Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2013 года
Постановление в полном объеме изготовлено 31 января 2013 года
Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Л.Е. Лобановой
судей И.И. Терехиной
О.Б. Нагишевой
при ведении протокола судебного заседания помощником Никитиным Е.О.
без участия сторон
рассмотрев в судебном заседании апелляционные жалобы ООО "Сосновское", ОАО "Россельзохбанк"
на решение Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года
по делу N А03-12205/2012 (судья Кулик М.А.)
по иску ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Алтайского Регионального филиала, г. Барнаул, (ОГРН 1027700342890)
к ООО "Сосновское", с. Маралиха Чарышского района Алтайского края (ОГРН 1042201530282) о взыскании задолженности в размере 545362701 руб. 94 коп.
установил:
ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Алтайского Регионального филиала обратилось в Арбитражный суд Алтайского края к ООО "Сосновское" о взыскании задолженности в размере 545362701,94 руб. по кредитному договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитному договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитному договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт", кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года.
Третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Некрасова Елена Александровна
Решением Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 исковые требования удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взыскано:
- по кредитному договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года на общую сумму 25408542 руб. 71 коп., из которых основной долг на 31.07.2012 г. 18585912 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 4646000 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 494 471 руб. 58 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. 1459294 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 05.04.2012 г. по 31.07.2012 г. 173653 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. 49211 руб. 22 коп.
- по кредитному договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года на общую сумму 36716012 руб. 19 коп., в том числе основной долг на 31.07.2012 г. - 25865174 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. в размере 7390048 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 707809 руб. 24 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2624073 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 21.07.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 35536 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 93370 руб. 83 коп.
- по кредитному договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года на общую сумму 91296253 руб. 69 коп., из которых просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 80000000 руб., комиссия за обслуживание с 21.01.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 177049 руб. 19 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 1344262 руб. 29 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 4732240 руб. 42 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 4861202 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 181499 руб. 60 коп.
- по кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года на общую сумму 57200064 руб. 20 коп., из которых просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012.50000000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 110655 руб. 72 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 840163 руб. 94 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2943989 руб. 08 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012. в размере 3191256 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 113998 руб. 63 коп.
- по кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года на общую сумму 61141622 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 55037000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. 98495 руб. 19 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 616534 руб. 70 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2285689 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 3019516 руб. 29 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 84387 руб. 11 коп.
- по кредитному договору N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года на общую сумму 52829278 рублей 53 копейки, том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 33420000 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 16700000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. - 66552 руб. 79 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 561453 руб. 55 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 1884248 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. - 131409 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 31.07.2012 г. 65614 руб. 28 коп.
- по дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт" на сумму 15514100 руб. 05 коп., в том числе комиссия за обслуживание с 01.03.2012. по 31.07.2012. - 29810 руб. 73 коп., срочные проценты за период с 01.07.2012. по 31.07.2012. - 93620 руб. 88 коп., просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 30.06.2012. - 368 445 руб. 33 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012. по 31.07.2012. - 748 187 руб. 67 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 31.07.2012. - 11676 руб. 22 коп., комиссия за резервирование денежных средств
за период с 01.03.2012. по 03.04.2012. - 31 руб. 83 коп., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012. - 14262327 руб. 39 коп.
- по кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года на общую сумму 96678153 руб. 16 коп. в том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 89900000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. - 198959 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. - 1359553 руб. 28 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 5040295 руб. 08 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. - 179345 руб. 80 коп.
- по кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года на общую сумму 108578674 руб. 51 коп., в том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 100000000 руб., комиссия за обслуживание с 12.01.2012 г. по 31.07.2012 г. - 274590 руб. 13 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. - 1646721 руб. 31 коп. просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 6426229 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. - 231133 руб. 56 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012, ОАО "Россельзохбанк" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом в установленном договоре размере, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 01.08.2012 г. по день полного погашения суммы основного долга по договору, удовлетворить в этой части требования истца. Заявитель считает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа. По условиям кредитных договоров начисление процентов заканчивается датой фактического погашения (возврата) кредита (включительно).
