Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Илларионова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бобковой С.А.,
судей Полосухиной Н.А., Сенчуковой Е.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе К. на решение Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года по иску К. к Банку Б (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Полосухиной Н.А., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к Б (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истица сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком кредитный договор по продукту "Кредит наличными" N, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых.
Погашение задолженности осуществлялось ею в соответствии с графиком платежей, при этом денежные средства в счет погашения кредита ею вносились в банк в более ранние даты и большими суммами, чем указано в графике погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с целью полного досрочного погашения кредита и расчета суммы, необходимой для полного погашения кредита. Сотрудник банка предложил ей оформить заявление на досрочное погашение кредита, что предусмотрено кредитным договором. Данное заявление было составлено сотрудником Банка и напечатано в одном экземпляре. Кроме того, заявление содержало общую сумму, подлежащую уплате - <...> руб. <...> коп. Одновременно ей было разъяснено, что в соответствии с абзацем 2 п. 4 "Памятка Клиента" полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
Деньги в сумме <...> руб. были ею внесены в Банк ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, кредитные обязательства перед Банком ею были исполнены в полном объеме.
После внесения денежных средств она обратилась к сотруднику банка с просьбой дать документ о полном закрытии кредита, на что получила ответ: "у Вас есть чек".
В ДД.ММ.ГГГГ, то есть через три года и два месяца, на ее телефон поступило SMS-сообщение о том, что за ней числится задолженность по кредиту, на которое она внимание не обратила. Однако SMS-сообщение повторилось в ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменным заявлением с просьбой разъяснить ситуацию, однако письменного ответа не получила.
ДД.ММ.ГГГГ ей выдали копию ее заявления на досрочное погашение кредита и пояснили, что деньги, внесенные ею в счет досрочного погашения кредита, не были направлены по назначению, и операция досрочного погашения кредита не была произведена. Денежные средства все это время находились на ее счете, и их списание в счет погашения кредита происходило в соответствии с графиком.
Кроме того, ей также сообщили, что ее дело передано коллекторскому агентству.
Считает, что банком не были соблюдены нормы действующего законодательства и нарушены ее права как потребителя, поскольку кроме того, банк навязал ей дополнительную услугу по открытию банковского счета.
Действующим законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия им банковского счета (вклада) и не влечет автоматическое открытие такого счета. Не предусмотрено законом и обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" от 26.03.2007 года N 302-П.
Таким образом, навязывание физическому лицу, желающему заключить договор кредитования, заключение договора банковского счета (вклада) нарушает право потребителя, так как заемщик лишен права на получение и погашение кредита в наличной форме.
Ответчик - Б (ЗАО), не исполнил ее поручение о направлении денежных средств на погашение кредитной задолженности, а также передал ее дело коллекторскому агентству, нарушив положения ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Поскольку ей пришлось вести с Банком длительные безрезультатные переговоры, происходило постоянное вмешательство в ее личную жизнь и в жизнь членов ее семьи в виде SMS-сообщений и звонков по телефону с угрозами, она полагает также, что ей был причинен моральный вред.
В связи с изложенным истица обратилась в суд с данным иском и просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N исполненным ею в полном объеме и взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.
Истец К. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
Представитель привлеченного к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по <адрес> по доверенности М.Ю.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заключение по делу, в соответствии с которым полагала исковые требования К. подлежащими удовлетворению.
Так, ДД.ММ.ГГГГ К. обратилась в Банк для полного погашения кредита и в соответствии с договором было оформлено ее заявление на досрочное погашение кредита, согласно которому сумма, подлежащая к уплате заемщиком, составила <...> руб. <...> коп.
В соответствии с памяткой клиента полное досрочное погашение кредита может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение. Сумма <...> руб. была внесена истицей в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о надлежащем исполнении ею своих обязательств перед кредитором. Однако в ДД.ММ.ГГГГ К. от банка поступило сообщение о том, что за ней числится задолженность по кредиту.
Не исполнив поручение гражданина-заемщика К. о направлении денежных средств на погашение кредитной задолженности, банк тем самым нарушил требования ст. 848 ГК РФ, в нарушение законодательства о защите прав потребителей банк передал свое право требования коллекторскому агентству, поскольку такое условие в договоре с К. отсутствовало. В связи с изложенным считает требования К. о признании кредитного договора исполненным с момента внесения денежных средств в банк и о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика Б (ЗАО) по доверенности С. в судебном заседании исковые требования К. не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать.
