Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Щеблыкина Н.И.
Докладчик Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
Председательствующего: Фроловой Т.В.,
судей: Лавник М.В., Евтифеевой О.Э.,
при секретаре: К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года
по делу по иску Открытого акционерного общества " Юргинское отделение N к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности
и по встречному иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу " Юргинское отделение N о признании незаключенным договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
установила:
ОАО " в лице Юргинского отделения N обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности: просит расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с нее денежную сумму в размере, в том числе остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойку за просрочку основного долга -, неустойку за просрочку процентов -, государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления в суд, в размере 6.
Требования мотивированы тем, что Филиалом (открытого акционерного общества) - Юргинским отделением N (далее по тексту - банк) выдан ФИО1 кредит по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - кредитный договор) в размере с уплатой 19,65% годовых, сроком на 60 месяцев, "потребительский кредит".
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, заемщик обязан производить платежи по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно с п. 3.2 кредитного договора, заемщик обязан производить выплату процентов за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.
При нарушении этих пунктов - заемщик на основании п. 3.3 того же договора уплачивает банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
С момента получения кредита и до настоящего времени заемщиком систематически ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, не производилось гашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила.
В соответствии с абз. п. 4.2.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.
ОАО " просит расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 денежную сумму в размере, в том числе остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойку за просрочку основного долга - копеек, неустойку за просрочку процентов -, государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления в суд, в размере.
Ответчик - истец ФИО1 заявила встречный иск о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика с ОАО " Юргинское отделение N незаключенным, взыскании убытков, в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере компенсации морального вреда в размере., взыскании судебных расходов, в виде оплаты услуг представителя в размере
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО " заключен кредитный договор N на сумму (далее "договор"). В действительности ей была необходима сумма, однако сотрудники банка пояснили, что для получения нужной суммы ей необходимо оформить страховку, уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере что страхование является обязательным, в противном случае, кредит ей не дадут.
Ей пришлось принять условия банка, были очень нужны деньги, чтобы перекрыть кредиты в других банках. В результате сумма кредита составила рублей, из них, сразу после перечисления кредита на счет, была списана комиссия за подключение к программе страхования, а она получила рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Сбербанк с просьбой предоставить ей договор страхования, согласно которого в силу закона должны возникнуть правоотношения в отношении застрахованного лица, то есть ответчика, однако запрашиваемый документ ей предоставлен не был.
Ей был передан агентский договор N-1 от ДД.ММ.ГГГГ (в копии), положения которого не распространяются на отношения, возникшие при заключении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ Отсутствие договора страхования, дает основание считать его незаключенным, следовательно, на основании ч. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ основания для взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей отсутствуют.
В связи с тем, что кредит она получила как физическое лицо - потребитель, для собственных нужд, поэтому на отношения между ней и банком распространяются положения Закона "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.
Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возмещаются в полном объеме. Услуга страхования при кредитовании была навязана ей, в результате чего она понесла убытки в размере. На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителя", потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.
Моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, выразился в том, что она очень расстроилась, когда узнала, что Сбербанк, заведомо зная о неправомерности взыскания указанной суммы, вынудил ее выплатить вышеназванную комиссию, а на ее обращение с требованием выплатить деньги, ответил категоричным отказом. Считает, что действия истца, как стороны более сильной, в отношении потребителя являются недобросовестными, при этом, причиняющими потребителю моральный вред. Компенсацию морального вреда оценивает в размере рублей.
Просила суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО " незаключенным.
Взыскать с ОАО " убытки, причиненные вследствие нарушения прав потребителя в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере р., компенсацию морального вреда руб., судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере руб.
Представитель истца-ответчика ОАО " ФИО7 поддержала заявленные исковые требования, возражала против встречных исковых требований.
Ответчик - истец ФИО1 и ее представитель ФИО8, просит отказать в части взыскания суммы кредита с учетом неполученной ответчиком суммы в размере рублей, не взыскивать проценты на неполученную сумму, поддерживает встречные исковые требования.
Представитель третьего лица ОАО " (в настоящее время СК " в судебное заседание не явился.
Решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года постановлено:
"Исковые требования ОАО " Юргинское отделение N к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Юргинским отделением N ОАО " " с ФИО1.
Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу Открытого акционерного общества " Юргинское отделение N - остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -., неустойку за просрочку основного долга -., неустойку за просрочку процентов-., в возврат госпошлины -., а всего) рублей коп.