ООО "Сосновское" в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, отказать в удовлетворении исковых требований. Ответчик ссылается на то, что положения пунктов 1.3, 1.3.1, 1.3.2 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года не соответствуют требованиям закона. Также считает несоответствующими положениям закона условия пунктов 4.5.1 - 4.5.3 договоров N кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года пунктов 4.7.1 - 4.7.3 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года, а именно пункту 2 статьи 814, 813, пункту 2 статьи 811 ГК РФ, что влечет недействительность кредитного договора. В обоснование своих доводов ссылается на правовую позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированную в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11.
Стороны в судебное заседание полномочных представителей не направили, о времени его проведения надлежаще уведомлены. Апелляционный суд считает возможным на основании частей 2, 3 и 5 статьи 156 АПК РФ рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии указанных лиц.
Исследовав материалы дела, проверив в соответствии со статьей 268 АПК РФ законность и обоснованность решения Арбитражного суда Алтайского края от Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012, суд апелляционной инстанции считает апелляционные жалобы не подлежащими удовлетворению.
Как следует из материалов дела, между ОАО "Россельхозбанк" (кредитор) и ООО "Сосновское" было заключены:
- - кредитный договор N 091813/0038 от 8 июня 2009 года;
- - кредитный договор N 091813/0056 от 22 июля 2009 года;
- - кредитный договор N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0015 от 10 марта 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года,
- - дополнительное соглашение N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт";
- - кредитный договор N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года;
- - кредитный договор N 121813/0001 от 12 января 2012 года.
Заемщику были предоставлены денежные средства по договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года в размере 39492912 руб., что подтверждается, копией выписки из лицевого счета; по договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года в размере 59120390 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года в размере 160000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года в размере 50000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года в размере 55037000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года в размере 50120000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; по дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт" в размере 14300000 руб., что подтверждается копиями выписок из лицевого счета; договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года в размере 89900000 руб., что подтверждается копиями выписок из лицевого счета; договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года в размере 100000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета.
В соответствии с пунктом 3.1.1 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт", проценты начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемом на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов начисляется ежемесячно на последнее число текущего месяца.
В соответствии с пунктом 4.2 - 4.2.1 кредитного договора N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитного договора N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитного договора N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитного договора N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитного договора N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитного договора N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитного договора N 121813/0001 от 12 января 2012 года проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.
Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в пункте 3.4. настоящего договора и заканчивается датой фактического погашения (возврата кредита) включительно (пункт 4.1. договора).
Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом (далее - процентные периоды), определяются следующим образом.
Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита), определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего договора и заканчивается 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит (первая часть кредита).
Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 20 числа следующего календарного месяца (включительно).
Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату возврата (погашение) кредита (основного долга) (включительно).
По условиям пунктов 1.3.2 кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, N 121813/0001 от 12 января 2012 года заемщик уплачивает комиссию за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0, 5% от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу).
В соответствии с пунктом 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт", комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия соглашения уплачивается в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности клиента по кредиту.
По условиям пункта 1.3.2 кредитного договора N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, пункт 2.3.1 договора N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года - комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия соглашения уплачивается в размере 0,3% годовых от остатка ссудной задолженности клиента по кредиту.
Ненадлежащее исполнение ООО "Сосновское" обязательств по кредитным договорам послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском о взыскании 545362701 руб. 94 коп. задолженности по основному долгу, просроченных процентов, неустойки и комиссии за обслуживание по указанным кредитным договорам.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, истец правомерно потребовал возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами.
По условиям пунктов 6.1, 7.1 кредитных договоров за просрочку уплаты заемщиком сумм кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательства, на сумму неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. По каждому кредитному договору истцом была начислена неустойка. Размер неустойки, начисленной по каждому договору, проверен судом первой и апелляционной инстанций и признан обоснованным. Основания для уменьшения неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ судом первой инстанции не установлены.
