Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.,
судей Хакимова А.Р., Кривцовой О.Ю.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
иск межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек удовлетворить частично.
В признании условий кредитного договора N ..., заключенного между А. и Коммерческим Банком "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным, отказать, поскольку указанное условие ничтожно в силу закона.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу А. комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рубль ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) штраф в сумме ... рублей ... копейки, из которых ... рублей ... копеек в пользу А. ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей".
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ... рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2 208 рублей 36 копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей обратилась с иском в интересах А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов, указывая, что ... года между А. (Заемщиком) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (Кредитором) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. получила кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев по ...% годовых.
Согласно раздела ... кредитного договора на Заемщика возложена обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья и оплаты комиссии за подключение к данной программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... рублей была удержана банком из суммы кредита ... года.
По мнению истца, включение в кредитный договор условий по подключению к программе страхования нарушает права Заемщика как потребителя. Истец считает, что ... года ответчик незаконно получил от Заемщика деньги в сумме ... рублей, удерживал и удерживает до настоящего времени и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.
Согласно указанию Банка России от ... года N ... "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с ... года, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере ... процентов годовых. Период просрочки ... дней. Проценты по ст. 395 ГК РФ - ... рублей ... копеек. Истец считает, что данную сумму ответчик должен выплатить Заемщику.
У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, Заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы, в связи с чем ответчик в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить А. причиненный моральный вред на сумму ... рублей.
А. и МООП "Защита прав потребителей" до предъявления в суд иска обращалась к ответчику с требованием о возврате комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу (составление и подача претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП "Защита прав потребителей" заплатила в пользу ИП ФИО3 ... рублей.
В связи с вышеуказанным МООП "Защита прав потребителей" просило признать условие кредитного договора N ..., заключенного между А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным и ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу А. комиссию в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рубль, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, а также судебные расходы в сумме ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) ставится вопрос об отмене решения суда в связи с его незаконностью и необоснованностью по следующим основаниям. Так, при вынесении решения суд неправильно установил фактические обстоятельства, имеющие значение для дела. Правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора о комиссии за подключение к Программе страхования у суда отсутствовали.
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки, на момент рассмотрения дела судебной коллегии не представили. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя МООП "Защита прав потребителей" - Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что ... года между А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. получила кредит на неотложные нужды в общей сумме ... рублей (включающей в себя комиссию за подключение к Программе страхования N ... по кредитному договору) на срок ... месяцев по ...% годовых. При этом Банк обязуется предоставить А. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а А. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.
По условиям указанного кредитного договора, Банк оказывает А. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья А. в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность ... группы. А. обязана уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования N ..., которую Банк обязуется предоставить А. в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета А.
Согласно разделу 6 Общих условий предоставления кредитов Подключение к программе страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме ... рублей была удержана банком из суммы кредита ... года.
Как видно из материалов дела, между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) заключен договор страхования N ... от ... года, по которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке на условиях, предусмотренных договором, застрахованными лицами по договору страхования являются Заемщики Банка, заключившие с Банком договора о предоставлении потребительского кредита и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа, страховыми рисками при этом являются смерть, болезнь, инвалидность Заемщиков. Период страхования определен периодом действия кредитного договора.
А. была включена Банком в указанный список Застрахованных как Заемщик по кредитному договору N ..., страховая сумма составляет ... рублей, период страхования ... года - ... года, страховой взнос - ... рублей.
Так, в материалах дела имеется заявление А. от ... года на подключение дополнительных услуг, из которого следует, что ею было подписано данное заявление, тем самым дано согласие на страхование.
Однако из представленной копии заявления А. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления ею сделаны не были, что свидетельствует о том, что А. не выбрана страховая компания и программа страхования.
Кроме того, исходя из предложений банка, указанных в бланке заявления, у А. практически не было выбора страховой компании, поскольку из числа предложенных компаний - ... варианта подключения к договорам страхования, заключенным ответчиком со страховой компанией "Ренессанс", и 1 - с ЗАО "..." (л.д. ...).
