Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Докладчик: Ульянкин Д.В.
Судья: Щербаков А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе
председательствующего Ульянкина Д.В.,
судей Ларионовой С.В., Старцевой С.А.,
при секретаре К.,
в открытом судебном заседании в г. Орле рассматривала гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" в интересах О. к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" действующего в интересах О. на решение Заводского районного суда г. Орла от 19 марта 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" в интересах О. к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей - отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Ульянкина Д.В., выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" Д., возражения на жалобу представителя ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по доверенности В., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
установила:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей "Потребители Черноземья", действующая в интересах О., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 28.03.2008 между О. и ответчиком был заключен кредитный договор N ф, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <...>, сроком на 120 месяцев.
Плата за пользование кредитом предусматривалась в графике платежей, оформленном по форме Приложения N 1 к договору, который является неотъемлемой частью данного кредитного договора, где указана формула, по которой исчисляется плата за пользование кредитом - R x O3 x t / 365 + k x C, где R = 15%, O3 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 0,80%, C - сумма выданного кредита.
Полагает, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией, которая уплачивается заемщиком ежемесячно, что составляет <...>
Полагая, что условия кредитного договора о взимании данных платежей ущемляет установленные законом права потребителя, просила суд признать недействительным условие кредитного договора в части включения скрытого процента, взыскать с ответчика в пользу О. сумму ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <...>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <...> рублей, неустойку в размере <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме <...>, из которого 50% взыскать с пользу потребителя О. и 50% в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья".
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.
Ссылается на то, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией и навязанной потребителю услугой.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты процентов определяются договором.
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 28.03.2008 между О. и ОАО АКБ "Пробизнесбанк" заключен кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит сроком на 120 месяцев в размере <...>.
Плата за пользование кредитом предусматривалась в графике платежей, оформленном по форме Приложения N 1 к договору, который является неотъемлемой частью данного кредитного договора, где указана формула, по которой исчисляется плата за пользование кредитом - R x O3 x t / 365 + k x C, где R = 15%, O3 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 0,80%, C - сумма выданного кредита.
Как видно из материалов дела, при подписании кредитного договора и приложения к нему О. и Банк согласовали условие о том, что за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать:
- а) 15% годовых, начисляемых на остаток задолженности;
- б) 0,80% от суммы выданного кредита ежемесячно.
Таким образом, сторонами согласован и точно определен размер платы за пользование кредитом в виде процентов, начисляемых на остаток долга и процентов от суммы выданного кредита.
Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.
В силу п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 3.5, 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного ЦБ РФ 26.06.1999 N 39-П (в редакции от 26.11.2007), проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
В соответствии со статьей 4.1 Положения проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком-заемщиком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором и пунктом 3.5 настоящего Положения.
Таким образом, проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком в порядке и в размере, предусмотренном соответствующим договором, а если они договором не определены, то проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком в порядке, предусмотренном вышеуказанным Положением от 26.06.1999 N 39-П.
Исходя из анализа положений закона и условий кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом, включающая в себя процент от суммы первоначально выданного кредита в месяц (коэффициент k x C), не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. При заключении спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей. Общая (итоговая) сумма процентов за пользование кредитом указана в графике платежей, с условиями которого заемщик согласился.
В материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование кредитом включает в себя какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования, скрытые проценты, о которых заемщик и поручитель не были уведомлены при заключении договоров.
Учитывая изложенное, довод жалобы о том, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией, является несостоятельным и влечет отмену решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
определила:
решение Заводского районного суда г. Орла от 19 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОРЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.05.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1072
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОРЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 мая 2013 г. по делу N 33-1072
Докладчик: Ульянкин Д.В.
Судья: Щербаков А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе
председательствующего Ульянкина Д.В.,
судей Ларионовой С.В., Старцевой С.А.,
при секретаре К.,
в открытом судебном заседании в г. Орле рассматривала гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" в интересах О. к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" действующего в интересах О. на решение Заводского районного суда г. Орла от 19 марта 2013 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" в интересах О. к Открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей - отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Ульянкина Д.В., выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" Д., возражения на жалобу представителя ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по доверенности В., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
установила:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей "Потребители Черноземья", действующая в интересах О., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ "Пробизнесбанк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 28.03.2008 между О. и ответчиком был заключен кредитный договор N ф, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <...>, сроком на 120 месяцев.
Плата за пользование кредитом предусматривалась в графике платежей, оформленном по форме Приложения N 1 к договору, который является неотъемлемой частью данного кредитного договора, где указана формула, по которой исчисляется плата за пользование кредитом - R x O3 x t / 365 + k x C, где R = 15%, O3 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 0,80%, C - сумма выданного кредита.
Полагает, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией, которая уплачивается заемщиком ежемесячно, что составляет <...>
Полагая, что условия кредитного договора о взимании данных платежей ущемляет установленные законом права потребителя, просила суд признать недействительным условие кредитного договора в части включения скрытого процента, взыскать с ответчика в пользу О. сумму ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <...>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <...> рублей, неустойку в размере <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме <...>, из которого 50% взыскать с пользу потребителя О. и 50% в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья".
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" ставится вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.
Ссылается на то, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией и навязанной потребителю услугой.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты процентов определяются договором.
Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 28.03.2008 между О. и ОАО АКБ "Пробизнесбанк" заключен кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит сроком на 120 месяцев в размере <...>.
Плата за пользование кредитом предусматривалась в графике платежей, оформленном по форме Приложения N 1 к договору, который является неотъемлемой частью данного кредитного договора, где указана формула, по которой исчисляется плата за пользование кредитом - R x O3 x t / 365 + k x C, где R = 15%, O3 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 0,80%, C - сумма выданного кредита.
Как видно из материалов дела, при подписании кредитного договора и приложения к нему О. и Банк согласовали условие о том, что за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать:
- а) 15% годовых, начисляемых на остаток задолженности;
- б) 0,80% от суммы выданного кредита ежемесячно.
Таким образом, сторонами согласован и точно определен размер платы за пользование кредитом в виде процентов, начисляемых на остаток долга и процентов от суммы выданного кредита.
Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.
В силу п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 3.5, 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного ЦБ РФ 26.06.1999 N 39-П (в редакции от 26.11.2007), проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
В соответствии со статьей 4.1 Положения проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком-заемщиком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором и пунктом 3.5 настоящего Положения.
Таким образом, проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком в порядке и в размере, предусмотренном соответствующим договором, а если они договором не определены, то проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком в порядке, предусмотренном вышеуказанным Положением от 26.06.1999 N 39-П.
Исходя из анализа положений закона и условий кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом, включающая в себя процент от суммы первоначально выданного кредита в месяц (коэффициент k x C), не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. При заключении спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей. Общая (итоговая) сумма процентов за пользование кредитом указана в графике платежей, с условиями которого заемщик согласился.
В материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование кредитом включает в себя какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования, скрытые проценты, о которых заемщик и поручитель не были уведомлены при заключении договоров.
Учитывая изложенное, довод жалобы о том, что часть формулы платы за кредит k x C, является скрытой комиссией, является несостоятельным и влечет отмену решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда
определила:
решение Заводского районного суда г. Орла от 19 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребители Черноземья" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)