Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Батршиной Ю.А.
судей Науширбановой З.А., Галиева В.А.
при секретаре Х.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Х.Д. о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на заочное решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2013 года.
Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Х.Д. о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указало на то, что между ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком Х.Д. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита N... от дата. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере... руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)" N 213 от 01.03.2012 года, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила... руб., проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере... руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Х.Д. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности Х.Д. перед ОАО "Альфа-Банк" составляет... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
Истец просил взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N... от дата в размере... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - начисленные неустойки; ... руб. - комиссия за обслуживание счета, расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.
Заочным решением Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N... от дата в размере... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. неустойки.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины размере 1939,35 руб.
Не соглашаясь с постановленным по делу заочным решением суда, представитель ОАО "Альфа-Банк" Н. подала на него апелляционную жалобу, указывая на то, что суд в решении допустил подмену понятий "ссудный счет" и "текущий счет". По утверждению заявителя, счет кредитной карты не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица. Также заявитель указывает на незаконность снижения судом неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
Определением судебной коллегии от 13 июня 2013 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В материалах дела отсутствуют доказательства об извещении ответчика Х.Д. о дате и времени проведения судебного разбирательства на 10 часов 00 минут 12 апреля 2013 года.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.
В судебное заседание представитель истца ОАО "Альфа-Банк" не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил. В исковом заявлении и апелляционной жалобе имеются ходатайства о рассмотрении дела без участия представителя ОАО "Альфа-Банк".
Ответчик Х.Д. в судебное заседание не явился, судебные извещения направлялись судом по месту регистрации ответчика. Однако, судебные извещения ответчику не доставлены с указанием причины "Истек срок хранения", "Временное отсутствие адресата".
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ГПК РФ суд рассматривает данное дело по последнему известному месту жительства ответчика с назначением ему адвоката Шайхутдинова Р.З. в качестве представителя в порядке статьи 50 ГПК РФ.
Представитель ответчика Х.Д. - адвокат Шайхутдинов Р.З., назначенный судебной коллегией в порядке ст. 50 ГПК РФ, заявленные требования не признал, просил снизить размер неустойки, ссылаясь на его несоразмерность последствиям нарушения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы искового заявления, апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления Х.Д. от дата, ОАО "Альфа-Банк" предоставил ему персональный кредит в сумме... руб., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата (л.д. 7).
В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата, сумма кредита оставляет... руб., процентная ставка по кредиту определена в размере ...% годовых, кредит выдан на... месяцев, срок внесения ежемесячных платежей установлен не позднее ...-го числа каждого месяца в размере... руб., комиссия за обслуживание счета составляет ...% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 15 - 16).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (в части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, полученных до 29.02.2012 года включительно составляет 1%, а с 01.03.2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
На вышеуказанных условиях дата между ОАО "Альфа-Банк" с ответчиком Х.Д. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N....
Таким образом, предоставленное заявление-анкета на получение персонального кредита в совокупности с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.
В пункте 12 вышеуказанной анкеты-заявления Х.Д. просит, в случае зачисления суммы Персонального кредита на текущий кредитный счет, выдать на указанную сумму расчетную карту MasterCart Unembossed.
Комиссия за обслуживание счета, согласно п. 3 анкеты-заявления составляет ...% от суммы кредита ежемесячно.
Таким образом, сторонами, наряду с открытием Х.Д. счета потребительской карты, выдаче ему потребительской карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета потребительской карты и уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты.
Тем самым, заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и Х.Д. договор является смешанным, поскольку сочетает в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.
Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего кредитного счета по банковской карте, банком взималась комиссия за совершение банком таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В случае использования банковской карты такая услуга могла быть оказана за предоставление банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете заемщика (овердрафт).
В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как было указано выше, Х.Д. подписал соглашение на согласованных с банком условиях, в том числе по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета, эти условия выполнял, более того, в рамках данного дела не оспаривал.
Из выписки по лицевому счету (л.д. 12 - 13) видно, что комиссия за обслуживание счета N... взималась банком в различные периоды и в разных размерах. Кроме того, в деле имеются представленные ОАО "Альфа-Банк" выписки по ссудному счету N... (л.д. 82, 83), из которых видно, что данный счет используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и комиссия за обслуживание ссудного счета не взимается.
Как видно из выписки по выписки по лицевому счету (л.д. 12 - 13), последний ежемесячный платеж по кредиту был произведен Х.Д. дата.
Согласно расчета ОАО "Альфа-Банк" (л.д. 8), а также справки по персональному кредиту (л.д. 11), заемщик Х.Д. допустил просрочку уплаты, основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета.