Между тем, как следует из Тарифов КБ "Ренессанс Капитал", предусмотрено только подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") и к программе ... (страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь"). Тарифы на подключение к другим Программам, а также к договору с ЗАО "..." не указаны. При этом за подключение к Программе 1 комиссия составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В то же время в материалах дела отсутствуют данные, что А. выразила согласие на подключение именно к Программе 1, за которое установлена комиссия в большем размере. Такие доказательства ответчиком суду не представлены, как и не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к этой программе.
Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.
Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что действия Банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (при сумме кредита 220687,50 руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования составила ... руб.), несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку общая сумма кредита, которая указана в договоре, составила ... руб., фактически же Заемщиком было получено лишь ... руб., т.е. за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. При этом заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.
В нарушение требований ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.
Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
По приведенным выше основаниям судебная коллегия полагает необходимым признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
Кроме того, из раздела 4 кредитного договора усматривается, что Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиентов, на условиях, предусмотренных в настоящем договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов А.
С учетом изложенного условие кредитного договора от 03 мая 2011 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя.
Статья 168 ГК РФ устанавливает общее правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ, п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, в силу приведенных выше правовых оснований суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора от ... года в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции в части взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в связи с установлением факта нарушения ответчиком его прав, в соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10, требованиями разумности и справедливости.
Взыскание с Банка процентов и штрафа является обоснованным и соответствует положениям ст. 395 ГК РФ и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Довод апелляционной жалобы о том, что платная услуга за подключение к Программе страхования оказана Банком на основании согласия истицы А. судебная коллегия находит необоснованным, поскольку из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что подключение к данной Программе заемщиком А. было вызвано заключением кредитного договора.
Другие доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, по существу они сводятся к переоценке выводов суда и представленных сторонами доказательств, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ... года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
О.Ю.КРИВЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 12.02.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1679/12
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2013 г. по делу N 33-1679/12
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.,
судей Хакимова А.Р., Кривцовой О.Ю.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:
иск межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и судебных издержек удовлетворить частично.
В признании условий кредитного договора N ..., заключенного между А. и Коммерческим Банком "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным, отказать, поскольку указанное условие ничтожно в силу закона.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу А. комиссию за подключение к программе страхования в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рубль ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) штраф в сумме ... рублей ... копейки, из которых ... рублей ... копеек в пользу А. ... рублей ... копеек в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей".
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ... рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2 208 рублей 36 копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Хакимова А.Р., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей обратилась с иском в интересах А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов, указывая, что ... года между А. (Заемщиком) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (Кредитором) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. получила кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев по ...% годовых.
Согласно раздела ... кредитного договора на Заемщика возложена обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья и оплаты комиссии за подключение к данной программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования в сумме ... рублей была удержана банком из суммы кредита ... года.
По мнению истца, включение в кредитный договор условий по подключению к программе страхования нарушает права Заемщика как потребителя. Истец считает, что ... года ответчик незаконно получил от Заемщика деньги в сумме ... рублей, удерживал и удерживает до настоящего времени и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.
Согласно указанию Банка России от ... года N ... "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с ... года, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере ... процентов годовых. Период просрочки ... дней. Проценты по ст. 395 ГК РФ - ... рублей ... копеек. Истец считает, что данную сумму ответчик должен выплатить Заемщику.
У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, Заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы, в связи с чем ответчик в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить А. причиненный моральный вред на сумму ... рублей.
А. и МООП "Защита прав потребителей" до предъявления в суд иска обращалась к ответчику с требованием о возврате комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. За услуги представителя по данному делу (составление и подача претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП "Защита прав потребителей" заплатила в пользу ИП ФИО3 ... рублей.
В связи с вышеуказанным МООП "Защита прав потребителей" просило признать условие кредитного договора N ..., заключенного между А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья недействительным и ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу А. комиссию в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рубль, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, а также судебные расходы в сумме ... рублей.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (ООО) ставится вопрос об отмене решения суда в связи с его незаконностью и необоснованностью по следующим основаниям. Так, при вынесении решения суд неправильно установил фактические обстоятельства, имеющие значение для дела. Правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора о комиссии за подключение к Программе страхования у суда отсутствовали.