В письменных возражениях, представленных суду, указала на то, что кредитный договор с истицей заключен ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения должника к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания должником согласия на кредит.
В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить истице денежные средства в сумме <...> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 Правил). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, истице были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб., что подтверждается выпиской по счету банковской карты N, принадлежащей К.
Согласно п. 5.2 Правил заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита. При этом в силу абзаца 2 п. 5.2.1 правил полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день.
ДД.ММ.ГГГГ истец К. обратилась в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения кредита. Ответчиком в этот же день было подготовлено заявление, которое было вручено истице. ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление и передала его в банк на исполнение. Таким образом, К. на основании абзаца 2 п. 5.2.1 Правил изменила платежную дату по договору, установив ее ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммарной задолженности по предоставленному кредитному договору составлял <...> руб. <...> коп., из которых: <...> руб. <...> коп. - остаток задолженности, <...> руб. <...> коп. - плановые проценты.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ К. уведомила Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме <...> руб. <...> коп., гарантировала, что денежные средства в данном размере будут находиться на ее банковском счете на указанную дату, и дала поручение банку произвести безакцептное списание денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп. в дату платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истица не исполнила свои обязательства в части обеспечения наличия денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп. на счетах в банке, поэтому банк не имел возможности ДД.ММ.ГГГГ принять исполнение обязательств по кредитному договору в указанной сумме, поскольку остаток денежных средств на счете банковской карты истицы составлял на эту дату <...> руб. <...> коп.
ДД.ММ.ГГГГ в <...> час. <...> мин. К. внесла на свой счет банковской карты N денежные средства в размере <...> руб., однако, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммарной задолженности по предоставленному кредитному договору составлял уже <...> руб. <...> коп.
Заявление же на полное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в Банк от К. не поступало.
В связи с этим на основании п. 5.2.3 правил заявление К. о полном досрочном погашении кредита было аннулировано из-за недостаточности денежных средств для полного погашения кредита и действующий до этого порядок погашения кредита сохранился.
Поскольку в настоящее время у истицы имеется задолженность по оплате кредита, представитель банка Б (ЗАО) просил в иске отказать.
Решением Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года в удовлетворении исковых требований К. отказано.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, как постановленное с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, и неправильным применением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, выслушав объяснения К. и ее представителя по ордеру адвоката Князева Ю.В., возражения представителя банка Б (ЗАО) по доверенности С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" от 19.12.2003 г. N 23, решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, которые рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела, а также о нарушении судом первой инстанции при разрешении возникшего спора требований материального закона, регулирующего спорные правоотношения, которые выразились в следующем.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком Б (ЗАО) и К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N путем присоединения истца к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения по программе "Потребительское кредитование" и подписания истцом согласия на кредит ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить К. денежные средства в сумме <...> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами по <...> руб. <...> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не позднее 30 числа каждого календарного месяца.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, предоставив истице денежные средства в сумме <...> руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются Правилами потребительского кредитования без обеспечения, утвержденными приказом председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ N, анкетой-заявлением К., согласием К. на кредит от ДД.ММ.ГГГГ N, выпиской по счету банковской карты N, принадлежащей К., и не оспаривались участвующими в деле лицами.
Исходя из приведенных обстоятельств, а также положений ст. ст. 160, 423, 428, 433, 434, 438, 819, 820 ГК Российской Федерации, ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что названный договор заключен между К. и ответчиком в требуемой законом письменной форме, содержит все необходимые для данного вида сделок условия.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).
Первый платеж по погашению задолженности по кредитному договору истицей был произведен ДД.ММ.ГГГГ путем пополнения своего счета банковской карты N на сумму <...> рублей. В соответствии с п. 2.10 Правил со счета банковской карты истца банком ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп., что соответствует сумме платежа в погашение процентов, указанных в графике погашения кредита и уплате процентов.
В дальнейшем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и уплате начисленных процентов происходило сторонами в соответствии с условиями кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.).
Обращаясь в суд с настоящим иском, К. указала, что она досрочно исполнила свои обязательства по возврату заемных средств и уплате начисленных процентов в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просила суд признать названный кредитный договор исполненным.
