Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Усков Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Андреева А.А.,
судей Волковой И.А., Сукачева Д.Ю.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело,
по иску <.......> к Р.1, Р.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на имущество,
по апелляционной жалобе Р.1 и Р.2,
на заочное решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 1 марта 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования <.......> к Р.1, Р.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с Р.1, Р.2 в пользу <.......> сумму задолженности по кредитному договору - <.......> в том числе:
остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <.......>.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <.......>; сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов- <.......>; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - <.......>; начисленные проценты - <.......>.
Обратить взыскание на квартиру N <...> расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры <.......>, исходя из оценки, указанной в экспертном заключении N <...> об оценки рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Р., Р. в пользу <.......> в возврат государственную пошлину по <.......> с каждого.
Заслушав доклад судьи Волковой И.А., выслушав объяснения Р., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
<.......> обратилось в суд с иском к Р.1, Р.2 об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере <.......>, взыскании солидарно с ответчиков в пользу <.......> суммы задолженности по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, а также взыскании с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <.......>
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Р. и Р. был предоставлен кредит в сумме <.......>. сроком на 120 месяцев для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления им денежных средств на счет под залог имеющегося жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно пункта 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору у проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ: исх. N <...>, N <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения требования - не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (пункт 4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчиками не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.11 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере <.......> перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> перенесены на счет просроченных процентов.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет <.......>, из них: <.......> - сумма просроченного основного долга, <.......> - сумма просроченных процентов по кредиту, <.......> - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, <.......> - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, <.......>. - начисленные проценты.
Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (далее по тексту - Закон об ипотеке (залоге недвижимости) является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Р.1 и Р.2 оспаривают постановленное судом заочное решение и просят его отменить, считая, что заочное решение суда вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность заочного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положением статьи 50 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрено право залогодержателя на обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем, по правилам статьи 54.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между <.......> и Р.1, Р.2 был заключен кредитный договор N <...>
По условиям данного договора, <.......> предоставил заемщикам-залогодателям Р.1 и Р.2 потребительский кредит в сумме <.......> сроком 120 месяцев под залог квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
Согласно платежному поручению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ и выписке из лицевого счета, на счет N <...>, открытый на имя Р. <.......> были перечислены денежные средства в размере <.......>
Таким образом, <.......> со своей стороны исполнил свои обязательства.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 указанного выше кредитного договора, Р.1 и Р.2 взяли на себя обязательство по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
По условиям, изложенным в пункте 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99% годовых.
Согласно пункту 3.2 названного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с графиком платежей, ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 10807 рублей 25 коп. и включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Пунктами 5.1, 5.2 и 5.3 договора предусмотрено, что заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Между тем, своих обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ Р.1 и Р.2 не исполнили, в связи с чем, образовалась задолженность.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила <.......> из них:
- <.......> - сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
- <.......> сумма пени за нарушение сроков возврата кредита;
- <.......> - сумма просроченного основного долга;
- <.......> - сумма просроченных процентов по кредиту;
- <.......> - начисленные проценты.
Кроме того, закладной, составленной Р.1 и Р.2, как должниками и залогодателями, ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Волгоградской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ удостоверено право первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному квартирой.
Из указанной закладной усматривается, что предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
Денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно соглашению сторон, составила <.......>, что также отражено в закладной от ДД.ММ.ГГГГ и в отчете N <...>г от ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, согласно экспертному заключению N <...> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......>
В соответствии со свидетельствами о регистрации права собственности, Р. является собственником указанной квартиры.
Государственная регистрация права собственности Р. на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ главным управлением Федеральной регистрационной службы по Волгоградской области.
По тексту договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что законным владельцем закладной является <.......>, а должниками-залогодателями являются Р.1 и Р.2
В соответствии с пунктом 12.1. закладной пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт "Б" закладной, пункт "Б" кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт "Г" закладной, пункт "Г" кредитного договора).
