Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Жерненко Е.В. Низамовой А.Р.
при секретаре Х.
рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 марта 2013 года, которым постановлено:
взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору N... сумму основного долга в размере... руб., проценты в сумме... руб., пени по просроченному основному долгу в размере... руб., пени по просроченным процентам в размере... руб., госпошлину... руб., всего взыскать...) рубля... коп.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратился в суд с исковым заявлением к О. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что дата ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и О. заключили кредитный договор N..., согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере... рублей. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику дата. Согласно п.... кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до... числа (включительно) каждого месяца, начиная с дата. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указываются в графике платежей. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. дата О. было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до дата Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.
Истец просил взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" денежные средства в размере... руб.... коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере... руб.... коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере... руб.... коп., пени по просроченному основному долгу в размере... руб.... коп., пени по просроченным процентам в размере... руб.... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" ставится вопрос об отмене решения, как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального права, поскольку оплата по договору страхования производилась не в банк, а в страховую компанию; при этом суд первой инстанции необоснованно произвел списание суммы основного долга с учетом оплаты в страховую компанию по договору страхования.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца...., просившую отменить решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда от дата не соответствует.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком дата заключен кредитный договор N..., согласно которому истец ОАО АКБ "Пробизнесбанк" предоставляет ответчику О. кредит на неотложные нужды в размере... рублей (л.д....).
В соответствии с п.... кредитного договора плата за пользование кредитом и сумма кредита указываются в графике платежей. Пунктом... кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через... месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику О. - дата (л.д....).
Согласно п.... кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до... числа (включительно) каждого месяца, начиная с дата. Однако, О. не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. В связи с чем, истцом в адрес ответчика было направлено письменное уведомление N... от дата о досрочном истребовании задолженности (л.д....).
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита и об обязательном личном страховании заемщика, нарушают права О. как потребителя, и пришел к выводу об исключении удержанных банком сумм в счет оплаты страховых взносов в размере... рубля и по тарифу за обслуживание счета в размере... рублей из суммы задолженности по основному долгу, в связи с чем, удовлетворил исковые требования банка частично.
С данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из материалов дела видно, что О., при подписании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", был ознакомлен с тарифами, но выбрал тарифный план "...", предусматривающий ежегодную оплату комиссии. В то же время, действующий тариф "...", оплату комиссии не предусматривал. О., подписав соответствующее заявление, выбрал для обслуживания тарифный план "...", предусматривающий, в том числе открытие счета "до востребования" в рублях, открытие и ведение специального карточного счета (л.д....).
Исходя из положения ст. 421 ГК РФ, в силу которой стороны свободны в заключении договора, принимая во внимание, что выбор тарифного плана О. был осуществлен самостоятельно, тариф "..." предполагает предоставление самостоятельных услуг, не связанных с кредитным договором, учитывая, положения ч. 1 ст. 846 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности взимания с О. суммы за обслуживание счета по тарифу в размере... рублей.
Согласно расчету истца, задолженность О. по основному долгу составляет... рублей.
Как усматривается из выписки по счету N..., при выдаче кредита дата со счета заемщика списана комиссия за страхование СК "..." в сумме... рубля.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма... рубля на оплату комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет право истца как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на истца как заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.
Поскольку предоставление услуги по кредитованию под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом о защите прав потребителей, судебная коллегия, применяя последствия недействительности ничтожных условий, приходит к выводу об исключении из общей суммы задолженности по основному долгу суммы комиссии за подключение к программе в размере... рублей... копейки, удержанной банком при выдаче кредита.
На основании изложенного, определяя размер задолженности по основному долгу ответчика О. по кредитному договору от дата, судебная коллегия исходит из следующего расчета: ... рублей (задолженность по исковым требованиям) - ... рубля (комиссия за подключение к программе страхования) = ... рублей.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В пункте... кредитного договора указано, что если суммы средств на счет заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов Банка; во вторую очередь - в оплату пени за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; в третью очередь - погашение просроченных процентов; в четвертую очередь - погашение просроченной задолженности по кредиту; в пятую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - задолженность по кредиту.