Довод апелляционной жалобы ООО "Сосновское" о недействительности кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года, ввиду наличия в нем условий пунктов 4.5 и пункта 4.7 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт", предусматривающих оснований для предъявления банком требования о досрочном исполнении обязательств по уплате причитающихся сумм, не предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.
Согласно статьям 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьями 811, 813, 814 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случаях нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита; утраты обеспечения обязательств заемщика; невыполнения заемщиком условий о целевом использовании суммы займа.
Однако из содержания данных норм не следует, что стороны кредитного договора не вправе предусмотреть иных оснований для предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита. В силу положений статьи 421 ГК РФ стороны кредитного договора, учитывая конкретные обстоятельства и условия предоставления кредита, вправе по собственному усмотрению установить право кредитора потребовать досрочной возвраты суммы займа и в других случаях.
Таким образом, условия пунктов 4.5 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 4.7 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года, устанавливающие расширенный перечень оснований для предъявления кредитором требования о досрочном возврате суммы займа, соответствуют гражданскому законодательству.
При этом в настоящем случае досрочного взыскания по договорам не имеется. На момент вынесения судом обжалуемого решения окончательный срок возврата кредита по кредитным договорам наступил, при этом исполнение кредитных обязательств ответчиком не произведено. Кроме того, в силу статьи 180 ГК РФ недействительность спорного условия кредитного договора в любом случае не влечет недействительности договора в целом.
Доводы ООО "Сосновское" о несоответствии требованиям действующего законодательства положений пунктов 1.3.2 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года, судом апелляционной инстанции отклоняются.
Указанными условиями договоров установлено, что с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,3% и 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу), которая включает в себя сумму налога на добавленную стоимость.
Условие о размере платы за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора. Размер и порядок внесения такой платы определяются соглашением сторон, при этом данная плата вносится за период пользования кредитом и обусловлена использованием заемщиком кредитных денежных средств, а не какими-либо иными услугами кредитной организации.
Из положений статьи 421 ГК РФ, статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам и порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии с разъяснениями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложенными в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, условия договора о тех комиссиях обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссиях за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.
В данном случае условиями, предусмотренными пунктами 1.3.2 и 1.5.2 договоров стороны договорились, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета является периодической, ее размер определяется как процент от остатка ссудной задолженности на дату платежа, фактически такая комиссия является частью платы за кредит (Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31.10.2012 по делу N А03-18534/2011).
Ссылка заявителя на правовую позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированную в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11, не может быть принята во внимание, поскольку в данном Постановлении рассмотрен вопрос о правомерности взимания единовременной комиссии за открытие кредитной линии, а не комиссии в виде периодического платежа, являющегося, по существу, формой платы за кредит.
Доводы о несоответствии действующему законодательству положений пунктов 1.3.1 кредитных договоров не обоснованы, поскольку указанные комиссии не были предметом требований истца. Встречных требований о неправомерности взыскания с клиента банком указанных единовременных комиссий ответчик не заявлял.
Доводы апелляционной жалобы ОАО "Россельхозбанк" в части взыскания процентов за пользование кредитом по день фактической оплаты основного долга по кредиту, суд апелляционной инстанции отклоняет. Ответчик свои доводы обосновывает обязанностью ответчика уплачивать проценты за пользование кредитом до дня его возврата.
По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления от 08.10.1998 Пленумов Верховного Суда Российской Федерации N 13 и ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Таким образом, эти проценты не являются мерой ответственности. Взыскание этих процентов по аналогии со статьей 395 ГК РФ является неверным.
Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.
Однако требование об уплате процентов в судебном порядке может быть заявлено только относительно периода, который к моменту рассмотрения спора уже истек. Возможность взыскания процентов, начисленных как плата за пользование кредитом, на будущий период до момента фактического погашения кредитного долга законом не предусмотрена, т.к. право требования по ним еще не возникло.
Таким образом, в судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворение требований ОАО "Россельхозбанк" о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время без указания конкретной суммы, подлежащей взысканию, поскольку это привело бы к присуждению неопределенной суммы задолженности по процентам, право требование которой еще не возникло, что противоречит части 1 статьи 171 АПК РФ.