Отказать ФИО1 в иске к Открытому акционерному обществу " Юргинское отделение N - о признании незаключенным договора страхования и взыскании убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере) рублей, компенсации морального вреда в сумме (десять тысяч) рублей, судебных расходов в размере) рублей".
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить в части отказа ей в иске к ОАО ", как незаконное и необоснованное, принять новое решение об удовлетворении заявленных ею требований.
Представителем ОАО " ФИО9 на жалобу принесены возражения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены в обжалуемой части.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что означает, что они самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить - как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина Застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям отнесено размещение привлеченных во вклады средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана заявление-анкета в ОАО ", согласно которому она просила выдать кредит в сумме рублей.
Юргинским отделением N ОАО " ФИО1 выдан кредит по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей с уплатой 19,65% годовых, на срок 60 месяцев, и заключен кредитный договор.
Заключение между истцом и ответчицей ФИО1 кредитного договора было проведено на законных основаниях; ответчица была ознакомлена с текстом и содержанием указанного договора и графиком платежей. Ей было перечислено рублей, из них по ее согласию переведено рублей на страхование.
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, графиком платежей (Приложение к кредитному договору и дополнительным соглашением N, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан производить платежи по кредиту ежемесячно каждого 25 числа месяца, кроме того, уплачивать банку проценты за пользование кредитом одновременно с погашением основного долга.
Согласно п. 3.3. Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
При этом ФИО1 нарушила условия кредитного договора, не производя гашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила.
Таким образом, с момента получения кредита и до настоящего времени условия кредитного договора заемщиком систематически исполнялись ненадлежащим образом, доказательств не получения кредита в сумме ФИО1 не представлено, соответственно, проценты обоснованно начисляются на всю сумму кредита.ФИО1 условия кредитного договора до настоящего времени не исполнены, поэтому с нее, согласно условиям договора в пользу ОАО " подлежат взысканию: остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойка за просрочку основного долга -, неустойка за просрочку процентов - копеек, а всего, а договор подлежит расторжению.
На основании изложенного, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования ОАО " Юргинское отделение N к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторг кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Юргинским отделением N ОАО " и ФИО1, в указанной части решение суда не обжалуется.
Также судом первой инстанции установлено, что было заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО и АК ОАО, согласно п. 4.1. которого, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления-Реестра Страхового полиса в электронном виде с использованием Системы "Клиент-Банк". Договор страхования считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления-Реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается Страхователем в рамках п. 3.4.3. настоящего Соглашения (л.д. 94-103).
Из копии приложения к соглашению об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 41-46).
Согласно копии агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО " и ОАО СК " установлено, что договоры страхования заключаются на основании: правил добровольного страхования граждан на случай потери работы и Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. За оказание агентских услуг Страховщик уплачивает Банку-агенту Агентское вознаграждение, которое рассчитывается в процентах, указанных в Приложении N к договору, от суммы страховой премии по каждому заключенному при содействии Банка договору страхования, включая НДС.
Согласно п. 7.2 копии правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору установлено, что договор страхования может быть заключен путем: а) составления и подписания Страхователем и Страховщиком единого документа-Договора страхования; б)вручения Страховщиком Страхователю страхового Полиса, подписанного Страховщиком. Пунктом 8.4 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но не ранее, чем по истечении определенного Договором страхования срока с момента письменного уведомления Страховщика, (л.д. 47-58).
Из копии технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц установлено, что данная услуга предоставляется от имени ОАО ". Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита п. 1.3.
При оформлении кредитного договора ФИО1 было предложено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО " было подано заявление на страхование, в соответствии с которым, она выразила согласие стать участником Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердила, что условия страхования ей понятны, она согласна с ними, также согласна с назначением ОАО "- выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая и произвести оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере рублей за весь срок кредитования, заявление на страхование подписано заемщиком ФИО10 собственноручно.
Кроме того, в заявлении на страхование указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Также, согласно п. 2.2 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО ", участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Согласно копии заявления физического лица на перевод денежных средств, плательщик ФИО1 осуществила перевод денежных средств в размере рублей - плата за подключение к программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов Банку на оплату страховой премии страховщику, по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. На основании этого заявления (поручения) было произведено списание этих средств с ее счета.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО " Юргинское ОСБ N с претензией, в которой просила выплатить ей неправомерно удержанную при кредитовании сумму в размере., предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты в размере рублей, а также отключить ее от программы страхования. ФИО1 было отказано в удовлетворении требований, изложенных в претензии.
