Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Широкова Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.
судей: Нижегородцевой И.Л., Таниной Н.А.
при секретаре судебного заседания: Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе А.Д.
на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года,
гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Б.А., А.Д., Обществу с ограниченной ответственностью "Комплексные материалы" о взыскании задолженности и остатка по кредитным договорам,
по иску Б.Е. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России", Б.А. о признании договора недействительным,
заслушав доклад судьи областного суда Нижегородцевой И.Л., выслушав объяснения представителя АК СБ РФ (ОАО) Дзержинское отделение N 4342 по доверенности В.,
установила:
Открытое акционерное общество (ОАО) "Сбербанк России" (до смены наименования - Акционерный Коммерческий Сберегательный банк РФ) обратился в суд с иском к Б.А., А.Д., Обществу с ограниченной ответственностью "Комплексные материалы" о взыскании задолженности и остатка по кредитным договорам, мотивируя тем, что 04 марта 2008 г. Общество с ограниченной ответственностью ООО "Промкомплекс" заключило с АК Сбербанком РФ (ОАО) кредитный договор N *** в сумме 10000000 рублей для пополнения оборотных средств сроком пользования по 04 марта 2010 г. на следующих условиях: проценты за пользование кредитом 19,5 - 21,5% годовых, в зависимости от размера выручки поступившей на расчетный счет заемщика (в соответствии с дополнительным соглашением от 03.03.2009 г.), плата за обслуживание кредита 1,5% ежемесячно в даты уплаты процентов).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами были заключены с заемщиком: договор залога оборудования N *** от 04.03.2008 г., договор залога товаров в обороте N *** от 04.03.2008 г. а также были заключены: договор поручительства Б.А. N *** от 04.03.2008 г., договор поручительства А.Д. N *** от 04.03.2008 г., договор поручительства N *** от 04.03.2008 г., поручитель ООО "Волговятхимтранс", договор поручительства N *** от 30.01.2009 г., поручитель ООО "Дзержинскоргсинтез" (после смены наименования - ООО "Комплексные материалы").
Свои обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные средства были зачислены на расчетный счет заемщика N *** в Дзержинском отделении 4342 Сбербанка России 04.03.2008 г. на основании платежного поручения N *** от 04.03.2008 г. В соответствии с дополнительным соглашением от 03.03.2009 г. к Кредитному договору N *** от 03.03.2009 г. установлен график погашения выданного кредита (п. 2.5).
29.06.2009 г. Заемщиком не был произведен платеж в погашение кредита согласно установленного графика. Задолженность была погашена только после выхода кредита на просрочку. Последний платеж по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. произведен 01.07.2009 г. в сумме 118418,61 руб.
Согласно п. 4.7 кредитного договора N *** от 04.03.2008 г., кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные платежи и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его платежных обязательств по кредитному договору, а также по договорам о предоставлении кредита и/или договорам поручительства ..., которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия кредитного договора между Заемщиком и Кредитором (п. 4.7 (а)), в случае инициации процедуры банкротства Заемщика (п. 4.7 (з)), в случае ухудшения финансового состояния Заемщика, что, по оценке Кредитора ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по Договору (п. 4.7 (и)).
На основании п. 2.3 договоров поручительства N ***, ***, 12 от 04.03.2008 г. N *** от 30.01.2009 г., банк вправе потребовать как от Заемщика, так и от Поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.
Поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки. Поручители Б.А., А.Д., ООО "Волговятхимтранс", ООО "Комплексные материалы" (ранее - ООО"Дзержинскоргсинтез") несут вместе с Заемщиком солидарную ответственность по Кредитному договору по уплате основного долга, процентов, включая неустойки, судебные расходы и иные убытки Банка (п. 2.1 договора поручительства N ***, договора поручительства N ***, N *** от 04.03.2008 г., N *** от 30.01.2009 г.).
В соответствии с п. 2.2 вышеуказанных договоров поручительства, Поручители обязаны не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от Банка о просрочке Заемщиком платежей по Кредитному договору уплатить Банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату и других платежей, начисленных на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору.