Проверяя доводы и возражения сторон по существу спора, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом не был соблюден установленный кредитным договором порядок полного досрочного погашения кредита, а также о правомерности аннулирования банком заявления истицы о досрочном погашении кредита и списания денежных средств с ее счета по графику платежей.
С данными выводами судебная коллегия согласиться не может исходя из следующего.
Согласно статье 315 ГК Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
В пункте 2 статьи 810 ГК Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца.
Согласно п. 5.2 Правил заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке:
5.2.1. Досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей.
Полное досрочное кредита осуществляется в любой рабочий день.
5.2.2. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со сторон заемщика, предоставленное банку не позднее чем за 1 рабочий день до даты планового погашения.
5.2.3. Сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в согласии на кредит.
Досрочный или полный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке.
Таким образом, право заемщика осуществить досрочное погашение кредита предусмотрено и правилами кредитования по продукту "Потребительское кредитование", согласно пункту 5.2.2 которых, досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны Заемщика, предоставленное банку не позднее, чем за 1 рабочий день до даты планового погашения.
Как следует из материалов дела, К., реализуя предусмотренное кредитным договором право на досрочное исполнение обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику в целях оформления заявления о полном досрочном погашении кредита, получила расчет задолженности с указанием суммы - <...> руб. <...> коп., подлежащей уплате для полного погашения кредитной задолженности на день обращения.
Имея намерение на досрочное погашение кредита, в соответствии с пунктом 5.2.2 Правил кредитования, на следующий день - ДД.ММ.ГГГГ, К. внесла указанную сумму в кассу банка.
Указанный порядок воспроизведен также и в памятке клиента, выданной банком К., из которой следует, что досрочно (частично) погасить кредит можно, обратившись в дополнительный офис/филиал Банка Б (ЗАО) и оформив заявление на досрочное погашение не менее чем за один рабочий день до дня планового погашения в соответствии с п. 5.2.2 кредитного договора Правил). Полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Содержание приведенных выше пунктов Правил о порядке досрочного погашения кредита, при отсутствии разъяснения понятия даты планового погашения, в совокупности с предоставленной истице банком памяткой клиента, не позволяло истице истолковать этот порядок иным образом, чем он был истолкован и выполнен ею (подача заявления за 1 день до внесения денежных средств на досрочное полное погашение кредита).
Объективных данных, свидетельствующих о несоблюдении истицей установленного указанным пунктом Правил кредитования порядка в материалах дела не имеется и ответчиком суду не представлено.
Факт поступления суммы в размере <...> руб. на счет клиента в указанный день ответчик не отрицает, однако расценил данные денежные средства как пополнение текущего счета заемщика.
Ответчик указывает на то, что он зачисление внесенных К. денежных средств в счет досрочного погашения кредита не произвел, поскольку заявлением от ДД.ММ.ГГГГ она уведомила банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ и гарантировала, что денежные средства в данном размере будут находиться на вышеуказанную дату на ее банковском счете, и в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора дала поручение банку произвести безакцептное списание денежных средств.
Аналогичного заявления о полном досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ - когда К. внесла указанную денежную сумму, от заемщика не поступало.
Пунктом 2.5.3 Правил кредитования предусмотрено, что, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика, в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет банка, (в случае осуществления заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.
Как следует из объяснений К. в судебном заседании, она обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ или ДД.ММ.ГГГГ с целью досрочного погашения кредитных обязательств, где ей было разъяснено сотрудником банка, что для составления заявления о досрочном погашении кредита ей необходимо обратиться в банк ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ она пришла в банк, обратилась к тому же сотруднику банка, заявление о досрочном погашении кредита было уже готово, ознакомившись с ним, она его подписала, при этом сотрудник банка разъяснил ей, что денежные средства она может внести до 30-го числа месяца.
Указанные объяснения истца последовательны и непротиворечивы.
Ни один из документов, выданных истцу в сопровождение кредитных отношений, не содержит указания на обязанность оформления заявления о досрочном погашении кредита в двух экземплярах.
Данных о том, что названное заявление было составлено в двух экземплярах, и один из них был передан К., в материалах дела не имеется.
Допрошенная в качестве свидетеля С.О.В., работающая в Б (ЗАО) специалистом отдела обслуживания в операционном офисе на <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что в соответствии со сложившимся порядком заявление о досрочном погашении кредита оформляется в двух экземплярах: один отдается клиенту, второй хранится в банке, при этом клиенту сотрудник банка поясняет, что деньги (остаток задолженности) вносятся до 19-00 часов текущего дня.