Отказывая ФИО1 в удовлетворении требований к ОАО " Юргинское отделение N о признании незаключенным договора страхования и взыскании убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей, компенсации морального вреда в сумме рублей, суд первой инстанции обоснованно указал, что подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению, и не является обязательным условием выдачи кредита, оплата страховой премии из кредитных средств не запрещена действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителя.
При оформлении кредитного договора в ОАО " ФИО1 было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Решение о предоставлении кредита заемщику принималось банком без учета согласия на подключение или отказа заемщика от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья к существенным условиям кредитования не относится, поэтому истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо согласиться на подключение к программе либо отказаться от нее. При получении кредита истица ДД.ММ.ГГГГ собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и здоровья заемщиков.
В заявлении на страхование она выразил свое согласие на назначение ОАО " выгодоприобретателем по договору страхования и на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 24 750 рублей на весь срок кредитования.
При этом при заключении кредитного договора ОАО " предоставил заемщику полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, в том числе, размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни. Плата за подключение к программе страхования в размере рублей, включенная в сумму кредита в соответствии с личным волеизъявлением истицы удержана при выдаче кредита, что подтверждается поручением владельца счета, подписанного ФИО1 По программе коллективного страхования клиенты банка самостоятельно не заключают договор страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья застрахованных (заемщиков) со страховщиком. Действия по страхованию банком жизни и здоровья заемщика осуществлялись в рамках соглашения об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОАО СК ". Страховщик оказывает услугу по страхованию, а не банк.
Услуга банка по подключению является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовалась истица, дав на ее предоставление письменное согласие.
Банк, при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги, выдав истице памятку, условия страхования.
Кроме того, необходимые сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном истицей, истица добровольно, имея необходимую информацию, совершила оспариваемую сделку.
Доказательств, что в обратном случае в предоставлении кредита было бы отказано суду не представлено, а исследованные обстоятельства свидетельствуют об обратном, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в нем не определены существенные условия страхования, и кредитный договор не является договором страхования или его частью.
Кроме того, из содержания кредитного договора не усматривается обязанности Заемщика уплатить Банку комиссию за подключение к Программе.
Также несостоятельны доводы ФИО1 о том, что договор страхования не заключен, так как у нее отсутствует экземпляр договора на бумажном носителе, и что договор заключен ею не добровольно.
Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку принцип добровольности страхования прямо закреплен в названной норме ГК РФ, ссылка заемщика на отсутствие у него информации о добровольном характере услуги по подключению к Программе представляется не обоснованной, п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан.
Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора. Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездным.
Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в суд первой инстанции представлено не было.
Условия договора были согласованы сторонами, истица собственноручно заполнил заявление-анкету заемщика с предложением (офертой) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования представлено не было, а в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства,
Кроме того, банк не нарушил права заемщика, как потребителя, предлагая такую услугу, как подключение к Программе добровольного страхования, предварительно заемщик был информирован об оказываемой ему услуге в соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", следовательно, суд первой инстанции обоснованно признал, что отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, так как согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" основанием для компенсации морального вреда может являться лишь факт перенесенных истцом физических и нравственных страданий, вызванных виновными действиями, тогда как таковые отсутствуют.
Судебная коллегия считает приведенные выше выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Указание на то, что в деле имеются только копии документов завизированные банком, не могут служить поводом к отмене решения, поскольку содержание указанных документов ФИО1 не оспаривалось в суде первой инстанции, не представлено никаких доказательств несоответствия копий документов подлинникам и в суд апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом судебного исследования и получили в решении суда надлежащую оценку, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, они не опровергают выводов суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, поэтому не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела и ошибочном толковании норм материального права, поэтому не являются основанием для отмены правильного по существу решения суда первой инстанции.
Поскольку судом первой инстанции при разрешении дела были правильно применены подлежащие применению нормы материального права, существенные нарушения процессуального закона не допущены, то оснований к отмене судебного решения по делу не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.07.2012 N 33-6921
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2012 г. N 33-6921
Судья Щеблыкина Н.И.
