Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Олейникова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Образцова О.В.,
судей Белозеровой Л.В., Вахониной А.М.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 17.07.2013, которым оставлены без удовлетворения исковые требования Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. к ЗАО "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Белозеровой Л.В., судебная коллегия
установила:
31.03.2011 между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ЗАО)) и Г. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) N ... с лимитом задолженности ... рублей на срок до 31.03.2013 и уплатой процентов по ставке ... процентов годовых.
10.04.2013 Вологодская областная общественная организация по защите прав потребителей "Правовест" (далее - ВООО по защите прав потребителей "Правовест") в интересах Г. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что условиями договора предусмотрена уплата комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Условие об уплате комиссии нарушает права Г. как потребителя банковской услуги, поскольку деятельность банка по открытию и обслуживанию лимита овердрафта не является самостоятельной банковской услугой. За период с 05.04.2011 по 01.03.2013 с Г. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской из спецкартсчета (СКС) N ... от 11.03.2013. Претензия Г. от 27.03.2013 о досудебном урегулировании возврата денежных средств оставлена ответчиком без ответа. Нарушение прав потребителя причинило истцу моральный вред.
Просила суд признать недействительными условия кредитного договора от 31.03.2011 N ... об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Взыскать с ответчика комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В судебном заседании представитель ВООО по защите прав потребителей "Правовест" Б. требования просила удовлетворить.
Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
Представитель ответчика ВТБ 24 (ЗАО) К. исковые требования не признала. Суду пояснила, выдача наличных средств через банкоматы является дополнительной услугой Банка, поскольку ВТБ 24 (ЗАО) несет расходы по инкассации банкоматов и доставке наличности. Г. заведомо зная, что предусмотрено бесплатное безналичное использование кредитного лимита карты, добровольно снимала наличные денежные средства в банкоматах.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе ВООО по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. просит об отмене решения суда по мотиву неправильного применения судом норм материального права. Указывает на несостоятельность вывода суда первой инстанции о заключении между сторонами смешанного договора.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение суда соответствует фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные отношения.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном случае из материалов дела следует, что истец является держателем кредитной карты Банка ВТБ 24 (ЗАО). Подписывая 31.03.2011 расписку в получении банковской карты Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ею анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки (л.д. 41-42).
В силу пункта 3.15.1. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со счета суммы, в том числе, вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам (л.д. 51).
Согласно выписке из Тарифов Банка ВТБ 24 (ЗАО) тариф за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ВТБ 24 (ЗАО), ОАО Банк ВТБ и банков-партнеров ВТБ 24 (ЗАО) составляет 4, 50% от суммы снятия (л.д. 33).
Выпиской по контракту клиента "ВТБ 24" (ЗАО) от 11.03.2013 подтверждается, что за период с 05.04.2011 по 01.03.2013 с Г. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек (л.д. 8-12).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Учитывая, что заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка, условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федеральному Закону "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией и не являются основаниями к отмене решения суда, приводились истцом в обоснование своих требований, исследованы судом, этим доводам дана оценка, с которой судебная коллегия согласна. Выводы суда основаны на законе, не противоречат фактическим обстоятельствам дела. При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены исходя из доводов апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 17.07.2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.ОБРАЗЦОВ
Судьи
Л.В.БЕЛОЗЕРОВА
А.М.ВАХОНИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.09.2013 N 33-4311/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 сентября 2013 г. N 33-4311/2013
Судья: Олейникова И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Образцова О.В.,
судей Белозеровой Л.В., Вахониной А.М.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 17.07.2013, которым оставлены без удовлетворения исковые требования Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. к ЗАО "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Белозеровой Л.В., судебная коллегия
установила:
31.03.2011 между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ЗАО)) и Г. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) N ... с лимитом задолженности ... рублей на срок до 31.03.2013 и уплатой процентов по ставке ... процентов годовых.
10.04.2013 Вологодская областная общественная организация по защите прав потребителей "Правовест" (далее - ВООО по защите прав потребителей "Правовест") в интересах Г. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что условиями договора предусмотрена уплата комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Условие об уплате комиссии нарушает права Г. как потребителя банковской услуги, поскольку деятельность банка по открытию и обслуживанию лимита овердрафта не является самостоятельной банковской услугой. За период с 05.04.2011 по 01.03.2013 с Г. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской из спецкартсчета (СКС) N ... от 11.03.2013. Претензия Г. от 27.03.2013 о досудебном урегулировании возврата денежных средств оставлена ответчиком без ответа. Нарушение прав потребителя причинило истцу моральный вред.
Просила суд признать недействительными условия кредитного договора от 31.03.2011 N ... об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Взыскать с ответчика комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В судебном заседании представитель ВООО по защите прав потребителей "Правовест" Б. требования просила удовлетворить.
Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
Представитель ответчика ВТБ 24 (ЗАО) К. исковые требования не признала. Суду пояснила, выдача наличных средств через банкоматы является дополнительной услугой Банка, поскольку ВТБ 24 (ЗАО) несет расходы по инкассации банкоматов и доставке наличности. Г. заведомо зная, что предусмотрено бесплатное безналичное использование кредитного лимита карты, добровольно снимала наличные денежные средства в банкоматах.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе ВООО по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. просит об отмене решения суда по мотиву неправильного применения судом норм материального права. Указывает на несостоятельность вывода суда первой инстанции о заключении между сторонами смешанного договора.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения исходя из доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение суда соответствует фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные отношения.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В данном случае из материалов дела следует, что истец является держателем кредитной карты Банка ВТБ 24 (ЗАО). Подписывая 31.03.2011 расписку в получении банковской карты Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ею анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и настоящей расписки (л.д. 41-42).
В силу пункта 3.15.1. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со счета суммы, в том числе, вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам (л.д. 51).
Согласно выписке из Тарифов Банка ВТБ 24 (ЗАО) тариф за выдачу наличных денежных средств в банкоматах ВТБ 24 (ЗАО), ОАО Банк ВТБ и банков-партнеров ВТБ 24 (ЗАО) составляет 4, 50% от суммы снятия (л.д. 33).
Выпиской по контракту клиента "ВТБ 24" (ЗАО) от 11.03.2013 подтверждается, что за период с 05.04.2011 по 01.03.2013 с Г. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... рублей ... копеек (л.д. 8-12).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Учитывая, что заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка, условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федеральному Закону "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией и не являются основаниями к отмене решения суда, приводились истцом в обоснование своих требований, исследованы судом, этим доводам дана оценка, с которой судебная коллегия согласна. Выводы суда основаны на законе, не противоречат фактическим обстоятельствам дела. При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены исходя из доводов апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 17.07.2013 оставить без изменения, апелляционную жалобу Вологодской областной общественной организации по защите прав потребителей "Правовест" в интересах Г. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.В.ОБРАЗЦОВ
Судьи
Л.В.БЕЛОЗЕРОВА
А.М.ВАХОНИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)