Вместе с тем, показания данного свидетеля не могут являться безусловным доказательством соблюдения указанного порядка в отношении К., поскольку свидетель пояснила, что обстоятельства оформления заявления К. не помнит.
По этим же мотивам показания свидетеля С.О.В. о том, что обычно клиентам разъясняется необходимость внесения денежных средств в день обращения с заявлением о досрочном погашении кредита, а при их отсутствии - написания заявления в день внесения денежных средств, также не могут служить бесспорным доказательством того, что именно такое разъяснение получила К. ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, показания свидетеля в данной части не согласуются с представленными Правилами, в которых указано о необходимости внесения денежных средств в указанную в заявлении дату, однако, не содержится указания на то, что подача заявления и досрочное погашение должны осуществляться в один день.
Учитывая то обстоятельство, что до подачи указанного заявления К. уплачивала периодические платежи в счет погашения кредита заблаговременно до наступления срока платежа, работая штамповщицей в ОАО "Т" имеет по месту работы невысокий доход - около <...> руб. ежемесячно, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о том, что истица при оформлении досрочного погашения кредита на сумму, значительно превышающую ее месячный доход, по своему усмотрению внесла денежные средства не в ту дату, которая была указана ей сотрудниками банка, или вопреки указанию о необходимости оформления заявления в день внесения денежных средств, не обратилась за его оформлением.
Тем более, как следует из материалов дела, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были внесены истицей в кассу банка в том же дополнительном офисе банка по адресу: <адрес>, и после указанной даты расходование имеющихся на счете денежных средств на иные цели она не производила, что не отрицал в судебном заседании представитель ответчика.
Установленные судебной коллегией обстоятельства полного досрочного погашения кредита истицей, внесение ею в кассу банка денежных средств именно в сумме, соответствующей размеру полной задолженности, оцениваемые в совокупности, позволяют сделать вывод о том, что указанные действия К. были направлены именно на гашение кредитного долга в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что остаток долга К. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ превышал размер внесенных ею денежных средств и составил не <...> руб. <...> коп., а <...> руб. <...> коп., не могут свидетельствовать о недостаточности внесенных истицей денежных средств для полного погашения кредита на указанную дату, поскольку из материалов дела следует, что на счете ее банковской карты ДД.ММ.ГГГГ имелся остаток денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп.
Исходя из изложенного судебная коллегия полагает установленным факт досрочного полного погашения кредита К. ДД.ММ.ГГГГ, а ее обязательства перед Банк Б (ЗАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N - надлежащим образом исполненными.
Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Как следует из статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Статьей 1101 ГК РФ закреплено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Установив, что действиями банка были нарушены права К. как потребителя, в совокупности с приведенными нормами права, судебная коллегия находит состоятельными доводы истицы о причинении ей морального вреда.
С учетом степени вины причинителя, нравственных страданий, обусловленных индивидуальными особенностями истца, конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, судебная коллегия считает возможным взыскать в пользу истицы с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <...> руб., а не в сумме <...> руб., как настаивала истица.
Доводы иска о том, что банк в нарушение ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, объективными доказательствами не подтверждены.
Исходя из изложенного, приведенных выше положений закона, регулирующего спорные правоотношения, суд апелляционной инстанции не может признать оспариваемое истицей решение законным и обоснованным, поскольку оно постановлено при недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильном применением норм материального права, а поэтому оно подлежит отмене с вынесением на основании п. 2 ст. 328 ГПК Российской Федерации нового решения.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года отменить.
Постановить по делу новое решение.
Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между банком Б (ЗАО) и К., исполненным.
Взыскать с банка Б (ЗАО) в пользу К. компенсацию морального среда в сумме <...> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований К. отказать.
Взыскать с Б (ЗАО) в доход муниципального образования г. Тула государственную пошлину в сумме <...> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.05.2013 ПО ДЕЛУ N 33-1142
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ТУЛЬСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 мая 2013 г. по делу N 33-1142
Судья: Илларионова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бобковой С.А.,
судей Полосухиной Н.А., Сенчуковой Е.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе К. на решение Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года по иску К. к Банку Б (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Полосухиной Н.А., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к Б (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истица сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком кредитный договор по продукту "Кредит наличными" N, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме <...> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых.