09.07.2009 г. поручителям направлялась претензия (исх. N *** от 09.07.2009 г.) с требованиями о погашении имеющейся просроченной задолженности и остатка по кредиту добровольном порядке в течение 5 дней с момента получении претензии. Претензия была получена ответчиками 09.07.2009 года. На сегодняшний день требования претензии не выполнены.
На 04.10.2010 г. за ООО "Промкомплекс" по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. числится следующая задолженность: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 791 руб. 19 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп.; пени по просроченным процентам - 16031 руб. 85 коп.; пени по просроченному основному долгу - 50021 руб. 92 коп.; просроченные проценты - 482483 руб. 56 коп.; просроченный основной долг - 4900000 руб. Итого: 5482990 руб. 17 коп.
12 августа 2008 г. Общество с ограниченной ответственностью ООО "Промкомплекс" заключило с АК Сбербанком РФ (ОАО) кредитный договор N *** в сумме 10000000 рублей для пополнения оборотных средств сроком пользования по 12 августа 2009 г. на следующих условиях: проценты за пользование кредитом 17,5 - 20,5% годовых, в зависимости от размера выручки поступившей на расчетный счет заемщика (в соответствии с дополнительным соглашением от 10.10.2008 г.), плата за обслуживание кредита 1,5% ежемесячно (в даты уплаты процентов).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов пользование денежными средствами были заключены с заемщиком договор залога оборудования N *** от 12.02.2009 г., договор залога товаров в обороте N *** от 12.08.2008 г. также были заключены: договор поручительства Б.А. N *** от 12.08.2008 г., договор поручительства А.Д. N *** от 12.08.2008 г. договор поручительства N *** от 30.01.2009 г., поручитель ООО "Дзержинскоргсинтез" (новое наименование - ООО "Комплексные материалы").
Свои обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика N *** в Дзержинском отделении 4342 Сбербанка России 12.08.2008 г. на основании платежного поручения N *** от 12.08.2008 г. В соответствии с дополнительным соглашением от 27.04.2009 г. к Кредитному договору - N *** от 12.08.2009 г. установлен график погашения выданного кредита (п. 2.5).
29.06.2009 г. заемщиком не был произведен платеж в погашение кредита согласно установленного графика. Задолженность по состоянию на сегодняшний день полностью не погашена. Последний платеж по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. был произведен в сумме 1778,31 руб., что недостаточно для погашения существующей задолженности.
Согласно п. 4.7 кредитного договора N *** от 12.08.2008 г., кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные платежи и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его платежных обязательств по кредитному договору, а также по договорам о предоставлении кредита и/или договорам поручительства ..., которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия кредитного договора между Заемщиком и Кредитором, в том числе по Кредитным договорам N *** от 04.03.2008 г. (п. 4.7 (а)) в случае инициации процедуры банкротства Заемщика (п. 4.7 (з)) в случае ухудшения финансового состояния Заемщика, что, по оценке Кредитора ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по Договору (п. 4.7 (и)).
На основании п. 2.3 договоров поручительства N ***, *** от 12.08.2008 г., N *** от 30.01.2009 г. Банк вправе потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом неустоек и других платежей начисленных на дату погашения по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки.
Поручители Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы" (ранее ООО "Дзержинскоргсинтез") несут вместе с Заемщиком солидарную ответственность по Кредитному договору по уплате основного долга, процентов, включая неустойки, судебные расходы и иные убытки Банка (п. 2.1. договора поручительства N ***, договора поручительства N *** от 12.08.2008 г., N *** от 30.01.2009 г.).
В соответствии с п. 2.2 указанных Договоров поручительства, поручители обязаны не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от Банка просрочке заемщиком платежей по Кредитному договору уплатить Банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату и других платежей, начисленных на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору. 09.07.2009 г. поручителям направлялась претензия (исх. N *** от 09.07.2009 г.) требованиями о погашении имеющейся просроченной задолженности и остатка по кредиту в добровольном порядке в течение 5 дней с момента получения претензии. Претензия была получена ответчиками 09.07.2009 года. Требования претензии не выполнены.