Докладчик Фролова Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
Председательствующего: Фроловой Т.В.,
судей: Лавник М.В., Евтифеевой О.Э.,
при секретаре: К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,
гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года
по делу по иску Открытого акционерного общества " Юргинское отделение N к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности
и по встречному иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу " Юргинское отделение N о признании незаключенным договора страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
установила:
ОАО " в лице Юргинского отделения N обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности: просит расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с нее денежную сумму в размере, в том числе остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойку за просрочку основного долга -, неустойку за просрочку процентов -, государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления в суд, в размере 6.
Требования мотивированы тем, что Филиалом (открытого акционерного общества) - Юргинским отделением N (далее по тексту - банк) выдан ФИО1 кредит по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - кредитный договор) в размере с уплатой 19,65% годовых, сроком на 60 месяцев, "потребительский кредит".
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, заемщик обязан производить платежи по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно с п. 3.2 кредитного договора, заемщик обязан производить выплату процентов за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.
При нарушении этих пунктов - заемщик на основании п. 3.3 того же договора уплачивает банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
С момента получения кредита и до настоящего времени заемщиком систематически ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, не производилось гашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила.
В соответствии с абз. п. 4.2.3 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.
ОАО " просит расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 денежную сумму в размере, в том числе остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойку за просрочку основного долга - копеек, неустойку за просрочку процентов -, государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления в суд, в размере.
Ответчик - истец ФИО1 заявила встречный иск о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика с ОАО " Юргинское отделение N незаключенным, взыскании убытков, в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере компенсации морального вреда в размере., взыскании судебных расходов, в виде оплаты услуг представителя в размере
Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО " заключен кредитный договор N на сумму (далее "договор"). В действительности ей была необходима сумма, однако сотрудники банка пояснили, что для получения нужной суммы ей необходимо оформить страховку, уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере что страхование является обязательным, в противном случае, кредит ей не дадут.
Ей пришлось принять условия банка, были очень нужны деньги, чтобы перекрыть кредиты в других банках. В результате сумма кредита составила рублей, из них, сразу после перечисления кредита на счет, была списана комиссия за подключение к программе страхования, а она получила рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Сбербанк с просьбой предоставить ей договор страхования, согласно которого в силу закона должны возникнуть правоотношения в отношении застрахованного лица, то есть ответчика, однако запрашиваемый документ ей предоставлен не был.
Ей был передан агентский договор N-1 от ДД.ММ.ГГГГ (в копии), положения которого не распространяются на отношения, возникшие при заключении кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ Отсутствие договора страхования, дает основание считать его незаключенным, следовательно, на основании ч. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ основания для взыскания комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей отсутствуют.
В связи с тем, что кредит она получила как физическое лицо - потребитель, для собственных нужд, поэтому на отношения между ней и банком распространяются положения Закона "О защите прав потребителей", п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.
Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возмещаются в полном объеме. Услуга страхования при кредитовании была навязана ей, в результате чего она понесла убытки в размере. На основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителя", потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.
Моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, выразился в том, что она очень расстроилась, когда узнала, что Сбербанк, заведомо зная о неправомерности взыскания указанной суммы, вынудил ее выплатить вышеназванную комиссию, а на ее обращение с требованием выплатить деньги, ответил категоричным отказом. Считает, что действия истца, как стороны более сильной, в отношении потребителя являются недобросовестными, при этом, причиняющими потребителю моральный вред. Компенсацию морального вреда оценивает в размере рублей.
Просила суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО " незаключенным.
Взыскать с ОАО " убытки, причиненные вследствие нарушения прав потребителя в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере р., компенсацию морального вреда руб., судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере руб.
Представитель истца-ответчика ОАО " ФИО7 поддержала заявленные исковые требования, возражала против встречных исковых требований.
Ответчик - истец ФИО1 и ее представитель ФИО8, просит отказать в части взыскания суммы кредита с учетом неполученной ответчиком суммы в размере рублей, не взыскивать проценты на неполученную сумму, поддерживает встречные исковые требования.
Представитель третьего лица ОАО " (в настоящее время СК " в судебное заседание не явился.
Решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года постановлено:
"Исковые требования ОАО " Юргинское отделение N к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Юргинским отделением N ОАО " " с ФИО1.
Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу Открытого акционерного общества " Юргинское отделение N - остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -., неустойку за просрочку основного долга -., неустойку за просрочку процентов-., в возврат госпошлины -., а всего) рублей коп.