Погашение задолженности осуществлялось ею в соответствии с графиком платежей, при этом денежные средства в счет погашения кредита ею вносились в банк в более ранние даты и большими суммами, чем указано в графике погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с целью полного досрочного погашения кредита и расчета суммы, необходимой для полного погашения кредита. Сотрудник банка предложил ей оформить заявление на досрочное погашение кредита, что предусмотрено кредитным договором. Данное заявление было составлено сотрудником Банка и напечатано в одном экземпляре. Кроме того, заявление содержало общую сумму, подлежащую уплате - <...> руб. <...> коп. Одновременно ей было разъяснено, что в соответствии с абзацем 2 п. 4 "Памятка Клиента" полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
Деньги в сумме <...> руб. были ею внесены в Банк ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, кредитные обязательства перед Банком ею были исполнены в полном объеме.
После внесения денежных средств она обратилась к сотруднику банка с просьбой дать документ о полном закрытии кредита, на что получила ответ: "у Вас есть чек".
В ДД.ММ.ГГГГ, то есть через три года и два месяца, на ее телефон поступило SMS-сообщение о том, что за ней числится задолженность по кредиту, на которое она внимание не обратила. Однако SMS-сообщение повторилось в ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменным заявлением с просьбой разъяснить ситуацию, однако письменного ответа не получила.
ДД.ММ.ГГГГ ей выдали копию ее заявления на досрочное погашение кредита и пояснили, что деньги, внесенные ею в счет досрочного погашения кредита, не были направлены по назначению, и операция досрочного погашения кредита не была произведена. Денежные средства все это время находились на ее счете, и их списание в счет погашения кредита происходило в соответствии с графиком.
Кроме того, ей также сообщили, что ее дело передано коллекторскому агентству.
Считает, что банком не были соблюдены нормы действующего законодательства и нарушены ее права как потребителя, поскольку кроме того, банк навязал ей дополнительную услугу по открытию банковского счета.
Действующим законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия им банковского счета (вклада) и не влечет автоматическое открытие такого счета. Не предусмотрено законом и обязательное предоставление кредита только в безналичной форме. Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" от 26.03.2007 года N 302-П.
Таким образом, навязывание физическому лицу, желающему заключить договор кредитования, заключение договора банковского счета (вклада) нарушает право потребителя, так как заемщик лишен права на получение и погашение кредита в наличной форме.
Ответчик - Б (ЗАО), не исполнил ее поручение о направлении денежных средств на погашение кредитной задолженности, а также передал ее дело коллекторскому агентству, нарушив положения ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Поскольку ей пришлось вести с Банком длительные безрезультатные переговоры, происходило постоянное вмешательство в ее личную жизнь и в жизнь членов ее семьи в виде SMS-сообщений и звонков по телефону с угрозами, она полагает также, что ей был причинен моральный вред.
В связи с изложенным истица обратилась в суд с данным иском и просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N исполненным ею в полном объеме и взыскать в ее пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.
Истец К. в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
Представитель привлеченного к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по <адрес> по доверенности М.Ю.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заключение по делу, в соответствии с которым полагала исковые требования К. подлежащими удовлетворению.
Так, ДД.ММ.ГГГГ К. обратилась в Банк для полного погашения кредита и в соответствии с договором было оформлено ее заявление на досрочное погашение кредита, согласно которому сумма, подлежащая к уплате заемщиком, составила <...> руб. <...> коп.
В соответствии с памяткой клиента полное досрочное погашение кредита может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение. Сумма <...> руб. была внесена истицей в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о надлежащем исполнении ею своих обязательств перед кредитором. Однако в ДД.ММ.ГГГГ К. от банка поступило сообщение о том, что за ней числится задолженность по кредиту.
Не исполнив поручение гражданина-заемщика К. о направлении денежных средств на погашение кредитной задолженности, банк тем самым нарушил требования ст. 848 ГК РФ, в нарушение законодательства о защите прав потребителей банк передал свое право требования коллекторскому агентству, поскольку такое условие в договоре с К. отсутствовало. В связи с изложенным считает требования К. о признании кредитного договора исполненным с момента внесения денежных средств в банк и о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика Б (ЗАО) по доверенности С. в судебном заседании исковые требования К. не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать.