На 04.10.2010 г. за ООО "Промкомплекс" по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. числится следующая задолженность: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей, пени по просроченным процентам -29021 руб. 50 коп.; пени по просроченному основному долгу - 705501 руб. 38 коп.; просроченные проценты - 354771,65 рублей, просроченный основной долг - 9600000 руб. Итого: 10711310 руб.
Истец просит взыскать солидарно задолженность и остаток по Кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. в сумме 5482990 рублей 17 коп. с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы"; взыскать солидарно задолженность и остаток по Кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. в сумме 10711310 рублей с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы", а также расходы по уплате госпошлины в сумме 20000 рублей и расходы за проведение оценки рыночной стоимости транспортных средств, принадлежащих А.Д. в размере 500 рублей.
Ответчики Б.А., А.Д., представитель ООО "Комплексные материалы" в суд не явились, извещались по адресам, указанным в материалах дела.
В материалы дела представлены письменные заявления Б.А., А.Д. о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель А.Д., Б.А. - А.М., действующий по доверенности, в суд не явился, извещен, надлежащим образом.
Представитель третьего лица, ООО "Промкомплекс", в суд не явился, извещен о времени месте судебного заседания надлежащим образом.
Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 24 сентября 2010 года постановлено: взыскать солидарно с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы" в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" задолженность и остаток по кредитам в размере 16194300 руб. 17 коп., расходы по госпошлине в сумме 20000 руб., расходы по оценке имущества 500 руб. Отказать Б.Е. в удовлетворении иска к ОАО "Сбербанк России", Б.А. о признании договора недействительным.
В кассационной жалобе А.Д. поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного, необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование своих требований заявитель указывает, что суд не применил закон, подлежащий применению, а именно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в то время как дополнительными соглашениями к кредитным договорам был увеличен объем ответственности поручителя без его согласия, что является основанием для прекращения поручительства.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для изменения решения суда первой инстанции.
Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии правовых оснований для взыскания с ООО "Комплексные материалы", Б.А., А.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" задолженности по кредитным договорам N *** от 04.03.2008 г. и N *** от 12.08.2008 г.
Довод кассационной жалобы о том, что поручительство А.Д. было прекращено на основании п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в виду изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего, не может служить основанием для отмены решения суд по следующим мотивам.
По смыслу п. 1 ст. 367 Гражданского процессуального кодекса РФ, обязательным обстоятельством для прекращения поручения является отсутствие согласия поручителя на обеспечение исполнения обязательства при увеличении объема ответственности.
В материалах дела представлены копии дополнительных соглашений (л.д. 46 - 48, 97, 98) к договорам поручительства, заключенных с А.Д. N *** от 04.03.2008 года (л.д. 44) и N *** от 12.08.2008 года (л.д. 96), в которых А.Д. принимает на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства с учетом дополнительных соглашений к кредитным договорам.
Таким образом, ввиду наличия согласия поручителя на увеличение объема его ответственности, поручительство не может быть прекращено на основании п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.
В силу изложенного доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
В то же время, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. N 205-П (действовавшим до 01.01.2008 года).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, взыскание судом с ответчиков пени по просроченной плате за обслуживание кредита в размере 791 руб. 19 коп.; просроченной платы за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп., по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г., и по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г.: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей, противоречит действующему законодательству, а решение суда первой инстанции в указанной части подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года в части взыскания с ответчиков пени по просроченной плате за обслуживание кредита в размере 791 руб. 19 коп.; просроченной платы за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп., по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г., и по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г.: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченной плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей отменить. Постановить в данной части новое решение, отказав в удовлетворении указанных исковых требований. В остальной части решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу А.Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 14.12.2010 ПО ДЕЛУ N 33-10945/2010
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 декабря 2010 г. по делу N 33-10945/2010
Судья: Широкова Т.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.
судей: Нижегородцевой И.Л., Таниной Н.А.
при секретаре судебного заседания: Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе А.Д.
