Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Трифонова Л.Д.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Силаевой А.В.,
судей Сердюковой С.С., Нилова С.Ф.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 16 мая 2013 года по иску Т. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Заслушав доклад судьи Силаевой А.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения истца Т., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Р., полагавшей судебное решение законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
Т. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал". Просил о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за присоединении к программе страхования, о взыскании компенсации по оплате комиссии *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей, судебных расходов.
В обосновании иска указал, что заключил договор предоставления кредита на неотложные нужды, по условиям которого общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страхования. Полагает, что указанное условие противоречит закону. Указывает, что при заключении договора данное условие было навязано ему в качестве обязательного.
Стороны в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены.
Суд постановил решение, которым в удовлетворении иска отказал в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец Т. просит об отмене решения суда, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что судом необоснованно не применены к спорным правоотношениям положения законодательства о защите прав потребителей.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик указал, что суд при вынесении решения правильно определил фактические обстоятельства дела, оценил собранные по делу доказательства и вынес законное и обоснованное решение.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Т. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" Р. поддержала письменные возражения на апелляционную жалобу.
Заслушав объяснения истца Т., представителя ответчика Р., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что *** года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Т. заключен кредитный договор N ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере *** рублей под 20,49% годовых сроком на 48 месяцев. Кредитным договором предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору (л.д. 41 - 43).
В силу заключенного договора, возникшие между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Т. отношения кредитования подпадают под правовое регулирование {\uc1\u167- 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По условиям указанного кредитного договора, ООО КБ "Ренессанс Капитал" оказывает Т. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Т. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
Т., в свою очередь, обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1, которую банк обязуется предоставить Т. в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.
Согласно разделу 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс страхование", подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (л.д. 85 - 113).
Т. *** года подано заявление на подключение дополнительных услуг, согласно которому он выбрала услугу по заключению договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитном договору, страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 45).
При этом Т. имел право выбора и при нежелании быть застрахованным мог поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия добровольного страхования, что свидетельствует о добровольном и невынужденном принятии заемщиком условий страхования.
Кроме того, как следует из кредитного договора, банк предоставляет и иные дополнительные услуги, связанные с кредитованием, указание на которые хотя и включены в кредитный договор, заключенный с истцом, однако последним не были заказаны и оплачены.
Указанное, а также иные кредитные договоры, представленные в материалы дела и заключенные ответчиком с физическими лицами без оказания при этом дополнительных услуг, свидетельствуют об исключительно добровольном характере правоотношений, сложившихся между сторонами по настоящему гражданскому делу (л.д. 129 - 156).
Частью 1 ст. 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Т. в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор подписан заемщиком без возражений.
Следовательно, соглашение по уплате данной комиссии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено.
При заключении кредитного договора у Т. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.
Истец воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на подключение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья с просьбой заключить договор страхования.
Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.
Согласно п. 4 кредитного договора банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Т. ознакомлен с данными условиями кредитного договора, согласился с ними и подписал кредитный договор.
Поскольку истец Т. выразил свое желание заключить договор страхования, он обязан производить предусмотренные им платежи (оплачивать страховую премию), поэтому ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал", действуя по поручению Т., правомерно заключило от имени заемщика договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" и перечислило денежные средства страховщику.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Стороной истца в нарушение положений процессуального закона не представлены доказательства вынужденности заключения договора страхования, в то время как из материалов дела усматривается, что таких обстоятельств, которые бы понуждали истца заключать кредитный договор на крайне не выгодных для себя условиях, не имелось.
Судебная коллегия не усматривает нарушения ответчиком прав истца, поскольку судом установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Решение суда первой инстанции соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.
Предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований, которые независимо от доводов апелляционной жалобы являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 16 мая 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.07.2013 ПО ДЕЛУ N 11-7378/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2013 г. по делу N 11-7378/2013
Судья: Трифонова Л.Д.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Силаевой А.В.,
судей Сердюковой С.С., Нилова С.Ф.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 16 мая 2013 года по иску Т. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Заслушав доклад судьи Силаевой А.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения истца Т., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Р., полагавшей судебное решение законным и обоснованным, судебная коллегия
установила:
Т. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (далее по тексту - ООО КБ "Ренессанс Капитал". Просил о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за присоединении к программе страхования, о взыскании компенсации по оплате комиссии *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей, судебных расходов.
В обосновании иска указал, что заключил договор предоставления кредита на неотложные нужды, по условиям которого общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страхования. Полагает, что указанное условие противоречит закону. Указывает, что при заключении договора данное условие было навязано ему в качестве обязательного.
Стороны в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены.
Суд постановил решение, которым в удовлетворении иска отказал в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец Т. просит об отмене решения суда, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Полагает, что судом необоснованно не применены к спорным правоотношениям положения законодательства о защите прав потребителей.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик указал, что суд при вынесении решения правильно определил фактические обстоятельства дела, оценил собранные по делу доказательства и вынес законное и обоснованное решение.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Т. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" Р. поддержала письменные возражения на апелляционную жалобу.
Заслушав объяснения истца Т., представителя ответчика Р., проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что *** года между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Т. заключен кредитный договор N ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере *** рублей под 20,49% годовых сроком на 48 месяцев. Кредитным договором предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору (л.д. 41 - 43).
В силу заключенного договора, возникшие между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Т. отношения кредитования подпадают под правовое регулирование {\uc1\u167- 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По условиям указанного кредитного договора, ООО КБ "Ренессанс Капитал" оказывает Т. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Т. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
Т., в свою очередь, обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1, которую банк обязуется предоставить Т. в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.
Согласно разделу 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс страхование", подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (л.д. 85 - 113).
Т. *** года подано заявление на подключение дополнительных услуг, согласно которому он выбрала услугу по заключению договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитном договору, страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 45).
При этом Т. имел право выбора и при нежелании быть застрахованным мог поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования.
Истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия добровольного страхования, что свидетельствует о добровольном и невынужденном принятии заемщиком условий страхования.
Кроме того, как следует из кредитного договора, банк предоставляет и иные дополнительные услуги, связанные с кредитованием, указание на которые хотя и включены в кредитный договор, заключенный с истцом, однако последним не были заказаны и оплачены.
Указанное, а также иные кредитные договоры, представленные в материалы дела и заключенные ответчиком с физическими лицами без оказания при этом дополнительных услуг, свидетельствуют об исключительно добровольном характере правоотношений, сложившихся между сторонами по настоящему гражданскому делу (л.д. 129 - 156).
Частью 1 ст. 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Т. в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор подписан заемщиком без возражений.
Следовательно, соглашение по уплате данной комиссии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено.
При заключении кредитного договора у Т. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.
Истец воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на подключение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья с просьбой заключить договор страхования.
Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.
Согласно п. 4 кредитного договора банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Т. ознакомлен с данными условиями кредитного договора, согласился с ними и подписал кредитный договор.
Поскольку истец Т. выразил свое желание заключить договор страхования, он обязан производить предусмотренные им платежи (оплачивать страховую премию), поэтому ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал", действуя по поручению Т., правомерно заключило от имени заемщика договор страхования с ООО "Группа Ренессанс Страхование" и перечислило денежные средства страховщику.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Стороной истца в нарушение положений процессуального закона не представлены доказательства вынужденности заключения договора страхования, в то время как из материалов дела усматривается, что таких обстоятельств, которые бы понуждали истца заключать кредитный договор на крайне не выгодных для себя условиях, не имелось.
Судебная коллегия не усматривает нарушения ответчиком прав истца, поскольку судом установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Решение суда первой инстанции соответствует нормам материального права, а содержащиеся в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.
Предусмотренных положениями ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований, которые независимо от доводов апелляционной жалобы являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 16 мая 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Т. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)