Основной долг Х.Д. по состоянию на дата составляет... руб., начисленные проценты в размере 1... руб., комиссия за обслуживание счета в размере... руб., штрафы и неустойки в размере... руб.
Данный расчет проверен судебной коллегией, является верным, в связи с чем требования о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов, комиссии за обслуживание счета судебной коллегией признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.
В ст. 333 ГК РФ предусматривается, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Судебная коллегия также отмечает, что в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О указывается, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, к основополагающим принципам российского права, в частности, относится принцип обеспечения нарушенных прав, гарантией реализации которого является соблюдение требования о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, предусмотренного ст. 333 ГК РФ.
При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.
Установив факт нарушения ответчиком обязательств по погашению установленных кредитным договором ежемесячных платежей в предусмотренные договором сроки, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика неустойки.
Принимая во внимание доводы представителя ответчика Шайхутдинова Р.З. о несоразмерности неустойки, а также учитывая компенсационный характер неустойки, принцип ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, судебная коллегия, в соответствии со ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о необходимости уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов с... руб. до... руб.
Таким образом, по кредитному договору с Х.Д. подлежит взысканию сумма основного долга в размере... руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере... руб., комиссия за обслуживание счета в размере... руб., штрафы и неустойки в размере... руб.
Как следует из материалов дела, при подаче иска в суд ОАО "Альфа-Банк" была оплачена госпошлина в размере... руб. (л.д. 6).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Х.Д. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины из расчета удовлетворенных требований, а именно... руб.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
заочное решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2013 года отменить, принять новое решение.
исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк"
задолженность по кредитному договору, в размере... руб., из которых... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - комиссия за обслуживание счета; ... руб. - неустойка.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк"
расходы по уплате государственной пошлины размере... руб.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 15.07.2013 ПО ДЕЛУ N 33-7365/2013
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июля 2013 г. по делу N 33-7365/2013
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Батршиной Ю.А.
судей Науширбановой З.А., Галиева В.А.
при секретаре Х.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Х.Д. о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе ОАО "Альфа-Банк" на заочное решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2013 года.
Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Х.Д. о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указало на то, что между ОАО "Альфа-Банк" и ответчиком Х.Д. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита N... от дата. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере... руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)" N 213 от 01.03.2012 года, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила... руб., проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере... руб.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Х.Д. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту, сумма задолженности Х.Д. перед ОАО "Альфа-Банк" составляет... руб., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ... руб.; комиссия за обслуживание счета - ... руб.; штрафы и неустойки - ... руб.
Истец просил взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N... от дата в размере... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - начисленные неустойки; ... руб. - комиссия за обслуживание счета, расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.
Заочным решением Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N... от дата в размере... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. неустойки.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк" расходы по уплате государственной пошлины размере 1939,35 руб.
Не соглашаясь с постановленным по делу заочным решением суда, представитель ОАО "Альфа-Банк" Н. подала на него апелляционную жалобу, указывая на то, что суд в решении допустил подмену понятий "ссудный счет" и "текущий счет". По утверждению заявителя, счет кредитной карты не является ссудным счетом, а представляет собой текущий счет физического лица. Также заявитель указывает на незаконность снижения судом неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.
Определением судебной коллегии от 13 июня 2013 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В материалах дела отсутствуют доказательства об извещении ответчика Х.Д. о дате и времени проведения судебного разбирательства на 10 часов 00 минут 12 апреля 2013 года.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.
В судебное заседание представитель истца ОАО "Альфа-Банк" не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил. В исковом заявлении и апелляционной жалобе имеются ходатайства о рассмотрении дела без участия представителя ОАО "Альфа-Банк".
Ответчик Х.Д. в судебное заседание не явился, судебные извещения направлялись судом по месту регистрации ответчика. Однако, судебные извещения ответчику не доставлены с указанием причины "Истек срок хранения", "Временное отсутствие адресата".
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ГПК РФ суд рассматривает данное дело по последнему известному месту жительства ответчика с назначением ему адвоката Шайхутдинова Р.З. в качестве представителя в порядке статьи 50 ГПК РФ.
Представитель ответчика Х.Д. - адвокат Шайхутдинов Р.З., назначенный судебной коллегией в порядке ст. 50 ГПК РФ, заявленные требования не признал, просил снизить размер неустойки, ссылаясь на его несоразмерность последствиям нарушения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы искового заявления, апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления Х.Д. от дата, ОАО "Альфа-Банк" предоставил ему персональный кредит в сумме... руб., что подтверждается мемориальным ордером N... от дата (л.д. 7).
