СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Разделы:Экономические и юридические основы банковской деятельности
Кредитование физических лиц является одной из наиболее перспективных сфер банковского рынка, это важная составляющая экономики и финансового сектора, которые дают на целевой основе средства населению для удовлетворения текущих и будущих потребностей, в определенной степени, способствуя выравниванию потребления групп населения с различным уровнем дохода.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, при кредитовании физических лиц по договору займа одна сторона кредитодатель передает в собственность другой стороне - заемщику деньги, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег - сумму займа. В кредитовании кредитодателем является банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.
На сайте Кредиты.Тут приведена актуальная информация по кредитным предложениям ведущих российских банков, которая позволяет самостоятельна подобрать выгодные по процентным ставкам и срокам продукты, а также оформить онлайн-заявку на получение кредита.
Банковский кредит – это вид банковской операции по размещению денежных средств, привлеченных кредитной организацией. Кредит - доверие, которым пользуется физическое лицо в имущественных отношениях. С каждым годом кредитование физических лиц получает все большее развитие и распространение, и по этой причине большая часть активов банков по-прежнему размещается в кредитных операциях.
Кредитование физических лиц - операции, связанные с риском с одной стороны, с другой стороны относятся к прибыльным активам, которые рассматриваются как ликвидные активы. Кроме того, банки способствуют накоплению собственных и привлеченных ресурсов для кредитования инвестиций в развитие страны.
Считается, что кредиты физическим лицам в экономике страны выполняют следующие функции: стимулируют эффективность труда; ускоряют процесс реализации товаров; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
Виды кредитов физическим лицам различаются по субъекту кредитования. Им может выступать:
- непосредственно физическое лицо;
- индивидуальный предприниматель.
Кредит для физических лиц (розничный кредит) представляет собой заем, выдаваемый населению на личные нужды. Многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью розничного, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к розничному. Использование термина «розничный кредит» связано с тем, что термин «розница» в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, в основном в торговле. Большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл».
Сложилось мнение, что ритейл отличается от других видов кредитования прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с кредитными картами (таблица 1).
Таблица 1 - Виды розничных кредитов по целям и направлениям
В основу классификации банковских кредитов физическим лицам положено его целевое назначение. Формы кредита подразделяются на инвестиционную и потребительскую, отождествляя понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам». Потребительский кредит имеет явные преимущества и недостатки.
Преимущества - для приобретения желаемых вещей не нужно иметь всю сумму наличных денег. Покупка товаров в кредит дает возможность их потом оплачивать постепенно.
Недостатки - значительное увеличение стоимости покупки за счет процентов по кредитной программе; наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые значительно увеличивают общую стоимость кредита.
Классификация кредитов предоставляемых физическим лицам производится по целевому признаку. Это означает, что кредиты подразделяются в зависимости от того, для приобретения чего выдаются и, соответственно, будут потрачены денежные средства. Также классификация кредитов физических лиц строится на основании вида кредита. К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам - индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита - удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков. При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита).
Кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на хозяйственные нужды, на переселение, а также на лечение, образование, получение туристических путевок и т. д. выдаются наличными денежными средствами, а так же путем перечисления денежных средств на карту. В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая классификация (таблица 2).
Таблица 2 - Классификация кредитов физических лиц
В следующей статье мы рассмотрим более подробно потребительское кредитование
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)