Статьи
М. Алкадарская, Д. Махачев
Экономические и юридические основы банковской деятельности; Банковские операции
На сегодняшний день на банковском рынке существуют следующие основные виды кредитов для физических лиц: потребительский (товарный) кредит; ипотечный кредит; кредитная карта; перекредитование (реструктуризация); микрозайм.
Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых ниже темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации.
Управление кредитными рисками различных типов кредитов (долгосрочными, краткосрочными, обеспеченными и необеспеченными) требует от банка постоянного контроля за структурой его кредитного портфеля и качественным составом основных ссуд.
Каждый банк старается обезопасить себя от недобросовестных клиентов, поэтому вопрос оценки кредитоспособности заемщика становится сегодня важной проблемой в кредитных учреждениях.
У каждого банковского учреждения свои методики оценки платежеспособности заемщиков. Несмотря на то, что методики разнятся, все они имеют общую концепцию.
В зависимости от различных аспектов анализа кредитоспособности заемщика, кредитный отдел банка должен систематизировать все собранные данные, связанные с клиентом. Наиболее надежным и оптимальным для банка является использование комплексных методов оценки кредитоспособности заемщика по нескольким параметрам для того, чтобы сделать наиболее объективный вывод о возможности выдачи займа.
В свою очередь банк старается получить максимальную прибыль и минимальные риски при выдаче кредита, так как любой, даже на первый взгляд незначительный финансовый риск может разрушить внутреннюю финансовую систему банка. Итогом оценки и анализа кредитоспособности заемщика является отказ о выдаче либо выдача кредита.
Таким образом, можно сказать, что анализ кредитоспособности клиента банка является одним из важных механизмов, которые использует кредитное учреждение для сокращения собственного кредитного риска.
Регулятора начинает беспокоить быстрый рост кредитования банками физлиц, особенно высокий рост необеспеченного потребительского кредитования. В связи с этим ЦБ принял решение о повышении коэффициентов риска по выданным необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от процентной ставки по кредиту.
Современная тенденция коммерческих банков выражается в том, что борьба за клиентов стала ориентироваться не на выдачу самих кредитов, а на их рефинансирование.
Игра на снижение ставок в последние годы была основным трендом в борьбе за клиента, что привело к банковскому рефинансированию кредитной политики. Данные операции банков привели к тому, что ипотечные кредиты достигли максимальной конкуренции в борьбе за клиентов. По факту на реверсирование около 20 % соотносится лишь с ипотечным кредитованием. Только вот другие виды кредитов ощутили дискриминацию в плане рефинансирования кредитов, таких как автокредит или нецелевой кредит.
Нельзя сказать, что в России сегодня созданы все необходимые правовые основы для реализации кредитной политики банков на основах ее общей эффективности и привлекательности для самых разных клиентов. Много задач по совершенствованию нормативно-правовой базы в части регулирования кредитных отношений (в частности, ужесточение условий к страхованию кредитов, к обеспечению кредитов) еще предстоит совершить в будущем.
С падением уровня жизни падает и спрос на банковские кредитные услуги, поскольку физические лица не могут отвечать по своим обязательствам перед банками. Банки стараются удерживать клиентов с помощью изменений условий по кредитным сделкам.
Однако в области кредитования коммерческими банками физических лиц возникает ряд проблем. К их числу можно отнести следующие:
Таким образом, отмечается общее повышение ставок по потребительскому кредитованию населения ведущими банками. Это связано с общей кризисной ситуацией в банковском секторе страны.
Для развития кредитования физических лиц можно предложить следующие меры:
Коммерческие банки должны адаптироваться под сложившиеся кризисные явления в банковском секторе. Банки стараются не работать с рискованными кредитами, но так не может долго продолжаться, ибо нарушается функция самих банков как финансовых посредников между кредитодателем и кредитополучателем. Следовательно, принимая во внимание подобные моменты, необходимо разрабатывать эффективный процесс кредитования физических лиц с учетом возможных потерь денежных средств.
В итоге хочется отметить, что, несмотря на сложившиеся новые тенденции в банковском секторе кредитных услуг перспективы для дальнейшего роста в этом направлении у коммерческих банков есть. Необходимо определенное время, чтобы процесс кредитования между банками и заемщиками снова стал выгодным для обеих сторон. Кредитный продукт должен стать доступным для большей части населения, что позволит дать определенный рост в социально-экономическом направлении общественных отношений.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
М. Алкадарская, Д. Махачев
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Разделы:Экономические и юридические основы банковской деятельности; Банковские операции
Современные процессы кредитования населения способствуют социально-экономическому развитию экономики страны, что говорит о важности данного вопроса для дальнейшего его исследования. Кредитование физических лиц позволяет сглаживать социальную обстановку и повышает потребительский спрос на различные виды продукции, что также стимулирует народное хозяйство к его дальнейшему развитию.
В настоящее время кредитование населения является важным инструментом, который позволяет развиваться социально-экономическим процессам внутри государства. Совершенствование процессов кредитования позволяет данному сектору улучшать социальную обстановку, удовлетворять спрос физических лиц в кредитах и стимулирует рост частного сектора экономики.
Самые выгодные кредитные предложения от ведущих российских банков и микрофинансовых организаций. Большой выбор предложений консалтинговых услуг, помощь в получении кредита с черным списком.
Коммерческий банк в своей кредитной политике уделяет большое внимание кредитованию физических лиц, с помощью которых увеличивает свой доход и позволяет оставаться ликвидным в банковском секторе.