В письменных возражениях, представленных суду, указала на то, что кредитный договор с истицей заключен ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения должника к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания должником согласия на кредит.
В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить истице денежные средства в сумме <...> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 Правил). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, истице были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб., что подтверждается выпиской по счету банковской карты N, принадлежащей К.
Согласно п. 5.2 Правил заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита. При этом в силу абзаца 2 п. 5.2.1 правил полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день.
ДД.ММ.ГГГГ истец К. обратилась в Банк с целью осуществления полного досрочного погашения кредита. Ответчиком в этот же день было подготовлено заявление, которое было вручено истице. ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление и передала его в банк на исполнение. Таким образом, К. на основании абзаца 2 п. 5.2.1 Правил изменила платежную дату по договору, установив ее ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммарной задолженности по предоставленному кредитному договору составлял <...> руб. <...> коп., из которых: <...> руб. <...> коп. - остаток задолженности, <...> руб. <...> коп. - плановые проценты.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ К. уведомила Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в сумме <...> руб. <...> коп., гарантировала, что денежные средства в данном размере будут находиться на ее банковском счете на указанную дату, и дала поручение банку произвести безакцептное списание денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп. в дату платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ истица не исполнила свои обязательства в части обеспечения наличия денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп. на счетах в банке, поэтому банк не имел возможности ДД.ММ.ГГГГ принять исполнение обязательств по кредитному договору в указанной сумме, поскольку остаток денежных средств на счете банковской карты истицы составлял на эту дату <...> руб. <...> коп.
ДД.ММ.ГГГГ в <...> час. <...> мин. К. внесла на свой счет банковской карты N денежные средства в размере <...> руб., однако, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток суммарной задолженности по предоставленному кредитному договору составлял уже <...> руб. <...> коп.
Заявление же на полное досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в Банк от К. не поступало.
В связи с этим на основании п. 5.2.3 правил заявление К. о полном досрочном погашении кредита было аннулировано из-за недостаточности денежных средств для полного погашения кредита и действующий до этого порядок погашения кредита сохранился.
Поскольку в настоящее время у истицы имеется задолженность по оплате кредита, представитель банка Б (ЗАО) просил в иске отказать.
Решением Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года в удовлетворении исковых требований К. отказано.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, как постановленное с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, и неправильным применением норм материального и процессуального права.
Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>, извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, выслушав объяснения К. и ее представителя по ордеру адвоката Князева Ю.В., возражения представителя банка Б (ЗАО) по доверенности С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" от 19.12.2003 г. N 23, решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, которые рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела, а также о нарушении судом первой инстанции при разрешении возникшего спора требований материального закона, регулирующего спорные правоотношения, которые выразились в следующем.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Банком Б (ЗАО) и К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N путем присоединения истца к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения по программе "Потребительское кредитование" и подписания истцом согласия на кредит ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить К. денежные средства в сумме <...> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 16% годовых, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами по <...> руб. <...> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не позднее 30 числа каждого календарного месяца.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, предоставив истице денежные средства в сумме <...> руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются Правилами потребительского кредитования без обеспечения, утвержденными приказом председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ N, анкетой-заявлением К., согласием К. на кредит от ДД.ММ.ГГГГ N, выпиской по счету банковской карты N, принадлежащей К., и не оспаривались участвующими в деле лицами.
Исходя из приведенных обстоятельств, а также положений ст. ст. 160, 423, 428, 433, 434, 438, 819, 820 ГК Российской Федерации, ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что названный договор заключен между К. и ответчиком в требуемой законом письменной форме, содержит все необходимые для данного вида сделок условия.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).
Первый платеж по погашению задолженности по кредитному договору истицей был произведен ДД.ММ.ГГГГ путем пополнения своего счета банковской карты N на сумму <...> рублей. В соответствии с п. 2.10 Правил со счета банковской карты истца банком ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп., что соответствует сумме платежа в погашение процентов, указанных в графике погашения кредита и уплате процентов.
В дальнейшем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и уплате начисленных процентов происходило сторонами в соответствии с условиями кредитного договора. Так, ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.); ДД.ММ.ГГГГ оплачено <...> руб. (по графику ДД.ММ.ГГГГ - <...> руб.).
