Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Президиум Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Веретенникова Н.Н.
членов президиума Барабанова С.Г., Мироновой Л.Ю., Нем В.А.,
Сосновского А.В.
при секретаре К.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" на решение мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09 июля 2012 года и апелляционное определение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2012 года по делу по иску Я. к Открытому акционерному обществу "С" в лице Дальневосточного банка "С" о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., объяснения представителя ОАО "С" В., президиум Хабаровского краевого суда
Я. обратилась в суд с иском к ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что <...> года в отделении Сбербанка ею было заполнено заявление на получение кредитной карты с лимитом <...>, сроком на 36 месяцев, льготным периодом до 50 дней (при безналичном расчете за товары (услуги) с использованием карты), процентной ставкой - 18% годовых <...> года она сняла в Сбербанке через банкомат <...> и через кассира <...>, за снятие денежных средств С. была удержана комиссия в размере <...> и соответственно. Считает данные действия ответчика нарушением ее права потребителя, поскольку взимание комиссии за снятие наличных денежных средств не соответствует требованиям закона. Просила взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной комиссии в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>.
Решением мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09.07.2012 года иск Я. удовлетворен частично, с ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" в пользу Я. взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсация морального вреда в размере <...>.
Апелляционным определением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07.09.2012 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поступившей в Хабаровский краевой суд 29.10.2012 года, ОАО "С" просит отменить состоявшиеся судебные постановления в связи с существенным нарушением норм материального права.
Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела и обсудив доводы жалобы, президиум Хабаровского краевого суда находит жалобу обоснованной и подлежащей удовлетворению, а принятые по делу судебные акты - отмене по следующим основаниям.
В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения вступивших в законную силу судебных постановлений являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения были допущены судами первой и второй инстанций при разрешении настоящего дела.
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств является незаконным.
С выводами суда первой инстанции согласился суд второй инстанции.
Однако данные выводы сделаны без учета правового регулирования отношений по займу с использованием кредитных карт.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Как видно из материалов истребованного дела истец является держателем кредитной карты ОАО "С". Подписывая <...> года заявление на получение кредитной карты, Я. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка.
В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 приведенного выше Положения).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка.
Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таком положении выводы судебных инстанций об отсутствии у ОАО "Сбербанк России" права на получение платы за снятие заемщиком наличных денежных средств по кредитной карте основаны на неверном толковании норм права.
Неправильное применение норм материального права при разрешении настоящего дела является существенным нарушением закона, так как повлекло неправильное разрешение дела, в связи с чем принятые судебные постановления подлежат отмене по основаниям, предусмотренным статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Исправление допущенной судебной ошибки возможно без направления дела на новое судебное рассмотрение, в связи с чем президиум Хабаровского краевого суда полагает возможным принять по делу новое решение.
По изложенному, руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум Хабаровского краевого суда
жалобу ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09 июля 2012 года и апелляционное определение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2012 года по делу по иску Я. к Открытому акционерному обществу "С" в лице Дальневосточного банка "С" о взыскании денежных средств отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Я. отказать.
Постановление президиума Хабаровского краевого суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРЕЗИДИУМА ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 14.01.2013 N 44Г-8/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПРЕЗИДИУМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 14 января 2013 г. N 44г-8/2013
Президиум Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Веретенникова Н.Н.
членов президиума Барабанова С.Г., Мироновой Л.Ю., Нем В.А.,
Сосновского А.В.
при секретаре К.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" на решение мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09 июля 2012 года и апелляционное определение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2012 года по делу по иску Я. к Открытому акционерному обществу "С" в лице Дальневосточного банка "С" о взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., объяснения представителя ОАО "С" В., президиум Хабаровского краевого суда
установил:
Я. обратилась в суд с иском к ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что <...> года в отделении Сбербанка ею было заполнено заявление на получение кредитной карты с лимитом <...>, сроком на 36 месяцев, льготным периодом до 50 дней (при безналичном расчете за товары (услуги) с использованием карты), процентной ставкой - 18% годовых <...> года она сняла в Сбербанке через банкомат <...> и через кассира <...>, за снятие денежных средств С. была удержана комиссия в размере <...> и соответственно. Считает данные действия ответчика нарушением ее права потребителя, поскольку взимание комиссии за снятие наличных денежных средств не соответствует требованиям закона. Просила взыскать с ответчика сумму незаконно удержанной комиссии в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>.
Решением мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09.07.2012 года иск Я. удовлетворен частично, с ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" в пользу Я. взыскана комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсация морального вреда в размере <...>.
Апелляционным определением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07.09.2012 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поступившей в Хабаровский краевой суд 29.10.2012 года, ОАО "С" просит отменить состоявшиеся судебные постановления в связи с существенным нарушением норм материального права.
Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела и обсудив доводы жалобы, президиум Хабаровского краевого суда находит жалобу обоснованной и подлежащей удовлетворению, а принятые по делу судебные акты - отмене по следующим основаниям.
В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения вступивших в законную силу судебных постановлений являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения были допущены судами первой и второй инстанций при разрешении настоящего дела.
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств является незаконным.
С выводами суда первой инстанции согласился суд второй инстанции.
Однако данные выводы сделаны без учета правового регулирования отношений по займу с использованием кредитных карт.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Как видно из материалов истребованного дела истец является держателем кредитной карты ОАО "С". Подписывая <...> года заявление на получение кредитной карты, Я. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка.
В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 приведенного выше Положения).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка.
Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таком положении выводы судебных инстанций об отсутствии у ОАО "Сбербанк России" права на получение платы за снятие заемщиком наличных денежных средств по кредитной карте основаны на неверном толковании норм права.
Неправильное применение норм материального права при разрешении настоящего дела является существенным нарушением закона, так как повлекло неправильное разрешение дела, в связи с чем принятые судебные постановления подлежат отмене по основаниям, предусмотренным статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Исправление допущенной судебной ошибки возможно без направления дела на новое судебное рассмотрение, в связи с чем президиум Хабаровского краевого суда полагает возможным принять по делу новое решение.
По изложенному, руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум Хабаровского краевого суда
постановил:
жалобу ОАО "С" в лице Дальневосточного банка ОАО "С" удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка N 8 Индустриального района г. Хабаровска от 09 июля 2012 года и апелляционное определение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 07 сентября 2012 года по делу по иску Я. к Открытому акционерному обществу "С" в лице Дальневосточного банка "С" о взыскании денежных средств отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Я. отказать.
Постановление президиума Хабаровского краевого суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Председательствующий
Н.Н.ВЕРЕТЕННИКОВ
Н.Н.ВЕРЕТЕННИКОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)