Данное обстоятельство не лишает ОАО "Россельхозбанк" права в последующем обратиться с иском о взыскании суммы процентов за конкретный период пользования кредитом при представлении расчета взыскиваемой суммы в порядке пункта 7 части 2 статьи 125 АПК РФ.
С учетом вышеизложенного, апелляционный суд не находит оснований для удовлетворения апелляционных жалоб. Решение Арбитражного Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 принято судом на основании фактических обстоятельств дела существовавших на момент рассмотрения дела и правильном применении норм права, в связи с чем, оснований для его отмены не имеется.
В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на подателей жалобы.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьями 110, 271 АПК РФ, апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 оставить без изменений, апелляционные жалобы без удовлетворения.
Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в двухмесячный срок.
Председательствующий
Л.Е.ЛОБАНОВА
Судьи
О.Б.НАГИШЕВА
И.И.ТЕРЕХИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ СЕДЬМОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 31.01.2013 ПО ДЕЛУ N А03-12205/2012
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СЕДЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 31 января 2013 г. по делу N А03-12205/2012
Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2013 года
Постановление в полном объеме изготовлено 31 января 2013 года
Седьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Л.Е. Лобановой
судей И.И. Терехиной
О.Б. Нагишевой
при ведении протокола судебного заседания помощником Никитиным Е.О.
без участия сторон
рассмотрев в судебном заседании апелляционные жалобы ООО "Сосновское", ОАО "Россельзохбанк"
на решение Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года
по делу N А03-12205/2012 (судья Кулик М.А.)
по иску ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Алтайского Регионального филиала, г. Барнаул, (ОГРН 1027700342890)
к ООО "Сосновское", с. Маралиха Чарышского района Алтайского края (ОГРН 1042201530282) о взыскании задолженности в размере 545362701 руб. 94 коп.
установил:
ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Алтайского Регионального филиала обратилось в Арбитражный суд Алтайского края к ООО "Сосновское" о взыскании задолженности в размере 545362701,94 руб. по кредитному договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитному договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитному договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт", кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года.
Третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Некрасова Елена Александровна
Решением Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 исковые требования удовлетворены частично. С ответчика в пользу истца взыскано:
- по кредитному договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года на общую сумму 25408542 руб. 71 коп., из которых основной долг на 31.07.2012 г. 18585912 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 4646000 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 494 471 руб. 58 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. 1459294 руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 05.04.2012 г. по 31.07.2012 г. 173653 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. 49211 руб. 22 коп.
- по кредитному договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года на общую сумму 36716012 руб. 19 коп., в том числе основной долг на 31.07.2012 г. - 25865174 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. в размере 7390048 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 707809 руб. 24 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2624073 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 21.07.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 35536 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 93370 руб. 83 коп.
- по кредитному договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года на общую сумму 91296253 руб. 69 коп., из которых просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 80000000 руб., комиссия за обслуживание с 21.01.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 177049 руб. 19 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 1344262 руб. 29 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 4732240 руб. 42 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 4861202 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 181499 руб. 60 коп.
- по кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года на общую сумму 57200064 руб. 20 коп., из которых просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012.50000000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 110655 руб. 72 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 840163 руб. 94 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2943989 руб. 08 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012. в размере 3191256 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 113998 руб. 63 коп.
- по кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года на общую сумму 61141622 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. 55037000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. 98495 руб. 19 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 616534 руб. 70 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. в размере 2285689 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 3019516 руб. 29 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. в размере 84387 руб. 11 коп.
- по кредитному договору N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года на общую сумму 52829278 рублей 53 копейки, том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 33420000 руб., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 16700000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. - 66552 руб. 79 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. 561453 руб. 55 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 1884248 руб. 07 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012 г. по 31.07.2012 г. - 131409 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 31.07.2012 г. 65614 руб. 28 коп.
