Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Строка N 57
18 июня 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Кузнецовой Л.В.
судей Федорова В.А., Авдеевой С.Н.
при секретаре Б.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федорова В.А.
гражданское дело по иску А к Х о взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе А
на заочное решение Кантемировского районного суда Воронежской области от 18 февраля 2013 года
(судья Грибченко Е.Д.),
установила:
А обратилось в суд с иском к Х о взыскании денежных средств ссылаясь на то, что 16.04.2012 года А и Х заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен N (..).
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере (..) рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом А от 19.03.2012 г. N 268, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила (..) рублей, проценты за пользование кредитом (..) годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа.
Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Х принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте общая сумма задолженности (..) перед А по состоянию на 15.01.2013 года составляет (..) руб. 69 коп., из них:
- - просроченный основной долг - (..) руб.;
- - начисленные проценты - (..) руб. 22 коп.;
- - комиссия за обслуживание счета - (..) руб. 67 коп.;
- - штрафы и неустойки - (..) руб. 80 коп.;
- Заочным решением Кантемировского районного суда Воронежской области от 18.02.2013 г. исковые требования А в части взыскания платы за открытие и ведение счета отказано, в остальной части требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе А просит об отмене решения в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, а также пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины, по основаниям, изложенным в жалобе.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. При этом выдача кредита в качестве самостоятельной банковской операции и другой сделки кредитной организации не упомянута.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395-1).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из материалов дела следует, что 13.04.2012 года А обратился к ответчику с кредитным предложением о заключении с ним кредитного соглашения (л.д. 13).
Согласно п. 1.2 кредитного предложения банк принимал на себя обязательство осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита в порядке, предусмотренном общими условиями выдачи кредитной карты, с включением пункта 8 о размере комиссии за годовое обслуживание кредитной карты (л.д. 13).
16.04.2012 года между А и Х было заключено соглашение N (..) о кредитовании на получение кредитной карты (л.д. 7), во исполнение которого банк перечислил денежные средства заемщику в размере (..) рублей (л.д. 7).
Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом А от 19.03.2013 г. N 268 банк выдает клиенту карту с фиксированным ежемесячным платежом, за обслуживание которой согласно п. 4.2 Общих условий взимается комиссия.
Согласно п. 5.5 сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита, по настоящему делу сумма кредита составила (..) рублей (л.д. 7, 18).
В соответствии с п. 5.11 за пользование кредитом клиент уплачивали проценты в размере - (..) % годовых (л.д. 7, 18).
Согласно п. п. 6.1, 6.2, 6.3 погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется путем внесения клиентом ежемесячное платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа (л.д. 7, 18).
Согласно выписки по счету Х воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 10 - 11).
В настоящее время Х принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно п. 8.2 Общих условий при нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (л.д. 19).
Согласно п. 8.3 Общих условий при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (л.д. 19).
Согласно п. 8.4 Общих условий за каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (л.д. 19).
По состоянию на 15.01.2013 года задолженность ответчика перед А согласно расчету (л.д. 7) составляет (..) руб. 69 коп., из них:
- - просроченный основной долг - (..) руб.;
- - проценты, начисленные за период с 16.04.2012 года по 15.01.2013 года, (..) руб. 22 коп.;
- - комиссия за обслуживание текущего счета - (..) руб. 67 коп.;
- - штрафы и неустойки - (..) руб. 80 коп., из них: неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 05.09.2012 года по 15.01.2013 года - (..) руб. 60 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 05.09.2012 года по 15.01.2013 года - (..) руб. 44 коп. штраф на комиссию за обслуживание счета - (..) руб. 76 коп.;
- - несанкционированный перерасход - 0.00 руб.
Удовлетворяя исковые требования частично, суд исходил из того, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Судебная коллегия находит выводы суда по существу правильными, так как они соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, которые в решении суда приведены.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают лишь несогласие с ними, в связи с чем удовлетворить их не представляется возможным.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кантемировского районного суда Воронежской области от 18 февраля 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу А - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.06.2013 N 33-3229
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2013 г. N 33-3229
Строка N 57
18 июня 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Кузнецовой Л.В.