Обращаясь в суд с настоящим иском, К. указала, что она досрочно исполнила свои обязательства по возврату заемных средств и уплате начисленных процентов в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просила суд признать названный кредитный договор исполненным.
Проверяя доводы и возражения сторон по существу спора, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом не был соблюден установленный кредитным договором порядок полного досрочного погашения кредита, а также о правомерности аннулирования банком заявления истицы о досрочном погашении кредита и списания денежных средств с ее счета по графику платежей.
С данными выводами судебная коллегия согласиться не может исходя из следующего.
Согласно статье 315 ГК Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
В пункте 2 статьи 810 ГК Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца.
Согласно п. 5.2 Правил заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке:
5.2.1. Досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей.
Полное досрочное кредита осуществляется в любой рабочий день.
5.2.2. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со сторон заемщика, предоставленное банку не позднее чем за 1 рабочий день до даты планового погашения.
5.2.3. Сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в согласии на кредит.
Досрочный или полный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке.
Таким образом, право заемщика осуществить досрочное погашение кредита предусмотрено и правилами кредитования по продукту "Потребительское кредитование", согласно пункту 5.2.2 которых, досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны Заемщика, предоставленное банку не позднее, чем за 1 рабочий день до даты планового погашения.
Как следует из материалов дела, К., реализуя предусмотренное кредитным договором право на досрочное исполнение обязательств по возврату кредита, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику в целях оформления заявления о полном досрочном погашении кредита, получила расчет задолженности с указанием суммы - <...> руб. <...> коп., подлежащей уплате для полного погашения кредитной задолженности на день обращения.
Имея намерение на досрочное погашение кредита, в соответствии с пунктом 5.2.2 Правил кредитования, на следующий день - ДД.ММ.ГГГГ, К. внесла указанную сумму в кассу банка.
Указанный порядок воспроизведен также и в памятке клиента, выданной банком К., из которой следует, что досрочно (частично) погасить кредит можно, обратившись в дополнительный офис/филиал Банка Б (ЗАО) и оформив заявление на досрочное погашение не менее чем за один рабочий день до дня планового погашения в соответствии с п. 5.2.2 кредитного договора Правил). Полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Содержание приведенных выше пунктов Правил о порядке досрочного погашения кредита, при отсутствии разъяснения понятия даты планового погашения, в совокупности с предоставленной истице банком памяткой клиента, не позволяло истице истолковать этот порядок иным образом, чем он был истолкован и выполнен ею (подача заявления за 1 день до внесения денежных средств на досрочное полное погашение кредита).
Объективных данных, свидетельствующих о несоблюдении истицей установленного указанным пунктом Правил кредитования порядка в материалах дела не имеется и ответчиком суду не представлено.
Факт поступления суммы в размере <...> руб. на счет клиента в указанный день ответчик не отрицает, однако расценил данные денежные средства как пополнение текущего счета заемщика.
Ответчик указывает на то, что он зачисление внесенных К. денежных средств в счет досрочного погашения кредита не произвел, поскольку заявлением от ДД.ММ.ГГГГ она уведомила банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ и гарантировала, что денежные средства в данном размере будут находиться на вышеуказанную дату на ее банковском счете, и в соответствии с п. 2.5 Кредитного договора дала поручение банку произвести безакцептное списание денежных средств.
Аналогичного заявления о полном досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ - когда К. внесла указанную денежную сумму, от заемщика не поступало.
Пунктом 2.5.3 Правил кредитования предусмотрено, что, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика, в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет банка, (в случае осуществления заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.
Как следует из объяснений К. в судебном заседании, она обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ или ДД.ММ.ГГГГ с целью досрочного погашения кредитных обязательств, где ей было разъяснено сотрудником банка, что для составления заявления о досрочном погашении кредита ей необходимо обратиться в банк ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ она пришла в банк, обратилась к тому же сотруднику банка, заявление о досрочном погашении кредита было уже готово, ознакомившись с ним, она его подписала, при этом сотрудник банка разъяснил ей, что денежные средства она может внести до 30-го числа месяца.
Указанные объяснения истца последовательны и непротиворечивы.
Ни один из документов, выданных истцу в сопровождение кредитных отношений, не содержит указания на обязанность оформления заявления о досрочном погашении кредита в двух экземплярах.
Данных о том, что названное заявление было составлено в двух экземплярах, и один из них был передан К., в материалах дела не имеется.
