядке условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты. Тарифы (за исключением случаев, предусмотренных настоящими Условиями), в том числе "Полную стоимость кредита" (при наличии оснований для ее изменения) с уведомлением владельца счета не позднее, чем за 7 календарных дней до даты введения таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка) (том 2, л.д. 140).
Пунктом 13.5 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012, закреплено, что заключением договора стороны соглашаются, что настоящие Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей, а также оговоренные условия договора, на основании которых Банк осуществил предоставление кредита, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Изменения доводятся до сведения клиента путем их размещения в подразделениях Банка, обслуживающих клиента (операционные подразделения), и/или путем их размещения на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.uniastrum. ru. Днем доведения считается день размещения соответствующей информации в операционном подразделении или на официальном сайте Банка, в зависимости от того, какое из этих событий наступит раньше. Измененные Правила, Тарифы Банка, Дополнительные условия и График платежей вступают в силу в отношении клиента по истечении 7 дней со дня доведения их до сведения клиента.
Пунктом 2.6. Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам "U-MONEY Доступный", утвержденных приказом N 520 от 02.08.2012, установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. При этом в случае изменения в Тарифах в части изменения размера процентных платежей, установления новых комиссий такие изменения не распространяются на заемщиков, заключивших договор до вступления в силу изменений в Тарифы. Банк уведомляет заемщиков о внесенных изменениях в Тарифы и Условия путем размещения новых редакций названных документов в отделениях Банка и на WEB-сайте не позднее, чем за 7 дней до даты введения в действие таких изменений. Иные изменения и дополнения в Тарифы, изменения и дополнения в Условия, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех заемщиков, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу.
Однако, поскольку действующее законодательство не предусматривает право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями, суд первой инстанции правомерно, с учетом правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 02.03.2010 N 7171/09, пришел к выводу, что включение заявителем в перечисленные пункты типовых форм кредитных договоров, заключаемых с гражданами, условий, позволяющих банку в одностороннем порядке вносить изменения в вышеуказанные Правила комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет", Правила автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), изменять Тарифы и Условия (Условия открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, Условия предоставления овердрафта по открытому счету с предоставлением банковской карты), а также без объяснения причин заблокировать карту или прекратить действие карты при отсутствии причин, перечисленных в пункте 10.5 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, ущемляет установленные законом права потребителя.
Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 426, п. 1 ст. 846 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" указано, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что п. 3.6 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты (приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), утвержденных приказом N 695/1 от 24.10.2012 г., предусмотрено право Банка отказать Владельцу счета в выпуске карты без объяснения причин, а п. 4.4 Условий предусмотрено право Банка отказать Держателю в выпуске и перевыпуске карты без объяснения причин.
Поскольку, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, следовательно, в случае, если договор банковского счета с предоставлением банковской карты был заключен и исполнялся сторонами на "Условиях открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты" (Приложение N 1.1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц "Ю-Маркет"), последующий односторонний отказ банка от перевыпуска карты (частный случай выпуска карты), который сам заявитель рассматривает как выпуск карты, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, правомерен вывод суда первой инстанции, что условия, содержащиеся в пунктах 3.6, 4.4 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителей.
Пунктом 3.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N 54-П) установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета по его платежному поручению; перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пункте 9.3.6 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г. предусмотрено, что Банк имеет право списывать со счета и иных банковских счетов и вкладов "до востребования" клиента в Банке на основании заранее данного акцепта клиента денежные средства для погашения задолженности клиента, издержек Банка на получение исполнения от клиента его обязательств по договору, начисленной неустойки и иных платежей, подлежащих уплате Банку, и направлять их в пользу Банка или его правопреемников (в том числе лиц, которым уступлены права (требования) по договору и / или возврату кредита) расценены Управлением Роспотребнадзора как заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, ввиду того, что именно данный пункт предусматривает право банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту.
Учитывая, что действующим законодательством определены случаи и порядок списания денежных средств с банковского счета заемщика в целях погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним, административный орган и суд первой инстанции правомерно пришли к выводу, что положения вышеуказанного пункта 9.3.6 Правил, представляют из себя заранее данный акцепт без привязки к конкретному счету и к конкретному платежу, так как, данный пункт предусматривает право Банка списывать со счета клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту, что противоречит ст. 854 ГК РФ, пунктам 3.1.1, 3.1.4 Положения N 54-П и ущемляет права потребителей.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 813, 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ к основаниям для досрочного возврата кредита относятся:
- - нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком;
- - нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.