на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года,
гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Б.А., А.Д., Обществу с ограниченной ответственностью "Комплексные материалы" о взыскании задолженности и остатка по кредитным договорам,
по иску Б.Е. к Открытому акционерному обществу "Сбербанк России", Б.А. о признании договора недействительным,
заслушав доклад судьи областного суда Нижегородцевой И.Л., выслушав объяснения представителя АК СБ РФ (ОАО) Дзержинское отделение N 4342 по доверенности В.,
установила:
Открытое акционерное общество (ОАО) "Сбербанк России" (до смены наименования - Акционерный Коммерческий Сберегательный банк РФ) обратился в суд с иском к Б.А., А.Д., Обществу с ограниченной ответственностью "Комплексные материалы" о взыскании задолженности и остатка по кредитным договорам, мотивируя тем, что 04 марта 2008 г. Общество с ограниченной ответственностью ООО "Промкомплекс" заключило с АК Сбербанком РФ (ОАО) кредитный договор N *** в сумме 10000000 рублей для пополнения оборотных средств сроком пользования по 04 марта 2010 г. на следующих условиях: проценты за пользование кредитом 19,5 - 21,5% годовых, в зависимости от размера выручки поступившей на расчетный счет заемщика (в соответствии с дополнительным соглашением от 03.03.2009 г.), плата за обслуживание кредита 1,5% ежемесячно в даты уплаты процентов).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами были заключены с заемщиком: договор залога оборудования N *** от 04.03.2008 г., договор залога товаров в обороте N *** от 04.03.2008 г. а также были заключены: договор поручительства Б.А. N *** от 04.03.2008 г., договор поручительства А.Д. N *** от 04.03.2008 г., договор поручительства N *** от 04.03.2008 г., поручитель ООО "Волговятхимтранс", договор поручительства N *** от 30.01.2009 г., поручитель ООО "Дзержинскоргсинтез" (после смены наименования - ООО "Комплексные материалы").
Свои обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные средства были зачислены на расчетный счет заемщика N *** в Дзержинском отделении 4342 Сбербанка России 04.03.2008 г. на основании платежного поручения N *** от 04.03.2008 г. В соответствии с дополнительным соглашением от 03.03.2009 г. к Кредитному договору N *** от 03.03.2009 г. установлен график погашения выданного кредита (п. 2.5).
29.06.2009 г. Заемщиком не был произведен платеж в погашение кредита согласно установленного графика. Задолженность была погашена только после выхода кредита на просрочку. Последний платеж по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. произведен 01.07.2009 г. в сумме 118418,61 руб.
Согласно п. 4.7 кредитного договора N *** от 04.03.2008 г., кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные платежи и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его платежных обязательств по кредитному договору, а также по договорам о предоставлении кредита и/или договорам поручительства ..., которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия кредитного договора между Заемщиком и Кредитором (п. 4.7 (а)), в случае инициации процедуры банкротства Заемщика (п. 4.7 (з)), в случае ухудшения финансового состояния Заемщика, что, по оценке Кредитора ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по Договору (п. 4.7 (и)).
На основании п. 2.3 договоров поручительства N ***, ***, 12 от 04.03.2008 г. N *** от 30.01.2009 г., банк вправе потребовать как от Заемщика, так и от Поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором.
Поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки. Поручители Б.А., А.Д., ООО "Волговятхимтранс", ООО "Комплексные материалы" (ранее - ООО"Дзержинскоргсинтез") несут вместе с Заемщиком солидарную ответственность по Кредитному договору по уплате основного долга, процентов, включая неустойки, судебные расходы и иные убытки Банка (п. 2.1 договора поручительства N ***, договора поручительства N ***, N *** от 04.03.2008 г., N *** от 30.01.2009 г.).
В соответствии с п. 2.2 вышеуказанных договоров поручительства, Поручители обязаны не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от Банка о просрочке Заемщиком платежей по Кредитному договору уплатить Банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату и других платежей, начисленных на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору.
09.07.2009 г. поручителям направлялась претензия (исх. N *** от 09.07.2009 г.) с требованиями о погашении имеющейся просроченной задолженности и остатка по кредиту добровольном порядке в течение 5 дней с момента получении претензии. Претензия была получена ответчиками 09.07.2009 года. На сегодняшний день требования претензии не выполнены.