Кредитование физических лиц – это один из видов кредитных отношений между банками и населением для удовлетворения потребительских нужд со стороны заемщиков.
Кредитные продукты также могут нести социально-экономическое значение, которое выражается в следующих целях:
- любой банк хочет получить максимум прибыли, в том числе с помощью кредитных продуктов;
- кредитные продукты позволяют повысить качество ликвидных активов;
- кредитные продукты отвечают на спрос потребительских кредитов со стороны населения.
На сегодняшний день на банковском рынке существуют следующие основные виды кредитов для физических лиц: потребительский (товарный) кредит; ипотечный кредит; кредитная карта; перекредитование (реструктуризация); микрозайм.
Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых ниже темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации.
Управление кредитными рисками различных типов кредитов (долгосрочными, краткосрочными, обеспеченными и необеспеченными) требует от банка постоянного контроля за структурой его кредитного портфеля и качественным составом основных ссуд.
Каждый банк старается обезопасить себя от недобросовестных клиентов, поэтому вопрос оценки кредитоспособности заемщика становится сегодня важной проблемой в кредитных учреждениях.
У каждого банковского учреждения свои методики оценки платежеспособности заемщиков. Несмотря на то, что методики разнятся, все они имеют общую концепцию.
В зависимости от различных аспектов анализа кредитоспособности заемщика, кредитный отдел банка должен систематизировать все собранные данные, связанные с клиентом. Наиболее надежным и оптимальным для банка является использование комплексных методов оценки кредитоспособности заемщика по нескольким параметрам для того, чтобы сделать наиболее объективный вывод о возможности выдачи займа.
В свою очередь банк старается получить максимальную прибыль и минимальные риски при выдаче кредита, так как любой, даже на первый взгляд незначительный финансовый риск может разрушить внутреннюю финансовую систему банка. Итогом оценки и анализа кредитоспособности заемщика является отказ о выдаче либо выдача кредита.
Таким образом, можно сказать, что анализ кредитоспособности клиента банка является одним из важных механизмов, которые использует кредитное учреждение для сокращения собственного кредитного риска.
Регулятора начинает беспокоить быстрый рост кредитования банками физлиц, особенно высокий рост необеспеченного потребительского кредитования. В связи с этим ЦБ принял решение о повышении коэффициентов риска по выданным необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от процентной ставки по кредиту.
Современная тенденция коммерческих банков выражается в том, что борьба за клиентов стала ориентироваться не на выдачу самих кредитов, а на их рефинансирование.
Игра на снижение ставок в последние годы была основным трендом в борьбе за клиента, что привело к банковскому рефинансированию кредитной политики. Данные операции банков привели к тому, что ипотечные кредиты достигли максимальной конкуренции в борьбе за клиентов. По факту на реверсирование около 20 % соотносится лишь с ипотечным кредитованием. Только вот другие виды кредитов ощутили дискриминацию в плане рефинансирования кредитов, таких как автокредит или нецелевой кредит.
Нельзя сказать, что в России сегодня созданы все необходимые правовые основы для реализации кредитной политики банков на основах ее общей эффективности и привлекательности для самых разных клиентов. Много задач по совершенствованию нормативно-правовой базы в части регулирования кредитных отношений (в частности, ужесточение условий к страхованию кредитов, к обеспечению кредитов) еще предстоит совершить в будущем.
С падением уровня жизни падает и спрос на банковские кредитные услуги, поскольку физические лица не могут отвечать по своим обязательствам перед банками. Банки стараются удерживать клиентов с помощью изменений условий по кредитным сделкам.
Однако в области кредитования коммерческими банками физических лиц возникает ряд проблем. К их числу можно отнести следующие:
- Используемые зарплатные схемы предприятий.
- Отсутствует простой механизм возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика.
- Проблемы классификации.
- Проблема залога.
- Проблема оценки реальных возможностей поручителей.
Таким образом, отмечается общее повышение ставок по потребительскому кредитованию населения ведущими банками. Это связано с общей кризисной ситуацией в банковском секторе страны.
Для развития кредитования физических лиц можно предложить следующие меры:
- Получить преимущество одного банка над другим можно с помощью новых кредитных продуктов и услуг банков, которые сыграют на руку как самим банкам в плане модернизации кредитных продуктов, так и кредитополучателям;
- Разработать эффективную программу по работе с рискованными кредитами для минимизации ущерба коммерческих банков;
- Государство должно наладить механизм разрешения вопросов с обеспечением полной информации для клиентов, получающих весь спектр потребительских кредитов и условий, связанных с ними;
- Коммерческим банкам необходимо начать ориентироваться не на краткосрочные кредиты, а на долгосрочные кредиты для уверенной стратегии банка в ближайшие годы.
Коммерческие банки должны адаптироваться под сложившиеся кризисные явления в банковском секторе. Банки стараются не работать с рискованными кредитами, но так не может долго продолжаться, ибо нарушается функция самих банков как финансовых посредников между кредитодателем и кредитополучателем. Следовательно, принимая во внимание подобные моменты, необходимо разрабатывать эффективный процесс кредитования физических лиц с учетом возможных потерь денежных средств.
В итоге хочется отметить, что, несмотря на сложившиеся новые тенденции в банковском секторе кредитных услуг перспективы для дальнейшего роста в этом направлении у коммерческих банков есть. Необходимо определенное время, чтобы процесс кредитования между банками и заемщиками снова стал выгодным для обеих сторон. Кредитный продукт должен стать доступным для большей части населения, что позволит дать определенный рост в социально-экономическом направлении общественных отношений.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)