Отказать ФИО1 в иске к Открытому акционерному обществу " Юргинское отделение N - о признании незаключенным договора страхования и взыскании убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере) рублей, компенсации морального вреда в сумме (десять тысяч) рублей, судебных расходов в размере) рублей".
В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить в части отказа ей в иске к ОАО ", как незаконное и необоснованное, принять новое решение об удовлетворении заявленных ею требований.
Представителем ОАО " ФИО9 на жалобу принесены возражения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для его отмены в обжалуемой части.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что означает, что они самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить - как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина Застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям отнесено размещение привлеченных во вклады средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана заявление-анкета в ОАО ", согласно которому она просила выдать кредит в сумме рублей.
Юргинским отделением N ОАО " ФИО1 выдан кредит по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей с уплатой 19,65% годовых, на срок 60 месяцев, и заключен кредитный договор.
Заключение между истцом и ответчицей ФИО1 кредитного договора было проведено на законных основаниях; ответчица была ознакомлена с текстом и содержанием указанного договора и графиком платежей. Ей было перечислено рублей, из них по ее согласию переведено рублей на страхование.
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, графиком платежей (Приложение к кредитному договору и дополнительным соглашением N, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан производить платежи по кредиту ежемесячно каждого 25 числа месяца, кроме того, уплачивать банку проценты за пользование кредитом одновременно с погашением основного долга.
Согласно п. 3.3. Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
При этом ФИО1 нарушила условия кредитного договора, не производя гашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила.
Таким образом, с момента получения кредита и до настоящего времени условия кредитного договора заемщиком систематически исполнялись ненадлежащим образом, доказательств не получения кредита в сумме ФИО1 не представлено, соответственно, проценты обоснованно начисляются на всю сумму кредита.ФИО1 условия кредитного договора до настоящего времени не исполнены, поэтому с нее, согласно условиям договора в пользу ОАО " подлежат взысканию: остаток основного долга -, проценты за пользование кредитом -, неустойка за просрочку основного долга -, неустойка за просрочку процентов - копеек, а всего, а договор подлежит расторжению.
На основании изложенного, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования ОАО " Юргинское отделение N к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторг кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Юргинским отделением N ОАО " и ФИО1, в указанной части решение суда не обжалуется.
Также судом первой инстанции установлено, что было заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО и АК ОАО, согласно п. 4.1. которого, договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления-Реестра Страхового полиса в электронном виде с использованием Системы "Клиент-Банк". Договор страхования считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления-Реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается Страхователем в рамках п. 3.4.3. настоящего Соглашения (л.д. 94-103).
Из копии приложения к соглашению об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д. 41-46).
Согласно копии агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО " и ОАО СК " установлено, что договоры страхования заключаются на основании: правил добровольного страхования граждан на случай потери работы и Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. За оказание агентских услуг Страховщик уплачивает Банку-агенту Агентское вознаграждение, которое рассчитывается в процентах, указанных в Приложении N к договору, от суммы страховой премии по каждому заключенному при содействии Банка договору страхования, включая НДС.
Согласно п. 7.2 копии правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору установлено, что договор страхования может быть заключен путем: а) составления и подписания Страхователем и Страховщиком единого документа-Договора страхования; б)вручения Страховщиком Страхователю страхового Полиса, подписанного Страховщиком. Пунктом 8.4 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но не ранее, чем по истечении определенного Договором страхования срока с момента письменного уведомления Страховщика, (л.д. 47-58).
Из копии технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц установлено, что данная услуга предоставляется от имени ОАО ". Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита п. 1.3.
При оформлении кредитного договора ФИО1 было предложено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО " было подано заявление на страхование, в соответствии с которым, она выразила согласие стать участником Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердила, что условия страхования ей понятны, она согласна с ними, также согласна с назначением ОАО "- выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая и произвести оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере рублей за весь срок кредитования, заявление на страхование подписано заемщиком ФИО10 собственноручно.
Кроме того, в заявлении на страхование указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Также, согласно п. 2.2 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО ", участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Согласно копии заявления физического лица на перевод денежных средств, плательщик ФИО1 осуществила перевод денежных средств в размере рублей - плата за подключение к программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов Банку на оплату страховой премии страховщику, по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. На основании этого заявления (поручения) было произведено списание этих средств с ее счета.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО " Юргинское ОСБ N с претензией, в которой просила выплатить ей неправомерно удержанную при кредитовании сумму в размере., предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты в размере рублей, а также отключить ее от программы страхования. ФИО1 было отказано в удовлетворении требований, изложенных в претензии.