- по дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт" на сумму 15514100 руб. 05 коп., в том числе комиссия за обслуживание с 01.03.2012. по 31.07.2012. - 29810 руб. 73 коп., срочные проценты за период с 01.07.2012. по 31.07.2012. - 93620 руб. 88 коп., просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 30.06.2012. - 368 445 руб. 33 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 13.04.2012. по 31.07.2012. - 748 187 руб. 67 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012. по 31.07.2012. - 11676 руб. 22 коп., комиссия за резервирование денежных средств
за период с 01.03.2012. по 03.04.2012. - 31 руб. 83 коп., просроченный основной долг по состоянию на 31.07.2012. - 14262327 руб. 39 коп.
- по кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года на общую сумму 96678153 руб. 16 коп. в том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 89900000 руб., комиссия за обслуживание с 21.02.2012 г. по 31.07.2012 г. - 198959 руб., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. - 1359553 руб. 28 коп., просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 5040295 руб. 08 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. - 179345 руб. 80 коп.
- по кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года на общую сумму 108578674 руб. 51 коп., в том числе основной долг по состоянию на 31.07.2012 г. - 100000000 руб., комиссия за обслуживание с 12.01.2012 г. по 31.07.2012 г. - 274590 руб. 13 коп., срочные проценты за период с 21.06.2012 г. по 31.07.2012 г. - 1646721 руб. 31 коп. просроченные проценты за период с 21.01.2012 г. по 20.06.2012 г. - 6426229 руб. 51 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 01.03.2012 г. по 31.07.2012 г. - 231133 руб. 56 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012, ОАО "Россельзохбанк" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом в установленном договоре размере, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 01.08.2012 г. по день полного погашения суммы основного долга по договору, удовлетворить в этой части требования истца. Заявитель считает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа. По условиям кредитных договоров начисление процентов заканчивается датой фактического погашения (возврата) кредита (включительно).
ООО "Сосновское" в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, отказать в удовлетворении исковых требований. Ответчик ссылается на то, что положения пунктов 1.3, 1.3.1, 1.3.2 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года не соответствуют требованиям закона. Также считает несоответствующими положениям закона условия пунктов 4.5.1 - 4.5.3 договоров N кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года пунктов 4.7.1 - 4.7.3 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года, а именно пункту 2 статьи 814, 813, пункту 2 статьи 811 ГК РФ, что влечет недействительность кредитного договора. В обоснование своих доводов ссылается на правовую позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированную в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11.
Стороны в судебное заседание полномочных представителей не направили, о времени его проведения надлежаще уведомлены. Апелляционный суд считает возможным на основании частей 2, 3 и 5 статьи 156 АПК РФ рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствии указанных лиц.
Исследовав материалы дела, проверив в соответствии со статьей 268 АПК РФ законность и обоснованность решения Арбитражного суда Алтайского края от Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012, суд апелляционной инстанции считает апелляционные жалобы не подлежащими удовлетворению.
Как следует из материалов дела, между ОАО "Россельхозбанк" (кредитор) и ООО "Сосновское" было заключены:
- - кредитный договор N 091813/0038 от 8 июня 2009 года;
- - кредитный договор N 091813/0056 от 22 июля 2009 года;
- - кредитный договор N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0015 от 10 марта 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года;
- - кредитный договор N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года,
- - дополнительное соглашение N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт";
- - кредитный договор N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года;
- - кредитный договор N 121813/0001 от 12 января 2012 года.
Заемщику были предоставлены денежные средства по договору N 091813/0038 от 8 июня 2009 года в размере 39492912 руб., что подтверждается, копией выписки из лицевого счета; по договору N 091813/0056 от 22 июля 2009 года в размере 59120390 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года в размере 160000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года в размере 50000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года в размере 55037000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; договору N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года в размере 50120000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета; по дополнительному соглашению N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт" в размере 14300000 руб., что подтверждается копиями выписок из лицевого счета; договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года в размере 89900000 руб., что подтверждается копиями выписок из лицевого счета; договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года в размере 100000000 руб., что подтверждается копией выписки из лицевого счета.