Из материалов дела следует, что подпунктами 12.1.5 - 12.1.8, 12.1.10, 12.1.12, 12.1.13, 12.1.14 пункта 12.1 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г., Банком установлено право требования от клиента досрочного погашения всей суммы задолженности по договору в следующих случаях:
- - неисполнения клиентом обязанности передать Банку не позднее 7 рабочих дней после заключения договора паспорта транспортного средства или иной документ, предусмотренный законодательством РФ, подтверждающий государственную регистрацию приобретаемого транспортного средства, в целях исполнения обязанностей по обеспечению возврата кредита, до момента полного погашения кредита;
- - неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по договору;
- - выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении или в представленных документах;
- - обращения клиента с заявлением о закрытии счета и/или отмене поручений банку, определенных в заявлении, до погашения задолженности (в этом случае клиент обязан погасить всю задолженность в день такого обращения и до закрытия счета);
- - непредставления клиентом банку документов и сведений, предоставление которых банк вправе требовать в соответствии с условиями договора;
- - прекращения (расторжения по вине клиента, истечения срока) договоров страхования или изменения условий, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка или страховых выплат в пользу выгодоприобретателя по договору страхования гражданской ответственности;
- - несоответствия страховой компании, с которой клиентом заключен договор страхования без согласования с банком, и ее услуг требованиям банка;
- - внесения клиентом без письменного согласия банка каких-либо изменений в договоры страхования;
- - неисполнения клиентом иных обязательств, предусмотренных договором или дополнительными условиями;
- - наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом, в том числе ухудшение финансового состояния заемщика.
Согласно ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, кредитор может воспользоваться своим правом на стадии выдачи кредитора.
В рассматриваемом же конкретном случае, условия перечисленных подпунктов пункта 12.1 Правил автокредитования необоснованно расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного возврата кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, на что правомерно указал суд первой инстанции (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности").
Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии со ст. 38 Закона РФ от 29.05.1992 г. N 2872-1 "О залоге" залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость.
Пунктом 2 ч. 2 ст. 351, ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку, действующее законодательство не содержит норм, предусматривающих право Банка налагать на потребителя дополнительные обременения в виде применения штрафных санкций за нарушение условий страхования транспортного средства, суд полагает, что включение в правила автокредитования условий, возлагающих на потребителя дополнительные обязательства в виде уплаты штрафных санкций за нарушение условий страхования транспортного средства, которые были установлены КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в пунктах 1.4, 5.1, 6.1.1.4 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "Юниаструм Банк" (ООО), утвержденных приказом N 521 от 02.08.2012 г., противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.
Таким образом, все вышеуказанные нарушения, выявленные Управлением Роспотребнадзора, ущемляют права потребителей и нарушают требования п. 1 ст. 16, п. 2 ст. 17, ст. 32, 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 310, п. 1 ст. 343, п. 2 ст. 351, п. 2 ст. 382, ст. 388, ч. 3 ст. 426, ч. 1 ст. 782, ст. 811, 813, 814, 821, 854, 857, ч. 3 ст. 859 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
При указанных обстоятельствах, выданное Управлением Роспотребнадзора предписание N 000328 от 01.02.2013 г. о прекращении КБ "Юниаструм Банк" (ООО) нарушения прав потребителей является законным, обоснованным, не нарушающим прав и законных интересов Банка.
Доводы, приведенные КБ "Юниаструм Банк" (ООО) в апелляционной жалобе, основаны на неправильном толкований норм действующего законодательства и свидетельствуют не о нарушении судом первой инстанции норм материального права, а о не согласии заявителя апелляционной жалобы с установленными по делу фактическими обстоятельствами, в связи с чем, не влияют по существу на правильность принятого судом первой инстанции решение.
При таких обстоятельствах и правовом регулировании у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания, предусмотренные статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
Рассмотрев апелляционную жалобу на не вступившее в законную силу решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013, Четвертый арбитражный апелляционный суд, руководствуясь статьями 258, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
постановил:
Решение Арбитражного суда Иркутской области от 22 июля 2013 года по делу N А19-6027/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в двухмесячный срок в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа.
Председательствующий судья
Д.Н.РЫЛОВ
Судьи
Е.О.НИКИФОРЮК
Г.Г.ЯЧМЕНЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)