Допрошенная в качестве свидетеля С.О.В., работающая в Б (ЗАО) специалистом отдела обслуживания в операционном офисе на <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что в соответствии со сложившимся порядком заявление о досрочном погашении кредита оформляется в двух экземплярах: один отдается клиенту, второй хранится в банке, при этом клиенту сотрудник банка поясняет, что деньги (остаток задолженности) вносятся до 19-00 часов текущего дня.
Вместе с тем, показания данного свидетеля не могут являться безусловным доказательством соблюдения указанного порядка в отношении К., поскольку свидетель пояснила, что обстоятельства оформления заявления К. не помнит.
По этим же мотивам показания свидетеля С.О.В. о том, что обычно клиентам разъясняется необходимость внесения денежных средств в день обращения с заявлением о досрочном погашении кредита, а при их отсутствии - написания заявления в день внесения денежных средств, также не могут служить бесспорным доказательством того, что именно такое разъяснение получила К. ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, показания свидетеля в данной части не согласуются с представленными Правилами, в которых указано о необходимости внесения денежных средств в указанную в заявлении дату, однако, не содержится указания на то, что подача заявления и досрочное погашение должны осуществляться в один день.
Учитывая то обстоятельство, что до подачи указанного заявления К. уплачивала периодические платежи в счет погашения кредита заблаговременно до наступления срока платежа, работая штамповщицей в ОАО "Т" имеет по месту работы невысокий доход - около <...> руб. ежемесячно, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о том, что истица при оформлении досрочного погашения кредита на сумму, значительно превышающую ее месячный доход, по своему усмотрению внесла денежные средства не в ту дату, которая была указана ей сотрудниками банка, или вопреки указанию о необходимости оформления заявления в день внесения денежных средств, не обратилась за его оформлением.
Тем более, как следует из материалов дела, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были внесены истицей в кассу банка в том же дополнительном офисе банка по адресу: <адрес>, и после указанной даты расходование имеющихся на счете денежных средств на иные цели она не производила, что не отрицал в судебном заседании представитель ответчика.
Установленные судебной коллегией обстоятельства полного досрочного погашения кредита истицей, внесение ею в кассу банка денежных средств именно в сумме, соответствующей размеру полной задолженности, оцениваемые в совокупности, позволяют сделать вывод о том, что указанные действия К. были направлены именно на гашение кредитного долга в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что остаток долга К. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ превышал размер внесенных ею денежных средств и составил не <...> руб. <...> коп., а <...> руб. <...> коп., не могут свидетельствовать о недостаточности внесенных истицей денежных средств для полного погашения кредита на указанную дату, поскольку из материалов дела следует, что на счете ее банковской карты ДД.ММ.ГГГГ имелся остаток денежных средств в сумме <...> руб. <...> коп.
Исходя из изложенного судебная коллегия полагает установленным факт досрочного полного погашения кредита К. ДД.ММ.ГГГГ, а ее обязательства перед Банк Б (ЗАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N - надлежащим образом исполненными.
Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Как следует из статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Статьей 1101 ГК РФ закреплено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Установив, что действиями банка были нарушены права К. как потребителя, в совокупности с приведенными нормами права, судебная коллегия находит состоятельными доводы истицы о причинении ей морального вреда.
С учетом степени вины причинителя, нравственных страданий, обусловленных индивидуальными особенностями истца, конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, судебная коллегия считает возможным взыскать в пользу истицы с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <...> руб., а не в сумме <...> руб., как настаивала истица.
Доводы иска о том, что банк в нарушение ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, объективными доказательствами не подтверждены.
Исходя из изложенного, приведенных выше положений закона, регулирующего спорные правоотношения, суд апелляционной инстанции не может признать оспариваемое истицей решение законным и обоснованным, поскольку оно постановлено при недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; неправильном применением норм материального права, а поэтому оно подлежит отмене с вынесением на основании п. 2 ст. 328 ГПК Российской Федерации нового решения.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Тулы от 4 марта 2013 года отменить.
Постановить по делу новое решение.
Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между банком Б (ЗАО) и К., исполненным.
Взыскать с банка Б (ЗАО) в пользу К. компенсацию морального среда в сумме <...> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований К. отказать.
Взыскать с Б (ЗАО) в доход муниципального образования г. Тула государственную пошлину в сумме <...> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)