В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата, сумма кредита оставляет... руб., процентная ставка по кредиту определена в размере ...% годовых, кредит выдан на... месяцев, срок внесения ежемесячных платежей установлен не позднее ...-го числа каждого месяца в размере... руб., комиссия за обслуживание счета составляет ...% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 15 - 16).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (в части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, полученных до 29.02.2012 года включительно составляет 1%, а с 01.03.2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
На вышеуказанных условиях дата между ОАО "Альфа-Банк" с ответчиком Х.Д. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N....
Таким образом, предоставленное заявление-анкета на получение персонального кредита в совокупности с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.
В пункте 12 вышеуказанной анкеты-заявления Х.Д. просит, в случае зачисления суммы Персонального кредита на текущий кредитный счет, выдать на указанную сумму расчетную карту MasterCart Unembossed.
Комиссия за обслуживание счета, согласно п. 3 анкеты-заявления составляет ...% от суммы кредита ежемесячно.
Таким образом, сторонами, наряду с открытием Х.Д. счета потребительской карты, выдаче ему потребительской карты, обсуждался вопрос о кредитовании счета потребительской карты и уплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты.
Тем самым, заключенный между ОАО "Альфа-Банк" и Х.Д. договор является смешанным, поскольку сочетает в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.
Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя услугу по открытию и ведению текущего кредитного счета по банковской карте, банком взималась комиссия за совершение банком таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В случае использования банковской карты такая услуга могла быть оказана за предоставление банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете заемщика (овердрафт).
В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как было указано выше, Х.Д. подписал соглашение на согласованных с банком условиях, в том числе по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета, эти условия выполнял, более того, в рамках данного дела не оспаривал.
Из выписки по лицевому счету (л.д. 12 - 13) видно, что комиссия за обслуживание счета N... взималась банком в различные периоды и в разных размерах. Кроме того, в деле имеются представленные ОАО "Альфа-Банк" выписки по ссудному счету N... (л.д. 82, 83), из которых видно, что данный счет используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и комиссия за обслуживание ссудного счета не взимается.
Как видно из выписки по выписки по лицевому счету (л.д. 12 - 13), последний ежемесячный платеж по кредиту был произведен Х.Д. дата.
Согласно расчета ОАО "Альфа-Банк" (л.д. 8), а также справки по персональному кредиту (л.д. 11), заемщик Х.Д. допустил просрочку уплаты, основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета.
Основной долг Х.Д. по состоянию на дата составляет... руб., начисленные проценты в размере 1... руб., комиссия за обслуживание счета в размере... руб., штрафы и неустойки в размере... руб.
Данный расчет проверен судебной коллегией, является верным, в связи с чем требования о взыскании суммы основного долга и начисленных процентов, комиссии за обслуживание счета судебной коллегией признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.
В ст. 333 ГК РФ предусматривается, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Судебная коллегия также отмечает, что в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О указывается, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, к основополагающим принципам российского права, в частности, относится принцип обеспечения нарушенных прав, гарантией реализации которого является соблюдение требования о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, предусмотренного ст. 333 ГК РФ.
При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.
Установив факт нарушения ответчиком обязательств по погашению установленных кредитным договором ежемесячных платежей в предусмотренные договором сроки, судебная коллегия приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании с ответчика неустойки.
Принимая во внимание доводы представителя ответчика Шайхутдинова Р.З. о несоразмерности неустойки, а также учитывая компенсационный характер неустойки, принцип ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, судебная коллегия, в соответствии со ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о необходимости уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов с... руб. до... руб.
Таким образом, по кредитному договору с Х.Д. подлежит взысканию сумма основного долга в размере... руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере... руб., комиссия за обслуживание счета в размере... руб., штрафы и неустойки в размере... руб.
Как следует из материалов дела, при подаче иска в суд ОАО "Альфа-Банк" была оплачена госпошлина в размере... руб. (л.д. 6).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Х.Д. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины из расчета удовлетворенных требований, а именно... руб.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
определила:
заочное решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2013 года отменить, принять новое решение.
исковые требования Открытого акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк"
задолженность по кредитному договору, в размере... руб., из которых... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - комиссия за обслуживание счета; ... руб. - неустойка.
Взыскать с Х.Д. в пользу ОАО "Альфа-Банк"
расходы по уплате государственной пошлины размере... руб.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Председательствующий
Ю.А.БАТРШИНА
Ю.А.БАТРШИНА
Судьи
З.А.НАУШИРБАНОВА
В.А.ГАЛИЕВ
З.А.НАУШИРБАНОВА
В.А.ГАЛИЕВ
Справка: судья
О.Л.МОСУНОВ
О.Л.МОСУНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)