На 04.10.2010 г. за ООО "Промкомплекс" по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. числится следующая задолженность: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 791 руб. 19 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп.; пени по просроченным процентам - 16031 руб. 85 коп.; пени по просроченному основному долгу - 50021 руб. 92 коп.; просроченные проценты - 482483 руб. 56 коп.; просроченный основной долг - 4900000 руб. Итого: 5482990 руб. 17 коп.
12 августа 2008 г. Общество с ограниченной ответственностью ООО "Промкомплекс" заключило с АК Сбербанком РФ (ОАО) кредитный договор N *** в сумме 10000000 рублей для пополнения оборотных средств сроком пользования по 12 августа 2009 г. на следующих условиях: проценты за пользование кредитом 17,5 - 20,5% годовых, в зависимости от размера выручки поступившей на расчетный счет заемщика (в соответствии с дополнительным соглашением от 10.10.2008 г.), плата за обслуживание кредита 1,5% ежемесячно (в даты уплаты процентов).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов пользование денежными средствами были заключены с заемщиком договор залога оборудования N *** от 12.02.2009 г., договор залога товаров в обороте N *** от 12.08.2008 г. также были заключены: договор поручительства Б.А. N *** от 12.08.2008 г., договор поручительства А.Д. N *** от 12.08.2008 г. договор поручительства N *** от 30.01.2009 г., поручитель ООО "Дзержинскоргсинтез" (новое наименование - ООО "Комплексные материалы").
Свои обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика N *** в Дзержинском отделении 4342 Сбербанка России 12.08.2008 г. на основании платежного поручения N *** от 12.08.2008 г. В соответствии с дополнительным соглашением от 27.04.2009 г. к Кредитному договору - N *** от 12.08.2009 г. установлен график погашения выданного кредита (п. 2.5).
29.06.2009 г. заемщиком не был произведен платеж в погашение кредита согласно установленного графика. Задолженность по состоянию на сегодняшний день полностью не погашена. Последний платеж по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. был произведен в сумме 1778,31 руб., что недостаточно для погашения существующей задолженности.
Согласно п. 4.7 кредитного договора N *** от 12.08.2008 г., кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, иные платежи и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его платежных обязательств по кредитному договору, а также по договорам о предоставлении кредита и/или договорам поручительства ..., которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия кредитного договора между Заемщиком и Кредитором, в том числе по Кредитным договорам N *** от 04.03.2008 г. (п. 4.7 (а)) в случае инициации процедуры банкротства Заемщика (п. 4.7 (з)) в случае ухудшения финансового состояния Заемщика, что, по оценке Кредитора ставит под угрозу своевременное выполнение обязательств по Договору (п. 4.7 (и)).
На основании п. 2.3 договоров поручительства N ***, *** от 12.08.2008 г., N *** от 30.01.2009 г. Банк вправе потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом неустоек и других платежей начисленных на дату погашения по Кредитному договору в случаях, предусмотренных Кредитным договором. Поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки.
Поручители Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы" (ранее ООО "Дзержинскоргсинтез") несут вместе с Заемщиком солидарную ответственность по Кредитному договору по уплате основного долга, процентов, включая неустойки, судебные расходы и иные убытки Банка (п. 2.1. договора поручительства N ***, договора поручительства N *** от 12.08.2008 г., N *** от 30.01.2009 г.).
В соответствии с п. 2.2 указанных Договоров поручительства, поручители обязаны не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от Банка просрочке заемщиком платежей по Кредитному договору уплатить Банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату и других платежей, начисленных на дату фактической оплаты задолженности по Кредитному договору. 09.07.2009 г. поручителям направлялась претензия (исх. N *** от 09.07.2009 г.) требованиями о погашении имеющейся просроченной задолженности и остатка по кредиту в добровольном порядке в течение 5 дней с момента получения претензии. Претензия была получена ответчиками 09.07.2009 года. Требования претензии не выполнены.