В соответствии с пунктом 3.1.1 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт", проценты начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемом на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов начисляется ежемесячно на последнее число текущего месяца.
В соответствии с пунктом 4.2 - 4.2.1 кредитного договора N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитного договора N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитного договора N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитного договора N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитного договора N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитного договора N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитного договора N 121813/0001 от 12 января 2012 года проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.
Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в пункте 3.4. настоящего договора и заканчивается датой фактического погашения (возврата кредита) включительно (пункт 4.1. договора).
Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом (далее - процентные периоды), определяются следующим образом.
Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита (части кредита), определенной в соответствии с пунктом 3.4. настоящего договора и заканчивается 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит (первая часть кредита).
Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 20 числа следующего календарного месяца (включительно).
Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату возврата (погашение) кредита (основного долга) (включительно).
По условиям пунктов 1.3.2 кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, N 121813/0001 от 12 января 2012 года заемщик уплачивает комиссию за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0, 5% от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу).
В соответствии с пунктом 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставления кредита в форме "овердрафт", комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия соглашения уплачивается в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности клиента по кредиту.
По условиям пункта 1.3.2 кредитного договора N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, пункт 2.3.1 договора N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года - комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия соглашения уплачивается в размере 0,3% годовых от остатка ссудной задолженности клиента по кредиту.
Ненадлежащее исполнение ООО "Сосновское" обязательств по кредитным договорам послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском о взыскании 545362701 руб. 94 коп. задолженности по основному долгу, просроченных процентов, неустойки и комиссии за обслуживание по указанным кредитным договорам.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, истец правомерно потребовал возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами.
По условиям пунктов 6.1, 7.1 кредитных договоров за просрочку уплаты заемщиком сумм кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательства, на сумму неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки. По каждому кредитному договору истцом была начислена неустойка. Размер неустойки, начисленной по каждому договору, проверен судом первой и апелляционной инстанций и признан обоснованным. Основания для уменьшения неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ судом первой инстанции не установлены.
Довод апелляционной жалобы ООО "Сосновское" о недействительности кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года, ввиду наличия в нем условий пунктов 4.5 и пункта 4.7 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года о кредитовании счета путем предоставлении кредита в форме "овердрафт", предусматривающих оснований для предъявления банком требования о досрочном исполнении обязательств по уплате причитающихся сумм, не предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.
Согласно статьям 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьями 811, 813, 814 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случаях нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита; утраты обеспечения обязательств заемщика; невыполнения заемщиком условий о целевом использовании суммы займа.
Однако из содержания данных норм не следует, что стороны кредитного договора не вправе предусмотреть иных оснований для предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита. В силу положений статьи 421 ГК РФ стороны кредитного договора, учитывая конкретные обстоятельства и условия предоставления кредита, вправе по собственному усмотрению установить право кредитора потребовать досрочной возвраты суммы займа и в других случаях.
Таким образом, условия пунктов 4.5 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 4.7 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года, устанавливающие расширенный перечень оснований для предъявления кредитором требования о досрочном возврате суммы займа, соответствуют гражданскому законодательству.
При этом в настоящем случае досрочного взыскания по договорам не имеется. На момент вынесения судом обжалуемого решения окончательный срок возврата кредита по кредитным договорам наступил, при этом исполнение кредитных обязательств ответчиком не произведено. Кроме того, в силу статьи 180 ГК РФ недействительность спорного условия кредитного договора в любом случае не влечет недействительности договора в целом.
Доводы ООО "Сосновское" о несоответствии требованиям действующего законодательства положений пунктов 1.3.2 кредитных договоров N 091813/0038 от 8 июня 2009 года, кредитных договоров N 091813/0056 от 22 июля 2009 года, кредитных договоров N 111813/0005 от 14 февраля 2011 года, кредитному договору N 111813/0015 от 10 марта 2011 года, кредитному договору N 111813/0044 от 25 апреля 2011 года, N 111813/0109 от 12 сентября 2011 года, кредитному договору N 111813/0132 от 17 ноября 2011 года, кредитному договору N 121813/0001 от 12 января 2012 года и пункта 1.5.2 дополнительного соглашения N 111813/0113 от 16 сентября 2011 года к договору N 18-13/09-033 банковского счета от 14 апреля 2009 года, судом апелляционной инстанции отклоняются.