Таким образом, условия кредитного договора противоречат требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела и выписки по счету О. производил частичное погашение долга по кредиту. Однако, банком данные денежные средства были распределены на погашение пени, что противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что задолженность О. по процентам должна быть рассчитана следующим образом: ... рублей (сумма задолженности по процентам по иску) - (... рубль (пени по основному долгу) + ... рубля (пени по процентам)) = ... рубля.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Неустойка является способом обеспечения обязательства, представляющим форму имущественной ответственности за его нарушение.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции, ответчик О. с исковыми требованиями банка не согласился, просил уменьшить размер неустойки.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) суду необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Судебная коллегия, учитывая, что взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной, с соблюдением принципов разумности, справедливости и с учетом баланса интересов обеих сторон, длительности просрочки уплаты долга, компенсационного характера неустойки, приходит к выводу о возможности снижения размера пени по просроченному основному долгу до... рублей, а по просроченным процентам также до... рублей. Принимая решение о снижении размера пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, судебная коллегия также учитывает, что кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, установлен значительный размер процентов за пользование кредитом, а именно, ...% в день (л.д....).
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции в связи с неправильным применением норм материального права, и принимает по делу новое решение о взыскании с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженности по кредитному договору N... от дата: суммы основного долга в размере... рублей... копейка, процентов - ... рубля... копеек, пени по просроченному основному долгу - ... рублей, пени по просроченным процентам - ... рублей.
В соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда первой инстанции, подлежит изменению и размер расходов по оплате государственной пошлины, который с учетом взысканной суммы задолженности и процентов составит... рубля... копеек.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 марта 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Иск ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к О. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору N... сумму основного долга в размере... рублей... копейка, проценты в сумме... рубля... копеек, пени по просроченному основному долгу - ... руб., пени по просроченным процентам - ... рублей, расходы по уплате госпошлины - ... рубля... копеек.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-8625/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2013 г. по делу N 33-8625/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Жерненко Е.В. Низамовой А.Р.
при секретаре Х.
рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 марта 2013 года, которым постановлено:
взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору N... сумму основного долга в размере... руб., проценты в сумме... руб., пени по просроченному основному долгу в размере... руб., пени по просроченным процентам в размере... руб., госпошлину... руб., всего взыскать...) рубля... коп.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" обратился в суд с исковым заявлением к О. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что дата ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и О. заключили кредитный договор N..., согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере... рублей. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику дата. Согласно п.... кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до... числа (включительно) каждого месяца, начиная с дата. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом указываются в графике платежей. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. дата О. было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и суммы платы за пользование кредитом сроком до дата Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.
Истец просил взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" денежные средства в размере... руб.... коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере... руб.... коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере... руб.... коп., пени по просроченному основному долгу в размере... руб.... коп., пени по просроченным процентам в размере... руб.... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истца ОАО АКБ "Пробизнесбанк" ставится вопрос об отмене решения, как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального права, поскольку оплата по договору страхования производилась не в банк, а в страховую компанию; при этом суд первой инстанции необоснованно произвел списание суммы основного долга с учетом оплаты в страховую компанию по договору страхования.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца...., просившую отменить решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В п. п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда от дата не соответствует.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком дата заключен кредитный договор N..., согласно которому истец ОАО АКБ "Пробизнесбанк" предоставляет ответчику О. кредит на неотложные нужды в размере... рублей (л.д....).
В соответствии с п.... кредитного договора плата за пользование кредитом и сумма кредита указываются в графике платежей. Пунктом... кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через... месяцев с даты фактической выдачи кредита.
Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику О. - дата (л.д....).
Согласно п.... кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до... числа (включительно) каждого месяца, начиная с дата. Однако, О. не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. В связи с чем, истцом в адрес ответчика было направлено письменное уведомление N... от дата о досрочном истребовании задолженности (л.д....).
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита и об обязательном личном страховании заемщика, нарушают права О. как потребителя, и пришел к выводу об исключении удержанных банком сумм в счет оплаты страховых взносов в размере... рубля и по тарифу за обслуживание счета в размере... рублей из суммы задолженности по основному долгу, в связи с чем, удовлетворил исковые требования банка частично.
С данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может на основании следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из материалов дела видно, что О., при подписании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", был ознакомлен с тарифами, но выбрал тарифный план "...", предусматривающий ежегодную оплату комиссии. В то же время, действующий тариф "...", оплату комиссии не предусматривал. О., подписав соответствующее заявление, выбрал для обслуживания тарифный план "...", предусматривающий, в том числе открытие счета "до востребования" в рублях, открытие и ведение специального карточного счета (л.д....).
Исходя из положения ст. 421 ГК РФ, в силу которой стороны свободны в заключении договора, принимая во внимание, что выбор тарифного плана О. был осуществлен самостоятельно, тариф "..." предполагает предоставление самостоятельных услуг, не связанных с кредитным договором, учитывая, положения ч. 1 ст. 846 ГК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности взимания с О. суммы за обслуживание счета по тарифу в размере... рублей.
Согласно расчету истца, задолженность О. по основному долгу составляет... рублей.
Как усматривается из выписки по счету N..., при выдаче кредита дата со счета заемщика списана комиссия за страхование СК "..." в сумме... рубля.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).
В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма... рубля на оплату комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет право истца как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на истца как заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.
Поскольку предоставление услуги по кредитованию под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом о защите прав потребителей, судебная коллегия, применяя последствия недействительности ничтожных условий, приходит к выводу об исключении из общей суммы задолженности по основному долгу суммы комиссии за подключение к программе в размере... рублей... копейки, удержанной банком при выдаче кредита.
На основании изложенного, определяя размер задолженности по основному долгу ответчика О. по кредитному договору от дата, судебная коллегия исходит из следующего расчета: ... рублей (задолженность по исковым требованиям) - ... рубля (комиссия за подключение к программе страхования) = ... рублей.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В пункте... кредитного договора указано, что если суммы средств на счет заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов Банка; во вторую очередь - в оплату пени за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; в третью очередь - погашение просроченных процентов; в четвертую очередь - погашение просроченной задолженности по кредиту; в пятую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - задолженность по кредиту.
Таким образом, условия кредитного договора противоречат требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела и выписки по счету О. производил частичное погашение долга по кредиту. Однако, банком данные денежные средства были распределены на погашение пени, что противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что задолженность О. по процентам должна быть рассчитана следующим образом: ... рублей (сумма задолженности по процентам по иску) - (... рубль (пени по основному долгу) + ... рубля (пени по процентам)) = ... рубля.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Неустойка является способом обеспечения обязательства, представляющим форму имущественной ответственности за его нарушение.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции, ответчик О. с исковыми требованиями банка не согласился, просил уменьшить размер неустойки.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) суду необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Судебная коллегия, учитывая, что взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной, с соблюдением принципов разумности, справедливости и с учетом баланса интересов обеих сторон, длительности просрочки уплаты долга, компенсационного характера неустойки, приходит к выводу о возможности снижения размера пени по просроченному основному долгу до... рублей, а по просроченным процентам также до... рублей. Принимая решение о снижении размера пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, судебная коллегия также учитывает, что кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком, установлен значительный размер процентов за пользование кредитом, а именно, ...% в день (л.д....).
Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции в связи с неправильным применением норм материального права, и принимает по делу новое решение о взыскании с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженности по кредитному договору N... от дата: суммы основного долга в размере... рублей... копейка, процентов - ... рубля... копеек, пени по просроченному основному долгу - ... рублей, пени по просроченным процентам - ... рублей.
В соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ в случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.
Поскольку судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда первой инстанции, подлежит изменению и размер расходов по оплате государственной пошлины, который с учетом взысканной суммы задолженности и процентов составит... рубля... копеек.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 12 марта 2013 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Иск ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к О. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с О. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по кредитному договору N... сумму основного долга в размере... рублей... копейка, проценты в сумме... рубля... копеек, пени по просроченному основному долгу - ... руб., пени по просроченным процентам - ... рублей, расходы по уплате госпошлины - ... рубля... копеек.
Председательствующий
ТУРУМТАЕВА Г.Я.
ТУРУМТАЕВА Г.Я.
Судьи
ЖЕРНЕНКО Е.В.
НИЗАМОВА А.Р.
ЖЕРНЕНКО Е.В.
НИЗАМОВА А.Р.
Справка: судья
ХАЛИТОВА А.Р.
ХАЛИТОВА А.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)