Отказывая ФИО1 в удовлетворении требований к ОАО " Юргинское отделение N о признании незаключенным договора страхования и взыскании убытков в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей, компенсации морального вреда в сумме рублей, суд первой инстанции обоснованно указал, что подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению, и не является обязательным условием выдачи кредита, оплата страховой премии из кредитных средств не запрещена действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителя.
При оформлении кредитного договора в ОАО " ФИО1 было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Решение о предоставлении кредита заемщику принималось банком без учета согласия на подключение или отказа заемщика от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья к существенным условиям кредитования не относится, поэтому истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо согласиться на подключение к программе либо отказаться от нее. При получении кредита истица ДД.ММ.ГГГГ собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и здоровья заемщиков.
В заявлении на страхование она выразил свое согласие на назначение ОАО " выгодоприобретателем по договору страхования и на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 24 750 рублей на весь срок кредитования.
При этом при заключении кредитного договора ОАО " предоставил заемщику полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, в том числе, размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни. Плата за подключение к программе страхования в размере рублей, включенная в сумму кредита в соответствии с личным волеизъявлением истицы удержана при выдаче кредита, что подтверждается поручением владельца счета, подписанного ФИО1 По программе коллективного страхования клиенты банка самостоятельно не заключают договор страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья застрахованных (заемщиков) со страховщиком. Действия по страхованию банком жизни и здоровья заемщика осуществлялись в рамках соглашения об условиях и порядке страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОАО СК ". Страховщик оказывает услугу по страхованию, а не банк.
Услуга банка по подключению является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовалась истица, дав на ее предоставление письменное согласие.
Банк, при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги, выдав истице памятку, условия страхования.
Кроме того, необходимые сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном истицей, истица добровольно, имея необходимую информацию, совершила оспариваемую сделку.
Доказательств, что в обратном случае в предоставлении кредита было бы отказано суду не представлено, а исследованные обстоятельства свидетельствуют об обратном, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в нем не определены существенные условия страхования, и кредитный договор не является договором страхования или его частью.
Кроме того, из содержания кредитного договора не усматривается обязанности Заемщика уплатить Банку комиссию за подключение к Программе.
Также несостоятельны доводы ФИО1 о том, что договор страхования не заключен, так как у нее отсутствует экземпляр договора на бумажном носителе, и что договор заключен ею не добровольно.
Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку принцип добровольности страхования прямо закреплен в названной норме ГК РФ, ссылка заемщика на отсутствие у него информации о добровольном характере услуги по подключению к Программе представляется не обоснованной, п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан.
Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора. Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездным.
Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в суд первой инстанции представлено не было.
Условия договора были согласованы сторонами, истица собственноручно заполнил заявление-анкету заемщика с предложением (офертой) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования представлено не было, а в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства,
Кроме того, банк не нарушил права заемщика, как потребителя, предлагая такую услугу, как подключение к Программе добровольного страхования, предварительно заемщик был информирован об оказываемой ему услуге в соответствии со статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", следовательно, суд первой инстанции обоснованно признал, что отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, так как согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" основанием для компенсации морального вреда может являться лишь факт перенесенных истцом физических и нравственных страданий, вызванных виновными действиями, тогда как таковые отсутствуют.
Судебная коллегия считает приведенные выше выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.
Указание на то, что в деле имеются только копии документов завизированные банком, не могут служить поводом к отмене решения, поскольку содержание указанных документов ФИО1 не оспаривалось в суде первой инстанции, не представлено никаких доказательств несоответствия копий документов подлинникам и в суд апелляционной инстанции.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом судебного исследования и получили в решении суда надлежащую оценку, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, они не опровергают выводов суда первой инстанции, сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, поэтому не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела и ошибочном толковании норм материального права, поэтому не являются основанием для отмены правильного по существу решения суда первой инстанции.
Поскольку судом первой инстанции при разрешении дела были правильно применены подлежащие применению нормы материального права, существенные нарушения процессуального закона не допущены, то оснований к отмене судебного решения по делу не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,
определила:
Решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 23 апреля 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)