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки, на момент рассмотрения дела судебной коллегии не представили. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя МООП "Защита прав потребителей" - Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что ... года между А. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. получила кредит на неотложные нужды в общей сумме ... рублей (включающей в себя комиссию за подключение к Программе страхования N ... по кредитному договору) на срок ... месяцев по ...% годовых. При этом Банк обязуется предоставить А. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а А. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.
По условиям указанного кредитного договора, Банк оказывает А. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья А. в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность ... группы. А. обязана уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования N ..., которую Банк обязуется предоставить А. в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета А.
Согласно разделу 6 Общих условий предоставления кредитов Подключение к программе страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме ... рублей была удержана банком из суммы кредита ... года.
Как видно из материалов дела, между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком) заключен договор страхования N ... от ... года, по которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке на условиях, предусмотренных договором, застрахованными лицами по договору страхования являются Заемщики Банка, заключившие с Банком договора о предоставлении потребительского кредита и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа, страховыми рисками при этом являются смерть, болезнь, инвалидность Заемщиков. Период страхования определен периодом действия кредитного договора.
А. была включена Банком в указанный список Застрахованных как Заемщик по кредитному договору N ..., страховая сумма составляет ... рублей, период страхования ... года - ... года, страховой взнос - ... рублей.
Так, в материалах дела имеется заявление А. от ... года на подключение дополнительных услуг, из которого следует, что ею было подписано данное заявление, тем самым дано согласие на страхование.
Однако из представленной копии заявления А. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления ею сделаны не были, что свидетельствует о том, что А. не выбрана страховая компания и программа страхования.
Кроме того, исходя из предложений банка, указанных в бланке заявления, у А. практически не было выбора страховой компании, поскольку из числа предложенных компаний - ... варианта подключения к договорам страхования, заключенным ответчиком со страховой компанией "Ренессанс", и 1 - с ЗАО "..." (л.д. ...).
Между тем, как следует из Тарифов КБ "Ренессанс Капитал", предусмотрено только подключение к Программе страхования 1 (страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") и к программе ... (страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь"). Тарифы на подключение к другим Программам, а также к договору с ЗАО "..." не указаны. При этом за подключение к Программе 1 комиссия составляет ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В то же время в материалах дела отсутствуют данные, что А. выразила согласие на подключение именно к Программе 1, за которое установлена комиссия в большем размере. Такие доказательства ответчиком суду не представлены, как и не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к этой программе.
Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.
Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что действия Банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (при сумме кредита 220687,50 руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования составила ... руб.), несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку общая сумма кредита, которая указана в договоре, составила ... руб., фактически же Заемщиком было получено лишь ... руб., т.е. за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. При этом заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.
В нарушение требований ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.
Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
По приведенным выше основаниям судебная коллегия полагает необходимым признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.
Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.
Кроме того, из раздела 4 кредитного договора усматривается, что Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиентов, на условиях, предусмотренных в настоящем договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов А.
С учетом изложенного условие кредитного договора от 03 мая 2011 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит признанию недействительным, как ущемляющее права потребителя.
Статья 168 ГК РФ устанавливает общее правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ, п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, в силу приведенных выше правовых оснований суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора от ... года в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции в части взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в связи с установлением факта нарушения ответчиком его прав, в соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. N 10, требованиями разумности и справедливости.
Взыскание с Банка процентов и штрафа является обоснованным и соответствует положениям ст. 395 ГК РФ и п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Довод апелляционной жалобы о том, что платная услуга за подключение к Программе страхования оказана Банком на основании согласия истицы А. судебная коллегия находит необоснованным, поскольку из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что подключение к данной Программе заемщиком А. было вызвано заключением кредитного договора.
Другие доводы жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, по существу они сводятся к переоценке выводов суда и представленных сторонами доказательств, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ... года оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого Банка "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
А.Р.ХАКИМОВ
О.Ю.КРИВЦОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)