Согласно пункту 4.1.13 кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Р.1 и Р.2 направлялось требование о досрочном исполнении ими обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность Р.1 и Р.2 перед банком не была погашена.
Установив указанные обстоятельства, суд правильно взыскал с Р.1 и Р.2 задолженность по кредитному договору в сумме <.......>, и обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ продажи квартиры путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере <.......>
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчики были ненадлежащим образом извещены о дате, времени и месте разбирательства дела, являются несостоятельными по следующим основаниям.
По правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно пункту 2.13 Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, утвержденной Приказом Судебного Департамента при Верховном Суде Российской Федерации N 36 от 29 апреля 2003 года, судебные повестки и копии процессуальных актов направляются судом в соответствии с требованиями Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 сентября 2000 года N 725, в заказных письмах с заказными уведомлениями о вручении. Бланк уведомления прикрепляется к стороне письма, на которой не указывается адрес. На лицевой стороне письма делается отметка "судебная повестка с заказным уведомлением", "определение" и т.д.
Между тем, в силу статьи 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
При проверке данного довода, судебная коллегия учитывает также и то, что в адрес ответчиков направлялись судебные извещения о проведении ДД.ММ.ГГГГ подготовки к судебному разбирательству и о назначении рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ, однако к назначенному времени ответчики не являлись, доказательств уважительности причин свой неявки суду не представили.
Как усматривается из материалов дела, заказные письма с заказными уведомлениями о вручении были возвращены в суд первой инстанции с отметкой "Истек срок хранения", что расценивается судебной коллегией, как надлежащее извещение ответчиков.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что зная о споре, ответчики не были лишены возможности представить возражения на иск и соответствующие доказательства в их подтверждение, реализовать иные процессуальные права и обязанности, предусмотренные статьями 35 и 56 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Судебная коллегия находит приведенные выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 1 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.1 и Р.2 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 29.11.2012 ПО ДЕЛУ N 33-12223/2012
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 ноября 2012 г. по делу N 33-12223/2012
Судья: Усков Г.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Андреева А.А.,
судей Волковой И.А., Сукачева Д.Ю.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело,
по иску <.......> к Р.1, Р.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на имущество,
по апелляционной жалобе Р.1 и Р.2,
на заочное решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 1 марта 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования <.......> к Р.1, Р.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с Р.1, Р.2 в пользу <.......> сумму задолженности по кредитному договору - <.......> в том числе:
остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <.......>.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <.......>; сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов- <.......>; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - <.......>; начисленные проценты - <.......>.
Обратить взыскание на квартиру N <...> расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры <.......>, исходя из оценки, указанной в экспертном заключении N <...> об оценки рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Р., Р. в пользу <.......> в возврат государственную пошлину по <.......> с каждого.
Заслушав доклад судьи Волковой И.А., выслушав объяснения Р., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
<.......> обратилось в суд с иском к Р.1, Р.2 об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере <.......>, взыскании солидарно с ответчиков в пользу <.......> суммы задолженности по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......>, а также взыскании с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <.......>
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Р. и Р. был предоставлен кредит в сумме <.......>. сроком на 120 месяцев для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления им денежных средств на счет под залог имеющегося жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно пункта 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору у проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ: исх. N <...>, N <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения требования - не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (пункт 4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчиками не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.11 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере <.......> перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> перенесены на счет просроченных процентов.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков составляет <.......>, из них: <.......> - сумма просроченного основного долга, <.......> - сумма просроченных процентов по кредиту, <.......> - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, <.......> - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, <.......>. - начисленные проценты.
Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (далее по тексту - Закон об ипотеке (залоге недвижимости) является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Р.1 и Р.2 оспаривают постановленное судом заочное решение и просят его отменить, считая, что заочное решение суда вынесено с нарушением норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность заочного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Положением статьи 50 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрено право залогодержателя на обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Вместе с тем, по правилам статьи 54.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между <.......> и Р.1, Р.2 был заключен кредитный договор N <...>
По условиям данного договора, <.......> предоставил заемщикам-залогодателям Р.1 и Р.2 потребительский кредит в сумме <.......> сроком 120 месяцев под залог квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
Согласно платежному поручению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ и выписке из лицевого счета, на счет N <...>, открытый на имя Р. <.......> были перечислены денежные средства в размере <.......>
Таким образом, <.......> со своей стороны исполнил свои обязательства.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 указанного выше кредитного договора, Р.1 и Р.2 взяли на себя обязательство по возврату полученных денежных средств и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
По условиям, изложенным в пункте 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99% годовых.
Согласно пункту 3.2 названного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
В соответствии с графиком платежей, ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 10807 рублей 25 коп. и включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Пунктами 5.1, 5.2 и 5.3 договора предусмотрено, что заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Между тем, своих обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ Р.1 и Р.2 не исполнили, в связи с чем, образовалась задолженность.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила <.......> из них:
- <.......> - сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
- <.......> сумма пени за нарушение сроков возврата кредита;
- <.......> - сумма просроченного основного долга;
- <.......> - сумма просроченных процентов по кредиту;
- <.......> - начисленные проценты.
Кроме того, закладной, составленной Р.1 и Р.2, как должниками и залогодателями, ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Волгоградской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ удостоверено право первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному квартирой.
Из указанной закладной усматривается, что предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.
Денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, согласно соглашению сторон, составила <.......>, что также отражено в закладной от ДД.ММ.ГГГГ и в отчете N <...>г от ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, согласно экспертному заключению N <...> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.......>
В соответствии со свидетельствами о регистрации права собственности, Р. является собственником указанной квартиры.
Государственная регистрация права собственности Р. на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ главным управлением Федеральной регистрационной службы по Волгоградской области.
По тексту договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что законным владельцем закладной является <.......>, а должниками-залогодателями являются Р.1 и Р.2
В соответствии с пунктом 12.1. закладной пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт "Б" закладной, пункт "Б" кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт "Г" закладной, пункт "Г" кредитного договора).
Согласно пункту 4.1.13 кредитного договора, заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Р.1 и Р.2 направлялось требование о досрочном исполнении ими обязательств по кредитному договору N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность Р.1 и Р.2 перед банком не была погашена.
Установив указанные обстоятельства, суд правильно взыскал с Р.1 и Р.2 задолженность по кредитному договору в сумме <.......>, и обратил взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ продажи квартиры путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере <.......>
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчики были ненадлежащим образом извещены о дате, времени и месте разбирательства дела, являются несостоятельными по следующим основаниям.
По правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Согласно пункту 2.13 Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, утвержденной Приказом Судебного Департамента при Верховном Суде Российской Федерации N 36 от 29 апреля 2003 года, судебные повестки и копии процессуальных актов направляются судом в соответствии с требованиями Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 сентября 2000 года N 725, в заказных письмах с заказными уведомлениями о вручении. Бланк уведомления прикрепляется к стороне письма, на которой не указывается адрес. На лицевой стороне письма делается отметка "судебная повестка с заказным уведомлением", "определение" и т.д.
Между тем, в силу статьи 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.
При проверке данного довода, судебная коллегия учитывает также и то, что в адрес ответчиков направлялись судебные извещения о проведении ДД.ММ.ГГГГ подготовки к судебному разбирательству и о назначении рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ, однако к назначенному времени ответчики не являлись, доказательств уважительности причин свой неявки суду не представили.
Как усматривается из материалов дела, заказные письма с заказными уведомлениями о вручении были возвращены в суд первой инстанции с отметкой "Истек срок хранения", что расценивается судебной коллегией, как надлежащее извещение ответчиков.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что зная о споре, ответчики не были лишены возможности представить возражения на иск и соответствующие доказательства в их подтверждение, реализовать иные процессуальные права и обязанности, предусмотренные статьями 35 и 56 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
Судебная коллегия находит приведенные выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 1 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.1 и Р.2 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)