Указанными условиями договоров установлено, что с заемщика взимается комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,3% и 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу), которая включает в себя сумму налога на добавленную стоимость.
Условие о размере платы за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора. Размер и порядок внесения такой платы определяются соглашением сторон, при этом данная плата вносится за период пользования кредитом и обусловлена использованием заемщиком кредитных денежных средств, а не какими-либо иными услугами кредитной организации.
Из положений статьи 421 ГК РФ, статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам и порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии с разъяснениями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации изложенными в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, условия договора о тех комиссиях обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссиях за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.
В данном случае условиями, предусмотренными пунктами 1.3.2 и 1.5.2 договоров стороны договорились, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета является периодической, ее размер определяется как процент от остатка ссудной задолженности на дату платежа, фактически такая комиссия является частью платы за кредит (Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31.10.2012 по делу N А03-18534/2011).
Ссылка заявителя на правовую позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, сформулированную в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11, не может быть принята во внимание, поскольку в данном Постановлении рассмотрен вопрос о правомерности взимания единовременной комиссии за открытие кредитной линии, а не комиссии в виде периодического платежа, являющегося, по существу, формой платы за кредит.
Доводы о несоответствии действующему законодательству положений пунктов 1.3.1 кредитных договоров не обоснованы, поскольку указанные комиссии не были предметом требований истца. Встречных требований о неправомерности взыскания с клиента банком указанных единовременных комиссий ответчик не заявлял.
Доводы апелляционной жалобы ОАО "Россельхозбанк" в части взыскания процентов за пользование кредитом по день фактической оплаты основного долга по кредиту, суд апелляционной инстанции отклоняет. Ответчик свои доводы обосновывает обязанностью ответчика уплачивать проценты за пользование кредитом до дня его возврата.
По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления от 08.10.1998 Пленумов Верховного Суда Российской Федерации N 13 и ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Таким образом, эти проценты не являются мерой ответственности. Взыскание этих процентов по аналогии со статьей 395 ГК РФ является неверным.
Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.
Однако требование об уплате процентов в судебном порядке может быть заявлено только относительно периода, который к моменту рассмотрения спора уже истек. Возможность взыскания процентов, начисленных как плата за пользование кредитом, на будущий период до момента фактического погашения кредитного долга законом не предусмотрена, т.к. право требования по ним еще не возникло.
Таким образом, в судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворение требований ОАО "Россельхозбанк" о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время без указания конкретной суммы, подлежащей взысканию, поскольку это привело бы к присуждению неопределенной суммы задолженности по процентам, право требование которой еще не возникло, что противоречит части 1 статьи 171 АПК РФ.
Данное обстоятельство не лишает ОАО "Россельхозбанк" права в последующем обратиться с иском о взыскании суммы процентов за конкретный период пользования кредитом при представлении расчета взыскиваемой суммы в порядке пункта 7 части 2 статьи 125 АПК РФ.
С учетом вышеизложенного, апелляционный суд не находит оснований для удовлетворения апелляционных жалоб. Решение Арбитражного Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 принято судом на основании фактических обстоятельств дела существовавших на момент рассмотрения дела и правильном применении норм права, в связи с чем, оснований для его отмены не имеется.
В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на подателей жалобы.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьями 110, 271 АПК РФ, апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Алтайского края от 19 октября 2012 года по делу N А03-12205/2012 оставить без изменений, апелляционные жалобы без удовлетворения.
Постановление арбитражного суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в двухмесячный срок.
Председательствующий
Л.Е.ЛОБАНОВА
Судьи
О.Б.НАГИШЕВА
И.И.ТЕРЕХИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)