На 04.10.2010 г. за ООО "Промкомплекс" по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. числится следующая задолженность: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей, пени по просроченным процентам -29021 руб. 50 коп.; пени по просроченному основному долгу - 705501 руб. 38 коп.; просроченные проценты - 354771,65 рублей, просроченный основной долг - 9600000 руб. Итого: 10711310 руб.
Истец просит взыскать солидарно задолженность и остаток по Кредитному договору N *** от 04.03.2008 г. в сумме 5482990 рублей 17 коп. с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы"; взыскать солидарно задолженность и остаток по Кредитному договору N *** от 12.08.2008 г. в сумме 10711310 рублей с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы", а также расходы по уплате госпошлины в сумме 20000 рублей и расходы за проведение оценки рыночной стоимости транспортных средств, принадлежащих А.Д. в размере 500 рублей.
Ответчики Б.А., А.Д., представитель ООО "Комплексные материалы" в суд не явились, извещались по адресам, указанным в материалах дела.
В материалы дела представлены письменные заявления Б.А., А.Д. о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель А.Д., Б.А. - А.М., действующий по доверенности, в суд не явился, извещен, надлежащим образом.
Представитель третьего лица, ООО "Промкомплекс", в суд не явился, извещен о времени месте судебного заседания надлежащим образом.
Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 24 сентября 2010 года постановлено: взыскать солидарно с Б.А., А.Д., ООО "Комплексные материалы" в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" задолженность и остаток по кредитам в размере 16194300 руб. 17 коп., расходы по госпошлине в сумме 20000 руб., расходы по оценке имущества 500 руб. Отказать Б.Е. в удовлетворении иска к ОАО "Сбербанк России", Б.А. о признании договора недействительным.
В кассационной жалобе А.Д. поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного, необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование своих требований заявитель указывает, что суд не применил закон, подлежащий применению, а именно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в то время как дополнительными соглашениями к кредитным договорам был увеличен объем ответственности поручителя без его согласия, что является основанием для прекращения поручительства.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии правовых оснований для изменения решения суда первой инстанции.
Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, суд первой инстанции сделал правильный вывод о наличии правовых оснований для взыскания с ООО "Комплексные материалы", Б.А., А.Д. в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" задолженности по кредитным договорам N *** от 04.03.2008 г. и N *** от 12.08.2008 г.
Довод кассационной жалобы о том, что поручительство А.Д. было прекращено на основании п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в виду изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего, не может служить основанием для отмены решения суд по следующим мотивам.
По смыслу п. 1 ст. 367 Гражданского процессуального кодекса РФ, обязательным обстоятельством для прекращения поручения является отсутствие согласия поручителя на обеспечение исполнения обязательства при увеличении объема ответственности.
В материалах дела представлены копии дополнительных соглашений (л.д. 46 - 48, 97, 98) к договорам поручительства, заключенных с А.Д. N *** от 04.03.2008 года (л.д. 44) и N *** от 12.08.2008 года (л.д. 96), в которых А.Д. принимает на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства с учетом дополнительных соглашений к кредитным договорам.
Таким образом, ввиду наличия согласия поручителя на увеличение объема его ответственности, поручительство не может быть прекращено на основании п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.
В силу изложенного доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
В то же время, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. N 205-П (действовавшим до 01.01.2008 года).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, взыскание судом с ответчиков пени по просроченной плате за обслуживание кредита в размере 791 руб. 19 коп.; просроченной платы за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп., по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г., и по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г.: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченная плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей, противоречит действующему законодательству, а решение суда первой инстанции в указанной части подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года в части взыскания с ответчиков пени по просроченной плате за обслуживание кредита в размере 791 руб. 19 коп.; просроченной платы за обслуживание кредита - 33661 руб. 65 коп., по кредитному договору N *** от 04.03.2008 г., и по кредитному договору N *** от 12.08.2008 г.: пени по просроченной плате за обслуживание кредита - 1599 руб. 04 коп.; просроченной плата за обслуживание кредита - 20416,43 рублей отменить. Постановить в данной части новое решение, отказав в удовлетворении указанных исковых требований. В остальной части решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 04 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу А.Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)