судей Федорова В.А., Авдеевой С.Н.
при секретаре Б.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федорова В.А.
гражданское дело по иску А к Х о взыскании денежных средств,
по апелляционной жалобе А
на заочное решение Кантемировского районного суда Воронежской области от 18 февраля 2013 года
(судья Грибченко Е.Д.),
установила:
А обратилось в суд с иском к Х о взыскании денежных средств ссылаясь на то, что 16.04.2012 года А и Х заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен N (..).
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере (..) рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом А от 19.03.2012 г. N 268, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила (..) рублей, проценты за пользование кредитом (..) годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа.
Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Х принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте общая сумма задолженности (..) перед А по состоянию на 15.01.2013 года составляет (..) руб. 69 коп., из них:
- - просроченный основной долг - (..) руб.;
- - начисленные проценты - (..) руб. 22 коп.;
- - комиссия за обслуживание счета - (..) руб. 67 коп.;
- - штрафы и неустойки - (..) руб. 80 коп.;
- Заочным решением Кантемировского районного суда Воронежской области от 18.02.2013 г. исковые требования А в части взыскания платы за открытие и ведение счета отказано, в остальной части требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе А просит об отмене решения в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, а также пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины, по основаниям, изложенным в жалобе.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. При этом выдача кредита в качестве самостоятельной банковской операции и другой сделки кредитной организации не упомянута.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395-1).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из материалов дела следует, что 13.04.2012 года А обратился к ответчику с кредитным предложением о заключении с ним кредитного соглашения (л.д. 13).
Согласно п. 1.2 кредитного предложения банк принимал на себя обязательство осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита в порядке, предусмотренном общими условиями выдачи кредитной карты, с включением пункта 8 о размере комиссии за годовое обслуживание кредитной карты (л.д. 13).
16.04.2012 года между А и Х было заключено соглашение N (..) о кредитовании на получение кредитной карты (л.д. 7), во исполнение которого банк перечислил денежные средства заемщику в размере (..) рублей (л.д. 7).
Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом А от 19.03.2013 г. N 268 банк выдает клиенту карту с фиксированным ежемесячным платежом, за обслуживание которой согласно п. 4.2 Общих условий взимается комиссия.
Согласно п. 5.5 сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита, по настоящему делу сумма кредита составила (..) рублей (л.д. 7, 18).
В соответствии с п. 5.11 за пользование кредитом клиент уплачивали проценты в размере - (..) % годовых (л.д. 7, 18).
Согласно п. п. 6.1, 6.2, 6.3 погашение задолженности по соглашению о кредитовании осуществляется путем внесения клиентом ежемесячное платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа (л.д. 7, 18).
Согласно выписки по счету Х воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 10 - 11).
В настоящее время Х принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно п. 8.2 Общих условий при нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (л.д. 19).
Согласно п. 8.3 Общих условий при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (л.д. 19).
Согласно п. 8.4 Общих условий за каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (л.д. 19).
По состоянию на 15.01.2013 года задолженность ответчика перед А согласно расчету (л.д. 7) составляет (..) руб. 69 коп., из них:
- - просроченный основной долг - (..) руб.;
- - проценты, начисленные за период с 16.04.2012 года по 15.01.2013 года, (..) руб. 22 коп.;
- - комиссия за обслуживание текущего счета - (..) руб. 67 коп.;
- - штрафы и неустойки - (..) руб. 80 коп., из них: неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 05.09.2012 года по 15.01.2013 года - (..) руб. 60 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 05.09.2012 года по 15.01.2013 года - (..) руб. 44 коп. штраф на комиссию за обслуживание счета - (..) руб. 76 коп.;
- - несанкционированный перерасход - 0.00 руб.
Удовлетворяя исковые требования частично, суд исходил из того, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Судебная коллегия находит выводы суда по существу правильными, так как они соответствует установленным обстоятельствам и требованиям закона, которые в решении суда приведены.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают лишь несогласие с ними, в связи с чем удовлетворить их не представляется возможным.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кантемировского районного суда Воронежской области от 18 февраля 2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу А - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)